淺析我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策

【摘要】作為世界上最大的發展中國家，我國的經濟實力和綜合國力都得到了快速的發展，經濟實力不斷攀升，居民的生活水平上升，收入大幅增加。同時，我國居民的金融意識也更加強烈，人們看待個人理財的態度、觀念和處理方式也有了轉變，不再單一的依靠儲蓄存款。文章簡要闡述了個人理財業務的發展概況，從商業銀行個人理財的業務現狀出發，分析個人理財業務存在的問題，結合我國當前經濟、政策環境，對這些問題提出了關于商業銀行個人理財的一些建議。

【關鍵詞】商業銀行；個人理財；業務轉型；理財產品；發展建議

近年來，隨著我國經濟的快速發展，居民收入的提高，越來越多的人對理財有更加強烈的興趣和意識。個人理財儼然成為了一種趨勢，人們希望通過個人理財來達到賺取收益或保值增值的目的。個人理財業務是銀行通過結合客戶信息、投資信息與金融產品為客戶提供的理財業務。盡管我國商業銀行個人理財業務的發展不如國外的久遠和完善，依舊存在一些問題，但是人們對理財的熱情只增不減。隨著國內理財業務不斷的進步和經濟環境、政策的支持，居民生活品質和收入不斷提高，個人理財業務在我國將會有更大的發展空間。

一、我國商業銀行個人理財業務的發展狀況

（一）我國商業銀行個人理財業務發展的必要性

1.我國對商業銀行個人理財業務存在巨大的市場需求。

步入21世紀后，國內市場對外開放的程度逐漸放開，居民的生活水平得到了大幅度提高，逐漸向全面建設小康生活的目標靠攏。伴隨著人們生活品質的提高，個人財富管理成為了人們日趨熱議的話題。

根據國家統計局的數據顯示，我國城鄉居民人民幣儲備存款余額從2000年的64332.38億元上升到2014年的485261.30億元，得到了顯著提高。這十幾年來，我國居民收入大幅上漲，個人可支配收入不斷增長，這使得人們不得不去思考對減去必要消費后剩余財產的分配問題。除了個人之外，廣大家庭也需要對剩余資產進行管理理財，合理對家庭財產進行投資理財不僅可以使資產保值，還能獲得額外收益。因此，無論從個人還是家庭來說，理財業務的發展十分必要。

2.國民經濟穩定發展的需要。

社會的發展和國民經濟的增長改變了人們消費觀念，比如近年來市場上出現的“房奴”“車奴”現象，說明了人們廣泛接受超前消費，解決了人們消費與時間不對等的難題。與此同時，也促進了信貸的發展，增加了個人消費信用，也促進了房地產、汽車等行業的發展。在國民經濟發展迅猛的影響下，銀行的業務越來越廣泛，各項業務共同發展促進了銀行向收入多樣化的方向發展，個人理財業務搭上了經濟增長的快車得到了發展，成為了銀行中間業務的主力軍。同時，個人理財業務的出現使人們的投資選擇更加多樣化，有效地改變了個人金融資產的結構，分散了風險。

3.發展個人理財業務是商業銀行業務轉型的必要途徑。

2001年我國加入世貿組織，國內各大銀行卷入了全球金融化的浪潮，國際競爭不斷加劇。國內商業銀行在這樣的全球化競爭中劣勢凸顯，與國外金融機構搶占市場時將受到一定的影響。

過去很長一段時間以來，存貸款業務都作為我國商業銀行的主營業務，占銀行收入很大一部分。而發達國家銀行的利差收入占其總收入來源的50%以下，大部分的收入都來自于中間業務，作為中間業務主力的個人理財業務則占了相當大的比例。從我國國家統計局關于2015年商業銀行非利息收入占比近25%這一數據來看，國內商業銀行單純依靠存貸款利差作為主要收入來源這一狀況并未改變，銀行的業務結構急要調整。我國商業銀行想要在國際市場上搶占更大的市場份額，必須優化業務結構，大力發展中間業務，改善個人理財業務。

（二）我國商業銀行個人理財業務發展的現狀

我國的個人理財業務發展起點較晚，時間也十分短暫，比不上國外銀行個人理財業務發展的規模。20世紀80年代末到90年代是我國商業銀行個人理財業務的初始發展時期，那時人們對這種新興業務并不了解也不熱衷，少有人關注。從21世紀初到現在，隨著個人理財環境、觀念、產品、意識和理財團隊的建設有了顯著的提高，國內居民收入不斷增加，人們對個人理財業務有了更多的了解，也更能接受這樣的理財方式。盡管我國的個人理財業務起步晚，與國外個人理財的發展相差甚遠，但是發展速度卻很快，各金融機構十分重視理財業務，商業銀行也不斷開發新的個人理財產品來吸引人們投資。

此外，近幾年各大商業銀行爭相推出了許多理財產品，大有百花爭艷的架勢，比如中國銀行的“中銀致富理財計劃”，建設銀行的“匯得盈”，工商銀行的“靈通快線”等。盡管國內各大銀行都在推出理財產品，但是各個產品之間都是萬變不離其宗，主要依靠人民幣理財產品和外匯理財產品充當主力軍，沒有實質性的區別，僅僅是靠數量取勝。如果國內商業銀行想要在競爭中脫穎而出，就要對理財產品不斷地創新，增強核心競爭力。

二、我國商業銀行個人理財業務發展面臨的問題

（一）理財產品缺乏創新

我國商業銀行個人理財產品是從銀行的角度出發，以銀行傳統業務為核心來設計開發，沒有更多的考慮客戶的需求和利益上。產品本身就是為了客戶而設計，只有吸引更多的客戶購買才能獲得收益，站在客戶的角度上設計產品，才能讓銀行與客戶兩者共贏。國外銀行個人理財產品的設計與開發則做到了這一步，站在客戶的角度上來設計，以客戶為中心，根據客戶的要求和需要設計開發出讓客戶青睞的產品，因此大部分產品具有多元化和私人理財服務的特點。產品是否符合客戶自身的購買需求，是吸引客戶購買的主要因素，個人理財產品的發展與產品設計和開發息息相關。

（二）理財人員專業素質匱乏

投資具有風險，理財也不例外。隨著居民收入上升，越來越多的人加入投資浪潮，證券、基金、期貨等投資方式收益高、風險大，國內“賣房炒股”之類的新聞層出不窮，人們沒有專業的判斷能力和獨特的眼界，盲目跟風的投資往往虧損巨大。個人理財業務涉及的經濟領域十分廣泛，注定了它具有一定的投資風險。同時，對從事個人理財業務的從業人員的專業素養要求較高，理財從業人員需要對個人理財產品的各項功能及風險控制有全面的認識和了解。同時，還要了解證券、期權期貨、保險等各方面的金融知識以及各個投資行業的基本情況。目前，各大銀行十分缺乏一支高素質的專業理財隊伍。

我國商業銀行的個人理財人員大多都是從銀行柜臺工作人員挑選的，簡單的培訓根本不能滿足個人理財對就職人員的專業知識儲備的要求。而個人理財業務是一項綜合性極強的業務，不同于柜臺人員，它的服務范圍極廣，對從業人員的金融知識、行業知識儲備有很高的要求。在如今全球金融化下，個人理財方面的高端人才將會更加受到市場的歡迎。

（三）理財產品存在信用風險

國內各大銀行推出的理財產品沒有一套完整的風險評估機制，客戶不能充分了解到產品可能存在的信用風險。而銀行工作人員在銷售這些理財產品時，應盡可能避免談到風險控制這一話題，更多的向客戶解釋產品帶來的效益，同時客戶也對風險這一因素不大重視，只關注到了產品帶來的高收益、高回報。最后，產品的風險往往都是由客戶來承擔，銀行的信譽會因此而受到損失，客戶也會對個人理財產生誤解，不利于個人理財業務的長遠發展和進步。

（四）金融分業經營體制的阻礙

我國銀行、證券、保險等金融業務實行分業經營、分業管理，出于風險控制這方面的考慮而言，這樣的管理機制或許很安全的避開了一部分風險，但是也很大程度上制約了銀行對個人理財產品設計與開發上的創新。在嚴格的分業經營體制下，三者分離，無法構建合理有效的投資組合方式分散風險，不能將資金合理配置。銀行、證券、保險站在各自的陣營里為客戶投資理財，同時投資資金在各自的體系中流轉，三者的資金沒有交集，不能交錯組合投資，銀行更是只有提供證券及保險咨詢和代銷的資格，導致理財業務的創新十分有限。

三、完善我國商業銀行個人理財業務的建議及對策

（一）大力開展理財產品創新，樹立以客戶為中心的經營理念

市場競爭不斷加劇，各大商業銀行爭相推出各種理財產品，但效益甚微。目前各類產品對客戶而言不具有針對性，不能解決客戶理財方面的難題。為了取得更大的進步，國內銀行應該借鑒國外銀行對理財產品設計與開發的模式，結合國內的經濟、政策條件來制定出屬于自己的理財產品。除此之外，各大銀行應該與其他金融機構建立好良好的合作關系，增加理財產品的多樣性。在設計和開發產品時要樹立自己的產品品牌風格，避免理財產品模仿和復制，缺乏市場競爭力，無法滿足客戶的需求。尤其是在銀行競爭日益激烈的時期，更要推出有創新、有品牌特色的理財產品。

國內商業銀行應該確立以客戶為中心的經營理念，可以實行分類管理模式，從客戶實際情況出發將客戶劃分不同的類型，針對不同類型的客戶設計不同的產品，滿足客戶的理財需求。同時，還可以實行階段管理，將客戶劃分高、中、低端三個階級，對不同的階級采取不一樣的方式。例如針對高端客戶，銀行可以為他量身定制理財計劃，中、低端客戶就可以采取分類管理的模式提供服務，使個人理財向個性化的方向發展。

（二）加強對理財人員的培養，提升人員素質

因為個人理財業務不僅具有一定的風險，還對理財從業人員有很嚴格的要求，商業銀行在招聘員工時應該格外看重應聘者的專業能力和道德品質。從業務成熟度、具有責任心、具備良好的道德品質和專業的個人理財知識儲備等方面來考察應聘人員。此外，在理財人員就職前，還要接受證券、基金、保險稅收等金融專業知識的強化培訓，建立考試制度，允許通過考試的人員上崗工作，達到建立一支專業的營銷和理財隊伍的目的。

（三）加強營銷力度，提高營銷質量

隨著新媒體的崛起，傳統營銷已經出于尷尬地位。銀行在對產品進行宣傳前，除了要合理計算廣告的投入，還要制定一套完整的、行之有效的宣傳模式。比如同時選擇廣告、營業推廣、公關促銷多種渠道的宣傳方式，利用傳統媒體和新媒體相結合的方式，線上線下結合大力宣傳產品優勢，提高產品的知名度。其次，還應該加強與客戶之間的溝通，對于到營業網點的客戶采取面對面的方式詳細介紹理財產品。

（四）建立完善的業務信息披露機制

在設計、開發產品時，要清楚本產品的收益的同時要測算產品的風險。理財產品銷售人員在向客戶銷售產品時除了要向客戶介紹產品，也要將產品收益和風險一并告知客戶，是否購買產品，由客戶自身衡量利弊后決定。銷售人員不得為了自身的銷售額，而故意向客戶隱瞞產品風險。

此外，商業銀行應該定期告知客戶產品變動收益或損失的情況，出現重大變動、異常風險、資金不安全等情況要及時向銀監會和有關管理部門上報。各商業銀行要嚴格控制風險，完善理財業務的服務及投訴機制，切實建立起理財業務的信息披露機制。

（五）完善個人理財相關的法律法規和監管機制

在個人理財業務的發展中，法律文件和監管機尤為重要，需要這樣的機制來督促個人理財業務的良好健康的發展。沒有監管必然會出現混亂，帶來諸多問題，引發人們對于個人理財的誤解，必將阻礙理財業務的發展。對此，完善個人理財業務的法律法規和監管機制是個人理財業務取得長遠發展的一個方面。就像證券從業人員監管一樣，證券從業人員上崗工作必須取得從業證書，還要接受證券業協會的管理。銀行個人理財人員也可以效仿這樣的方式，對個人理財業務從行業上、人員上進行規范化管理。

四、總結

面對全球金融化趨勢，我國商業銀行面臨機遇與挑戰并存。國內銀行與國外銀行在競爭中怎樣才能占得優勢？商業銀行避免不了調整業務結構，將重心從傳統存貸業務轉移到大力發展中間業務上。而在中間業務占大頭的個人理財業務的發展就顯得尤為重要。商業銀行除了對個人理財給予更多重視之外，還要樹立以“客戶為中心，服務為導向”的服務理念。雖然個人理財業務的發展并不是一蹴而就的事，人們對它的看法也不盡相同，但是改變不了它廣闊的發展前景。隨著我國經濟的發展，人們收入和生活水平的提高，商業銀行的業務轉型和日趨激烈的競爭，個人理財業務的發展是必然趨勢。

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作者簡介：湯曉慶（1994-），女，重慶人，長江師范學院財經學院本科在讀，研究方向：商業銀行。