互聯(lián)網(wǎng)金融與區(qū)域金融創(chuàng)新探析

李友元

（西南財經(jīng)大學 《金融創(chuàng)新》編輯部，四川 成都 611130）

互聯(lián)網(wǎng)金融與區(qū)域金融創(chuàng)新探析

李友元

（西南財經(jīng)大學 《金融創(chuàng)新》編輯部，四川 成都 611130）

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的產(chǎn)物，有著濃厚的創(chuàng)新意識，是區(qū)域金融創(chuàng)新的新動力，在我國特別是中西部地區(qū)發(fā)展?jié)摿艽蟆Ｎ恼率紫确治龌ヂ?lián)網(wǎng)金融概念和發(fā)展現(xiàn)狀，其次研究了互聯(lián)網(wǎng)金融與區(qū)域金融創(chuàng)新的相關性，最后對如何促進規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、提升區(qū)域金融創(chuàng)新能力提出建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；區(qū)域金融創(chuàng)新；相關性；建議

［DOI］10.13939／j.cnki.zgsc.2016.46.093

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概念和發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式，［1］其包括第三方支付、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣等多種形式。［2］

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速。截至2016年6月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量為2349家，與2015年同期相比增加了321家。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也暴露了一些風險和問題。截至2016年6月底，問題平臺歷史累計涉及的投資人數(shù)約為28.8萬人（不考慮去重情況），占總投資人數(shù)的比例約為3.5%，涉及貸款余額約為180.2億元。2016年9月，政府出臺了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，對互聯(lián)網(wǎng)金融的運作方式等提出了更高的要求。整治凈化了行業(yè)環(huán)境，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平靠前的基本上是沿海城市，但內(nèi)陸城市發(fā)展增速超過沿海城市。［3］這說明互聯(lián)網(wǎng)金融正在從發(fā)達城市向中小城市、內(nèi)陸城市不斷普及。我國中西部內(nèi)陸地區(qū)金融業(yè)發(fā)展相對滯后，金融創(chuàng)新活力不足，低收入人群基數(shù)大，金融需要便捷效益大。因此互聯(lián)網(wǎng)金融在我國中西部內(nèi)陸地區(qū)有著很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

2 互聯(lián)網(wǎng)金融與區(qū)域金融創(chuàng)新的相關性

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是區(qū)域金融創(chuàng)新的重要組成部分

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種嶄新金融模式，既不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行機構的間接金融，也有別于資本市場的直接金融，是相對于傳統(tǒng)金融模式的蝶變，［4］是互聯(lián)網(wǎng)與金融結合而產(chǎn)生的突破互聯(lián)網(wǎng)模式以及金融管制的金融業(yè)務模式創(chuàng)新。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融有利于推動傳統(tǒng)金融機構轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給我國傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。它擴展了金融業(yè)態(tài)，在支付結算、信貸、理財、存款等領域?qū)鹘y(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的直接的沖擊。為了應對來自互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融機構紛紛加快轉(zhuǎn)型升級，變革經(jīng)營理念和商業(yè)服務模式，以適應互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展要求。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融有助于實現(xiàn)普惠金融

普惠金融的核心在于有效、全方位地為社會全體人員，尤其是金融弱勢群體提供金融服務，使所有人都能平等地享受到金融服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代信息技術、網(wǎng)絡技術和各種金融業(yè)務的有機結合，具有成本低、效率高、覆蓋廣、可獲得性強等特點，其本質(zhì)是利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術來降低金融服務的成本，改進服務效益，提高金融的覆蓋率和可獲得性，使邊遠的貧困地區(qū)小微企業(yè)和低收入人群都能夠獲得價格合理、方便快捷的金融服務，滿足廣大中小企業(yè)的融資需求。互聯(lián)網(wǎng)金融從基因?qū)用嫣烊坏鼐哂衅栈萁鹑谔刭|(zhì)，［6］是推動普惠金融發(fā)展的最佳路徑選擇。

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是推進區(qū)域金融創(chuàng)新發(fā)展的重要措施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所具備的優(yōu)勢能夠有效彌補傳統(tǒng)金融業(yè)的短板，對于促進區(qū)域金融創(chuàng)新，增強經(jīng)濟活力，推動區(qū)域自主創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級具有重要意義。我國特別是中西部內(nèi)陸地區(qū)應抓住互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的關鍵時期，大力推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

3 發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融增強區(qū)域的金融創(chuàng)新活力

3.1 加大政策支持力度，促進互聯(lián)網(wǎng)金融機構集聚發(fā)展

我國特別是中西部內(nèi)陸地區(qū)應加大政策支持力度，將互聯(lián)網(wǎng)金融列為支柱產(chǎn)業(yè)重點培育，加快集聚和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融業(yè)態(tài)。具體措施包括：設立互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展扶持資金，用于扶持互聯(lián)網(wǎng)金融相關組織機構和人才的聚集發(fā)展；打造互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園中小企業(yè)孵化平臺；對于區(qū)域內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關組織機構給予一定的配套補助以及相關的財稅優(yōu)惠；鼓勵支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)新，提高政府部門對創(chuàng)新的容忍度和容錯度，營造良好的創(chuàng)新氛圍。

3.2 完善監(jiān)管規(guī)則，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融。我國應將互聯(lián)網(wǎng)金融納入金融監(jiān)管范疇，為互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范有序發(fā)展提供依據(jù)。首先，要根據(jù)國家有關法律法規(guī)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度，制訂互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體、交易行為、交易信息管理規(guī)范；要設立互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻，制定業(yè)務準入監(jiān)管政策。其次，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的經(jīng)營監(jiān)管，主要包括業(yè)務范圍、流動性、資產(chǎn)質(zhì)量、市場風險等監(jiān)督；引導互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體建立健全內(nèi)部信用管理制度，降低虛擬平臺交易風險；要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構定期披露資產(chǎn)負債表、流動性以及財務資金狀況等方面的數(shù)據(jù)報表和重大事項報告。最后，建立黑名單制度。對違背市場競爭原則和侵害消費者權益的企業(yè)建立黑名單制度，讓失信者寸步難行。

3.3 推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的建設

在2016年3月25日，全國性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在上海成立。實踐經(jīng)驗表明，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會成立，在規(guī)范市場秩序、促進行業(yè)健康發(fā)展起到了良好作用。我國應繼續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織建設，提高行業(yè)規(guī)則和標準的約束力，強化從業(yè)機構守法、誠信、自律意識。

3.4 完善互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權益保護機制

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)損害投資者權益的事情時有發(fā)生，應采取措施加強互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權益保護。首先，通過電視、廣播、網(wǎng)絡等多種形式普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，加強投資者的行業(yè)知識素養(yǎng)，提高投資者的風險意識和自我保護能力，引導投資者理性投資。其次，成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護機構，負責協(xié)調(diào)處理相關的服務投訴、糾紛解決和賠償機制。最后，金融監(jiān)管部門應加強互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權益保護的研究，加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺事前監(jiān)管，嚴厲打擊與互聯(lián)網(wǎng)金融有關的違法犯罪行為。

3.5 加快社會信用信息系統(tǒng)建設

我國應加強社會信用系統(tǒng)建設，實現(xiàn)區(qū)域之間信用系統(tǒng)互聯(lián)，信用信息共享，將區(qū)域內(nèi)互聯(lián)金融企業(yè)的信用數(shù)據(jù)納入社會信用信息數(shù)據(jù)庫，搭建一個統(tǒng)一的公共信息管理系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)技術探索建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用監(jiān)測體系。通過建立大數(shù)據(jù)風控平臺，充分采集和發(fā)掘數(shù)據(jù)信息，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行信用評估與風險評估，為社會公眾提供互聯(lián)網(wǎng)金融相關企業(yè)和從業(yè)人員信用信息查詢、預警提示等服務。

4 結 論

互聯(lián)網(wǎng)金融是區(qū)域金融創(chuàng)新的重要手段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是對現(xiàn)行金融運營和管理體制的突破，創(chuàng)新了金融業(yè)的商業(yè)模式、客戶定位、產(chǎn)品創(chuàng)新和渠道經(jīng)營，是對傳統(tǒng)金融的有益補充。我們應在加強管控、控制風險的同時，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，使它對區(qū)域金融創(chuàng)新和市場經(jīng)濟的發(fā)展做出應有的貢獻。

［1］中國人民銀行等十部委.關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見［Z］.2015.

［2］林亞婷.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2016 （3）：275.

［3］中國新聞網(wǎng).報告：內(nèi)陸城市互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展增速超過沿海城市［EB／OL］.（2016-04-28）.http：／／www.chinanews.com／fortune／2016／04-28／7852755.shtml.

［4］吳曉求.中國金融的深度變革與互聯(lián)網(wǎng)金融［J］.財貿(mào)經(jīng)濟，2014（1）：14-23.

李友元（1986—），男，漢族，湖南人，西南財經(jīng)大學助理編輯。研究方向：信用評分，應急管理，多目標決策。