淺談互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響

西華師范大學商學院　楊磊玉

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淺談互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響

西華師范大學商學院楊磊玉

摘 要：隨著信息時代的來臨，金融與互聯網的有機結合已成為經濟發展的必然趨勢，互聯網金融模式也在此背景下應運而生?；ヂ摼W金融模式的飛快發展，對傳統銀行業而言既是機遇又是挑戰。本文簡要概述了互聯網金融的主要特點，進而詳細分析了互聯網金融模式對于傳統銀行業所造成的影響，并提出傳統銀行業在互聯網金融模式下應作出相應的改變。

關鍵詞：互聯網金融模式傳統銀行業影響

在互聯網技術的影響下，我國相繼出現了手機銀行、網上支付等一系列具有創新性的金融業務，互聯網金融模式在此背景下逐漸形成。互聯網金融模式與傳統金融模式最主要的不同之處在于交易平臺的不同，互聯網金融通過線上交易，實行公開、平等的交易政策，而以銀行為代表的傳統金融機構存在客戶參與度不高、協作性不強等特點。因此，互聯網金融模式對傳統銀行業帶來了極大的挑戰，對于傳統銀行業的影響具有劃時代的意義。

1　.互聯網金融主要模式

目前，我國的互聯網金融模式主要涵蓋以下幾種。

1.1P2P信貸

所謂P2P信貸是指資金盈余者與資金短缺者以P2P平臺為融資媒介完成借貸的整個過程。因P2P平臺只提供逾期貸款追償以及借貸人的信用審查等服務，而不能保證出借人資金的安全性，導致出借人需要承擔很大的風險。但P2P信貸推動了整個金融產業的發展。

1.2眾籌

所謂眾籌是指通過眾籌平臺或其他合法的渠道為創辦的項目籌集資金的一種方式。對于出資者而言，當項目取得成功時可以獲得相應的報酬。目前，我國的眾籌方式主要以股權制眾籌和獎勵制眾籌為主。

1.3第三方支付

可分為第三方互聯網和第三方移動支付，是指具有一定信譽的第三方獨立機構在取得支付業務許可證之后，為產品提供交易的一種平臺。我國第三方支付產品主要有支付寶、財付通以及易寶支付等。

2　互聯網金融模式的特征

與傳統銀行業相比較，互聯網金融模式主要特征有以下幾點。

2.1以大數據應用為核心

大量的信息處理不僅要求信息的準確性，還需保證快捷性，這一直是傳統銀行業的難題，但隨著信息技術的快速發展，大數據的出現促使這一問題迎刃而解。以大數據應用為核心的互聯網金融，不僅可以保障消費者基本信息的安全性，還可以使消費者查詢到自己的利益是否得到保護。利用互聯網技術處理金融的相關數據，不僅促進互聯網金融的平穩發展，還得到了大多數消費者的認可。

2.2交易高效、便捷

互聯網金融利用云計算、移動互聯等功能，改變了傳統銀行業交易程序繁瑣的情況，使得操作程序更加簡單，交易時間大幅度縮短。例如：客戶只要滿足相關的基本要求，就可以利用支付寶等第三方支付完成支付業務，并且無地域限制和時間限制；此外，客戶還可以利用金融服務平臺投資股票、基金等金融產品。互聯網金融模式使得銀行服務得到優化，銀行辦公效率也大大提高。

2.3交易成本較低、安全度高

在互聯網金融模式下，由于雙方交易是通過互聯網平臺進行借貸的過程，省去了中介服務的環節，促使資金借貸雙方的交易成本有效降低。眾所周知，互聯網金融實行的是公開透明化制度，投資者可以隨時了解自己資金的流動信息，避免了投資融入方造假、違約等情況的發生，從而保障了投資人的資金安全性。

3　互聯網金融的發展趨勢

從金融功能的角度來看，互聯網金融模式是服務于金融領域，促使以銀行為代表的金融機構優化資源配置、加強風險監控，從而使金融交易成本更低、服務質量更高。但互聯網金融雖可以優化促進金融市場的發展，但未來的風險防控卻仍需要人工的參與，故傳統銀行的專業領域是互聯網金融模式無法完全取代的。由此來看，傳統銀行與互聯網金融的相互結合才是互聯網金融的主要發展趨勢。除此之外，互聯網金融的發展是在我國嚴格的金融管制體系下進行的，隨著我國金融體系不斷完善，互聯網金融的發展也必然以傳統的金融組織結構為基礎。

4　互聯網金融的主要模式對傳統銀行的挑戰

4.1P2P信貸對傳統銀行業的影響

盡管由于我國P2P的信用體系不完善導致借款人和出資人在交易時仍存在操作、信用等風險，但我國P2P對于互聯網金融的發展仍然具有至關重要的意義。

第一，我國的一些中小微企業受企業規模、項目創新性不足等影響，在融資問題上存在著很大的難度，而P2P是投融雙方借助互聯網平臺實現直接交易，在一定程度上可以幫助企業節約時間和交易成本，從而解決融資難的問題。

第二，P2P對用戶的專業知識和資金額度要求較低，能夠使更多的用戶參與進來，實現資金的流動性，促進資金的有效分配，從而推動金融市場的發展。

4.2眾籌對傳統銀行業的影響

眾籌融資對于我國金融產業的長遠發展和刺激市場經濟持續發展具有非常重要的意義。首先，傳統的中小企業和融資人都是通過銀行、交易所等金融機構籌集資金，互聯網金融模式改變了籌資方式單一的情況。通過互聯網平臺，眾籌項目的發起者只要擁有的項目具有創新性就能夠獲得來自社會各方面投資人的資金支持，從而使項目和產品能夠順利發展；其次，股權眾籌融資和獎勵制眾籌融資對于投資者而言也具有很大的吸引力。眾籌投資可以使投資者的閑置資金得以利用，以獲得更多的利潤，實現個人財富的增值。

由于傳統銀行業對于資金有嚴格的控制，眾籌項目雖不能對其造成強大的沖擊力，但對銀行業的發展具有一定的影響。在眾籌過程中，傳統銀行可以作為眾籌資金的一個流動平臺，在提供服務的同時開拓自己的業務，實現雙贏。

4.3大數據金融對傳統銀行業的影響

大數據金融是指金融機構以大數據應用為核心，通過互聯網、云計算等方式處理大量的數據，再與傳統金融相結合，開展具有創新性的金融產品服務。目前，傳統銀行業為了擴展本銀行的服務，大數據金融已在公司銀行業務、財富管理業務、資產管理業務、零售銀行業務、交易銀行業務以及資本市場業務等領域得以應用。隨著我國政府對互聯網的發展持積極的態度，互聯網金融模式日益完善，推動了金融領域的發展，有利于改變傳統金融機構單調的服務模式，促進以傳統銀行為代表的金融機構向多層次、多方向的路線發展。

大數據金融對傳統銀行業并未造成真正的負面影響，與此相反，它對傳統銀行的深化改革提供了一條可行性的道路。傳統銀行業程序繁瑣，時間和成本較高，在一定程度上會影響金融業務的拓展，特別是對于中小微企業在融資方面存在很大的困難。而隨著大數據金融模式的引進，傳統銀行業在數據處理上的問題得到解決，與此同時，加強與電商企業的合作，可以充分發揮銀行資金充足的長處，使得利潤達到最大化。最重要的是，可以幫助中小微企業的融資問題，促進我國金融市場的繁榮。

5　傳統銀行業的應對策略

5.1傳統銀行業加快改革迎接互聯網金融的挑戰

原地踏步就等于后退，隨著互聯網金融模式的形成，互聯網金融與傳統銀行業逐漸形成了競爭關系，為了使更多的用戶繼續在傳統銀行開展業務，傳統銀行需在服務模式、金融產品、管理體系等方面進行變革。首先，在服務模式上積極創新，從客戶的角度出發，簡化客戶辦理業務的基本流程，提供給客戶更好的體驗；其次，在金融產品上取得突破，可以借用互聯網金融模式的融資和支付手段，滿足客戶多層次、多方面的需求；最后，傳統銀行可以與互聯網金融模式的企業建立長期的合作關系，引進互聯網金融模式中的大數據運作方式，促進銀行的深化改革和發展。

5.2完善監管法律建設，促進互聯網金融健康發展

互聯網金融是新時代的產物，發展迅速但仍存在許多風險。P2P涉及非法融資風險，眾籌融資涉及非法集資、代替持股等風險，大數據應用涉及信息安全風險等，對于這些可能存在的風險需出臺專門的法律法規來維護人們的金融權益。此外，互聯網金融尚處于起步階段，金融監管部門需在鼓勵金融創新的同時控制風險，從而促進互聯網金融的健康長遠發展。

5.3不斷完善反饋機制

在互聯網時代背景下，傳統銀行業還必須堅持以客戶為中心的理念，堅持一切為客戶服務的基本原則。因此，為了使客戶的利益得到保障，傳統銀行業除構建完整的金融創新機制外，還需不斷完善反饋機制。衡量金融創新主要兩個因素就是市場評價和實際效益，故需對金融產品的實施動態加以改進。首先，銀行需對客戶購買金融產品的實際情況進行詳細分析，從而挖掘出他們的潛在需求；其次，構建售后評價機制，使顧客在此機制中能夠對購買產品的質量作出評價，促進銀行業對金融產品的改革；最后，根據客戶的評價，分析產品的盈利情況，以對金融市場的實際走向做出精準判斷。

6　結語

互聯網金融的發展對于傳統銀行來說是機遇與挑戰并存，互聯網金融雖給傳統銀行業帶來了巨大的沖擊，但只要傳統銀行能夠取長補短，充分發揮互聯網龐大的信息資源，探索出一條適合自身平穩發展的管理模式，就有可能與互聯網金融實現共贏。

參考文獻

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中圖分類號：F832.2

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298（2016）04（b）-088-03

作者簡介：楊磊玉（1981-），女，四川西昌人，畢業于西華師范大學，碩士，講師，主要從事國際貿易方面的研究。