金融精準扶貧的現實困難及對策思考

張宇飛

[摘要]我國的金融精準扶貧面臨著以下現實困難：扶貧困難大；扶貧信貸風險大；扶貧金融成本高；金融服務產品精準供給不足。進一步推進金融精準扶貧工作，應做到：扶貧模式多樣化；建立健全抵押擔保機制；推進農村金融機構的多樣化發展；金融扶貧的方式和領域都要精準。

[關鍵詞]金融精準扶貧；問題；對策

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.29.079

精準扶貧相對于“大水漫灌”式粗放扶貧來講，扶貧對象更加明確，扶貧責任更加清楚，扶貧考核機制更加扎實，扶貧實效更加顯著。作為扶貧開發的重要方式，金融扶貧也應符合“精準的要求”。

1 金融扶貧的理論依據

傳統的經濟增長理論對于資本和勞動力要素的積極作用更為關注，卻忽視了金融要素在經濟增長中的地位和作用。自從Goldsmith（1969）等人開創金融發展研究以來，金融和經濟增長的關系問題才逐漸受到學界的重視。至于金融發展與貧困減緩之間的關系研究，是從20世紀90年代開始的。現有的國內外研究成果基本都承認：金融發展可以通過經濟增長、收入分配等機制作用于貧困減緩，并對貧困減緩產生積極的促進作用。但此種促進作用是有條件的：一是必須在貧困人口有能力承擔金融服務成本的前提下；二是收入分配不平等效應必須小于經濟增長的貧困減緩效應。

金融扶貧可分為兩種模式：一是直接金融扶貧，即金融機構直接向貧困人口和貧困地區提供金融服務，以促其脫貧；二是間接金融扶貧，即金融機構向一些企業或產業提供金融服務，通過企業或產業的發展，既可吸納貧困人口就業，帶動其脫貧，也可為貧困地區及貧困人口的經濟發展創造良好的外部條件。近幾年的一些學術研究成果表明：金融間接扶貧比直接扶貧的效果好。如章元等（2012）在總結中國扶貧經驗時指出：金融機構支持勞動力密集型企業、產業的發展，可為貧困人口增加更多的就業崗位，此舉對于貧困人口脫貧的積極影響明顯。江春等（2015）認為，兩種金融扶貧方式：直接給窮人提供貸款，通過發展金融改善宏觀經濟和市場運行環境。相比較來說，后者扶貧的實效更為顯著。丁志國等（2011）的研究成果顯示：在我國，金融間接扶貧效應明顯大于其直接效應。[1]

2 金融精準扶貧面臨的現實困難

2.1 扶貧困難大

在2011年，我國上調了貧困線標準，從原來的1196元提升到2300元。隨著貧困線標準的提高，我國貧困人口也大幅增加。截至2015年年末，我國農村貧困人口仍有5575萬人。[2]貧困人口多，所需的扶貧資金數額就大，單靠扶貧貼息貸款和財政轉移支付，遠不能滿足扶貧資金需求。而且，我國現有的貧困人口是多年扶貧而未見效果或者是脫貧之后又返貧的，他們大多身處老少邊窮地區，基礎設施落后，生產、生活條件惡劣，扶貧困難大。

2.2 扶貧信貸風險大

建檔立卡貧困戶收入低且不穩定，還款能力弱，導致扶貧信貸風險大。首先，貧困戶大多處于傳統農業領域，生產經營受氣候因素影響大，收入的穩定性低。其次，農產品的需求彈性小，盈利空間非常有限。再次，農產品價格波動大，抵御市場風險的能力弱。最后，貧困地區的基礎設施建設普遍落后，貧困農戶的平均受教育年限少，這些都限制了貧困戶的增收空間。

2.3 扶貧金融成本高

面對貧困地區、貧困戶的貸款，一方面，金融機構承擔的運營成本高；另一方面，其貸款利率浮動空間又非常有限。這兩方面因素的夾擊，導致金融扶貧往往是微利甚至虧本經營。首先，貧困地區的貸款對象居住分散，貸款供需雙方信息不對稱問題凸顯，加大了管理難度。其次，貧困戶貸款筆數多，單筆貸款的數額小，貸款的平均成本大。再次，相比于金融支農來說，更需要政策傾斜的金融扶貧資金成本并沒有享受到與貸款用途相適應的優惠政策。[1]最后，為了減少貧困戶的利息負擔，金融扶貧貸款一般實行基準利率，浮動空間也小。

2.4 金融服務產品精準供給不足

金融扶貧產品精準供給不足表現在以下三方面：一是申請貸款的流程復雜、環節多，所需材料多，審批鏈條長。對于文化素養不高的貧困戶來說，申貸無疑是一個太過復雜而困難的問題。二是貸款的準入門檻高，超越了貧困地區所能達到的條件。如一些金融機構要求擬建公路必須達到一定等級標準，這對于貧困地區來說，他們急需建設的村級公路就會因為低于等級標準而不能得到金融支持。三是金融服務產品的設計不太合理。如金融機構為貧困戶生產經營發放的流動資金貸款期限與農作物的生長周期不一致，影響和制約了貧困戶的農業再生產。

3 進一步推進金融精準扶貧的思考

3.1 扶貧模式多樣化

對于貧困地區、貧困戶來說，為其投放資金固然重要，但更重要的是為其選擇合適的、有發展前景的項目，給予其技術和信息的支持，這就需要金融扶貧模式與其他扶貧模式相結合，形成互補余缺、相互促進的扶貧有機系統，以提高金融扶貧效率?？刹捎?“龍頭企業+金融+貧困農戶”的扶貧模式，貧困戶在龍頭企業的帶動下實現脫貧，可降低單個農戶創業的風險。[2]應不斷完善農業保險制度和擔?；鹬贫?，可將財政貼息資金用于繳納農業保險或擔保基金，為扶貧貼息貸款建立風險補償和激勵機制，進一步提高金融機構發放扶貧貼息貸款的積極性。

3.2 建立健全抵押擔保機制

進一步加強財政、銀行、保險等部門的協同，重視金融扶貧體系中農業保險的積極作用，營造適合金融扶貧發展的良好環境氛圍。[3]為了滿足銀行對擔保公司的最低資本金要求，可提高擔保公司的注冊資本金，從而促進銀行與涉農擔保公司的互信合作。[2]對農業保險機構可給予稅收優惠，建立政策性農業保險公司，引入再保險機制以分散保險業務風險。建立完善扶貧協作新機制，包括大型金融機構、小額貸款組織、扶貧基金會等，為各自優勢競相發揮創造條件。

3.3 推進農村金融機構的多樣化發展

首先，應鼓勵、支持大型金融機構向貧困地區的微型金融機構發放批發貸款和委托貸款。其次，積極引導并監管扶貧互助資金的發展，要求其將幫扶貧困戶培育發展產業、增收脫貧作為自身的重要任務，充分發揮其在精準扶貧中的積極作用。最后，應大力發展村鎮銀行、農村資金互助社等新型金融機構。[2]

3.4 金融扶貧的方式和領域都要精準

應結合建檔立卡貧困戶的特點，為其量身定做合適的金融服務產品。可以采取直接金融扶貧方式，為那些有借貸意愿、有勞動能力、有一定預期收入用于還款的建檔立卡貧困戶直接提供信貸。也可采取間接金融扶貧方式，支持農業產業化龍頭企業、農業專業合作社等經營主體良性發展，并確保建檔立卡貧困戶從中獲益。金融機構應加大對貧困地區的以下領域進行資金支持：一是特色產業和優勢產業，以發揮當地的比較優勢；二是基礎設施建設，為提高貧困人口自我發展能力提供保障；三是教育事業發展，為提高貧困人口的文化素養和謀生技能創造條件；[1]四是小微企業發展，通過促進就業帶動增收脫貧。

總之，面對精準扶貧的新形勢、新任務和新要求，金融扶貧必須做到：既履行好社會責任，又有利于金融可持續發展；既激活貧困地區和貧困戶的發展潛能，又不斷完善金融精準扶貧機制，以提高其扶貧效率。

參考文獻：

[1]么曉穎，王劍.金融精準扶貧：理論內涵、現實難點與有關建議[J].農銀學刊，2016（1）：4-7.

[2]郭興平.新時期的金融扶貧：形勢、問題和路徑，農村金融研究[J].農村金融研究，2013（5）：12-16.

[3]鄢紅兵.創新“金融+”實施精準扶貧——當前我國金融扶貧的難點及對策[J].武漢金融，2015（9）：56-59.