生源地信用助學(xué)貸款回收保障機制研究

謝鑫建

生源地信用助學(xué)貸款回收保障機制研究

謝鑫建

自2007年開始，生源地信用助學(xué)貸款在全國推廣實踐，2012年后開始進入貸款回收期。文章對江蘇省教育廳通報的該省生源地信用助學(xué)貸款逾期情況的最新數(shù)據(jù)進行比較分析，提出了根本性的回收保障機制。

生源地信用助學(xué)貸款；逾期；回收

一、引言

生源地信用助學(xué)貸款是指國家開發(fā)銀行等金融機構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟困難的普通高校新生和在校生（以下簡稱學(xué)生）發(fā)放的，學(xué)生和家長（或其他法定監(jiān)護人）向?qū)W生入學(xué)戶籍所在縣（市區(qū)）的學(xué)生資助管理中心或金融機構(gòu)申請辦理的，幫助家庭經(jīng)濟困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費、住宿費的助學(xué)貸款。生源地信用助學(xué)貸款為信用貸款，不需要擔(dān)保和抵押，學(xué)生和家長（或其他法定監(jiān)護人）為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。生源地貸款這種新的模式自2007年在我國普遍推行。目前，我國實施的助學(xué)貸款制度主要以生源地貸款為主、高校助學(xué)貸款為補充的混合模式。理論界認為生源地貸款有以下優(yōu)點：一是生源地助學(xué)貸款對象容易甄別。由于生源地教育主管機構(gòu)對當(dāng)?shù)鼐用竦募彝ナ杖牒图议L信譽比較熟悉，可以準確掌握貧困學(xué)生的家庭收入情況、資信情況，避免合約簽訂前逆向選擇的發(fā)生。二是由于生源地助學(xué)貸款是在學(xué)生家鄉(xiāng)辦理，其家庭相對穩(wěn)定，大學(xué)生畢業(yè)后無論走到哪里，都會與家長保持聯(lián)系，到期后追討容易，還款率高。三是學(xué)生為了父母和自己在家鄉(xiāng)的形象往往不會背信棄義，不會惡意拖欠連累父母。因此生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險要遠遠小于原高校助學(xué)貸款。但是實際運行結(jié)果與預(yù)期存在較大偏差，這給我們提出了新的要求和挑戰(zhàn)。

二、生源地助學(xué)貸款逾期情況未明顯改善

在實施過程中，生源地助學(xué)貸款模式的違約現(xiàn)象仍然普遍存在，以江蘇省為例，自2012年至今，我省每年都以省教育廳的名義下發(fā)“關(guān)于生源地信用助學(xué)貸款回收情況的通報”文件。筆者對最新的2015年的“通報（蘇教助〔2015〕1號）”文件中的數(shù)據(jù)進行了整理分析。

1.總體平均逾期率嚴重偏高

截止到2014年底，全省貸款余額2,394,123,734元，其中對回收情況統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，應(yīng)收人數(shù)65,542人，實收人數(shù)56,103人，逾期人數(shù)為9,439元，人數(shù)逾期率14.40%；應(yīng)收本息合計117,571,955元，實收本息合計105,187,434元，逾期金額12,384,521，金額逾期率10.53%。而國內(nèi)各商業(yè)銀行2014年的年報顯示，不良貸款率基本都控制在2%以內(nèi)（其中中國工商銀行1.13%，中國銀行1.18%），與生源地助學(xué)貸款的逾期情況相比，后者的逾期率嚴重偏高。

2.高職高專類學(xué)校的逾期率明顯高于本科類學(xué)校

筆者對數(shù)據(jù)進行了重新歸類統(tǒng)計分析發(fā)現(xiàn)，高職高專類學(xué)校的逾期率明顯高于本科類學(xué)校。數(shù)據(jù)顯示：（1）在人數(shù)和金額逾期率上，高職高專均高于本科院校。其中本科院校應(yīng)收人數(shù)30,076人，實收人數(shù)26,396人，逾期人數(shù)為3,680元，人數(shù)逾期率12.23%；應(yīng)收本息合計59,321,563元，實收本息合計53,615,715元，逾期金額5,705,848，金額逾期率9.62%。高職高專院校應(yīng)收人數(shù)35,466人，實收人數(shù)29,707人，逾期人數(shù)為5,759元，人數(shù)逾期率16.24%；應(yīng)收本息合計58,250,092元，實收本息合計51,571,719元，逾期金額5,705,848，金額逾期率11.46%。（2）按人數(shù)逾期率大小排序，逾期率最高的前二十所學(xué)校中，有16所是高職高專類學(xué)校，而本科類院校（含本三）僅有4所。

3.非惡意愈期情況占比較多

數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，全省生源地助學(xué)貸款人數(shù)逾期率高達14.36%，而金額逾期率卻只有10.53%，逾期人數(shù)和逾期金額存在較大的懸殊。同時結(jié)合對貸款學(xué)生的回訪和問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有為數(shù)不少的逾期者是對貸款利息、還款日等信息的忽視或理解錯誤導(dǎo)致還款額度不夠或還款不及時等，多屬于非惡意逾期情況。

三、大學(xué)生逾期還款的內(nèi)因分析

通過上文對統(tǒng)計數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn)，理論界原先認為在降低違約率方面有諸多優(yōu)點的生源地助學(xué)貸款模式在實踐上遠沒有達到預(yù)期的要求，逾期率還是高居不下。究其原因，如果簡單的歸結(jié)為是大學(xué)生自身的問題、學(xué)校的問題，或者是社會誠信問題等，那么銀行其他類型的個人信用貸款的逾期率又為什么遠遠低于生源地助學(xué)貸款呢？結(jié)合上文數(shù)據(jù)分析和對貸款學(xué)生的回訪和問卷調(diào)查資料，筆者研究得出逾期率居高不下的最根本原因如下：

1.大學(xué)生就業(yè)水平低

“畢業(yè)即失業(yè)”是在世界各國大學(xué)生就業(yè)中普遍存在的一個問題，而在我國，受諸多因素的影響，教育主管部門和各高校一直不能真正正視這個問題，官方每年公布的關(guān)于大學(xué)生就業(yè)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)都是十分喜人的，但實際上近10年來大學(xué)畢業(yè)生都遭遇擴招以來的嚴峻的就業(yè)形勢，剛畢業(yè)的大學(xué)生成“校漂族”、“蟻族”的不在少數(shù)。當(dāng)初貸款的學(xué)生家境貧困，社會關(guān)系匱乏，畢業(yè)后完全靠自己尋求出路，工作初期的待遇相對底下，沒有余錢自然沒有能力歸還貸款。前文數(shù)據(jù)分析得出“高職高專類學(xué)校的逾期率明顯高于本科類學(xué)校”的結(jié)論可以反推，高職高專類畢業(yè)生的競爭力可能不如本科類學(xué)生，就業(yè)水平低下導(dǎo)致收入水平相對更低。筆者認為目前社會公布的高職學(xué)生的就業(yè)率高于本科院校的統(tǒng)計結(jié)論有待商榷，其中難以統(tǒng)計的本科畢業(yè)生主動失業(yè)備考研究生的龐大人數(shù)對統(tǒng)計事實有很大的失真影響。

2.生活教育長期缺位

陶行知先生曾指出“生活教育”的理念，即“給生活以教育，用生活來教育，為生活向前向上的需要而教育”，這和我們教育的目的是完全吻合的。但社會普遍認為大學(xué)生誠信卻失是助學(xué)貸款逾期的最直接原因，這種錯誤結(jié)論不僅掩蓋了事實，還長期傷害著整個大學(xué)生群體。基于上文分析得出的“有為數(shù)不少的逾期者是對貸款利息、還款日等信息的忽視或理解錯誤導(dǎo)致還款額度不夠或還款不及時等，屬于非惡意逾期情況”的結(jié)論，結(jié)合學(xué)生訪談和問卷調(diào)查資料，筆者認為造成最直接的原因是我們對學(xué)生的生活教育的長期缺位導(dǎo)致個體發(fā)展失衡，當(dāng)代大學(xué)生對關(guān)系到自身利益的生存能力的輕視和欠缺。

3.貸款銀行在管理服務(wù)上缺位

貸款銀行在管理服務(wù)上缺位責(zé)任一直被社會忽視，文獻綜述也發(fā)現(xiàn)，關(guān)于大學(xué)生助學(xué)貸款逾期問題的研究中幾乎從不涉及這個話題。當(dāng)筆者看到“通報”后的第一個疑問就是截止發(fā)布通報時間，涉及逾期的學(xué)生或家長都得到貸款銀行的追討通知了嗎？事實上答案是否定的。究其原因主要有：一是大學(xué)生生源地助學(xué)貸款的主體多，主要涉及政府、銀行、高校、學(xué)生及其家長等，加之該貸款的政策性等因素，貸款責(zé)任不明確，貸款銀行在貸后管理上過度依賴政府、高校等；二是貸款銀行國家開發(fā)銀行作為政策性銀行，與普通商業(yè)銀行相比，其貸后管理能力和水平可能相對薄弱。

四、探索新形勢下的貸款回收保障機制

1.強化專業(yè)技能培養(yǎng)，提高就業(yè)服務(wù)質(zhì)量

一是要明確高校定位，不一味追求綜合性大學(xué)建設(shè)，不盲目設(shè)置新專業(yè)、開設(shè)新學(xué)科，要重點發(fā)展特色專業(yè)、優(yōu)勢專業(yè)，為學(xué)生提供良好的專業(yè)教育，強化專業(yè)技能培養(yǎng)，使培養(yǎng)的畢業(yè)生的“文憑畢業(yè)”和“能力素質(zhì)畢業(yè)”相匹配。對于高職高專類學(xué)校更要擺脫“既不愿意象中職、中專類學(xué)校那樣專門培養(yǎng)一線專業(yè)技術(shù)類人才，又無法擺脫本科類學(xué)校的教育模式的影響”的模糊定位，切實從專業(yè)教學(xué)改革中擺脫“培養(yǎng)出來了畢業(yè)生在專業(yè)理論上落后于本科學(xué)生，在技能上又不如中職、中專類學(xué)生”的怪圈。二是解決“重視入口、漠視出口”的通病，從根本上改變各高校“在招生宣傳上重視程度和人力物力財力的投入遠大于就業(yè)工作”的功利教育管理理念，回歸教育本色，強化就業(yè)服務(wù)的責(zé)任和能力，提高就業(yè)服務(wù)的質(zhì)量，提高社會對教育的滿意度。

2.推進改革頂層設(shè)計，提升生活教育的地位和作用

大學(xué)生將在大學(xué)階段完成從自然人向社會人的最后轉(zhuǎn)變，大學(xué)教育以促進人的全面發(fā)展為根本目標，就是要讓大學(xué)生具備適應(yīng)社會發(fā)展要求的綜合素質(zhì)和能力，以擔(dān)當(dāng)好在漫長的生命歷程中未來社會角色所賦予的歷史責(zé)任。陶行知先生曾指出：“從定義上說，生活教育是給生活以教育，用生活來教育，為生活向前向上的需要而教育。從生活與教育的關(guān)系上說，是生活決定教育。從效力上說，教育要通過生活才能發(fā)出力量而成為真正的教育。”因此，必須推進改革教育頂層設(shè)計，應(yīng)該從制度上加大推廣和實踐生活教育，真正完成教育的使命。作為高校，必須改變原來重知識傳授，輕生活教育的育人模式。不可否認，許多高校都普遍重視素質(zhì)教育，搭建平臺讓學(xué)生多動手、動腦等。在思想政治教育中也強調(diào)與社會緊密聯(lián)系，組織學(xué)生參加社會實踐，也常常對一些社會正負面現(xiàn)象展開討論、教育等。但是，這些與生活教育還差之甚遠。

3.創(chuàng)新高效的移動互聯(lián)網(wǎng)還款平臺，加強貸后管理

作為銀行，貸后管理與貸前審核同等重要，它是貸款的一個環(huán)節(jié)，逾期率水平也是衡量銀行貸款管理能力的最重要指標之一。作為政策性銀行的國開行要轉(zhuǎn)變思路，在貸后管理上減少對政府、高校的依賴，真正運用現(xiàn)代銀行管理理論和技術(shù)嚴格落實貸后管理工作。尤其要充分運用互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新思維和技術(shù)，創(chuàng)新高效的移動互聯(lián)網(wǎng)還款平臺，提高查詢和還款的效率。截至到2016年，目前貸款學(xué)生需要到生源地縣（市、區(qū)）資助中心查詢還款金額或登錄國家開發(fā)銀行學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)（https：//csls.cdb.com.cn）查詢“本金還款計劃”和“貸款及應(yīng)還款”，我們發(fā)現(xiàn)目前的查詢環(huán)節(jié)還是相對繁瑣的；對于還款則需要“提前5天存入合同約定的支付寶網(wǎng)站或郵政儲蓄賬戶”，在還款環(huán)節(jié)我們欣慰的看到了借用了“支付寶”的便捷平臺。但是，支付寶的功能或業(yè)務(wù)門類很多，而且還在不斷增加，并不是專門針對生源地貸款管理的平臺，貸款學(xué)生“登錄支付寶網(wǎng)站辦理實名認證及賬戶關(guān)聯(lián)”僅僅提高了轉(zhuǎn)賬的效率，還談不上“創(chuàng)新高效的移動互聯(lián)網(wǎng)還款平臺”的要求。筆者建議，基于生源地貸款的實際需求和重要意義，國開行應(yīng)該開發(fā)專門針對生源地貸款的APP平臺，把從貸前資料上傳、審批、下款，到貸后的查詢、提醒、還款轉(zhuǎn)賬等都能在該平臺上完成，這既提高了效率，又能對貸款學(xué)生起到全程的管理作用，大學(xué)生貸款逾期水平將會有大幅度的下降。

[1]司曉悅，王超敏.國家助學(xué)貸款制度創(chuàng)新——全面推行生源地貸款[J].中國高教研究，2006.11.

（作者單位：江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院科研基金資助項目（JSJM15057）。