河北省綠色小額信貸可持續路徑探析

王雪祺+耿軍會

摘 要：貧困和環境污染是困擾河北省的兩大現實問題。綠色小額信貸的開展能較好的將扶貧和環保相結合，是開展綠色金融、精準扶貧的有效途徑。本文以河北省保定市為例，對商業性金融機構和政策性金融機構開展綠色小額信貸的現實困難做了分析，并給出了綠色小額信貸可持續發展的途徑。

關鍵詞：綠色小額信貸；精準扶貧；環保；商業性金融；政策性金融

一、綠色小額信貸的界定及其意義

河北省貧困人口較多，且保定、張家口、承德部分地區屬于燕山--太行山連片特困區域，扶貧任務重。且大部分城市環境污染情況嚴重。小額信貸是指針對低收入人群提供的額度較小的無擔保貸款，其從國外誕生之日起就有扶貧的性質。綠色小額信貸兼具扶貧和環保的雙重特性，其定義圍繞“在推進社會利益攸關者的利益和保護環境的同時保持財政活力”的目標展開，指的是清潔技術和小額貸款結合，它集小額信貸與綠色信貸于一體。河北省農村地區開展綠色小額信貸，是解決環保和扶貧的理想工具。

二、開展綠色小額信貸的現實困難--主體缺位

1.商業性金融機構無利可圖

綠色小額信貸源于小額信貸，并且更多的關注小額信貸在解決貧困和環境方面的作用，主要就是為農民和其他借款人的環保養殖和綠色微型企業提供信貸和技術援助。綠色小額信貸是金融機構在生態農業背景下創新出的新型信貸產品，實現小額信貸與綠色經濟的綜合發展。其特征具有一定的公益性。這就要求綠色小額信貸應比其他小額信貸的利率更低，給予農村居民更多優惠，才能起到扶貧和促進環境保護的作用。然而，商業性金融機構本質是以營利為目的的法人企業，追求盈利，利息較高。綠色小額信貸的公益性和其盈利性有天然的對立關系。

（1）商業銀行

河北省銀行業近年來飛速發展，以5家國有銀行為核心，帶動和引入了一批股份制銀行，新建了一批城市商業銀行和村鎮銀行，發展迅猛。

以保定市為例，上圖為保定市2003年到2014年各項貸款余額，從2008年起，貸款余額增速明顯加快。截至2015年末，保定市各項貸款余額2431.35億元，同比增長13.88%，居全省第五位，發展勢頭迅猛。但其所占比例較大的貸款業務，集中在企業貸款、住房抵押貸款等業務，盡管有“赤道原則”的推動和約束，綠色信貸逐漸在商業銀行開展，但是其一般貸放給規模較大、業務成熟的企業，且較少發放信用貸款，以抵押貸款居多。綠色小額信貸無論從性質還是業務模式看，都無法和商業銀行體系相對接。

（2）小額貸款公司

截止2015年末，河北小貸公司270多家，貸款余額281。47億元。盡管從2011年開始，小貸公司數量出現迅速增加，但總的貸款余額規模比較穩定，與商業銀行和政策性金融機構而言，還相差甚遠。

就保定而言，截止2015年末，注冊小額貸款公司97家，貸款余額52.96億元。課題組通過走訪保定部分區縣的部分小額貸款公司，總結其以下特征：

①服務對象主要為城鎮小微企業和農村富戶。保定地區地理條件復雜。農業人口比重較大。小額貸款公司的服務對象應具有弱勢群體性與貸款額度的微小性（何廣文，2006）。中國的小額貸款公司絕大多數都具有商業性，盈利性作為其主要經營目標，必然存在嫌貧愛富的特質。商業銀行由于其優勢在客戶的選擇上會更偏重大企業，而個體戶等小微企業和農村富戶往往資金需求往往得不到滿足轉而求助小貸公司。這些客戶信譽較好，且有抵押品，通常為了進行生產經營而進行借貸，是小貸公司的理想客戶。保定地區非省會城市，金融機構入駐數量較少，為小額貸款公司開展此類客戶的業務也提供了機會。就目前來看，此類具有生產性的貸款業務是小額貸款公司的核心業務。而消費貸款數量較少。同時，由于客戶的文化水平及金融知識水平有限，可供選擇的融資渠道有限，多為熟人介紹，客戶來源比較穩定。

②信用貸款占比較少。小額貸款公司的貸款主要是抵押貸款。由于大多數小貸公司資金規模小、業務少，且私人設立，所以其風控要求較高。業務中信用貸款所占比例很小。

③貸款利率普遍偏高。通過走訪發現，保定地區小貸公司名義年利率介于6%-17%之間。但經過調查發現，在資金緊缺情況下，小貸公司與其客戶會避開監管私下簽訂合同，所以起實際利率可能更高。

④貸款期限普遍較短，額度較小。小貸公司貸款多集中在短期，3到9個月較為普遍。這是由于小貸公司利率相對較高，客戶多為解決短期資金周轉問題。同時，從小貸公司本身來說，為了控制風險，小貸公司較少發放一年以上的中長期貸款。發放貸款額度很小，多集中在10萬以下，走訪中最高額度貸款不超過200萬。

小貸公司產生的歷史和本質，應該較符合扶貧的性質，但就河北省目前的小貸公司，商業性質較為突出，多為抵押貸款，利息較高，對象多為資質好的客戶，難以符合綠色小額信貸的低息及無抵押的特征。

2.政策性金融業務空白

中國農業發展銀行為扶貧的主要政策性金融機構，近年來在河北農村地區的貢獻也較為突出，貸款余額連年增長，占全省貸款總額比重較大。從理論上說，政策性金融可能更符合綠色小額信貸低息的特點。但是調研中發現，農業發展銀行更注重大額貸款的發放。近年來，農發行也比較注重扶貧與綠色金融，包括支持新疆水資源節約灌溉、京津冀綠色有機食品等項目；扶貧項目包括支持棚戶區改造、新農村建設、特色產業扶貧等。但其特點都是所設項目資金額巨大，借款主體都是規模較大企業或政府融資平臺。其效果也比較良好，但無疑不能從農民個人角度直接獲得貸款，降低了扶貧和環保的針對性。

三、綠色小額信貸的可持續發展路徑探討

盡管綠色小額信貸諸多好處，但目前金融機構的缺位現象，成為綠色小額信貸供給的最大困難。商業性金融機構需要利潤和控制風險，而政策性金融機構多為大額貸款。如何使綠色小額信貸可持續的發展下去，應從政府和金融機構兩個角度進行探討。

1.政府角度

首先，政府相關部門應重視綠色小額信貸對扶貧和環保的促進作用，加強宣傳和支持力度，鼓勵農民和小微企業認識綠色小額信貸，支持和引導金融機構開展綠色小額信貸。

其次，政府應建立激勵制度，實施政府補貼、稅收減免等政策支持，對綠色小額信貸業務開展較好并且帶來較大生態經濟效益的金融機構實施獎勵，并就此形成長效機制。同時，也可以建立相關公益性扶貧投資基金，與金融機構進行合作，由于綠色小額信貸帶有一定性質的公益性，在其發展初期政府的支持必不可少。

再次，培育良好的金融生態環境，為綠色小額信貸可持續發展提供機會。相關部門應該建立完善的信用評級機制，宣傳和加強農民信用意識，降低違約風險。

2.金融機構角度

（1）政策性金融創新金融業務

農業發展銀行從其企業性質（政策性銀行）看，更符合其低息性質。其基本業務都為對公，較少開展小額信貸。但綠色小額信貸對農民的好處顯而易見，農發行應該從自身拓展業務范圍，創新業務模式，嘗試綠色小額信貸。在成熟的條件下，可成立專門的綠色小貸部門，引入專業人才進行貸款審批和風險控制等。

（2）商業性金融--小額貸款公司大有可為

①創新信貸業務和模式。按照國際經驗，綠色小額信貸由于其風險較高，適合采取聯保貸形式。可結合河北省當地情況，尤其是調研當地農民的信用、消費等習慣，積極篩選客戶。就中國的經驗來講，以中和農信為例，其選擇了婦女作為主要貸款客戶，一是由于掌管家中財政大權，另一個是由于其家庭感強烈，風險控制的概念要比農村男性強很多，相比不容易產生違約。對小組聯保方式也可以根據本地的特點加以變通。綠色小額信貸針對農民開展綠色農業、低碳農業進行放貸，如果遇到人口較少且貧困地區，小組聯保的戶數可能不足。可按照類似業務的方式，幫助農戶相互聯系、相互監督，按農戶的實際要求和當地的信貸市場狀況設計靈活的信貸產品，以滿足不同農戶多樣化的信貸需求。

②拓寬融資渠道。在目前的法律下，小貸公司的融資渠道較為狹窄，這也是小貸公司紛紛謀求專為村鎮銀行的原因之一。且河北盡管毗鄰京津，但農村經濟發展落后，吸引投資的能力低下，基本只能靠本地股東投資。但是其資金和資質都有限。解除這一困境，首先可在適當情況下引入風險投資，其次，可與政府合作建立投融資平臺，也可效仿廣東經驗，成立全國首家小額再貸款公司--立根小額再貸款股份有限公司標志著小貸公司也具備了向再貸款公司申請拆借的權利。但這無疑都需要政府政策的大力配合。

③加強建立專門的綠色小額信貸業務，完善流程和人員設置。小貸公司應該建立專門的綠色小額信貸業務，引進包括環境保護、能源利用等專業人才進行項目風險評估，并培養一批綠色小額信貸的業務員，做好薪酬激勵。

④尋求政府的政策支持。由于河北地區大力開展的精準扶貧、美麗鄉村行動，小額貸款公司開展綠色小額信貸極大地迎合了政府的方針政策。應該尋求機會，向政府申請稅收、政策上的優惠及財政補貼，便利開展業務。由于綠色小額信貸的低息性和小額貸款公司的逐利性，政府的政策支持和財政補貼是綠色小額信貸開展初期的關鍵因素。

⑤引入其他金融機構的合作，控制風險。綠色小額信貸為低息無抵押貸款、風險較大。除了做好規范性的貸款流程和審查外，小貸公司可以引入外部擔保公司、保險公司等金融機構來分散風險。理想狀態應和政府合作，尋求政府擔保，形成“政府+小貸公司+農戶”的貸款模式。同時，引入保險公司，創新保險產品，為綠色小貸保駕護航。

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作者簡介：王雪祺（1986- ），女，河北金融學院金融系，研究方向：金融發展；耿軍會（1979- ），女，河北金融學院金融系，研究方向：區域金融