出國留學資金該如何規劃

文熙

現在越來越多的父母選擇讓孩子出國留學，享受更好的教育資源。與國內學習相比，出國留學的費用更多。為此，家長們不得不好好規劃資產，以備不時之需。

每逢高考后，都是出國留學的旺季。除了選擇在國內上大學，越來越多的家長和學生把目標瞄準了出國讀大學的機會。高磊的父母就是這樣的家長，當孩子分數線出來后，高爸爸就開始四處為孩子尋覓出國留學的去處。

與國內學習相比，出國留學的費用更多，高爸爸計劃讓孩子去新西蘭上大學，一年準備20萬～25萬元的費用，加上一年新西蘭大學預科課程，5年下來大概需要準備100萬～125萬元。

高爸爸今年40歲，在鄭州工作，是一名工程師，和太太加起來每月收入大概為3萬元，每年家庭還有5萬元的年終獎。每年的生活開銷，再加上旅游和人情支出，一年需花12萬元左右。他們家目前擁有2套住房，1套自住，市值210萬元，1套投資，市值180萬元，還余70萬元貸款未還。銀行存款30萬元，銀行理財40萬元，基金賬戶20萬元，汽車價值20萬元。

為了預留孩子出國留學費用，高爸爸打算把投資的房產賣掉。

出國留學，每一個步驟都與錢脫不開關系，除了學費、擔保金、生活費，還會涉及到海外投資和理財等各方面。在留學的每個階段，高磊一家該如何做好理財規劃呢？在國外以什么形式消費？

一、家庭基本狀況分析

1.高先生、高太太月收入總額3萬元，每年5萬年終獎，年總收入41萬元。家庭每年生活開支大概需要12萬。家庭年度結余29萬元，目前年度結余對于家中的留學資產規劃基本持平，為了保證家庭應有的流動資金和應急準備金的充足，房產規劃成為這個家庭資產規劃的剛性需求。

2.高先生家庭現金資產30萬元，固定房產兩套，一套價值210萬，用于自住，另外一套價值180萬，用于投資，目前尚有70萬元貸款未還清。

3.高磊新西蘭留學，每年學費大概需要20萬元，加之新西蘭留學需要預先支付一定的保證金，大概需要30萬元。所以為了完成高磊出國留學的第一步，目前家庭有50萬元的資金缺口。

4.經專業機構測評，高先生、高太太均屬于中低風險偏好的客戶。

5.高磊出國留學計劃為一年預科和四年本科，因此需要制定合理的保險規劃。

二、留學資金規劃建議

1.留學資金缺口測算

目前新西蘭留學保證金和第一年的學費，共需要50萬元，形成家庭資產第一個缺口。高先生希望賣掉自有的投資住房給高磊準備留學費用，但是投資住房仍有70萬的未還清貸款，因此形成了家庭資產第二個資金缺口。

2.房產規劃

高先生希望賣掉投資住房來供給高磊5年大約100萬元的留學資金，加之目前新西蘭留學資金第一年尚有缺口，所以賣掉投資性住房變成高先生家庭的剛性需求。高先生現有銀行理財40萬可以等理財到期后變現，還有30萬的現金存款，總計70萬用于償還投資用房產的貸款。隨后將房產變現，可以盤活180萬元的家庭資產。

3.留學資金及保險規劃

高先生家庭資產盤活后，聯系留學中介做好高磊留學新西蘭的各項準備，支付保證金30萬，一年學費20萬。高磊的留學夢想又向前邁進一步。但是“兒行千里母擔憂”，孩子在外求學總是令父母格外牽掛，所以商業保險的配置就顯得尤為重要。中國貫徹社保“一老一小”以來，醫療保險的一頭一尾人員也得到了很好的保障，加之在國外學校均會給每個學生配備醫療保險，所以醫療保險還算齊備。建議高先生給高磊選擇消費型保險（定期壽險、意外傷害保險）為主，該類保險有收費低、保額高的特點。

三、家庭剩余資產投資建議

高磊的首年留學計劃完成后，高先生和高太太心里也踏實了許多。他們需要專業人士幫助他們規劃自己剩余的資金。扣除掉每年的生活支出和孩子教育金的支出，高先生和高太太的收入基本所剩不多。孩子的出國留學，使得這個小康家庭的家庭資產增長停滯不前，所以規劃好現有的資金顯得尤為重要。目前二人還持有20萬的基金和130萬元的現金資產。

根據家庭配置的金字塔模型測算，家庭需要儲備10%的資產為定期存款或現金管理類理財，作為家庭備用金；鑒于高先生和高太太均屬于中低風險偏好客戶，所以建議70%資產投資低風險、中長期、固定收益類產品，作為家庭財富立命的補充；建議20%投資權益類產品，根據市場熱點博取收益。

一、財務現狀分析

1.財務基本狀況

2.財務現狀分析

（2）家庭財務綜合分析

家庭財務狀況良好，結余較高，償債能力較強，具備一定的投資獲益能力，但流動性過高，影響了未來財富持續增長的能力，不僅收入來源單一，而且資產過度集中于無生息的房產，需要在優化資產結構的同時增加財產性收入。

二、理財目標分析

從專業角度看，高爸爸若爭取實現三個財務目標，須同時做好現金規劃、消費支出規劃和投資規劃。

1.現金規劃

保留流動資產6萬元，購買貨幣型基金和活期存款各3萬元，以確保家庭6個月生活開支即可。現有30萬存款中的24萬元用于投資規劃，既保持資產流動性又提高獲取收益的能力。

2.消費支出規劃

（1）公積金還貸，以開源節流。2016年鄭州每月的公積金上限為3180元，經過測算，高爸爸夫婦每月至少可以釋放5500元左右的公積金，完全可以滿足高爸爸一家每月4180元的房貸要求，且會有每月1300元左右的盈余。

（2）善用信用卡巧妙融資。考慮到境外消費和交易的便捷，可以申請辦理匯豐銀行的卓越理財賬戶，大額學費享受全球轉賬服務，即時到賬，無手續費，省錢省時；同時申辦招行多幣種信用卡，為日常開銷短期融資，省卻美金轉換的中間成本。

3.風險管理與保險規劃

（1）風險分析：這個三口之家中高爸爸是家庭主要經濟支柱，承擔責任最大，一旦發生死亡、意外、疾病等風險，家庭經濟將陷入困境，需通過保險規劃建立家庭風險防火墻。

（2）保險規劃：依據雙十原則，可將收入的10%用于每年保費支出，即3萬元，其中，壽險：可購買300萬定期壽險，抵御孩子經濟獨立前家庭財務風險；健康險：因夫妻均有社保，需防范重大疾病風險，建議各購買保額為50萬的重大疾病保險。

高磊將來如果出國深造，將會面臨更高昂的醫療費用和意外的風險，因此建議購買30萬元左右的重疾險以及意外及意外醫療保險以分散風險。

4.教育與投資規劃

（1）房屋出租：提高稅后收入

高爸爸原打算賣房以解決孩子的教育費用，教育費用無任何時間和費用彈性，屬于剛性需求，即意味著賣房款只能購買保本保息理財產品，在當前的降息時代，將極大限制綜合收益率。因此，建議房屋出租。按照鄭州當地房屋出租市場現狀，每年可獲得96000元左右穩定現金流，不僅增加了投資收入，而且也改善了收入來源單一的現狀，使原本耗費現金的房產盤活為創造現金流的生息資產。

（2）增加穩健投資：提高整體資產收益率

目前，全球經濟處于低增長局面，通脹水平仍低，全球除美國外，仍在降息或量寬，這些都利好債券。且債券波動率較低，過去5年，投資級債券和高收益債券的波動性大約為4.8%，因此建議將銀行存款釋放出來的24萬以及現有的銀行理財40萬元，加上每年96000元的租金收入，共96萬元直接投資于境外派息型投資級別債券，每月享受穩定派息為4%～5%，每年可以增加稅后收入為4.8萬元。

（3）開源節流，從容應對教育費用

高磊每年學費25萬元，按照每年3%的通脹率，5年共需學費及生活費1287500元。經過剛才的投資規劃和現金流調整，不僅支付高磊學費無虞，而且還有充足的結余，結余比率35%，家庭財務保持健康。