應對自然災害前的保險規劃

文熙

世事無常，近期自然災害頻發，不僅財產受損，甚至危及生命。這時候，為應對自然災害，你應該做哪些保險規劃呢？

在江蘇鹽城工作的沈佳明（化名）先生，近日十分不安。就在不久前，江蘇鹽城市阜寧縣、射陽縣部分地區突發龍卷風冰雹嚴重災害，多個鄉鎮受災，造成大量民房、廠房、學校教室倒塌，共造成99人死亡，846人受傷（截至6月26日上午數據），損傷車輛和房屋無數。近年來，自然災害頻發，不是地震就是暴雨龍卷風，輕則傷財，重則傷命。沈先生非常擔心這樣的自然災害會給家庭帶來致命的打擊。

沈先生和妻子都是獨生子女，上有老下有小，肩上責任重大。雙方父母已經年邁，孩子還小，目前在上小學。夫妻同歲，今年33歲。夫妻有一套100萬元的住宅和20萬元的車輛，無任何負債。他和妻子都購買了重大疾病險，保額30萬元。家庭存款方面，除了20萬元的銀行理財，還有基金定投賬戶10萬元和5萬元的活期存款。家庭月收入在12000元左右，月開銷在7000元左右。

對于老百姓而言，在應對這些自然災害前，究竟哪些保險是需要購買的？哪些保險又會將這些自然災害造成的損失納入承保范圍之內呢？沈先生希望理財師能給他家制定一份詳細的保險規劃，可以覆蓋人身安全保障和財產安全保障。

沈先生一家幸福融融，同時又承受著上有老下有小的經濟壓力，家庭年收入14.4萬元，年度支出8.4萬元，年度結余6萬元，支出占全年收入的58%，作為有小朋友的家庭，支出占比不算高，目前需要綜合考慮已有的資產和保障狀態，提出完善的家庭財產和人身保險規劃。

家庭現有的資產中，那一套100萬元的住宅占很大比例，而最近頻發的嚴重自然災害給沈先生帶來擔憂，所以投保一些保費低保額高的房屋財產保險能降低財產損失的風險。

家庭財產保險建議：

以沈先生的100萬房產為例，大家可能覺得要選擇方案三，因為方案三中房屋主體結構的保險（主要針對火災爆炸）就是100萬保額，我建議沈先生選擇方案二（200元年繳保費）更合適，因為在實際風險發生的時候，保險公司賠付的是修復“損失”的費用。市值100萬的房子，如果受到火災爆炸等損害，修理的價格一般不到100萬，所以投保50萬的額度，就基本能賠付足夠的金額修復房屋。

除了房屋，建議沈先生再增加車輛的商業保險，也可以降低自然災害對家庭車輛帶來的損失，同時建議沈先生在車輛商業險中增加第三者責任險的額度，盡量不要低于30萬。

目前沈先生和配偶分別僅有30萬元的重大疾病保險，沒有意外保險和壽險，建議每個家庭成員要擁有大約3年家庭總收入額度的重疾保額，5年家庭總收入額度的意外傷殘、身故保險。如果沈先生頻繁駕車或出差乘坐交通工具，則要有針對性地增加駕駛員保險和交通工具保險。目前不確定沈先生本人的收入狀況，如果重疾保額低于沈先生三年的總收入，就還要增加重疾保險。如果原有重疾保額是終身，也可以為了孩子長大成人這個階段增加階段型的低保費高保額的重疾保險產品，例如萬能重疾產品。

沈先生夫妻二人如果重疾保額足夠，可以再增加一些消費型的定期保障，每人2200元可以得到身故保障（壽險）30萬加（意外保險）50萬。

關于沈先生家庭中的小朋友和長輩的保險，對于長輩，一般來說如果年齡已經在60歲以上甚至更加高齡，已經很難投保疾病健康方面相關的保險產品了，但是可以增加針對日常生活的意外保險，也可以降低家庭中為了長輩發生意外而產生的財務損失。對于沈先生正在上小學的幼子，學校現在一般都會組織學生投保團體的學生保險，可以提供一定的住院報銷和意外報銷。但是在家庭整體財務支出允許的前提下給小朋友設計一份能夠提供長期甚至終身的重疾、意外保障也是非常有必要的。

給沈先生全家的保障建議如下：

把所有保險保費相加，房屋和車輛在4000～5000元之間，夫妻二人和孩子共2200×2+9000=13400元左右，雙方父母1600元左右，合計每年支出保費15200元（如案例中已扣除車險4000元），年度結余還剩44800元左右，可以加大投資和理財的比例，提高未來應對孩子更高的教育費用支出的能力。目前沈先生已經操作著定投基金（10萬元）和一些銀行理財（20萬元），個人建議暫且無需通過保險儲蓄教育金費，在目前的經濟環境下，保守一些的投資策略加持續的定投基金組合還是很正確的，不過未來要有意識地關注基金單位價值的變化，一旦能夠獲得較高的收益，一定立即贖回（或者分階段贖回）落袋為安，把收益變成真金白銀。