我國互聯網保險發展現狀及其影響

摘 要：由于互聯網的快速發展，傳統保險業與大數據，云計算等不斷融合，導致互聯網保險發展之快速，但在其興起的過程中也存在諸多問題，為此提出些許建議。

關鍵詞：互聯網；保險；創新

一、互聯網的內涵及發展現狀

1.互聯網保險的定義

中國保險行業協會發布的《互聯網保險行業發展報告》中指出互聯網保險指保險企業或保險中介機構通過互聯網為客戶提供產品及服務信息，實現保險產品的在線銷售，在線投保，承保，核保和理賠等，保險業務通過第三方機構完成保險相關費用的電子支付等經營管理活動，互聯網保險最基本的就是實現保險產品在線銷售與保險業務在線經營，并且適應互聯網的發展開發出相應的產品，運用互聯網技術與互聯網思維推進保險業與互聯網的深度結合。由此可見互聯網保險的興起貫徹了互聯網加的戰略理念，利用大數據平臺把互聯網與傳統保險銜接起來，從而推動傳統保險行業的更新升級，極大的減少交易成本，促進交易更加的高效便利。完成互聯網保險思維與互聯網技術的深度結合，為客戶提供更加個性化，碎片化，高水平的優質服務。

2.互聯網保險發展現狀

1997年中國第一個互聯網保險公司信息網誕生，此后在2000年相繼有太平洋保險，平安保險以及泰康人壽都開通了自己的門戶網站，在2008年由于阿里巴巴等電子商務平臺的風生水起，國內大部分的保險企業都建立了門戶網站，或者第三方電子商務平臺，網上保險超市等。但真正引領中國保險邁入保險網絡化的是2013年由騰訊，阿里巴巴，平安聯合成立的眾安保險，也可以說在2013互聯網的金融元年，中國互聯網保險開啟了突破性的發展。

二、互聯網保險的模式與產品特色

1.我國現行的互聯網保險模式

我國互聯網保險模式中最常見的即官方網站模式，自從互聯網快速發展以來，各大保險企業都建立了自家官網來展示自己的保險產品并且提供相應的線上服務，消費者通過登錄保險公司相應的網站，即可瀏覽到相關的產品信息，并且為顧客提供網上購買渠道，這樣以來，保險公司就可減少人保銷售渠道與銀行銷售渠道的高成本，并且可以節省宣傳費用，更好的打造保險公司自身品牌的建設。另一種模式是第三方商務平臺模式，例如，保險公司通過進駐淘寶，天貓，京東等平臺，與其合作來銷售自己的產品，利用第三方平臺已經積淀的好口碑，從而更加有利于推銷自己產品，贏得顧客的信賴。其次是保險代理模式，分為專業代理與兼業代理，專業代理公司通過代理多家保險公司的保險產品，然后通過中介平臺為消費者提供更專業的服務與細致的保險產品講解，更多的保險產品，消費者也可以在此平臺通過貨比三家，從而選出適合自己的的理想產品。而兼業代理相比較來說并不是很專業，產品也不是很豐富，保險相對它的主業務來說屬于附屬業，比如，旅游類公司會同時為顧客提供意外險，航空公司為客戶提供的班機延誤險等。最后是移動互聯網保險模式，目前，我國互聯網接觸群體逐年上升，隨著4G時代的到來，中國大部分地區的手機覆蓋率很高，再加上移動app的快捷下載，使得移動互聯網保險更加貼近中國客戶的需求，例如國華人壽推出的微信商城使得指尖觸摸保險成為現實。

2.我國互聯網保險產品的特征

我國互聯網產品一般都具有保費低且保險期限短的特點，并且由于網上投保的原因，所以各大保險公司的網頁設計與保險條款盡量做到簡易明了，方便客戶閱覽與快速理解，但由于與客戶非面對面的原因，所以很容易導致理解上的偏差，再加上各保險公司的產品同質化的嚴重與創新力的不足，近年來，也就理財險與車險的網上銷售業績比較好，但是傳統的壽險，健康險，由于過高的保費，過長的保險期限，再加上有些險種要完成投保前的健康體檢，所以壽險一直很難在互聯網渠道中暢銷。近年來不斷涌現了信用保證保險，例如眾安保險在淘寶平臺推出的眾樂寶——為淘寶平臺的賣家提供保障，還有泰康人壽推行的眾籌類保險——微互助，只需要你投保一塊錢，就可以為自己的親人，朋友送去防癌關愛，同時你也可以在微信朋友圈分享關愛保險，讓更多的人參與到其中來。

三、探索互聯網保險創新

1.互聯網保險創新原則

首先，保險產品的本質就是其風險保障性，主要在于彌補當事人因風險所受的損失，但是近年來在保險創新過程中過度強調了投資理財功能，而逐漸淡化了保障功能，這有點偏離了保險的本質。再者，保險產品須重視保險利益原則，即保險標的必須能用貨幣衡量，從而確定其具體的保費金額，且標的損失與投保人有直接的物權關系，比如公司單位與自己的員工之間，夫妻之間，父母子女之間，法律不允許沒有直接物權關系的投保人為被保險人投保且保險利益原則的確立是劃清賭博界限，例如“世界杯遺憾險”就具有一定的博彩性。同樣，保險的運營基礎是通過大數法則等精算為前提依據的，利用大量的科學數據設計出相應的保險產品，隨著互聯網的快速發展，大數據給保險業務帶來了更精準的定價與更精細的管理，當費率厘定更加科學后同樣為消費者帶來了合理的價格與優質的服務。最后，國家對互聯網保險一直是鼓勵引導與支持的，所以在政策如此明朗的前提下，保險公司更應努力關注社會養老問題，與食品安全，環境污染等問題，致力開發出更實際的產品，服務于社會大眾的生活。

2.互聯網保險營銷的創新

在互聯網浪潮下，保險企業要有嶄新的營銷觀念，我國目前傳統的營銷理念還停留在通過大量的人海保險業務員去推銷產品，消費者只能處于被動接受保險公司已經設計好的保險產品上，致使供求關系極大不對衡，這種強制性推銷只會讓社會大眾更加反感保險，所以保險公司不應該只在銷售這一環節上狠下功夫，而是從產品的開發設計，包括后續的理賠都應該主動溶入消費者的想法，通過對社會大眾的調研，以及走訪問卷，了解普通大眾最想要，最符合實際的保險產品，進而設計開發。只有這樣才能創新出顧客滿意的產品，提高整個行業的服務質量與行業水準。再者，在通訊技術的發展下，電子商務已經成為重要的銷售渠道，所以保險公司不應該拘泥于單一的銷售渠道，要全方位的探索適合保險的營銷手段，將傳統的人保、銀保方式與網絡銷售結合起來，同時也要注重電話與信息的銷售方式，創新電子郵件，博客等銷售渠道，做到盡可能多的方面刺激消費者的保險理念，讓保險意識滲透到人們的生活中。最重要的是，目前我國保險業和銀行業相比較，行業信譽仍然比較低，而且隨著我國人口結構逐漸進入老齡化，從而導致了保險業務員數量的下降，再加上有些保險業務員素質比較低，為了爭取更多保費而不負責任的故意夸大保險產品，如果到了后續理賠達不到，消費者理所當然的認為自己被欺騙，從而整個行業信譽嚴重受損。所以保險企業除了注重員工專業知識的培訓與團隊意識的塑造，也要提高其職業操守與誠信營銷，在面對消費者退保情形與后續的理賠，都應該拿出專業的知識與服務水準，及時與消費者溝通，在他們符合退保與理賠的情形下做出有效的處理，只有這樣才能讓大眾用全新的眼光再次審視保險行業，才能讓保險企業重獲人們的信賴。

四、我國互聯網保險發展中存在的問題

首先，信息安全問題與交易支付安全問題，我國計算機網絡技術不是很發達，相關的安全措施也不夠健全，這將導致客戶隱私泄露，與客戶財產的不安全性，如果發生了操作系統的癱瘓，黑客入侵，這對保險企業的發展也會造成嚴重的危害。

其次，互聯網保險面臨傳統模式，傳統觀念的挑戰，我國人們的保險理念，保險意識本來就很弱，再加上對傳統固有模式的習慣，所以觀念一時也不能很快的轉換到網絡保險上，這給互聯網保險的迅速發展帶來了相當大的困難，而且互聯網保險專業人才還很稀少，關于熟悉網絡技術和保險專業知識的復合型人才十分匱乏，這也直接導致了互聯網保險服務水平的下降。

最后，互聯網保險發展過程中監管不利，最主要的是由于相關法律法規的滯后，導致有些方面出現監管空白，例如電子合同的生效，電子證據的提取方式，鑒定方式，等都不明確，而且由于互聯網的即時性，虛擬性，出現了許多利用互聯網保險洗錢的現象，但是互聯網保險反洗錢的監管力度一直不到位，這將嚴重損害國家利益，破壞了金融秩序。

五、互聯網保險發展的相關建議

首先，建立完善的信用體系，由于互聯網的網絡虛擬性，非接觸的特征很容易造成信息不對稱，為了提高市場透明度和相關人員信息披露的真實性，就得建立個人和企業信用體系，從而防范道德風險以及錯誤的銷售誤導，其次是修訂相關的法律法規，設立靈活的市場準入機制凈化保險市場，最主要的是加強對消費者相關權益的保護，維護消費者的個人信息權和相關知情權，完善消費者維權救濟的渠道。最后，培養互聯網與保險專業相結合的復合人才，從而滿足消費者更好的保險產品體驗，進而提升專業的服務水平，同時加強監管合作，在分業監管的前提下，加上中央銀行，保監會，證監會，銀監會的合作與信息溝通，同時也要與工信，工商，司法等多渠道合作，防止出現監管真空，也可以適當采取社會監督或者企業內部的自控監督與行業自律，總之，要確保消費環境的安全，信息資源的對稱，從而為保險業的轉型奠定扎實的基礎。

六、我國未來互聯網保險發展之勢

我國未來互聯網保險發展前景將會更加明朗，由于大數據的精準定價，與互聯網保險產品的碎片化，個性化的特點，都將會給保險業務帶來全新的面貌，伴隨著4G時代的到來，網上支付安全的更加完善，移動端將會成為互聯網保險的新的發展，同時我國的互聯網車險在UBI業務方面將更加成熟化，并且細致的分析客戶的歷史駕駛行為，通過OBD智能硬件上傳相關的駕駛數據，從而讓客戶獲得合理的車險定價。相關的互聯網保險O2O模式將更加滿足客戶私人訂制的需求，以及全方位的服務體驗，使得互聯網未來發展逐漸走向場景化，完成線上與線下的雙向結合，這樣既彌補了網上保險的不足之處，又推進了傳統保險業的變革。

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作者簡介：李娟（1991.10- ），女，甘肅天水，碩士，方向：經濟法