互聯網金融對商業銀行經營業務影響分析

郭子江

摘 要：2013年通常被認為是互聯網金融的元年，2014年和2015年則是互聯網金融關鍵性的兩年。在這兩年里，互聯網金融經歷了爆發式的增長，資本流動和資源配置都歷經了重新分配的機制。同時，互聯網金融的競爭也日益加劇，迫使商業銀行不得不審視自己的地位，做出變革。如何加快商業銀行變革步伐，互聯網金融對商業銀行經營業務的影響體現在哪些方面，如何改變這種現狀，成為當前商業銀行急需解決的問題。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；經營業務

隨著互聯網技術的快速發展，我國也已經開始進入大數據、云計算的時代，互聯網金融依托這種先進的技術，已經發展的如火如荼，而且有超越傳統商業銀行業務的趨勢。互聯網金融的參與門檻較低，對于很多中小企業而言，可以更加快速的實現貸款業務，使自己的項目更快的投入到生產經營中；面對互聯網金融的挑戰，商業銀行因為自身屬性的原因，在貸款審核方面具有頗多的限制，阻礙了業務的發展。如何調整商業銀行的經營業務，更好的迎接互聯網金融的挑戰，成為重中之重。

一、互聯網金融的現狀

1.互聯網金融概況

互聯網金融的出現和快速發展，是隨著互聯網技術的成熟而逐漸成長起來的，依托于互聯網技術的發展，我國的互聯網金融平臺如雨后春筍般飛快涌現，互聯網交易平臺日益增多，主要有以下兩種形式。

一種是P2P平臺，主要是分為有擔保網絡金融交易平臺和純信用無擔保網絡借貸平臺，很多中小型企業都可以通過這兩種平臺快速的進行貸款，進行項目的運作和資金的周轉；2015年眾籌模式的誕生也是互聯網金融平臺的一種，眾籌發起人可以將自己的項目放在平臺上，大家認為合適的項目便會投資，據悉眾籌模式自上線以來，已經收到過7000多個項目提案，項目成功率接近50%。

另一種是第三方支付平臺，以支付寶為例，其提供增值金融服務、信用支付等綜合金融服務；用戶可以用自己的信用在其平臺上進行貸款，這些信用是建立在自己多年使用支付寶的數據基礎上，后臺通過分析數據，進而給出相應的借款權限。支付寶通過這一業務，給其增加了無數的用戶。

2.互聯網金融特點

（1）互聯網金融降低了交易成本。對于在互聯網金融平臺進行交易的雙方而言，他們所有的交易都是在網上完成，從提交資料、信用評估到最終的放貸等環節；這種操作模式節省了雙方的時間成本，使得一切都變得快捷高效，而且交易成本比在商業銀行低數倍不止。

（2）互聯網金融使交易信息透明化。在互聯網金融平臺進行交易，比起商業銀行交易模式，信息更加的透明化；中小企業在貸款前，可以通過交易平臺充分的了解根據自己的資質可以貸款的范圍，然后再進行申請、提交相關資料，然后對比貸款數額和自己所了解數額的差距，這樣可以大大的提高交易效益。

（3）互聯網金融加速了金融技術脫媒。在互聯網金融交易平臺上，借貸雙方可以直接進行聯系，脫離了銀行的中介作用，交易雙方提高了資源配置的效率，更加快捷高速的完成相關借貸工作，使得互聯網金融平臺發揮了最大效益，而商業銀行的作用則進一步被削弱。

二、互聯網金融對商業銀行經營業務影響

1.弱化商業銀行的支付功能

以支付寶為例，它打破了時間和空間的限制，用戶隨時隨地都可以進行支付。另外，支付寶還開通了城市服務、信用卡還款、代繳燃氣、水電費與保險等業務，很多用戶現在出行也都使用支付寶進行火車票、機票等的購買；互聯網金融平臺占據了相當一部分流量，而且客戶粘性還比較大，用戶習慣已經形成，這種功能的實現在一定程度上取代了商業銀行的支付功能。而隨著互聯網的發展，目前市場上活躍的互聯網金融產品除支付寶外還有財付通、快錢等，這些金融平臺的流通量越來越大，用戶越來越多，最終商業銀行的支付功能被進一步削弱和取代。

2.邊緣化商業銀行的資金中介功能

在傳統金融業務中，商業銀行通常充當資金中介功能，給需求方和融資方搭建一個平臺，并從中獲取一定的利潤；但是互聯網金融平臺誕生后，需求方和融資方通過金融平臺即可直接建立聯系，并完成貸款等相關流程業務，不再需要銀行的中介職能和效用，因此互聯網金融平臺的誕生，進一步邊緣化了商業銀行的資金中介功能。

3.分流商業銀行的部分業務

對于商業銀行而言，基于嚴格的企業審核要求和風險規避等原因，他們很少借貸給中小企業。但是互聯網金融平臺就是看到了這一現狀，他們憑借數據信息的支持，直接貸款給很多中小企業，而且經過實踐證明，金融平臺貸款給小企業的不良率略低于商業銀行。如阿里小貸正是互聯網金融行業中的翹楚，正是看到了商業銀行在這方面的缺失，阿里小貸才應運而生；在阿里小貸平臺上，用戶申請只需要3分鐘，貸款到賬只需要1秒鐘時間，因此阿里小貸自誕生后，獲得了眾多中小企業的支持，貸款總額超過2000億。其他如借貸寶、快錢等金融交易平臺的貸款業務量也不容小覷，這些金融平臺的貸款額度，在很大程度上分流了商業銀行的業務，給其金融業務造成影響。

三、商業銀行的應對策略

1.轉變經營理念

面對互聯網金融平臺的日益成長和挑戰，商業銀行應該積極轉變自己的經營理念，改變自己的經營策略，重新審視自己的經營業務，從根本上調整自己的經營態度，并合理完善和規劃自己的業務，重新面對市場和互聯網金融平臺的競爭；商業銀行經過多年的發展，有自己的經營優勢和固定客戶，只需要轉變自己的經營理念，以客戶為中心，從客戶的角度出發去重新設計自己的產品和服務，商業銀行在同互聯網金融的對抗中，就一定能找到自己合適的位置，重新搶灘自己的領先地位。

2.開拓電商業務

就目前行業大趨勢而言，互聯網金融已經是未來大勢所趨，如果商業銀行還意識不到互聯網金融的重要性，一味的埋頭發展自己的業務，那么未來商業銀行被淘汰是必然。因此，商業銀行要拓展自己的業務邊界，開拓電商業務。商業銀行要通過技術創新和服務理念的創新，積極的和電商搞好合作，開拓自己的金融平臺，這樣依托傳統商業銀行的優勢，加之新型互聯網金融平臺的服務，一定能夠將互聯網金融做大做好。

3.完善服務模式

對于傳統商業銀行而言，習慣了老大哥的身份，就很難在服務態度上做出改變。但是面對互聯網金融平臺的沖擊，商業銀行勢必要在服務模式上進行調整。首先針對自己傳統的服務態度差、客戶體驗度差等問題，商業銀行一方面要加強員工自身素質培訓，另一方面要通過網絡服務，向客戶傳遞良好服務的理念和態度，轉變客戶對商業銀行之前的態度，提高客戶滿意度。其次，商業銀行在服務內容上也要做出調整，商業銀行的理財產品在柜臺上推銷的方式要進行轉變，要積極的開發適應互聯網金融的理財產品并和其他電商平臺合作，以此來推動理財產品的發展，如果還是一味的依靠大堂經理和理財顧問坐等的方式來銷售理財產品，商業銀行的理財產品成長性可想而知。

4.轉變管理模式

商業銀行要積極轉變管理模式，將自身現有的人力資源管理系統、管理會計系統、客戶關系管理系統等進行改造升級，按照更加人性化和科學化的方式進行管理，提高管理效率；另外，對于大量中小企業貸款用戶也要重視起來，商業銀行針對大量小額貸款用戶要專門設計開發相關服務程序，盡量使得流程簡單快捷，培養他們使用商業銀行金融服務系統的習慣，只有通過這種方式，才能將被互聯網金融平臺搶占的客戶奪回來。

5.引進信息技術人才

對于搭建和構建商業銀行金融平臺而言，面臨商業銀行的海量數據，對大數據進行分類和數據庫建立是眾多繁瑣工作中的第一步，因此需要專業的信息技術人才來完成這一工作；至于其他信息資源共享、風險評估系統等等，后期也都需要專業信息技術人才來完成，因此人才引進也是商業銀行應對互聯網金融挑戰要走出的重要一步。

四、結語

互聯網金融和商業銀行不是敵對的關系，而是相互競爭相互發展的關系，失去了任何一方，另一方的發展都不是完整完善的。互聯網金融平臺的包容性和兼容性是商業銀行需要學習的，而商業銀行面對互聯網金融平臺的挑戰，也要在經營模式、經營態度、經營戰略上做出調整，積極備戰。歸根到底，互聯網金融和商業銀行是商業競爭發展的自然產物，兩者是我國金融體系中不可或缺的部分，只要兩者積極調整競爭態勢，不搞惡性競爭，兩者在未來我國金融體系中必將發揮不可估量的作用。

參考文獻：

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