中國農村保險市場整體低迷的地區差異及成因分析
——基于上海財經大學2015年“千村調查”

粟 芳汪桂霞　上海財經大學金融學院

中國農村保險市場整體低迷的地區差異及成因分析
——基于上海財經大學2015年“千村調查”

粟 芳汪桂霞上海財經大學金融學院

本文感謝上海財經大學“211工程”重點項目“千村調查”的資助。

一、調查過程及調查對象

每年暑期，上海財經大學都組織師生開展“千村調查”，至今已經開展了8年。2015年，“千村調查”的主題是“農村基礎金融服務的覆蓋與使用”。保險作為金融服務的一個重要部分，也是本次調查研究的主要對象之一。為了更全面地獲得有關農村保險市場的信息，調查項目組根據最能提供有效信息的對象，分別精心設計了針對農戶家庭的入戶問卷，以及針對村委會的行政村問卷。2015年7月和8月，30名老師帶著1418名學生深入除香港、澳門和臺灣之外的31個省、自治區和直轄市的農村進行了調研。最后，經過檢查、復核、刪除等一系列嚴格的數據質量控制，得到了最終的有效問卷，包括15386份入戶問卷及766份行政村問卷。

由于入戶問卷中大多是有關家庭金融消費的調查，因此，選擇的被調查對象均是家中主持家務、對家庭事務非常了解的“家長”。有效的入戶問卷中，調查對象的平均年齡為47歲，其中，男性為8987位，女性為6399位。這與中國家庭中“家長”的身份特征大致相同。村委會問卷則是嚴格將村長或村支書作為調查對象。為了進行地區間的比較，根據我國四大經濟區域的分類，分為東部、中部、西部和東北地區四大板塊（東部包括北京、天津、河北、上海、江蘇、浙江、福建、山東、廣東和海南；中部包括山西、安徽、江西、河南、湖北和湖南；西部包括內蒙古、廣西、重慶、四川、貴州、云南、西藏、陜西、甘肅、青海、寧夏和新疆；東北包括遼寧、吉林和黑龍江）。從而能在整體分析農村保險市場發展現狀和深層次原因的基礎上，進一步剖析不同經濟區域的不同制約因素和特殊問題，以便為促進各區域農村保險市場的發展提供參考。

二、我國農村保險市場的現狀：整體低迷

（一）社會保障實現了基本覆蓋和基本保障

當前農村社會保障體系中最主要的兩個內容就是新農村基本養老保險（新農保）和新農村合作醫療保險（新農合），分別保障農戶的養老費用和醫療費用。這兩個方面在農村都基本實現了覆蓋及最基本的保障。

新農保制度在全國31個省、自治區及直轄市都已基本建立，以村為單位的建立比例超過了86%。從區域來看，西部和中部農村建立新農保制度的比例都較高，都為90%左右，而東部地區農村建立新農保的比例相對最小，大約為81%。在已經建立了新農保制度的村莊中，農戶家庭的新農保參保率為44%。各地區農戶家庭的參保率都差不多接近50%的水平。各地區的政府補貼額度也不完全相同，平均值為46%。西部、東部和中部農村的政府補貼比例都超過了50%。其中，西部農村的政府補貼力度最大，為56%，東北三省的政府補貼比例最低，只有24%。但是，新農保制度中普遍存在捆綁政策。比如，“要求子女必須參加新農保，老人才可以參?！保换蛘摺耙笞优仨殔⒓有罗r保，老人在年滿60周歲之后每月才可以領養老金”。很明顯，后者比前者的要求更為苛刻。在660個建立了新農保制度的村莊中，404個村莊僅要求捆綁條件二，260個村莊僅要求捆綁條件一，而251個村莊是同時要求兩個捆綁條件。這些捆綁要求的設定提高了農村老年人參加新農保的門檻。

新型農村合作醫療制度是從2003年開始在全國推行的，原計劃在2010年逐步實現基本覆蓋全國農村居民的目標。被調查的村莊中共有1442077人參加了新農村合作醫療保險，占戶籍人口的76%。有232085人參加了大病補充醫療保險，占戶籍人口的12%，占新農合參保人員的16%。從各地區來看，中部地區農民參加新農合的比例比較大，達到了92%，而東部地區農民的參保率較低，只有69%。除少部分人群未得到覆蓋以外，新農合制度已經基本實現了農村地區的全覆蓋。大病補充醫療保險是建立在新農合制度之上的，需參加了新農合的農戶才能參加大病補充醫療保險，建立時間還不長。調研數據表明，無論是全國平均數據，還是各地區的實際投保情況，目前大病補充醫療保險的參保人群還非常少，還有待未來深入普及。

（二）政策性農業保險的地區差異較大

政策性農業保險對保障農業生產的順利進行具有重要的作用。全國各區域都因地制宜地建立了不同種類、不同保障程度的政策性農業保險。政策性農業保險中典型的四個險種是：種植業保險、家畜家禽養殖業保險、水產養殖業保險及林木保險。本次樣本中，除東北三省地區沒有水產養殖保險外，其余地區均已全部建立了這四個典型的政策性農業保險。以村莊為單位分析，平均而言，全國68%的村莊都參加了不同的政策性農業保險。

圖1　農戶參加政策性保險的參保率

從不同區域來看（圖1），東部、中部、西部及東北三省的地區差別不大，建立政策性農業保險的比例都超過了60%。深入調研農戶參加政策性農業保險的情況，根據村委會反饋的具體情況大致分為“都沒參加”“50%及以下”“50%以上”及“都參加了”四種情況。就全國平均而言，47%的村莊中有“50%以上”的農戶都參加了政策性農業保險，這表明一半左右的村莊中農戶投保率都為“50%以上”。其次，25%的村莊選擇了“都參加了”和“50%及以下”。同時，盡管有些村莊建立了政策性農業保險的制度，但當地農民卻“都沒參加”。從區域來看，在已建立了政策性農業保險制度的區域，東部地區農戶“都沒參加”的現象尤為突出，達到了4%，而東北三省則沒有出現農戶“都沒參加”的情況。整體而言，東北三省的政策性農業保險參保情況較好，而中部地區的農業保險則主要實施了統保戰略，東部地區相對而言參保情況較差。

在保費補貼方面，各地政府對于政策性農業保險都有不同程度的保費補貼。平均而言，種植業保險的保費補貼為44%，家畜家禽養殖業保險的保費補貼為28%，水產養殖業保險的保費補貼為29%，林木保險的保費補貼為40%。從平均數可以看到，相比于家畜家禽保險和水產養殖業保險而言，政府對種植業保險和林木保險的保費補貼的力度更大。當然，保費補貼的不同比例是與當地主要的農業生產模式有關的。比如，東北三省是我國的糧食基地，并富含豐富的林木資源，因此東北三省種植業保險和林木保險的政府保費補貼力度最大，分別達到55%和85%；而西部地區的環境更適合養殖，所以西部地區的家畜家禽養殖業保險的政府保費補貼比例最高，為35%。相比而言，中部的各項政策性保險中政府保費補貼比例不溫不火，而東部地區的各項政策性保險中政府保費補貼比例最低。

圖2　農戶對于政策性保險保障力度的認可

從保障力度的角度分析，80%的農戶對政策性農業保險的保障力度還是持肯定態度的（圖2）。當然，各地農戶對當地政策性農業保險保障力度的認可也不完全相同。相對而言，東北三省的農戶對保障力度認可度最高，而中部地區的農戶認可度最低。這也再次說明了中部地區的政策性保險整體發展不太好，不但參與度不高，政府給予的保費補貼也不高，更為重要的是保障力度也不太強。

（三）商業保險的使用度明顯較低

調研數據顯示，在15386個被調查農戶家庭中，曾經購買過商業保險的為6207戶家庭，投保率僅為40%。東部地區的投保率最高，為44%，西部和中部地區的投保率分別為40%和38%，東北三省的投保率最低，僅為31%。

從理論上講，西部地區的經濟發展水平沒有中部高，投保率應該低于中部。但此處調研結果卻顯示，西部投保率略高于中部。這個現象與本文其他方面的調研是完全一致的，比如西部地區的農戶對保險知識更了解，并且理解得更準確。這可能是由于西部的政策性保險工作做得較好，農戶從中受益較多的緣故。

圖3　農戶家庭購買商業保險的險種

從購買的具體險種來看，就全國平均而言（圖3），農戶購買養老險的占比居于首位，為22%（盡管調研中調查人員多次強調了商業保險的含義，但可能因為農戶不能準確區分社會保障和商業保險的區別，混淆了新農村養老保險和商業保險中的養老保險，因此該數據有可能虛高）；機動車輛保險和第三者責任險及人壽保險的投保率均為19%，然后是意外傷害保險（18%）、健康保險（10%）。這說明，相對而言，車險和人壽保險的投保率還是比較高的。隨著農村地區的經濟發展，摩托車、小型農用機動車越來越普及，交強險的推廣使車險的投保率逐漸升高。而人壽保險的投保率較高則是與中國保險市場的整體表象一致的。就地區深入分析，東部地區和中部地區農戶購買各商業保險險種占比的排序大致與全國平均一致。西部地區中，農戶購買意外傷害保險、養老保險和機動車輛及第三者責任保險的投保率均為全國之首。而東北三省中人壽保險和財產保險的投保率為全國之首。

就全國平均而言，農戶購買養老險的占比居于首位，為22%。

從保費支出的角度分析，已投保農戶家庭中保費支出占年收入的比例也比較低，僅5%的農戶家庭用于保險的支出占家庭收入的20%以上。從理財的角度來講，我們建議家庭用于保費的支出應占家庭收入的20%左右。顯然，我國農村家庭的保費支出比建議水平低了很多，大部分的農戶家庭用于購買保險的支出僅占家庭收入的1%～5%。

（四）保險的保障作用未得到充分體現

在15386個農戶樣本中，24%的農戶家庭曾經遭遇過災難，包括自然災害、車禍或觸電等意外事故、癌癥等重大疾病。當他們發生這些災難時（圖4），大部分農戶家庭都是“自己應對損失”或“向親朋好友求助”，僅11%的農戶家庭可以依靠“保險公司賠款”（未區分商業保險還是政策性保險）。

圖4　農戶發生災難時的應對渠道

圖5　各地區商業保險賠款占農戶家庭損失的比例

在被調查的6207戶已投保商業保險的家庭中，25%的家庭曾發生過索賠。在這些家庭中，整體上的分布還是比較均勻的，按照中位數進行加權平均，值為51%。即平均而言，商業保險的賠款大約彌補了農戶家庭51%的損失。從不同地域來看，各地區商業保險的賠款占農戶家庭損失的比例都差不多（圖5）。相對而言，東北三省的商業保險賠款金額占農戶家庭總損失的比重明顯偏小，48%的農戶家庭所得到的賠款占家庭損失30%及以下，而僅9%的農戶家庭所得到的賠款能占家庭損失的80%以上。

三、整體低迷的原因：農戶、保險公司和政府均難辭其咎

（一）農戶的風險意識薄弱

圖6　農戶家庭認為對家庭影響最大的風險

在15386個農戶樣本中，24%的農戶家庭曾遭遇過災害，東北三省的遇災農戶比例最大（32%），東部地區的遇災農戶比例最?。?6%），并明顯低于全國平均值。深入了解農戶家庭對于影響最大的災害的看法（圖6），大多數農戶首選疾?。?1%），其次是自然災害（18%）。從不同地域來看，東部和中部首選疾病的農戶較多，達到了53%?？梢姡膊r戶的影響非常大，因病致貧、因病返貧的現象在農村仍然非常嚴重。東部和東北三省的農戶受自然災害的影響也較大，這與當地的地理環境和氣候環境也是相關的。

對于從未遭遇過災害的幸運家庭，他們對風險的觸動感如何呢？當他們在電視、報紙上看到災難發生，看到身邊親朋好友因災難、疾病發生損失時是否想到自己應購買保險呢？53%的農戶回答“想到要去購買保險”，而47%的農戶仍然無動于衷。其實，大多數家庭的生活都是平安的，但關鍵是人們在平安的時候要未雨綢繆，提前為可能發生的不幸事件做好充分的準備，這才叫具備一定的風險意識。

（二）農戶的保險知識薄弱，獲取渠道有限

農戶對保險知識的了解整體比較薄弱。52%的農戶認為自己還是懂一些保險知識，43%的農戶則直言不諱稱自己不懂任何保險知識，5%的農戶認為自己比較懂保險知識。

圖7　保險首要功能的認知

進一步地，向農戶詢問他理解的保險產品的主要功能。平均而言（圖7），71%的農戶認為是“保障”，19%的農戶“不知道”，4%的農戶認為是“投資”，還有6%的農戶認為保險沒什么用處。從統計數據的結果來看，大多數農民基本上知道保險的首要功能是保障。但還有近30%的農戶卻仍不能正確認識保險產品的首要功能，這表明他們對保險的認知是偏頗甚至是無知的。從地域來看，東部地區和西部地區的農戶對保險產品的首要功能認識更為準確。

圖8　獲取保險知識的渠道

農民家庭獲取保險知識的最主要途徑就是“自己通過電視報刊、廣播進行了解”，這一比例達到了23%（圖8）。當然，保險公司出于業務宣傳的目的也會向農戶普及保險知識，這也是農戶獲取保險知識的主要渠道之一，占23%。農戶通過“鄰居、朋友和親戚的交流與介紹”也能獲取一定的保險知識，占22%。“政府宣傳與村干部講解”則是第四個渠道，占19%。但仍有13%的農戶根本都還不知道從哪里可以獲取保險知識。從不同地域來看，各地區農戶家庭獲取保險知識的渠道都大同小異，但“政府宣傳與村干部講解”卻是西部農戶獲取保險知識的首要渠道，這反映出西部地區的基層政府在保險宣傳方面是有所作為的，這也是西部政策性保險發展較好的原因之一。

值得一提的是，東部地區的農戶對保險產品的認知較好，這與其經濟發展和文化發展水平是完全一致的。這是意料之中的事情。西部地區相對而言經濟發展程度更低，農戶家庭的收入更低，人們預期其保險市場的發展應較為初級。但前文的調研分析也展現出一個現象：西部地區的農戶不論是在對保險產品首要功能的認知、對保險知識的整體了解，還是投保率及家庭保費支出比重等方面，均有著好于中部地區的表現。這并不符合我們的預期，究其原因，西部地區的政府和村干部在保險宣傳方面投入了很多，他們積極努力的行為極大地調動了農戶參加保險的積極性，促進了農戶對保險知識的掌握和了解。同時，西部地區的政策性保險發展較好，政府投入較多，農戶從政策性保險的推廣中也受益了、學習了，從而帶動了其對商業保險的理解和認識。

（三）“不了解”保險產品是不買保險的主要原因

正是由于農戶缺乏風險意識，沒有正確理解保險，才造成了商業保險投保率低的現象。調查顯示，這是造成農戶不愿意購買保險的首要原因。平均而言，39%的農戶因自己“不了解”而不敢貿然購買。其次是“不信任”（15%）和“沒有用”（13%）。認為因保險產品“不劃算”和“理賠麻煩”而不愿意購買的農戶比例比較小。還有17%的農戶回答“其他”，并主要因“沒錢”等“經濟原因”而沒有購買保險。實際上，認為保險產品“沒有用”也表現出農戶對保險知識的不了解。

（四）保險公司的供給投入不夠

保險公司的營銷文化主要是主動出擊，而非坐等。因此，保險公司大多通過設立代辦員來實現銷售目的。代辦員不但可以銷售保險，同時還可以協助理賠、宣傳保險知識等等。農村地區村莊比較分散，居住密度不大。為了節約人力成本，保險公司常常也會聘請兼職人員作為代辦員。但是，被調查地區有47%的村莊沒有任何保險公司的代辦員。具體而言，22%的村莊中只有一家保險公司的代辦員，而23%的村莊中有1到3家保險公司的代辦員，有3到5家和5家以上的保險公司代辦員的村莊分別僅為5%和3%。這表明在47%的村莊中，農戶可能與其他村莊共用代辦員，或者甚至完全被保險公司所遺棄。從地區具體情況來看，相對而言，東北三省的保險公司代辦員的覆蓋率要廣一些，為62%。

被調查地區共有代辦員2066人，其中專職員工968人，兼職員工為1089名。這些代辦員服務于被調查地區的1908594名戶籍人口，平均每位代辦員需服務924名戶籍人口，工作量還是相當大的。當然，由于各地的人口密度和代辦員密度不同，各地保險代辦員的服務人數有明顯差異（下表）。西部地區保險代辦員的密度最小，每位代辦員要為1197名戶籍人口提供服務。

從各地區的調研數據來看，西部地區已投保農戶對保險產品的認可度相對最高，其次是東北三省。

?表　平均每位代辦員服務的戶籍人口數

銀行雖也是代銷保險產品的重要渠道。但在農村地區，銀行設立營業部的密度也非常小。大多數都是在鎮上僅有的一家銀行營業部，如郵政儲蓄所。在被調查的60家鄉鎮的銀行網點中，僅有28家銀行網點代銷保險產品，而32家銀行網點從不代銷。所以，保險公司整體上對農村保險市場的投入還遠遠不夠。在這種情況下，即使有農戶想買保險，估計也無處可買。

（五）保險公司的服務水平不高，未能成功培養忠實客戶

調研顯示，即使在購買過保險的農戶中，甚至在曾經發生過索賠的農戶中，對保險公司留有美好印象的也不是非常多，可能成為“忠實”客戶的農戶則更少。

被調查區域的投保率為40%，在曾經投保的農戶中，44%的農戶給出了肯定的回答，認為保險產品很好，通過投保的確能帶來好處、降低風險。這表明已投保農戶基本認可保險產品的風險管理職能，也表明目前的保險產品在一定程度上還是符合了部分農戶的預期。但32%的農戶認為保險產品“一般般”，還有19%的農戶認為“不好評價”，有近8%的農戶認為保險產品是“騙人的”，完全否定了保險產品。從各地區的調研數據來看（圖9），西部地區已投保農戶對保險產品的認可度相對最高，其次是東北三省。深入分析，這兩個區域都是政策性保險發展比較好的區域，所以整體上，他們還是對保險產品持認可態度。中部地區的農戶家庭對保險的評價最差，這與中部地區農戶在有關保險的其他方面表現均較差也完全一致。

圖9　投保農戶對保險產品的評價

在已投保農戶中，有25%的農戶曾經發生過索賠。深入詢問他們對索賠經歷的感受，31%的農戶對索賠經歷感到“非常愉快”，45%的農戶對索賠經歷感覺“一般般”，10%的農戶對索賠經歷“沒留下任何印象”，還有14%的農戶對索賠經歷感覺“不滿意”。理論上，有“愉快”索賠經歷的農戶最容易成為忠實客戶，而索賠經歷“不愉快”的客戶流失的可能性非常大。所以，調研顯示，整體上，農戶對保險索賠的經歷感覺尚可，但還有較大的改進空間。

（六）基層政府和村委會的重視程度有待提高

村委會是農戶家庭接觸最多的管理機構，鄉鎮政府是最為基層的政府機構。村委會在鄉鎮政府的領導下開展工作。同時，社會保障、政策性農業保險的推廣都需要基層政府的投入，保險知識的宣傳和普及也需要基層政府的幫助。所以，基層政府是否重視保險關系到農村保險市場的發展。但調研表明，作為鄉鎮政府的基層政府及農戶經常接觸的村委會，他們在保險方面的作為平均而言還非常不夠，還沒有起到明顯的積極作用。

有74%的村委會認為他們在“積極地推進”政策性農業保險的相關工作；20%的村委會承認自己的態度略微消極，認為自己只是“完成上級布置的任務”而已；5%的村委會坦誠自己“基本無法顧及”政策性農業保險的相關推廣工作。

四、結論分析與建議

通過對全國31個省市自治區的766個行政村和15386個農戶家庭的調研，我們對中國當代農村保險市場有了全面和嶄新的認識，也了解了農村保險市場存在的深層次問題和根本原因。整體上，我國農村保險市場呈現出低迷的現狀。具體而言：社會保障實現了基本覆蓋，提供了極基本的保障；政策性農業保險雖基本設立，但地區差異較大；商業保險的投保率則普遍偏低，保險的保障功能整體上未得到充分體現。深入分析導致農村保險市場整體低迷的原因，從根本上講，農戶、保險公司和政府機構均應承擔一定的責任：農戶的風險意識薄弱和保險知識欠缺，獲取保險知識的渠道有限；保險公司的供給未緊密跟上，基本拋棄了農村保險市場；保險公司的服務水平不高，未能成功培養忠實客戶；政府的投入和重視還有待加強。但是，調研數據也展現出了一些可喜現象，農村保險市場并非失靈，部分有效的保險需求正在逐步顯現。如果農戶、保險公司和政府機構能夠一起努力，則必然能換來農村保險市場的蓬勃發展。特別是，作為供給方的保險公司和調節市場的政府更應該有所作為。

（一）對政府措施的建議

1.審慎發展政策性保險，尋找更佳的發展模式

政策性保險的重要性是不言而喻的，我國一直在逐步加大政策性保險的參與度和保障力度。同時，政策性保險大多是采取了保費補貼的方式。但是，一項好的制度，不僅應該讓人們從中受益、得到保障，更重要的是應該改變人們的思想觀念。調查發現政策性保險雖然讓農戶學習了保險知識、加深了對保險的理解，但未能增強農戶的風險意識。同時，政策性保險與商業保險的發展還出現相左、不容的現象。這說明單獨依靠“保費補貼”的方式發展政策性保險可能還不太合理?！笆谌艘贼~，不如授之以漁”，我國的政策性保險應該根據各地的具體情況，采用不同的模式因地制宜來發展，而不能單獨依靠“保費補貼”一種模式。

2.重視金融發展工作，提高基層政府的金融工作意識

目前，中國城市的保險市場競爭已經非常激烈了。保險公司可以考慮錯位競爭的戰略，迅速加快對農村保險市場的布局，加大對農村保險市場的投入。與彩電冰箱等家用電器的發展路徑相似，當年家電下鄉，保險也必定下鄉。

政府應當正確認識到金融在農村經濟發展中的重要地位，高度重視金融發展，并通過金融發展帶動當地的經濟發展。首先，政府應當樹立起正確的金融觀。應當認識到，當地的金融發展不僅僅是一種純市場行為，也不僅僅是金融機構獲利的一種公司行為，而是能幫助農村快速發展的重要措施和手段。政府要重視金融服務的杠桿作用，通過金融服務使更多的農戶脫貧致富。因此，政府在進行政府機構的人員配置時，應當高度重視具有金融背景的人員，有計劃地安排一位熟悉金融規律的政府官員，將充分利用金融服務來提高農戶生活水平作為其工作首要目的。并且，也要求基層政府把金融工作作為重要的工作抓手。

3.重視教育培訓，多為農戶提供金融知識的學習機會

農戶本身的文化教育程度比較低，對金融知識的理解不夠，同時又非常缺乏繼續學習的機會和途徑。除了自己囫圇吞棗地從電視和報刊雜志等媒體上學習，幾乎沒有學習的渠道。所以，為農戶提供金融培訓是基層政府和村委會義不容辭的重要工作。政府機構應加強為農戶提供教育培訓的重視度，并加大金融培訓的投入?！敖鹑谥R下農村”不應該僅僅是一句口號，而應該落到實處。與當年“農業知識下農村”的各種培訓一樣，村委會應該多方面地持續為農戶組織各種金融培訓，政府機構也應不斷為村委會提供金融培訓的資源和條件。只有通過不斷學習，農戶的風險意識、保險知識才會有效加強，才會自發產生保險需求，才會正確消費保險產品，進而農村保險市場才會自主地運轉起來。

（二）對保險公司措施的建議

1.重視農村保險市場的發展變化

農村保險市場已經不再是以往因需求缺乏而處于失靈的狀態了。隨著經濟的發展，農戶教育程度的提高，農戶的家庭收入也在不斷提高，有結余的農村家庭越來越多，農村的有效保險需求正在萌動之中。保險公司應敏銳地感受到農村保險市場的變化，并在公司的戰略發展中給予足夠的重視。目前，中國城市的保險市場競爭已經非常激烈了。保險公司可以考慮錯位競爭的戰略，迅速加快對農村保險市場的布局，加大對農村保險市場的投入。與彩電冰箱等家用電器的發展路徑相似，當年家電下鄉，保險也必定下鄉。農村保險需求的萌動變化速度非?？?，如果保險公司未能重視這一變化并加快戰略布局，則很容易失去先機。因此，保險公司首先需要在戰略上重視農村保險市場的發展。

2.加大對農村保險市場的供給投入

調研表明，即使在當前整體低迷的農村保險市場中，在農村設立代辦員的保險公司數目及代辦員的人數仍然與農戶的保險意識及投保情況具有顯著的正相關關系。所以，由于農村保險需求是客觀存在的事實，雖然沒有城市保險市場需求那么強烈和龐大，但其種類繁多、更為迫切。因此，保險公司在向農村保險市場投入方面已經到了刻不容緩的地步。具體而言，當下保險公司應增加農村保險市場的代辦員，首先進行迅速的人員布點。從節約成本的角度出發，兼職代辦員是個很好的選擇。調研中，一些離任甚至在任的村支書和村主任當起了兼職保險代辦員，他們相對而言文化素質較高，同時在村莊中的影響力和威望較高，會取得比較好的展業效果，信用風險也會比較小。另外，適時開發適合農村保險市場的保險產品也非常重要，農村保險需求與城市保險需求的差異還是比較明顯的。

為農戶提供金融培訓是基層政府和村委會義不容辭的重要工作。

3.結合互聯網保險的發展，拓展農村保險市場的營銷渠道

調研中也顯示，農村家庭在互聯網金融方面的使用程度也越來越高。正是由于金融機構對農村市場的忽略和不重視，而農村家庭的金融需求又是客觀現實，所以農村家庭在接受、使用互聯網金融方面比我們想象中的要好。特別是一些家庭收入較高的農戶家庭，或者家中有人在外面讀書、參軍或務工的農戶家庭。他們常常利用互聯網相互進行支付，并對互聯網金融具有較高的接受度。因此，保險公司應該重視農村市場的這一新的發展特征，在向農村保險市場進軍時可以結合新型的互聯網營銷渠道，不要再單一地像城市大規模派駐保險營銷員那樣搞人海戰術，也不要再單一地依賴銀行渠道銷售保險。考慮到農村市場幅員遼闊、居住密度不高的特征，可以采取保險代辦員與互聯網保險相結合的方式，盡量減少人力的投入，充分發揮互聯網保險跨越時空的優勢，服務廣大的農村市場。

所以，我國農村保險市場整體雖然低迷，但并不完全失靈。相信將來在政府和保險公司的共同努力下，農戶的保險需求會不斷被激發，我國農村保險市場的發展定會越來越好。