小微金融機構對推動普惠金融發(fā)展的分析研究

段濱

【摘要】本文對小微型金融機構在推動普惠金融體系發(fā)展所具備的優(yōu)勢進行了分析并對國外普惠金融發(fā)展經驗進行介紹，最后針對發(fā)展小微金融機構來促進欠發(fā)達地區(qū)普惠金融的發(fā)展建提出了相關政策建議。

【關鍵詞】小微金融機構 普惠金融 發(fā)展

一、小微金融機構對推動普惠金融體系構建和發(fā)展的優(yōu)勢分析

（一）經營機構設置簡單經營機制靈活有利于普惠金融的開展

普惠金融的理念就是讓農民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體能夠享有平等的機會、合理、便捷的獲得金融服務。這項工作的開展需要商業(yè)銀行從機構、管理和產品等方面進行全面的創(chuàng)新。與大中型商業(yè)銀行相比，小微型商業(yè)銀行的組織架構簡單，扁平化特征明顯，決策鏈條短，決策機制靈活，可以在不放松風險管理要求和堅持商業(yè)可持續(xù)的前提下，能夠較快的實現(xiàn)組織、制度、產品、技術、流程、服務等方面的創(chuàng)新，能夠較好滿足普惠金融方便快捷的要求，以及實現(xiàn)低成本高效率的普惠金融發(fā)展方式。

（二）在市場定位方面小微金融機構提供的服務正是普惠金融重點關注的對象

市場定位是在細分市場的基礎上選擇目標客戶的過程，由于小微金融機構受經營規(guī)模、風險集中度等多種因素的影響，他們無法滿足大型企業(yè)的大額融資需求。因此，小微型金融機構在制定自身的市場定位時，也通常聚焦于小微企業(yè)等普惠金融重點關注對象的身上，即：為當?shù)貜V大居民和小微企業(yè)提供金融服務，以滿足轄區(qū)內客戶小額度金融需求為主。因此，小微金融機構在準確的市場定位不僅能夠實現(xiàn)自身的穩(wěn)定發(fā)展，也有利于推動和促進其所在地區(qū)普惠金融的發(fā)展。

（三）小微型金融機構與大中型金融機構相比具有服務成本低的比較優(yōu)勢

由于普惠金融所關注的對象在信用記錄、財務數(shù)據等方面都缺乏規(guī)范性和標準化，大中型金融機構為此類客戶提供個性化的金融產品與服務的成本就變得相對高昂。而小微金融機構則可以發(fā)揮本土優(yōu)勢，利用較強的地緣與人緣優(yōu)勢，可更為容易地收集客戶的一些非標準化軟信息，如：個人特征、人際關系、社會聲譽等，從而有效降低和克服信息不對稱問題，可以幫助小微金融機構有效控制成本和風險。另一方面，金融機構自身還可以根據收集到的軟信息，較快速的為客戶設計和提供個性化較強的金融產品和服務，滿足客戶的個性化需求。不僅能較好的適應普惠金融發(fā)展對合理成本和價格的要求，也便于和普惠金融對象建立長期合作關系，這些是其他大中型金融機構難以比擬的。

（四）小微型商業(yè)銀行數(shù)量眾多成為推動普惠金融發(fā)展重要力量

近年來，隨著金融體制的改革進一步深化，我國小微型商業(yè)銀行無論從數(shù)量上還是從規(guī)模上均得到了快速發(fā)展，而且綜合實力日益增強。他們憑借自身優(yōu)質便捷的服務、遍布城鄉(xiāng)的網點，通過補位發(fā)展的形式，有效填補了國有大中型商業(yè)銀行的金融服務盲區(qū)，較好的滿足了企業(yè)和居民的融資需求，進一步解決所在區(qū)域的金融供給不足的問題，為繁榮地方經濟，支持實體發(fā)展和做出了重要貢獻，是推動普惠金融發(fā)展的一支重要力量。

二、國外小微金融機構在促進普惠金融發(fā)展的情況

從一些國家來看，在推動普惠金融發(fā)展過程中，小微型金融機構在這方面扮演了重要角色，它們在服務小微企業(yè)、農戶和低收入群體等方面具有其他大中型銀行不可比擬的優(yōu)勢，是經濟落后地區(qū)、弱勢群體獲得及時、周到金融服務的重要途徑。

（一）美國

社區(qū)銀行作為小微型金融機構的代表之一，它主要從事小型商業(yè)房地產貸款、建設和土地開發(fā)貸款、小農場貸款等小額貸款。相對于大型商業(yè)銀行，社區(qū)銀行在服務社區(qū)成員上具有比較優(yōu)勢。因為，社區(qū)銀行專職于特定區(qū)域的金融服務，從而具有良好的人緣和地緣優(yōu)勢，容易和客戶形成長期穩(wěn)定的業(yè)務關系，有利于識別信貸風險，便于開展高風險的中小企業(yè)貸款。社區(qū)銀行以社區(qū)居民、中小企業(yè)和農戶為主要服務對象，這種差異化的客戶定位構建了多層次的金融機構體系，保證了不同人群均可享受金融服務的權利。

（二）印度尼西亞

印度尼西亞的普惠金融發(fā)展，政府通過政策的創(chuàng)新和金融機構改革，向農村貧困人口提供基本金融服務，增強金融的包容性。當?shù)負碛斜姸嗟奈⑿徒鹑跈C構，這些機構在促進普惠金融發(fā)展方面起到了重要的作用。印尼人民銀行是世界上為農村提供金融服務的最大國有商業(yè)性金融機構依靠遍布全國的村級信貸部和服務站降低經營成本，實現(xiàn)規(guī)?；洜I。印度尼西亞政府也在致力于發(fā)展無網點業(yè)務模式，進一步讓偏遠的農村地區(qū)居民享受金融服務。

（三）孟加拉國

該國的鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，作為世界金融史上第一個屬于窮人的“草根銀行”，它以處于社會最底層的窮人為貸款對象，通過特殊的制度安排以及貸款技術與業(yè)務流程方面的創(chuàng)新，不但解決了正規(guī)金融機構長期以來沒有解決的為窮人提供有效信貸服務的問題，大大改善了農民的收入水平、就業(yè)機會和社會地位，而且達到了有效降低業(yè)務成本、控制信貸風險的目的，實現(xiàn)了扶貧和金融可持續(xù)的雙重目標。

三、相關啟示與政策建議

（一）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境為普惠金融發(fā)展夯實根基

良好的金融生態(tài)環(huán)境是推動欠發(fā)達地區(qū)普惠金融構建的發(fā)展的基礎。政府部門要進一步增強地方社會信用體系建設，特別對逃廢債務的行為，要給予嚴厲打擊維護地區(qū)金融秩序，以此不斷優(yōu)化和營造良好的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，為吸引更多的金融機構入駐發(fā)展打造金融生態(tài)環(huán)境高地。

（二）推進普惠金融發(fā)展頂層設計在欠發(fā)達地區(qū)積極培育有一定競爭性的金融市場

在未來的金融改革過程中，進一步放寬對縣域農村地區(qū)金融的管制，大力引導外資、民營資本、社會資金在內的各種資本以直接參與或通過入股等方式設立民營銀行、村鎮(zhèn)銀行參與欠發(fā)達地區(qū)金融市場的競爭，不斷增加“毛細血管”數(shù)量，進一步解決當前區(qū)域間金融資源分布不均的問題，提高金融供給水平。

（三）鼓勵小微金融機構要加強基礎金融服務的設施建設

在欠發(fā)達地區(qū)，推動普惠金融體系構建和發(fā)展不僅僅看普惠主體在融資需求方面的滿足程度，還要包括存取款、轉賬、支付等諸多基礎金融服務的可獲得性。要鼓勵當?shù)匦∥⑿徒鹑跈C構在創(chuàng)新金融服務方面能夠主動作為、積極作為，鼓勵其在縣鄉(xiāng)開設自助銀行、金融便利店等新型網點。通過改善欠發(fā)達地區(qū)的支付結算服務環(huán)境通過提升現(xiàn)代化金融服務水平，有效推動和促進欠發(fā)達地區(qū)普惠金融的發(fā)展。

（四）對小微型金融機構實行差別化監(jiān)管政策

不同類型金融機構的業(yè)務特色和風險特征也各不相同，因此對他們的監(jiān)管也應該根據各自的特征實現(xiàn)差別化。針對小微型金融機構特別是地處欠發(fā)達地區(qū)的縣域農村的金融機構，政府監(jiān)管部門對其經營范圍、資本充足率等方面的監(jiān)管要區(qū)別于其他大中型金融機構，通過適度放寬的容忍度，鼓勵其在推動普惠金融發(fā)展方面要大有作為。同時，要進一步完善小微型金融機構的信息披露制度，建立健全風險預警機制，隨時關注金融機構的風險，做到及時控制、防范和化解。