互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行的變與不變

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)未來要“攪動”的一個產(chǎn)業(yè)一定是金融業(yè)，中國的金融行業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展也需要注入一些新的活力。本文認為，在互聯(lián)網(wǎng)時代，在應對互聯(lián)網(wǎng)金融提出的挑戰(zhàn)方面，銀行既要通過“變”去順應時代之趨勢，完善自身體制，也要以“不變”應“萬變”，做好中國經(jīng)濟發(fā)展的“定海神針”；雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融無法動搖甚至取代商業(yè)銀行的地位，但銀行從業(yè)者要深刻認識時代發(fā)展所帶來的機遇與危機，打開二者之間合作共贏的局面，取長補短，共同為社會經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行 變 不變

一、引言

金融業(yè)特別是商業(yè)銀行在社會上的覆蓋率是很高的，但服務效率卻不盡如人意。可以說，由于壟斷優(yōu)勢的存在，商業(yè)銀行所面對的外部競爭壓力是非常小的，加之高額的壟斷利潤，就造成了銀行缺乏創(chuàng)新驅(qū)動力。為了銀行長久健康的發(fā)展，急需一種外部的力量和銀行競爭，給予銀行壓力。可以預見，有這樣一種力量，會對現(xiàn)有的金融體系提出一定的挑戰(zhàn)，那就是互聯(lián)網(wǎng)。以互聯(lián)網(wǎng)為平臺構建的具有金融功能鏈且具有獨立生存空間的投融資運行結構，我們稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。但傳統(tǒng)金融如商業(yè)銀行依舊有較大的發(fā)展空間，它具有安全性等諸多優(yōu)勢。在中國傳統(tǒng)文化的背景下，尤其是老一輩人，他們不相信互聯(lián)網(wǎng)金融這一時髦的潮流趨勢，而更愿意選擇有保障的商業(yè)銀行，這也與商業(yè)銀行多年來良好的信譽、縝密的風險管理機制有關。但這并不意味銀行就可以依賴獨有的優(yōu)勢繼續(xù)享受巨額的利潤。當互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮“來勢洶洶”，如果銀行無動于衷，就可能無法在未來新增長業(yè)務中分得一杯羹，也會逐漸失去原有的自身優(yōu)勢，無法緊跟行業(yè)的發(fā)展。銀行要做一些改變，對產(chǎn)品、現(xiàn)有的業(yè)務以及經(jīng)營管理模式做一些調(diào)整、改進甚至是創(chuàng)新。但不得不面對的現(xiàn)實是，由于我國銀行體系太過龐大，要想保持業(yè)務穩(wěn)定的前提下進行一些金融轉(zhuǎn)型，可能對于大部分銀行而言，這艘“船”很難迅速的“轉(zhuǎn)彎”，無法在短期內(nèi)兩者兼顧。但筆者認為，變是必然的，我們無法與趨勢為逆，要有“斷腕”的勇氣，可以在某些業(yè)務方面堅定做出一些創(chuàng)新，這樣的創(chuàng)新可能會在短時期內(nèi)帶來“陣痛”，但長久一定是利于銀行健康發(fā)展的。不過在瞬息萬變的潮流中，銀行仍要不忘初心，趨勢中的“不變”也是一種策略。銀行要堅定維護好中國社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，商業(yè)銀行要根據(jù)自身實際發(fā)展情況，審時度勢，選擇適合自己的發(fā)展模式，適時開展與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，取長補短，努力促成雙贏的局面。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行造成的影響

（一）銀行的某些業(yè)務正面臨著被邊緣化的風險

比如在支付結算業(yè)務中，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以利用自己的支付平臺提供免費的在線支付、轉(zhuǎn)賬匯款等服務，相較于網(wǎng)上銀行，客戶的成本大大降低，網(wǎng)上銀行會因此流失一部分客戶；而一些獨立的第三方平臺比如支付寶，除了提供基本的支付結算功能外，還會與商家進行合作，將優(yōu)惠帶給客戶。原本是商業(yè)銀行“扮演”支付中介的角色，但是，伴隨新興的互聯(lián)網(wǎng)支付手段日新月異，銀行支付清算業(yè)務的利潤流失嚴重。究其原因，是因為互聯(lián)網(wǎng)金融依靠平臺的資源優(yōu)勢、依靠大數(shù)據(jù)分析，壟斷并分析客戶的需求，根據(jù)需求定制服務，而銀行對客戶信息獲取沒有互聯(lián)網(wǎng)金融有針對性，從而無法針對客戶快速變化的金融需求進行創(chuàng)新。

（二）銀行面臨原有比較優(yōu)勢消失的風險

長期以來，銀行因為其特殊的壟斷地位，在很多方面，比如政策的傾斜、充裕的流動性，相對于其他非銀行金融機構占據(jù)絕對優(yōu)勢。但互聯(lián)網(wǎng)金融憑借日益增長的社會影響力以及大數(shù)據(jù)庫優(yōu)勢，逐步掌握了諸如客戶信息方面的主動。如果互聯(lián)網(wǎng)金融能夠取得金融牌照，可供其拓展的業(yè)務面就會更廣。

（三）銀行面臨業(yè)務轉(zhuǎn)型的局面

當前，銀行存貸利差逐漸縮小，隨著利率市場化的完善，利潤空間將會被進一步壓縮。擴大中間業(yè)務、轉(zhuǎn)變盈利方式就顯得非常緊迫。未來，銀行不能再依賴存貸利差，而應大力拓展中間業(yè)務，滿足客戶個性化需求。

（四）商業(yè)銀行的網(wǎng)點經(jīng)營會受到一定的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，民眾發(fā)現(xiàn)原來需要去網(wǎng)點辦理的業(yè)務現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)平臺就能解決，這就會導致原來屬于銀行網(wǎng)點的利潤被蠶食。隨著客戶的年輕化和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的創(chuàng)新，未來銀行網(wǎng)點的業(yè)務會有不斷被分化的風險。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融導致的“泛金融化”

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加快了金融行業(yè)多元化發(fā)展的步伐。金融邊界變得愈加模糊，諸多第三方支付平臺、電商企業(yè)也加入到這場博弈中來，這就使得銀行的日子沒有以前那么好過，必須想辦法突破互聯(lián)網(wǎng)金融的“圍剿”。

三、銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的“變”與“不變”

（一）以“變”順應時代之趨勢

1.各個銀行要結合自身實際發(fā)展情況，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入本行發(fā)展規(guī)劃。從整體發(fā)展戰(zhàn)略的角度認識商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性。統(tǒng)籌資源，做好頂層設計與底層實踐的有機銜接，在各支行開展試點試行，規(guī)劃戰(zhàn)略實施步驟，明確階段性目標。對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要有緊迫感以及危機意識，以辯證的思維和廣博的胸懷，在思想和行動上真正做到迎接互聯(lián)網(wǎng)變革浪潮。

2.要突出原有電子銀行功能。其實銀行才是互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者，只是在探索的過程中并沒有能夠很好的銜接客戶，滿足客戶需求。很早之前銀行就有了電子銀行業(yè)務，但只是銀行業(yè)務的一種延伸，并未得到銀行的足夠重視。在互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略上重新評估電子銀行對自身發(fā)展的重要性，筆者認為，要依托現(xiàn)有客戶資源，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務，利用銀行后臺龐大的數(shù)據(jù)庫對客戶的交易習慣進行多方面、綜合性分析，為客戶提供全程的投融資服務，滿足客戶的整體需求。

3.構建以客戶體驗為中心的評價體系，從事后客戶評價轉(zhuǎn)向完整系統(tǒng)的事前客戶評價。以客戶體驗、客戶需求為出發(fā)點，事前評價為指導思想；銀行要主動積極的接洽客戶，聆聽客戶體驗、滿足客戶需求，無法滿足的地方要與客戶主動溝通，充分解釋緣由。使整個評價體系貫穿銀行服務的事前事后。

4.要更加注重金融安全，預防金融風險。雖然銀行在風險控制上基本符合巴塞爾協(xié)議，但是為了特定目標，銀行還是會掩蓋部分風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，信息是高效流通的，金融產(chǎn)品創(chuàng)新將會越來越頻繁，金融風險也會相應增加。因此，商業(yè)銀行應改善原有的風險管理模式，將互聯(lián)網(wǎng)所帶來的風險納入考量，為客戶的資金安全提供更完備的保障。

（二）以“不變”穩(wěn)定中國之經(jīng)濟發(fā)展

自商業(yè)銀行創(chuàng)立以來，作為中國經(jīng)濟的“定海神針”這一角色從未發(fā)生過改變。不管趨勢如何瞬息萬變，中國經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的目標不會改變。這就對商業(yè)銀行提出了較高的內(nèi)在要求。銀行當然要伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢做出一些創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，但這種轉(zhuǎn)型短期內(nèi)一定是部分的，銀行無法在短時間內(nèi)做出全面的組織結構革新，這不僅會消耗大量的人力財力，而且涉及到利益的重新分配、銀行運行上的改變。銀行轉(zhuǎn)型的同時不應跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流盲目去變，而應通過加強內(nèi)部管理、提高風險控制能力、完善企業(yè)組織結構，以不變應萬變，根據(jù)自身發(fā)展實際情況和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展特點，因地制宜，形成與互聯(lián)網(wǎng)金融錯位發(fā)展的思路。明確對于互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢，繼續(xù)保有這些優(yōu)勢的同時，制定在互聯(lián)網(wǎng)時代的競爭策略，準確找好自身定位。更為重要的是，在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中，銀行要堅定維護好中國經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新在做好呵護的同時要控制好試錯成本，監(jiān)視其潛在的風險，不能超出社會可以承受的范圍。并且控制好社會整體的金融風險，防患于未然。

四、加強合作，共謀發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融目前還不能動搖甚至取代商業(yè)銀行的地位，不過雙方要加強合作，共謀發(fā)展。共同為中國的經(jīng)濟增長保駕護航。

首先，只要央行發(fā)行貨幣的權利繼續(xù)存在，通過商業(yè)銀行體系創(chuàng)造貨幣的渠道就不會發(fā)生改變，同時作為信用創(chuàng)造和調(diào)節(jié)社會經(jīng)濟的主體地位也不會發(fā)生改變。其次，銀行體系作為社會信用體系的中最關鍵的構成部分，它有完整的風險管理機制，在維護大眾資金安全方面有著難以替代的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融無法做到獨立地構建自己的信用體系，它必須依賴商業(yè)銀行現(xiàn)有的信用體系。最后，銀行的行為受到現(xiàn)行法律制度的認可和監(jiān)管。而對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管目前還沒有一個明確的方向。雖然銀行的地位特殊，優(yōu)勢明顯，但在潮流中也無法做到獨善其身，商業(yè)銀行可以在以下兩方面與互聯(lián)網(wǎng)金融進行合作，實現(xiàn)雙贏：

1.銀行可以依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，以平臺所提供的實時交易信息和客戶資金流的動向為基礎，再結合自身信息資源，將二者的數(shù)據(jù)進行互聯(lián)互通，統(tǒng)一管理。這樣可以提高銀行業(yè)務水平和辦理效率；互聯(lián)網(wǎng)金融則可以在客戶資源的共享方面與商業(yè)銀行開展合作，經(jīng)過多年的發(fā)展，商業(yè)銀行在客戶基數(shù)上的優(yōu)勢巨大，互聯(lián)網(wǎng)金融則因處在起步階段，其客戶人數(shù)還比較小，互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用在數(shù)據(jù)搜集上的優(yōu)勢，協(xié)助銀行降低交易成本的同時拓展自身客戶，而最終客戶結算又會回到銀行，這就可以促進二者的互通協(xié)作與良性循環(huán)。

2.相對于其他方面的融合，互聯(lián)網(wǎng)金融最難解決的一個問題是如何保障信譽。而銀行具有成熟的運營模式和強大的信用，許多客戶正是鑒于銀行長期積累的良好信用才會選擇銀行。這就打開了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間信譽一體化合作的大門，雙方可以共享信譽，構建一個一體化的信譽機制，互相監(jiān)督制約，隨著合作的展開，互聯(lián)網(wǎng)金融必定會產(chǎn)生一批有核心競爭力的平臺，但在這一過程之中，銀行與之的信譽一體化也意味著風險的共同承擔，銀行應在事前做好一定的防范。

對比Fintech在國外的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展目前還處在起步階段，形成功能鏈完整的互聯(lián)網(wǎng)金融還需要很長一段時間，當前仍然只是碎片化的互聯(lián)網(wǎng)金融，但不管處在什么階段，未來的金融業(yè)態(tài)一定是在競爭中共存、在共存中競爭。相信金融業(yè)一定會在不斷的自我完善的過程中為中國經(jīng)濟的健康發(fā)展提供強有力的保障。

參考文獻

[1]宗良.商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略選擇[J].國際金融，2014（06）：9-12.

[2]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012年第12期.

[3]何啟翱，吳愷.互聯(lián)網(wǎng)金融模式變革與銀行業(yè)務創(chuàng)新[N].中國城鄉(xiāng)金融報，2013-05-13.

[4]張劍光.商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的路徑選擇[N].金融時報，2013-09-23.

[5]卓尚進.互聯(lián)網(wǎng)金融：在創(chuàng)新中蓬勃發(fā)展[N].金融時報，2013.

作者簡介：張楠（1992-），男，漢，碩士研究生在讀，江蘇揚州人，研究方向：金融學。