商業保險與養老服務業融合發展路徑研究

【摘要】目前，中國正處于老齡化程度日益加劇的時期，社會養老基金缺口不斷加大，已有的社會養老服務已不能滿足人們的需求。而商業保險以其獨具的經營優勢，通過構建養老社區、開發新型養老產品方式，可以實現與傳統養老服務業的融合發展，對于完善養老保險體系，促進商業保險資產負債結構調整以及產業鏈的延伸具有重要的意義。

【關鍵詞】商業保險 養老服務業 養老社區 養老保險產品

一、引言

2014年8月10日，國務院印發《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，意見中提到：把商業保險建成社會保障體系的重要支柱，商業保險要逐步成為企業發起的養老健康保障計劃的重要提供者，支持有條件的企業建立商業養老健康保障計劃。充分發揮商業保險對基本養老、醫療保險的補充作用。該意見的提出對于我國養老服務的發展具有重要的意義。

從養老服務供給層面看，目前，我國社會養老保險金的缺口很大，根據財政部2015年5月8日公布的全國社會保險基金預算數據可知，社會基金收入為43088.07億元，支出為38463.97億元。剔除財政補貼，2015年全國基本養老保險基金總收入減總支出“虧空”3115.33億元，排除財政補貼因素，社保基金收不抵支，與前幾年相比，預算虧空程度越來越嚴重。[1]從養老服務的需求方面看，其一，我國老齡化速度不斷加快，目前增長速度為每年3%，遠大于0.66%的人口增速，到2014年，我國65歲老年人口數已達到1.38億，占總人口的10.1%；其二，隨著醫療技術的發展與人們與人們收入水平的提高，存在老年人的實際壽命長于預期壽命的風險，老年人口領取養老金的年限延長，我國的養老制度不能僅靠社會的保障與支持。從養老服務的結構來看，我國的社會養老保險體系存在城鄉二元結構的特點，嚴重阻礙了基本養老服務從城鎮向農村延伸，而且收入差距較大，不同收入水平對養老服務有不同的要求，這就需要商業保險的參與，發展多元化的養老服務。

二、商業保險服務于養老產業的優勢

（一）資金運作高效的優勢

社會養老保險作為保障老年人基本生活的一種社會保障手段，基于資金安全與社會穩定考慮，必須高度重視并保證資金運用的安全性與流動性，因此養老金保值增值的渠道與收益十分有限。與社會養老保險相比，保險公司作為專業的金融機構，具有非常安全且高效的資金運作優勢。保險公司通過完善的保險資金管理策略，合理匹配投資與負債的期限與風險結構，通過短期投資有效保證資金的安全與流動性，通過長期投資提高資金的盈利能力，從而在整體上提高資金的運作效率，有效彌補社會保障的資金缺口。

（二）服務多樣性的優勢

保險行業通過其靈活的產品設計，追求養老社區的個性化與高品質的服務宗旨，以滿足不同收入人群的需求。目前我國的養老服務體系還不夠完善，產品種類與服務的深度、廣度越來越不能滿足人們的需求。因此需要商業保險根據科學合理的設計，通過自身的服務優勢，設計出多樣性產品，對已有養老服務體系進行補充與完善。

（三）服務專業性的優勢

商業保險建立在科學的技術上，按照精算來科學管理人類面臨的風險。商業保險在產品設計方面具有優勢，與養老產業、養老服務業合作具有很大的空間。商業保險公司具有較為成熟的銷售、信息管理等系統，服務具有標準化、規范化與高效化。現代商業保險介入養老、醫療領域，特別是對高端人群進行個性化產品設計，生產滿足顧客特殊需求的保險產品，是我國養老服務業發展一條新的路徑。

三、現代保險服務業與養老服務業融合的路徑

（一）構建養老社區

目前我國的養老模式可分為三種，家庭養老、社會養老和社區養老。“社區養老”是以家庭養老為主，社區機構養老為輔，在為居家老人照料服務方面，又以上門服務為主，托老所服務為輔的整合社會各方力量的養老模式。近幾年，養老社區模式發展加速，主要是由于在人口老齡化的大背景下，我國家庭的模式也逐漸發生變化，以421為主的主要家庭模式成為主流，老年人居家養老的方式逐漸無法滿足社會的需求，而以養老院為代表的社會養老并不完全符合我國多年來的文化傳統，必然引發一定的社會矛盾。因此，社區養老的出現，成為一種兩全其美的選擇。我國養老社區的模式主要分為以不動產投資為基礎的社區養老以及已提供服務為主的社區養老：

1.以不動產投資為基礎的社區養老。這種模式的養老社區主要以不動產為依托，所有養老服務獲得的前提必須是獲得不動產的使用權或產權。如我國的平安養生養老綜合服務社區，是一個集品質房地產和優質健管家服務相結合的全齡化、全配套、一站式養生養老綜合服務社區。其主要是以養老服務為核心，提供健康、護理、醫療、膳食、康娛等模塊，為日益老齡化的社會大眾提供服務。在該模式中，進入社區的老年人可以得到全方位的養老服務，同時，保險公司通過帶動護理服務、老年醫療等產業，結合自身養老保險產品的創新，形成一條新的行業鏈。

2.以提供服務為主的社區養老。已提供服務為主的社區養老不以不動產為依托，保險公司主要起到中介的作用，為供需雙方提供信息。以家居社區養老為代表，老人的主要養老地點依然是在家中，由家人與專業服務人員共同完成養老服務，由于我國傳統觀念深入人心，因此這種養老模式不僅不會產生社會矛盾，并且可以有效解決我國老人養老的問題。同時，保險公司可以獲得具有養老服務需求的客戶的相關信息，通過個性化、專業化的保險產品的推出，起到保險業與養老業共同發展的作用。

（二）創新養老保險產品服務

在“國十條”中，提出了創新養老保險產品服務，為不同群體提供個性化、差異化的養老保障。目前我國現有的商業養老保險產品不夠豐富，缺乏針對于不同收入水平與不同需求層次的個性化產品，一方面，保險產品的保障功能發揮不夠全面，在某些保障領域發展緩慢；另一方面，具有儲蓄或收益性質的保險產品險種單一，已經不能滿足日益變化的養老服務環境。因此，針對目前我國現狀，通過借鑒國外成功的產品模式，鼓勵以“倒按揭”為代表的創新性商業養老保險服務網與長期護理保險的推行。

1.“倒按揭”模式。該模式最早出現在美國、日本等發達國家，該養老模式指擁有房屋產權的老年人將房屋的產權抵押給保險公司和銀行等金融機構，依據房屋的評估價值、老年人的預期壽命估計等，金融機構給抵押人每期支付一定比例的養老金，待抵押人去世后，房屋產權歸金融機構所有。隨著養老成本越來越大，通過借助于金融機構，將現有不動產進行抵押以獲得長期的養老收入，將成為一種新的趨勢。

2.長期護理保險。長期護理保險的推行成為未來養老保險業發展的一大路徑，與其他保險產品相比，長期護理保險側重于提供長期護理保障。隨著老年人口的增加以及家庭結構的變化，老年人的家庭供養模式開始淡化，對于一部分具有較高支付水平的與特性保障需求的人群來說，通過購買長期護理保險可以有效解決老年人護理問題。

四、結論

商業保險介入養老服務業，是未來我國保險業與養老產業發展的重要路徑之一，通過養老社區的構建與新型養老產品的開發，可以很大程度上促進我國養老產業的發展。首先，商業保險介入養老服務業，適應于我國目前的人口結構狀況與經濟發展水平；其次，商業保險與養老服務業融合有利于穩定社會保障體系，它不僅可以有效的彌補社會養老基金的缺口，而且可以拉動商業保險的發展；最后，商業保險與養老服務業的融合，對于商業保險公司的資金負債匹配與產業鏈的延伸具有重要的意義。但同時，促進現代保險業與養老服務業的融合，還需要政策支持與行業監管的共同努力。

第一，在政策支持方面，政府應出臺相應政策對現代保險滲入養老服務業改革予以支持，在充分發揮市場作用的前提下，進行適當政策引導，為現代保險業的發展營造良好的社會環境。這不僅要求居民保險意識的普遍提高，更需要在戰略上明確現代保險服務與養老產業的重要作用，引導其在醫療、養老領域發揮作用，鼓勵提供多層次、全方位的保障服務。

第二，需要加強行業監管，保證經營與發展的規范化。在鼓勵發展的同時，注重現代保險業經營的安全性與規范性。構建養老社區，應嚴格制定與遵守其準入、設備與服務規則，提高服務人員素質與服務質量；對于創新應養老產品的定價等應嚴格監管，切實保護客戶的相關利益，健全風險防范機制。

參考文獻

[1]2015年全國社會保險基金預算情況[J].中國財政，2015，11：78.

[2]王成.中國養老金缺口的成因、風險及對策研究[J].財經理論研究，2015，02：75-82.

[3]陳冬梅，陳之衡.商業保險介入養老產業模式研究[J].上海保險，2015，02：5-10.

[4]王海艷，司辛欣.充分發揮商業保險對基本養老的補充作用[J].上海保險，2014，12：51-53.

作者簡介：李斯文（1995-），安徽財經大學本科在校生，研究方向：金融方向。