存款保險制度的社會反響研究

于旸　謝謹羽　李尚容

【摘要】本文通過發放問卷調查方式，對蘇南蘇北在存款保險制度的社會反響的異同進行比較，運用SPSS統計學和心理學分析，在考慮了以下變量因素（地區年齡收入、對存款保險制度的了解程度、對存款保險制度的看法、制度實施后對銀行的信任度、制度實施后的理財觀念等）后，得出結論：存款保險制度實施以來，人們對它的意識普遍不是很清晰，最有可能對股份制商業銀行產生有利影響。對投資更注重的蘇南地區相對于比較保守的蘇北地區對存款保險制度有更多了解，對存款保險制度帶來的積極作用抱有較為樂觀的態度。本文將對存款保險制度的現狀和問題進行反映總結。

【關鍵詞】存款保險制度 蘇南地區 蘇北地區 社會反響 銀行

存款保險制度、中央銀行的最后貸款人、金融監管當局的審慎監管制度是維護金融安全的三道重要防線，共同構成了金融安全網。但由于銀行具有存款重要性、內在脆弱性、風險傳染性等特點[1]，銀行經營風險日益加劇，再也沒有“銀行不會倒閉”的說法，因此需要一項與央行的最后貸款人不同的制度來確保銀行的穩定和信譽。再加上銀行與儲戶的信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險問題[2]，終于，我國存款保險制度2015年應運而生。所謂“存款保險制度”，是為防止和應對金融機構倒閉破產等風險，銀行繳納保費，參加存款保險。當危機發生時，存款保險機構及時向存款人予以賠付，依法參與或者組織對這家銀行的清算。早在1829年，美國即從紐約州開始建立存款保險機構，形成世界上最早的存款保險體系[3]。截至2003年，全球已經有88個國家建立了存款保險制度，存款保險制度與一個國家收入水平高低有很大關系，只有16.39%的低收入國家采用這一制度，而60.71%的中高收入國家和75%的高收入國家也采用了這一制度[4]。存款保險制度已成為當今各國維護金融體系安全的重要手段。本文以蘇南和蘇北為重點調查地區，深入探討比較這兩個地域之間對存款保險制度的認知與期望的異同點及其造成的原因，本論文希望通過這次的研究使得存款保險條例更好的為儲戶以及銀行所用，充分實現存款保險條例的最大價值。

一、數據和變量

（一）數據來源

選取中國江蘇主要城市進行實地問卷調查，地區分布相對均勻。最終獲得數據樣本209份。

（二）變量

涉及五個變量：地區年齡收入因素、對存款保險制度的了解程度、對制度的看法、制度實施后對銀行的信任度、實施后的理財觀念。

1.地區年齡收入因素。地區（Q3），不同地區對存款保險制度的認知度和應對態度不同，經濟，政策等具有一定區別，劃分蘇南蘇北，更加有利于比較觀察，深入了解存款保險制度在不同地域的影響。

年齡（Q1），不同年齡的人對同一制度有不同的看法，對當下的經濟，金融機構等持不同態度，面對制度實施采取各異的理財方式。

年收入（Q2），存款保險制度的實施對各不同收入人群產生的影響是不同的，高收入人群存款極有可能超過存款保險制度的保險金額，這對他們的資金運用，對銀行未來的看法都具有可研究性。

2.對存款保險制度的了解程度。知道制度的存在（Q4）、賠付金額（Q5）、強制參保（Q6）、單一費率（Q7）、過渡到差別費率（Q8）通過5個變量，調查人們對存款保險制度的了解程度，并且問題以難度遞增方式展開，了解人們對制度的認知。

3.對制度的看法。保險介入監管看法（Q9），隨著地方銀行及民營銀行的崛起，是否應該由保險機構來監管銀行，使居民資產更加有保障，銀行操作更加合規。

強制參保看法（Q10），有強制參保和不強制參保，研究人們認為怎樣一種參保方式更加合理。

保費定價方式看法（Q11）。目前我國實行的是統一費率，未來將實行差別費率。研究認為的合理定價方式。

4.制度實施后對銀行的信任度。銀行破產（Q13）、銀行付現（Q12），研究在存款保險制度實施后，人們對銀行破產的認知程度以及對銀行的信任度。

考慮小銀行存款（Q14），在存款保險制度實施后，小銀行也可以有破產保障，是否減少人們對小銀行的信心。

5.實施后的理財觀念。賠付金內存款選（Q15），研究最高賠付50萬的存款，人們選擇將50萬以內的錢存入哪里，是穩健銀行，還是利率更高的銀行，50萬以內的理財方式是什么。

賠付金外存款選（Q16），在一家銀行的存款超過50萬元，如何處理超出部分，購買這家銀行理財產品還是轉戰別家銀行存款或者購買理財產品，或者自己投資。制度實施后，人們的理財觀念是怎樣的。

二、多重對應分析

三、結論

（一）蘇南地區居民與蘇北地區居民對存款保險制度的了解程度不同

蘇南居民比蘇北更加了解存款保險制度。根據類別聯合圖以及調查統計顯示，就存款保險的最高賠付額，存款保險制度是否要求強制參保，現階段我國存款保險制度實行單一費率，以及我國存款保險將會過渡到差別費率等，蘇南地區居民了解存款保險制度的比例遠大于蘇北地區居民。

（二）蘇南地區居民與蘇北地區居民對存款保險制度的看法不同

蘇南居民相較于蘇北分析存款保險制度更加透徹，對存款保險制度更有看法。蘇南一半以上的居民認為保險機構介入銀行的日常經營的監管能使銀行經營更合理，而蘇北只有少部分人認同合理。并且，蘇南地區居民認為應該強制銀行參加存款保險制度的比例高于蘇北地區居民。

（三）蘇南地區居民與蘇北地區居民對于存款保險制度實施后對銀行的信任度不同

制度實施后，蘇北居民比蘇南更加信任銀行。蘇南蘇北地區大部分都認為銀行會發生破產倒閉現象，其中蘇南地區比例略高于蘇北地區。但是對于發生嚴重經濟危機時，銀行的賠付兌現能力，蘇北地區居民更加信任銀行。而對于存款保險制度建立后，即使銀行破產但是存款可以拿出，在此情形下，超過半數的蘇南地區居民選擇會將存款存入小銀行，蘇北地區中不到一半的居民表示會考慮小銀行進行存款，蘇南地區居民對小銀行更加有信心。

（四）蘇南地區居民與蘇北地區居民對于實施存款保險制度后的理財觀念不同

蘇南居民比蘇北更加注意風險分散。由類別聯合圖可知，在知道存款保險制度實施后，年收入20萬以上的人更偏向尋找穩健銀行，把錢存入其他銀行，買這家理財，而不是自己投資；年輕人相對低收入，在制度實施后，樂于投資以及追求利潤更高的銀行；老齡人對存款保險制度并不太關心。

存款保險制度的最高賠付為50萬元，對于50萬元以內的金額，蘇南蘇北地區居民都首先趨向于選擇更穩健的銀行，其次選擇利率更高的銀行，但是對于50萬元以外的金額，蘇南地區居民更加注重理財方向的多樣化來分散理財風險。

參考文獻

[1]魏加寧.存款保險制度與金融安全網研究[M].北京.中國經濟出版社，2014：9-12.

[2]魏加寧.存款保險制度與金融安全網研究[M].北京.中國經濟出版社，2014：14-15.

[3]魏加寧.存款保險制度與金融安全網研究[M].北京.中國經濟出版社，2014：3.

[4]魏加寧.存款保險制度與金融安全網研究[M].北京.中國經濟出版社，2014：53-76.

基金項目：大學生實踐創新訓練計劃2015046S。

作者簡介：于旸（1994-），女，江蘇省南京市南京審計大學，學士學位，研究方向：金融工程。