“互聯網+”助力農村普惠金融發展研究：以浙江省為例

摘要：隨著農村金融的深入發展，普惠金融成為社會廣泛關注的焦點。在此背景下，互聯網技術的應用成為推動農村普惠金融發展的關鍵。文章以浙江省為例，通過對農村普惠金融的調查研究，分析了浙江省農村普惠金融發展現狀，并針對存在問題及挑戰，從“互聯網+”角度給出建議。

關鍵詞：“互聯網+” 農村普惠金融 浙江省

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1002-5812（2016）15-0025-04

“普惠金融”（Financial Inclusion），強調為社會所有階層和群體提供全方位、有效的金融產品和服務，特別關注容易被傳統金融忽視的農村區域金融消費群體，為其提供平等的金融服務。2014年4月，國務院發布《關于金融服務“三農”發展的若干意見》，明確將發展農村普惠金融擺到突出位置。目前，我國普惠金融缺乏總體制度設計、金融機構對農村滲透性不足、金融資源使用效率低下、風險防控及成本因素制約微型金融設立進程，使得農村普惠金融發展處于國際較低水平。與此同時，網絡技術正飛速發展，互聯網的普及為社會經濟發展提供了有力支撐，將互聯網技術應用于金融領域能促進金融業和信息技術相融合，從而豐富金融市場、優化金融服務、推動普惠金融。因此，我國迫切需要通過互聯網來突破當前的農村普惠金融現狀，促進解決農村地區因信息共享不充分、缺乏有效抵質押品帶來的融資難題，彌補傳統金融服務不足，使農村地區的貧困人口能夠享受平等充分的金融服務，幫助他們擺脫貧困。本文將互聯網技術與農村金融相結合作為研究突破口，以期對農村普惠金融發展有所裨益。

一、浙江省農村普惠金融調研的基本情況及分析

（一）調研的基本情況

為深入了解浙江省農村普惠金融基本情況，獲得研究的第一手資料，課題組于2015年5月對浙江省11個地市進行了問卷調查，具體情況如下：（1）農戶調查問卷660份；（2）村級組織調查問卷330份；（3）涉農企業調查問卷110份。本次問卷調查發放問卷1 100份，有效回收農戶調查問卷550份，村級組織調查問卷220份，涉農企業調查問卷220份，有效回收率90%。

（二）調研情況分析

1.村級組織金融服務需求調查分析。（1）針對資金來源，28%的村級組織從上級政府及財政獲得資金。47%的村級組織從銀行與信用社獲取貸款，19%的村級組織通過本村農民及社會集資獲取資金。向私人借款占4%，從地下金融高息貸款占2%。由此可以看出，近三成的村級組織依賴政府資金投入，近五成則主要從正規金融機構貸款解決資金問題，剩下的兩成多則通過非正規渠道解決融資問題。（2）針對貸款難問題， 38%的受訪村級組織認為主要原因是手續太復雜，不方便；22%認為主要原因是貸款利息高、受不了；21%認為主要原因是放款數量少、不夠用，11%認為主要原因是沒有抵押財產、貸不了；5%認為主要原因是村級組織沒有信譽、難貸款；3%認為主要原因是沒有關系，貸不到。由此可以看出，目前農村金融貸款服務還有很多需要改善的地方，農村普惠金融還未真正做到“普惠”。（3）對當前是否需要成立和發展新型農村金融機構， 83%的受訪村級組織認為有必要、但有風險。17%認為必要、可行。由此可以看出，大多數村級組織認為需要成立和發展新型農村金融機構，為農村金融提供更好的服務。

2.涉農企業金融服務需求調查分析。（1）針對涉農企業在發展中存在的主要問題，33%的受訪企業認為存在的主要問題是技術力量不足；21%認為存在的主要問題是開拓市場困難；12%認為存在的主要問題是管理水平跟不上；9%的受訪企業認為存在的主要問題是資金短缺和設備落后；另有16%認為是其他原因。表面上看起來是技術、開拓市場、管理水平及設備落后導致的，其實最根本的原因還是企業資金投入不足導致這些無法及時更新。（2）對金融機構拒絕涉農企業貸款的原因，50%的受訪企業認為是抵押資產不足，擔保單位難找；28%認為是企業項目缺乏吸引力；認為是金融機構有歧視觀念的受訪企業占5%，認為是企業信用等級低的占6%，認為是其他原因的占11%。由此可以看出，涉農企業主要由于抵押資產不足影響了融資，進而導致項目無法及時更新和改造。（3）針對涉農企業迫切需要的金融綜合服務， 32%的受訪企業認為需要投資顧問提供服務，18%認為需要提供方便的存貸款服務，13%認為需要銀行卡服務，12%認為需要網上銀行，各有9%的受訪企業認為需要“結算匯兌”和“項目理財”服務；7%認為需要“租賃”服務。從調查中可以看出，涉農企業對投資顧問、存貸款、銀行卡和網上銀行類的農村金融服務需求量較大。（4）從涉農企業對互聯網的了解情況來看，61%的受訪企業“想嘗試、但不知道如何操作”；18%“聽說過、但認為不可信”；11%“使用過互聯網金融”；10%的受訪企業則表示“沒聽說過”。互聯網可以擴大金融服務市場的覆蓋面，提高操作效率，降低成本。但從本次調查來看，互聯網金融知識及操作技能相關教育和宣傳還很不到位。（5）從涉農企業違約情況來看，55%的受訪企業“不了解”即沒關注過涉農企業的違約情況；27%的受訪企業知道“有幾家違約”；15%認為“周圍企業沒有違約”；3%認為周圍的涉農企業違約情況“挺多的”。從涉農企業信用影響融資難易度的情況來看，36%的受訪企業表示“有影響”；53%表示“沒影響”；11%表示“不知道”。從這一調查結果來看，涉農企業普遍信用意識不足，

3.農戶金融服務需求調查分析。（1）針對農戶存取款業務不方便的主要原因，50%的受訪農戶認為“存款利息太低”；20%認為“存取款金融機構太遠”；17%認為“服務網點太少”；10%認為“沒有私人借款方便”；3%認為“服務態度不好”。將金融服務覆蓋面、可獲得性以及福利影響作為普惠金融的衡量標準，調查表明普惠金融普及性和普惠性還遠遠不夠，迫切需要充分利用互聯網為農村金融服務。（2）針對農戶需要的金融綜合服務，19%的受訪農戶需要“存貸款”服務；15%需要“ATM＼POS機”服務；各有14%的受訪農戶需要“網上銀行、電話銀行”服務和“財產保險、人壽保險”服務；各有13%的受訪農戶需要“投資理財”和“銀行卡”服務；11%需要“農業保險”服務；另有1%需要“其他”服務。由此得出，農戶的金融服務需求多樣化，而ATM＼POS機、網上銀行、電話銀行只占了近三成，說明互聯網農村金融服務還需進一步加大普及力度，應積極利用互聯網金融不斷推進農村普惠金融發展。

二、浙江省農村普惠金融發展的現狀及存在的問題

通過啟動“浙江農信普惠金融工程”三年行動計劃、發放惠農卡、打造農村信用工程等項目，探索和發展普惠金融已成為浙江省農村經濟發展的一項重要內容。為解決農村金融服務的“最后一公里”問題，自2013年開始，構建起以“豐收村村通”為基礎的豐收“三網”格局，利用機構網、電子網、人員網的交叉布局，以實現廣覆蓋的服務網絡。截至目前，浙江農信系統已建設標準化網4 098個，離行式自助銀行383個，在農村鋪設的行政村農信服務點超過25 000個。除此之外，浙江民泰商業銀行應用金融IC卡，從支付領域拓展到信貸領域，突破了借款與還款在時間、空間和網點的限制，為小微企業和“三農”用戶提供安全、高效、低成本的融資服務。

從浙江省目前的普惠金融實踐開展情況看，成效雖明顯，但問題依然存在。首先，由于農民自身收入低積累少，沒有抵押財產，又無法找到相應的擔保機構，所以金融機構不愿將資金貸給農民。其次，農民缺乏相應的金融知識，金融意識和信貸意識淡薄，給農村地區金融服務的普及增加難度。再次，盡管國家支持農村信貸資金優惠政策逐漸增多，包括近幾年大量提倡并實施普惠金融政策，但涉農相關銀行機構對農戶和農村企業貸款依然采用利率上浮的方式，導致農戶及涉農企業等貸款壓力大，對貸款有恐懼心理。

三、利用互聯網金融技術促進農村惠普金融發展面臨的挑戰

信息化與科技的不斷發展和進步，為互聯網金融創造了良好的環境。互聯網金融技術的應用能促進金融資源被更多的社會參與者分享，尤其是在農村地區，將極大地促進農村普惠金融的發展，但同時互聯網農村普惠金融服務在農村偏遠地區的普及性和使用又面臨諸多現實困境。

（一）現有浙江地區農村金融服務功能較弱

通過本次對村級組織、涉農企業和農戶調查發現，浙江省現有農村金融服務功能整體上較弱，農村金融機構數量和業務量萎縮嚴重，還不能滿足為“三農”服務的基本需求。目前主要是農村信用社為農村提供金融服務，其他融資渠道如四大商業銀行現主要面向較富有的城市，在農村信貸支持方面，服務重點往往傾向于高大上的企業和優質客戶，農戶很少被作為信貸支持的對象，從而農村金融市場面臨資金短缺，對農戶信貸支持不夠的現象。

（二）互聯網金融風險較大，監管乏力

互聯網金融形式多種多樣，一種產品的細分類型很多，能滿足客戶不同需求，但由于農村金融機構經營水平、配置資源能力參差不齊，再加上互聯網金融還沒有接入人民銀行征信系統，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題。目前，雖然我國通過頒布專門監管法規如《第三方支付法規》《P2P網絡小額信貸法規》《互聯網銀行法規》等法律法規，已初步建立起金融監管的法制框架。但由于互聯網金融創新層出不窮，新的金融模式的出現，意味著需要新的監管法規，因此，仍存在監管滯后、政策不配套的情況。

（三）農村信用環境較差

首先，在浙江農村地區，由于借款戶信用意識淡薄，拖欠貸款的現象時有發生。有些農戶認為國家的錢先貸再說，家里的房子、財產一時也不可能被沒收，因此，沒有明確的還款計劃，從而導致農村地區信用環境差，常常存在違約、賴賬、欠款的事件。其次，金融危機的不斷加深，使企業倒閉現象增多，失業群體增加，農民收入來源減少較快，從而加重了銀行中農戶貸款的不良率。再次，由于農業生產受氣候影響較大，自然災害也可能使貸款人失去還款能力，這使金融機構面臨較大考驗。正是由于上述問題，金融機構在貸款時會更加謹慎，造成農戶貸款難的惡性循環，對農業生產和農村經濟產生了較大影響。

四、“互聯網+”助力農村普惠金融發展的政策建議

（一）“互聯網+”是助力農村普惠金融發展的關鍵

相較傳統金融，融入互聯網技術的互聯網金融具有成本低、覆蓋廣、信息量大及透明度高等優勢。互聯網金融利用大數據嵌入農村經濟，成為農村經濟社會轉型與發展的巨大推動力，主要表現在以下幾個方面：首先，互聯網金融為緩解信息不對稱、提高農村地區獲得融資的可能性提供了新的手段。通過互聯網技術，能系統地記錄農戶、家庭農場、農業企業等各類經濟主體的收入狀況和信用信息，建立龐大的信息資源庫，從而便于信息的查詢，提高數據的使用效率和透明度。信息的透明化有助于用戶在充分了解金融交易的基礎上進行有針對性地篩選，改善農村地區信息不對稱、信息共享不充分的現狀。而且以大數據為基礎的互聯網金融可以為農戶及農業企業的金融需求提供更便捷的信息渠道，并使銀行、信用合作社等金融機構獲得更細致、更直接的農戶信用信息，有助于增強農村區域獲得融資的可能性。其次，互聯網金融能拓寬農村融資渠道，擴大農村金融服務覆蓋面。互聯網技術可以突破時間和空間的限制，實現跨地區業務。與只在熟悉雙方基礎上發生的傳統民間融資行為相比，互聯網金融提供的基于交易記錄的小額貸款、P2P網絡借貸、眾籌融資等多種融資模式拓寬了農村居民、農業企業的資金來源渠道，為農戶提供了更多的投融資選擇，大大增加了農村地區金融服務的覆蓋范圍。第三，互聯網金融成本低廉，能提高農村普惠金融服務效率。互聯網金融是通過網絡來完成業務，無傳統中介，不需要大規模地建立實體營業網點，可以有效降低人工成本、金融活動信息產生和傳遞的成本。另外，手機和電腦是我國農村地區互聯網接入的主要方式，截至2014年12月，農村互聯網普及率達到28.8%，比2013年提高了0.7個百分點。2013年農村網民使用手機上網的比例高達84.6%，超過城鎮5個百分點。互聯網技術的應用為農村金融體系建立了網絡交易平臺，農戶及農業企業可以利用手機或電腦隨時、隨地自主地辦理金融業務，金融數據可以在很短的時間內完成，并有相當高的準確率，節省了大量的人力和時間。

（二）進一步完善“互聯網+”農村金融服務功能

互聯網農村金融主要將傳統的線下業務變為線上業務，借助電腦和手機終端將各家農村金融服務業務或實體金融交易整合為一個統一的農村金融服務平臺。農戶等只需點擊這個平臺，就可以方便快捷地辦理各項農村金融服務。首先，構建有效的“互聯網+”農村普惠金融服務保障體系，需要在切實防范風險、加強農村金融機構內部控制等方面入手，逐步建立多元化服務功能體系及以行業自律、社會監督、市場抉擇為主的農村金融風險預警機制。其次，在“互聯網+”農村金融服務平臺建設的基礎上，進一步加強城鄉一體化、開放式的農村金融規劃體系設計，盡早研究互聯網農村普惠金融對貨幣政策調控、金融穩定的影響機制，制定出詳細、可行的互聯網農村金融戰略行動計劃。再次，要有效整合各個部門資源，將整體統籌與分步實施相結合，明確短期、中期和長期的階段性目標：短期內要積極處理好與第三方機構的競爭、合作關系，在網絡融資、在線支付、移動金融等業務領域獲得突破式的發展；中期要進一步推進互聯網技術的應用，加速積累客戶資源和信息數據，促進經營管理模式由傳統型向智能化轉變；長期要在持續完善相關配套設施的基礎上，把商業銀行打造成線上與線下、虛擬和實體相結合的現代化銀行，加快推動互聯網金融的發展。

（三）加快完善互聯網農村金融信用體系建設

互聯網金融的興起離不開大數據的發展，更是以強大而全面的社會信用體系建設作為基礎。就農村而言，通過匯集農民、農業企業、組織等的信用記錄，形成可隨時按法定程序查詢、評估的大數據庫。目前，我國農村金融服務信用體系建設還不完善，為進一步加快完善互聯網農村金融信用體系建設，首先，通過現有的較為成熟的農產品交易平臺，積累最基礎的個人交易信用數據，為農村互聯網金融服務信用體系建設奠定堅實基礎。其次，建立征信平臺和農業經營主體信用檔案，多渠道收集并整合種養大戶、農業龍頭企業等的信用信息，并與全省信用信息系統相連接，實現信用信息互聯互通、共建共享。再次，大力開展“信用戶”“信用村”“信用鎮”創建活動。可借鑒云浮郁南縣勿坦村創建信用村的做法，研究制定全省統一的農戶信用等級劃分與評定工作指引，建立信用評級與信用貸款額度關聯機制，構建“守信激勵、失信懲戒”的信用約束機制；充分發揮鄉村金融服務站、助農取款點等基層服務網絡作用，加大對農村金融政策和金融產品的宣傳力度，增加農民的金融知識，提高農民作為貸款主體的信用意識。

（四）積極營造相對寬松的互聯網農村金融監管環境

農村普惠金融機構的可持續性發展，離不開監管、法律等制度支持。首先，應盡快完善相關的法律法規。明確互聯網金融機構的法律地位，完善農村互聯網金融調查、數據分析體系，建立重大事項報告制度和農村互聯網金融產品注冊登記及信息披露制度，從而加強日常風險的監測和控制，推進農村適當性管理。其次，互聯網農村金融是跨界資源的多元融合，涵蓋了農業本身固有的自然風險，因此，不適合采用一刀切式的單一監管。比如，對農村金融服務平臺的監管重點應是加強防范信用風險、操作風險，警惕其觸碰非法吸存、集資等底線；對代售業務則應強化線上、線下監管的一致性，避免監管套利。國際上，多采用多部門協作的監管模式。例如，在美國，第三方支付業務屬于貨幣轉移業務監管的范疇，其監管中心放在交易的過程中而不是從事第三方網絡支付的機構。第三方支付平臺上的沉淀資金必須存放在美國聯邦存款保險公司在商業銀行開立的賬戶中；互聯網信貸平臺則被納入證券業監管，必須在美國證監會注冊登記，市場準入和信息披露作為監管重點。而歐盟，第三方支付機構是金融類企業監管的范疇，要求電子支付服務商必須是銀行或取得與銀行機構有關的營業執照。第三方支付機構的沉淀資金必須存放于其在中央銀行設立的專門賬戶中，并受到嚴格監管。由此可見，不同的互聯網金融業務在不同國家、地區會采取不一樣的監管做法，在浙江省農村互聯網金融發展初期，也應該借鑒國外的成熟做法，強化監管協調，講究實效，完善分類監管。

五、結語

綜上所述，“互聯網+”對于農村普惠金融的發展具有十分重要的意義。互聯網技術的應用不僅有助于擴大金融服務市場的覆蓋面、構建多元化、多層次的互聯網金融業態，而且為緩解農戶貸款難貸款貴的難題提供了新的信貸模式，有利于推動農村地區經濟發展，是促進社會公平、改善民生的迫切需要。

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作者簡介：

胡苗忠，男，浙江農業商貿職業學院財會金融系，教授；研究方向：會計及金融。