我國民營銀行的發(fā)展與管理研究

夏美玲

【摘 要】 近年來，我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，市場(chǎng)化程度不斷加深，民營經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位日益突出。民營銀行的建立擴(kuò)大了民營資本進(jìn)入國民經(jīng)濟(jì)的渠道，符合時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。從2014年5月銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)5家民營銀行以來，民營銀行的發(fā)展備受關(guān)注。本文從民營銀行發(fā)展的必要性入手，逐漸分析民營銀行在發(fā)展過程中面臨的主要挑戰(zhàn)，并對(duì)民營銀行如何管理提出對(duì)策化建議，以促進(jìn)民營銀行更好的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 民營銀行 面臨問題 管理措施

一、民營銀行的建立

1、民營銀行的概述

2013年，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出“探索建立民營銀行”，隨后國務(wù)院辦公廳明確提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”。2014年，銀監(jiān)會(huì)正式公布首批獲批的5家民營銀行，深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行，并在2015年相繼運(yùn)營。

民營銀行主要是指除去國有或國有資本控股以外的銀行，即由民營企業(yè)出資設(shè)立，掌握實(shí)際控股權(quán)，并由股東或董事會(huì)決定經(jīng)營管理的銀行，鮮明特色為“民資”、“民權(quán)”、“民管”。

2、民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少

不同的民營銀行建立了差異化的市場(chǎng)定位和特有的經(jīng)營戰(zhàn)略，但它們有一個(gè)共同特征，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少。網(wǎng)商銀行和微眾銀行未設(shè)立物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，做純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行。其余三家銀行也只是一行一店，僅在總部所在城市設(shè)立一個(gè)營業(yè)部。溫州銀行在去年2月份推出一項(xiàng)保本保息的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，由于其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的限制，最后只采取了熟人營銷的渠道；金城銀行也未在總部之外的地方設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；上海華瑞銀行則定位朋友圈的銀行，主要業(yè)務(wù)依托于互聯(lián)網(wǎng)。

（2）發(fā)展速度快

5家民營銀行成立以來運(yùn)行平穩(wěn)到2015年年底，5家民營銀行的總資產(chǎn)達(dá)到794億元，負(fù)債為651億元，社會(huì)反響良好。

華瑞銀行，到去年12月31日，資產(chǎn)規(guī)模超過200億元。金城銀行，從去年的經(jīng)營業(yè)績(jī)看，到2015年年末，總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到157.2億元，各項(xiàng)貸款余額44.98億元，一般性存款余額90.3億元；全行盈利超過預(yù)期，實(shí)現(xiàn)撥備前利潤0.75億元；計(jì)提撥備1億元，在此條件下，實(shí)現(xiàn)凈利潤-0.29億元，比計(jì)劃多增0.34億元；不良貸款額和不良貸款率均為零。微眾銀行、網(wǎng)商銀行、溫州民商銀行，經(jīng)營受到很大的區(qū)域經(jīng)濟(jì)影響，資產(chǎn)規(guī)模相比其他兩家少，到2015年底，3家銀行合計(jì)的總資產(chǎn)規(guī)模也達(dá)到了437億元。

二、民營銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1、缺乏良好的社會(huì)公信

銀行業(yè)務(wù)是建立在信用基礎(chǔ)上的經(jīng)營活動(dòng)，社會(huì)公眾對(duì)銀行的信用程度在很大程度上決定著銀行的發(fā)展空間。民營存在資產(chǎn)規(guī)模較小，經(jīng)營管理方面不足等先天性的短板，民眾不愿意去選擇民營銀行。民營銀行的經(jīng)營發(fā)展不能長期依靠股東的資金支持，站穩(wěn)腳之后的經(jīng)營發(fā)展必定要靠自身的經(jīng)營管理去維持。若社會(huì)公信力的缺失長期持續(xù)下去，會(huì)使民營銀行資金來源更加匱乏，在一定程度上制約民營銀行的發(fā)展。

2、缺乏有效的自身競(jìng)爭(zhēng)力

一方面，國有銀行有著雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和人才積累，有著無可比擬的有利條件；隨著我國對(duì)外開放的不斷深化，外資不斷涌入，且建立的外資銀行一般國際影響力較大，使得外資銀行在中國的經(jīng)營更勝一籌。另一方面，民營銀行的人才較為缺乏。銀行是一種高流動(dòng)性、高風(fēng)險(xiǎn)、高盈利的行業(yè)。它的這些特性決定著銀行需要更為專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)來經(jīng)營管理。民營銀行處于初級(jí)階段，很少有精英骨干愿意放棄國有銀行的工作加入到民營銀行中來。

3、缺乏完善的管理體系

完善的法律體系是民營銀行健康有序發(fā)展的關(guān)鍵。目前來看，民營銀行剛剛起步，相關(guān)法律較為空白。民營銀行在市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制方面存在一定缺陷，未形成完善的監(jiān)管措施。對(duì)于市場(chǎng)準(zhǔn)入，在注冊(cè)資本、管理人員的限制、市場(chǎng)準(zhǔn)入途徑等方面都存在缺陷，有待進(jìn)一步改進(jìn)；對(duì)于退出機(jī)制，尚未形成完整的退出機(jī)制方案，民營銀行面對(duì)經(jīng)營危機(jī)時(shí)，如何選擇成為一個(gè)難題。

三、民營銀行管理措施的建議

1、增加資金來源

增加民營銀行資金的來源，首先可以增加銀行自身的經(jīng)營利潤，利潤的增加必然會(huì)帶來留存收益的增加，從而銀行自身資金增加。其次，民營銀行可以通過增發(fā)股票、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者增加資本來源，在公司增發(fā)股票增加資金來源中，要嚴(yán)格篩選股東的質(zhì)量，盡量選擇資金穩(wěn)定、信譽(yù)較好的投資者，以避免后續(xù)的波動(dòng)。最后，與其他金融機(jī)構(gòu)建立廣泛的合作關(guān)系，為以后可能會(huì)出現(xiàn)的資金融通打下良好的基礎(chǔ)。

2、加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

民營銀行首先要明確自身的地位，主要服務(wù)于中小企業(yè)，具有一定的區(qū)域特征性。在此基礎(chǔ)上，民營銀行要結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)實(shí)行差異化經(jīng)營，實(shí)施個(gè)性化的經(jīng)營策略。加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)新的重點(diǎn)即在于將當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)做大做強(qiáng)，不斷創(chuàng)新出能讓中小企業(yè)認(rèn)可、接受的金融工具和服務(wù)。

3、加強(qiáng)管理控制

民營銀行實(shí)行“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營管理。因此，應(yīng)更加重視民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制。從企業(yè)自身而言，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，要注重資金的流動(dòng)性問題，充分考慮銀行資產(chǎn)和負(fù)債的流動(dòng)性配比；其次，要考慮信貸的集中性問題，由于民營銀行自身區(qū)域性特點(diǎn)，不可避免的會(huì)出現(xiàn)集中的貸款行為，民營銀行一定要充分度量其風(fēng)險(xiǎn)性，建立合理的應(yīng)對(duì)措施。從政府角度而言，要完善民營銀行的準(zhǔn)入—退出機(jī)制。用完善的法律制度來規(guī)范民營銀行的準(zhǔn)入，讓民營資本能夠更合理的進(jìn)入國民經(jīng)濟(jì)；同樣，規(guī)范的退出機(jī)制能夠給退出的民營資金找到合適的出路，更好的保護(hù)投資者的利益；政府要建立多層次的監(jiān)管制度，力求通過嚴(yán)格的監(jiān)督管理來規(guī)范民營銀行的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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