夫妻理財(cái)，如何合作有道

日前，某女歌手未婚夫是否占有其財(cái)產(chǎn)的八卦新聞引發(fā)社會熱議。事實(shí)上，公眾關(guān)心的一個(gè)核心問題就是：夫妻的錢該歸誰管？

你們家里誰管錢？有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過七成婚姻家庭男性比女性賺得多，但僅有不到兩成的家庭由男性管錢，超四成的已婚人士藏私房錢。

面對家庭資產(chǎn)，夫妻究竟如何合作理財(cái)？

求同存異，合理分配財(cái)權(quán)

汪標(biāo)（上海理財(cái)專修學(xué)院副院長）

當(dāng)夫妻理財(cái)理念不同，該如何是好？

妻子希望投資一些低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)過日子，可先生希望追求高收益，經(jīng)常抱怨說妻子不給他投資的錢，讓他錯(cuò)過了一次次賺錢的機(jī)會。

該怎么辦才能統(tǒng)一家庭的理財(cái)觀念呢？

有網(wǎng)絡(luò)段子說：“世界上有兩件事最難，一是把自己的思想裝進(jìn)別人的腦袋里；二是把別人的錢裝進(jìn)自己的口袋里。前者成功了叫老師，后者成功了叫老板，兩者都成功了叫老婆?！?/p>

我認(rèn)為夫妻雙方可以在充分協(xié)商的基礎(chǔ)上，求同存異，找出適合自己家庭的理財(cái)方法。

如何求同呢？很簡單，就是確定家庭的理財(cái)目標(biāo)。

怎么存異呢？比如，妻子可以分一部分財(cái)權(quán)給先生，讓他去冒一定的風(fēng)險(xiǎn)，追求更高的資金回報(bào)，一旦他的投資成功了，夫妻就有可能實(shí)現(xiàn)較高的理財(cái)目標(biāo)。即使他的投資出現(xiàn)了一些虧損，只要他的投資有穩(wěn)定收益，能實(shí)現(xiàn)較低的理財(cái)目標(biāo)就行。妻子還可以根據(jù)先生的投資業(yè)績，決定增加或減少他對資金的控制。

如果先生確實(shí)擅長投資，妻子還可以多劃撥一些資金給他，讓他能夠賺更多的錢，滿足他更高的理財(cái)需求。如果他的投資總是失敗，妻子可以理所當(dāng)然地減少他的投資資金，畢竟事實(shí)已經(jīng)教育了他，他不是投資方面的高手。

在協(xié)商的基礎(chǔ)上，合理地分配財(cái)權(quán)，才能讓理財(cái)更好地服務(wù)于夫妻的生活。一味地堅(jiān)持自己的理財(cái)觀念，反而容易引起家庭糾紛，給生活增添煩惱。希望所有夫妻能在求同存異的基礎(chǔ)上，找到最適合自己家庭的理財(cái)模式。

最適合的家用分?jǐn)偰Ｊ襟w現(xiàn)婚姻誠意

郭鋒（農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理）

我覺得夫妻雙方在處理家庭財(cái)務(wù)問題時(shí)，或多或少都會各自擁有“公域”與“私域”，但是年長夫妻的私領(lǐng)域比較少，年輕夫妻的私領(lǐng)域相對較多。這主要是因?yàn)槟贻p夫妻對于婚姻關(guān)系缺乏信心或更強(qiáng)調(diào)“自我”。

首先要做的當(dāng)然是家用分?jǐn)?，先生與太太都會希望從自己口袋掏出來的錢越少越好。我認(rèn)為夫妻理財(cái)?shù)暮椭C之道是找出最合適的家用分配模式。

因?yàn)椋瑹o論是一人全權(quán)掌握家庭財(cái)權(quán)，還是夫妻雙方AA制，各自負(fù)責(zé)特定家用，都各有優(yōu)缺點(diǎn)，適合不同的家庭；有的家庭還可能會因時(shí)制宜，在不同階段采取不同的家用分?jǐn)偰Ｊ健?/p>

比如，第一種方式比較適合互信基礎(chǔ)夠的夫妻。而拿到財(cái)政大權(quán)的配偶，不僅要有理財(cái)能力，更要有無私的精神，不能將全部動產(chǎn)、不動產(chǎn)都登記在自己名下，因?yàn)橐坏┳屃硪环接小白雠Ｗ鲴R”的不好感受，夫妻關(guān)系就很難長期維系。

而由夫妻各自負(fù)責(zé)特定開銷，譬如先生扛房貸，太太負(fù)責(zé)一般家用，這種模式適合夫妻所得收入相近，各自負(fù)責(zé)開銷的金額也相差不大的家庭，這樣就能相安無事；但是若某一方支出的金額浮動很大，或是一方負(fù)擔(dān)金額持續(xù)下降、另一方負(fù)擔(dān)始終居高不下的話，夫妻間仍然會時(shí)起齟齬。

再或者夫妻雙方分階段負(fù)責(zé)不同理財(cái)目標(biāo)。譬如由先生負(fù)責(zé)平日開銷，太太的薪水專作退休金準(zhǔn)備，也就是先生負(fù)責(zé)達(dá)成短中期理財(cái)目標(biāo)，太太負(fù)責(zé)長期理財(cái)目標(biāo)。夫妻協(xié)力、?？顚Ｓ茫@種方式可讓家用爭執(zhí)降到最低，但是雙方都要有一定的理財(cái)能力，才不至于兩頭落空。

AA制理財(cái)不失為避免紛爭的好辦法

文麗（公司職員）

當(dāng)夫妻雙方的財(cái)產(chǎn)與不確定的婚姻糾纏在一起的時(shí)候，如何打理婚后的財(cái)產(chǎn)就成了問題，也造就了越來越多的AA制夫妻。

要知道，提高生活質(zhì)量是理財(cái)?shù)淖钪饕康闹弧Ｎ覀儫o論遵循何種理財(cái)原則，一切都是為了讓我們的愛更融洽、讓生活更從容，所以在計(jì)算錢財(cái)?shù)臅r(shí)候千萬別為了計(jì)較而計(jì)較，讓家庭的溫馨味道盡失。

首先把金錢問題公開化，了解對方的夢想、恐懼、風(fēng)險(xiǎn)承受度以及對儲蓄、投資、貸款的偏好。人們對于金錢的觀念，不是一朝一夕形成的，這些觀念受到家庭因素、教育因素、個(gè)性特點(diǎn)和生活經(jīng)驗(yàn)的長期影響而形成。因此，要想融會兩種不同的金錢觀，并不像人們想象的那樣簡單，值得注意的是，夫妻之間在理財(cái)方面意見的分歧，常常是婚姻危機(jī)的先兆。

首先要建立一個(gè)家庭基金。

任何夫妻都應(yīng)該意識到建立家庭就會有一些日常支出，例如每月的房租、水電、煤氣、保險(xiǎn)單、食品雜貨賬單和任何與孩子們或?qū)櫸镉嘘P(guān)的開銷等，這些應(yīng)該由公共的存款賬號支付。根據(jù)夫妻倆收入的多少，每個(gè)人都應(yīng)該拿出一個(gè)相對合理的份額存入這個(gè)公共的賬戶。你對這個(gè)共同賬戶的誠意反映出你對自己婚姻關(guān)系的敬意。

其次，我覺得應(yīng)該夫妻AA制理財(cái)，財(cái)務(wù)獨(dú)立。就是所有個(gè)人都應(yīng)該有屬于自己的私人賬戶，由個(gè)人獨(dú)立支配。這個(gè)安排可以讓夫妻做自己想做的事，這是避免紛爭的最好辦法，在花自己可以任意支配的收入時(shí)，不會有受人牽制的感覺。

要嚴(yán)控高風(fēng)險(xiǎn)投資配額

周興金（證券分析師）

對于31～40歲的成熟家庭成員而言，“理財(cái)收益下跌，不知道該如何理財(cái)賺取更多收益”是最大障礙。有近半數(shù)家庭存在這一問題。以至于，一向被認(rèn)為是“草根專屬”的余額寶在富裕家庭中依然頗受歡迎。

其實(shí)，人們投資余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，很可能不是為了賺取利息，只是換了個(gè)利息更高的平臺存活期存款。當(dāng)然，這也與當(dāng)下的資產(chǎn)配置荒有關(guān)。

當(dāng)下中國大部分城市白領(lǐng)階層的家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀是，收入穩(wěn)定，房產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的比例較大，可投資資產(chǎn)比例不足，家庭的主要壓力來自于未來父母養(yǎng)老和子女教育，其理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)在于實(shí)現(xiàn)有限現(xiàn)金資產(chǎn)的增值。

要堅(jiān)持分散投資的理念，要在高、中、低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)中進(jìn)行合理配置，切忌只圖收益而不顧風(fēng)險(xiǎn)，選擇單一投資渠道。

基金定投要長期堅(jiān)持，選擇一只表現(xiàn)穩(wěn)健的偏股型或者混合型基金進(jìn)行定投，長期堅(jiān)持下來，在股市行情走高時(shí)贖回，會收獲遠(yuǎn)超預(yù)期的可觀收益，而承受的風(fēng)險(xiǎn)相對較低。關(guān)于基金定投選擇哪只基金，可通過查詢第三方平臺的基金統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，選擇業(yè)績表現(xiàn)穩(wěn)健的基金公司，在行業(yè)選擇上，消費(fèi)、環(huán)保、服務(wù)、高端制造等國家十三五規(guī)劃重點(diǎn)支持發(fā)展的行業(yè)都會是不錯(cuò)的選擇。

夫妻理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)攻略是嚴(yán)控高風(fēng)險(xiǎn)投資配額。最好挑選3～5個(gè)優(yōu)質(zhì)P2P平臺分散投資。在固定收益產(chǎn)品中，P2P的投資收益相對較高，但風(fēng)險(xiǎn)相對也高，各種跑路平臺案例警醒投資者，選好平臺進(jìn)行分散投資，降低踩雷概率，才是P2P投資王道。