村鎮銀行可持續發展研究

■王春華

村鎮銀行可持續發展研究

■王春華

伴隨著經濟新常態和日益加劇的同業競爭，作為扎根縣域“勢單力薄”的村鎮銀行，面臨著許多問題和障礙，尤其是不斷放大的信用風險和流動性風險，都將威脅著村鎮銀行的生存之本，影響著村鎮銀行的可持續發展。村鎮銀行是否能夠健康和持續發展，關系到新型農村金融機構的總體工作安排，對多元化農村金融體系的構建和農村金融改革的順利推進具有十分重要的意義。

一、村鎮銀行可持續發展的經濟效應

（一）增加農村金融供給，滿足農戶生產需求

當前，村鎮銀行在最貧困的地方設網點，極大地方便了農民。它能夠根據農民具體的資金需求，設計出更符合農民大眾的金融產品，進一步擴大了農村金融供給。村鎮銀行的貸款首先滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要，不僅部分彌補了原有農村地區金融機構的支農不足，也部分替代了農村民間借貸，一定程度上滿足了農民和農村小微企業的資金需求。相關數據表明，近年來我國村鎮銀行的平均涉農貸款數額要高出農村合作銀行、農村商業銀行等其他金融機構。隨著網點覆蓋率的不斷攀升，村鎮銀行將“大而廣”地滲透到農村地區，一定程度上滿足了農戶的生產需求，增加了農村金融的有效供給。村鎮銀行的持續發展，能吸引更多的民間資本進入農村，促進農村資金回流，能夠不斷拓展農村金融服務的深度和廣度，緩解目前城鄉金融發展不平衡的問題。

（二）滿足小微企業個性化需求，提高企業市場獲利能力

村鎮銀行突出的區域性特點，便于與當地的小微企業建立長期的合作關系，在獲取軟信息和擴展關系型貸款方面具有明顯的比較優勢。村鎮銀行可以根據小微企業客戶的特點，及時設計和提供差異化的金融產品和服務，及時發放額度較小的貸款，以滿足小微企業“短、小、頻、急”的融資需求。實地調研數據發現，多數村鎮銀行為小企業和小企業主提供的貸款規模都占到了其總貸款的60%以上，戶均貸款規模在50萬元～150萬元之間，有效支持了當地小微企業的發展。因此，村鎮銀行的持續發展能進一步通過信貸資源的有效傾斜，大力推進小額信貸業務、關系型借貸業務的開展，從而加快搭建中小企業融資平臺，及時滿足小微企業的個性化融資需求，破解融資難問題。

（三）推動農村金融創新，刺激農村消費需求

村鎮銀行層級簡潔，機制靈活，能夠結合農村金融的實際需求，不斷創新信貸擔保、產品和流程，提供有針對性的金融產品和服務。目前，已開業的村鎮銀行通過逐步探索，相繼開辦了公務員保證、農戶聯保、草場權抵押、林權抵押、自主循環貸款等產品，不僅有效增加了農村金融供給，而且推動了農村金融創新，滿足了新農村建設多元化的金融需求。通過積極的金融創新，推動村鎮銀行提供多樣化的消費信貸產品，有利于改變農戶的傳統消費理念并提高農戶消費水平。村鎮銀行針對農民設計類似于消費信貸的多樣化金融產品，不僅改變了農戶的傳統消費理念并獲取社會認知度，擴大了農民消費需求，還拓寬了農村消費市場，提高了農民的生活水平和質量。

（四）推動農業產業化經營，縮小城鄉發展差距

村鎮銀行扎根農村，面向農戶。它的持續發展為改善農業經濟的脆弱性、季節性、高風險性問題提供了資金保障，極大地促進了農、林、牧、副、漁業的發展。一方面村鎮銀行通過廣泛吸收民間資本和外來資本，促進區域農業實現跨越性發展，增加農業外向度；另一方面村鎮銀行營業網點覆蓋率持續增加，有利于地方農業利用各自區域的特色金融優勢，因地制宜地發展農業生產，逐步壯大農業產業化經營主體，促進農業持續發展。在面向農戶提供大量貸款的同時，村鎮銀行還積極向其他行業發放貸款，促使農業與工商業、郵政業、交通運輸業、批發和零售業、服務業等業務一體化發展，為促進農民增收、縮小區域經濟發展差異及實現城鄉一體化奠定了良好的基礎。

（五）推進農村金融機構良性競爭，完善農村金融服務體系

村鎮銀行的發展，打破了以往農村金融服務由農村信用合作社、郵政儲蓄銀行占絕對主導的金融格局，提高了農村金融市場的整體運行效率。推動村鎮銀行做大做強，實現村鎮銀行的持續發展，能夠優化農村金融市場結構，改善農村地區的金融競爭環境，從而激活農村金融市場，激發農村金融體制機制創新活力，提升金融服務質量，最終形成多元化和競爭性的農村金融市場體系。通過優化貸款流程和創新表外業務，村鎮銀行不斷擴大業務范圍，逐步獲取增量的存貸款業務收入，創造人性化、個性化的金融服務產品，形成了自身的比較優勢，與國有商業銀行、農村商業銀行等其他金融機構一起打造了銀行業機構相互合作、相互競爭、相互促進的金融共生環境。

二、村鎮銀行可持續發展的制約瓶頸

（一）銀行市場定位偏離

村鎮銀行市場定位的偏離體現在以下方面：一是政策定位偏離。大型國有商業銀行對村鎮銀行的承兌匯票不貼現，村鎮銀行的表外業務發展受到了限制；政府財政性資金只能在部分國有大銀行開戶等行業歧視政策的存在，不利于村鎮銀行開展業務和增加收益。二是服務對象偏離。從目前已經成立的村鎮銀行來看，普遍呈現“冠名村鎮，身處縣城”的格局，“去農化”傾向日益明顯。村鎮銀行的服務對象偏離，并不符合在金融服務空白地區布局的經營思路，違背了村鎮銀行服務“三農”、解決中西部欠發達地區金融服務問題的設立初衷。三是產品定位偏離。國內不同區域村鎮銀行的貸款產品趨同，沒有依據地方特色進行金融產品創新，缺少銀行卡業務、國際貿易結算以及網上銀行等科技產品的開設。同時，針對農戶貸款業務所設立的條件過高，不能有效滿足農民的貸款需求。

（二）村鎮銀行吸儲困難

由于規模小、網點單一、業務種類有限，村鎮銀行自誕生之日起便面臨著資金不足的困擾。村鎮銀行作為新生事物，與在農村有悠久歷史的商業銀行、農村信用社以及郵政儲蓄銀行相比，農戶對其認同感要大打折扣。加上村鎮銀行網點覆蓋率較低，分支機構少，基礎設施不健全，造成村鎮銀行普遍存在著放貸容易、吸儲困難、存款效率低下的問題，影響著其發展的持續性。數據顯示，建設銀行旗下的26家村鎮銀行的平均存貸比為98.2%，比作為其發起機構的建設銀行存貸比高出30多個百分點。這充分說明村鎮銀行儲蓄存款少，吸儲能力遠低于農村其他金融機構。

（三）運營成本偏高

村鎮銀行運營成本偏高主要表現在三個方面：一是銀行網點分散，為獲取和整合大量農戶及企業信息，尋找目標客戶，避免信息不對稱等問題，村鎮銀行在交易過程中需要耗費大量的金融業務交易成本。二是村鎮銀行還處于發展初期，基層網點開辦成本高，導致村鎮銀行網點設置較少，客戶與網點之間距離較遠，不僅使客戶感到不便，而且其營銷成本和業務處理成本也較高。三是由于村鎮銀行大多分布在分散的經濟落后地區，且村鎮銀行業務發展尚不成熟，以及其他地理文化差異，無法吸引足夠的優秀人才。因此，村鎮銀行需要耗費更多成本創造良好的就業和薪酬條件，以此作為吸引人才的激勵手段。

（四）抗風險能力較差

一是村鎮銀行面臨著市場風險。村鎮銀行的主要業務集中在金融市場的存貸款方面，因此市場變量如利率、匯率和商品價格變動都會對村鎮銀行發展形成一定的風險。二是流動性風險。村鎮銀行網點設立數量少且位置分散，由于大多處于貧困偏遠區域，因此村鎮銀行的社會公信力不夠，吸儲能力差；而作為村鎮銀行主要目標客戶的農戶和小微企業往往存在資金短缺及信用問題，容易出現借債不還、呆賬壞賬的問題，使村鎮銀行難以應對突發的流動性風險。三是操作風險。村鎮銀行股權結構簡單，部門間分工無法細化且內部人員容易受自身利益驅動濫用職權，加上內部控制和外部監管力度不夠，操作風險難以避免。四是信用風險。村鎮銀行資本規模小，貸款對象集中在經濟實力處于弱勢的企業和農戶，由于自身的信用風險防范體制不健全，無法準確地評估貸款者的資金實力，容易產生不良貸款和拖欠債務等嚴重的信用問題。

（五）市場競爭力偏弱

一是村鎮銀行業務流程單一，缺少新型IT系統技術的支持，電子銀行、網上交易等業務模式沒有完全對廣大農戶開放，業務辦理不夠方便快捷。由于村鎮銀行的硬件設施、技術力量、軟件網絡、風險控制和費用支付達不到人民銀行支付系統的接入標準，大部分村鎮銀行無法進入到中央銀行的支付結算系統。二是村鎮銀行缺少真正具有地方特色的信貸產品，存款業務和貸款業務依舊是其服務群眾的主要手段，中間業務、其他業務（小額信貸業務、票據轉貼現業務）發展仍較為落后。同時，村鎮銀行采用與其他農村合作金融機構相似的信貸模式，在市場中不具備自身獨特的競爭優勢。三是村鎮銀行服務手段單一，很難針對不同的客戶群體制定適合他們的特色服務戰略，目標客戶的金融需求達不到高效率、高水平滿足，不利于村鎮銀行的可持續發展。

三、推動村鎮銀行可持續發展的策略

（一）明確市場定位，堅持惠農原則

村鎮銀行可持續發展的重要前提就是要明晰市場目標，找準市場定位。首先，村鎮銀行目前仍處于創業期，應當將市場定位于服務“三農”，解決農民、中小企業的資金短缺問題。應大力支持農民發展種植、養殖業，解決脫貧致富農戶基本再生產的資金困難，滿足農村微型企業淺層次的存貸資金需求，在支農服務中取得農戶認可，擴大影響力。其次，各大發起行應積極完善村鎮銀行的地域定位，把籌建村鎮銀行的區域定位于農村或經濟欠發達的西部地區。再次，村鎮銀行應完善產品定位，實現金融產品多元化，致力于差異化競爭。最后，政府應根據現實情況制定針對村鎮銀行的優惠政策，均衡“盈利”原則和“惠農”原則，提高村鎮銀行發展的可持續性。

（二）優化股權結構，加強自身管理

村鎮銀行要實現自主經營、完善自身管理就必須拓寬發起機構的范圍，把投資者的范圍擴大到個人、小企業、銀行和政府，實現投資主體多元化。按照“層級與責任邊界清晰、機構設置簡潔規范、運行成本低效率高”的原則，積極完善公司治理結構，進一步探索完善適合村鎮銀行小法人特點的公司治理模式。同時，要支持民營企業等民間資本進入村鎮銀行發起領域，改變民間資本參與的制度瓶頸，支持證券公司等非銀行性金融機構加入發起行隊伍，降低各發起行對村鎮銀行的持股比例和控制力度，優化股權結構。

（三）提高吸儲能力，拓寬資金來源

一是加快農村地區營業網點建設，擴大業務范圍和資金來源。進一步支持村鎮銀行到鄉鎮設立分支機構，下沉營業網點，借助主發起行的力量實現資源互補，擴大金融服務范圍，增大業務規模。二是加快推動財政惠農資金、大型銀行與村鎮銀行的對接，加大人民銀行對村鎮銀行的支農再貸款、頭寸再貸款并增加村鎮銀行的信貸投放，撬動社會資金參與新農村建設。地方政府應增加在村鎮銀行的財政存款，鼓勵村鎮銀行以同業拆借、協議貸款等方式從郵政儲蓄銀行、農業銀行和信用社等借入資金。三是明確戰略經營規劃，結合縣域特點強化市場地位，突出村鎮銀行微小銀行發展模式，支農支小，與其他農村金融機構開展差別化競爭。加大村鎮銀行與其他農村金融機構的合作力度，在相互競爭的過程中，推動村鎮銀行不斷尋求多元化發展，形成自身優勢。

（四）引進優秀人才，完善激勵機制

第一，構建獎罰分明的內部激勵體制。合理運用職務層級、工資等級和工資檔次晉升等差異化手段，激發員工工作熱情，防止人才流失。根據銀行發展所需，廣泛吸收各類優秀人才，聘請對當地的風土人情、社會文化十分了解的本地員工，擴大人力資源，促進村鎮銀行良性發展。第二，優化人員結構。注重員工的培養，加強人力資源管理，協調股東、高層管理人員、中層管理人員、技術工作者和營銷工作者的工作，提高業務處理效率。通過新老結對互助、聘請專家授課、內部培訓、到其他銀行觀摩學習等“內訓+外訓”的方式，不斷加強對員工的培訓和引導，更新員工的服務觀念，幫助他們提升知識水平，提高員工的綜合金融服務素質，提高員工的責任感和工作積極性。

（五）加大監管力度，強化風險控制

首先，要加強村鎮銀行的內部控制力度，完善銀行內控機制。建設董事會、經營層、支行三個層面的風險控制架構體系，明確股東大會、董事會、監事會、理事會各自的角色分工，完善他們之間相互制衡，相互約束的治理機制，有效防范防止內部控制風險。其次，建立科學有效的村鎮銀行風險補償機制，定期開展市場或行業風險評估，從而做到有備無患，降低因流動性風險造成的財產損失，強化外部風險防范能力。最后，監管當局應當加強與村鎮銀行所在地政府和機構的溝通，按照“一行一策”的思路實行針對性的差別監管措施，強化監管力度，規范銀行運作，切實增強監管的針對性和有效性，提高監管效率。

（六）完善配套措施，加大政策扶持

第一，加大政策扶持，強化對村鎮銀行的政策引導。針對村鎮銀行的不同發展特色，對村鎮銀行實施差別性存款準備金率政策，實行彈性靈活的貨幣政策，制定不同于其他農村金融機構的優惠政策，使村鎮銀行在市場競爭中獲取更多儲蓄存款資金，擴大貸款業務，不斷提升獲利能力。尤其要對資本小的村鎮銀行進行政策傾斜，鼓勵小村鎮銀行的開設。第二，適當增加對村鎮銀行的貸款補貼和政策補貼。根據地域的不同，對村鎮銀行采取力度不等的獎勵優惠和財政補貼，以提高主發起行對中西部農村金融的關注度和投資積極性。第三，適當提高壞賬準備金率，下調村鎮銀行存款準備金率和納稅標準，避免村鎮銀行承受過重的稅收負擔，影響信貸業務的正常運行甚至制約其可持續發展，從而影響其更好地為“三農”和小微企業提供資金服務。

（作者單位：杭州市農業技術學校）