福建銀行業普惠金融的實踐與探索

曾靜怡

（福建師范大學協和學院，福州350001）

福建銀行業普惠金融的實踐與探索

曾靜怡

（福建師范大學協和學院，福州350001）

自新中國成立起，我國逐步建立起幾乎全覆蓋的農村金融體系，但網點少、服務窄、貸款難等問題仍阻礙“三農”金融服務的順利開展。十八屆三中全會正式提出將“普惠金融”寫入黨的執政綱領，在全國范圍內發展普惠金融。本文以福建為例，研究普惠金融在福建銀行業的實踐與探索，為進一步推進普惠金融工作提供有益的建議。

普惠金融；銀行業；實踐與探索

一、國內銀行業普惠金融的發展現狀

（一）金融服務區域覆蓋廣，但仍有空白

新中國成立后，全國大力推廣基礎金融服務，各鄉鎮逐步設立了農村信用社、農業銀行和郵儲銀行，縣城設立農業發展銀行和一些商業銀行，城市則設立社區銀行網點。一些金融機構還推出了流動金融服務，定期為沒有銀行網點的偏遠地區提供金融服務。但是，我國目前仍有一千多個鄉鎮沒有銀行機構，即使有也只是農村信用社或農業銀行的一個分支機構，金融市場不完全。

（二）金融服務產品豐富多樣，但弱勢群體難惠及

截至2013年末，全國農村地區金融機構已發放15億張銀行卡，開立24.1億戶個人銀行賬戶。以農信系統為主的銀行業金融機構在全國48萬個行政村設置超85萬個小額便民服務點，消除超過80%行政村的金融服務空白。在貸款服務上，截至2014年1季度末，全國農戶貸款4.8萬億元，假設戶均貸款5萬元，大約有1億農戶享受到貸款服務。在理財投資上，商業銀行有國債和各類理財產品，但大多數農村信用社不能承銷國債和發行理財產品。

（三）信用體系建設基本完善，但縣域供需信息交流不暢

在信用建設方面，城市征信體系基本完備，而農信系統也在農村大力推進農戶建檔工作，取得較明顯成效。近年來，農村信用社已經為大部分農戶建立起較詳細的信用檔案，但這些檔案并不能為所有金融機構共享，銀行業金融機構獲取縣域農戶、小企業信用信息渠道少，成本高。

（四）山區與沿海農村地區金融基礎差距大

如表1所示，以福建銀行業為例，山區和沿海城市地區金融基礎相近，但山區農村地區金融基礎遠不如沿海農村地區完備。沿海城區每10平方公里的營業網點數、從業人員數和自助機具數與山區城區的比率分別是1.06、1.13和1.01倍，而沿海農村和山區農村的這一比率擴大到8.03、7.94和16.6倍；沿海城區每萬人的營業網點數、從業人員數和自助機具數是山區城區的0.99、1.02和1.31倍，而沿海農村和山區農村的這一比率擴大到2.01、1.57和2.15倍。說明制定普惠金融政策和目標時應綜合考慮城市與農村、沿海與山區不同地域的情況，普惠金融服務的重點應在山區農村地區。

表1　福建山區和沿海金融基礎對比單位：個

二、福建銀行業普惠金融的四維創新

近年來，福建省結合省情實際積極探索推進普惠金融，強化機構、產品、服務和領域的“四維創新”，提升金融服務的均衡性和充分性，完善普惠金融服務體系，取得初步成效。

（一）推進網點布局創新

一是發展村鎮銀行。加快省內村鎮銀行發展速度，提升縣域地區金融服務，截至2016年上半年共有村鎮銀行47家，覆蓋82%的縣域。二是發展農村便民服務點，加大小額支付便民點、自助機具的布設力度，使農民不出村即可享受到基礎的金融服務。截至2016年全省已布設小額便民支付點2萬個，基本覆蓋所有行政村。三是發展社區支行，探索社區支行組建新模式，推進社區支行的設立，提升社區金融服務。四是發展小微企業專營機構，截至2016年全省共設立了三百多家小微企業專營機構，基本覆蓋了各個縣域。

（二）推進產品創新

銀行業機構按照“普惠”原則，針對瓶徑問題加強金融產品創新。一是創新農村“四權”抵押貸款。積極探索土地承包經營權、林權、海域使用權和宅基地使用權等“四權”的抵押貸款業務，完善產權的流轉、評估和風險分擔機制。二是創新小微企業金融產品。銀行業機構立足市場需求，開發小微企業金融產品，創新還款方式，推出“連連貸”、“無間貸”等無還款續貸產品。三是創新拓展普惠性質保險業務。銀行業拓展出口信保業務，為出口貿易提供收匯保障；拓展保單融資業務，幫助出口企業獲得銀行貸款。

（三）推進服務創新

圍繞增強金融服務的便利性，在服務時間、方式、手段、模式等方面采取更加靈活的措施，提高公眾對金融服務的滿意度。一是強化錯時服務，切實便民惠民。一些社區支行將營業時間延長到晚上20：00點，得到社區居民的歡迎。農信系統則大力推廣網上申貸系統，提供24小時網上申貸服務。二是完善服務手段，提升服務效能。在推進農村地區銀行網點設立的同時，積極推廣電子銀行服務手段，為農民生產生活提供便利服務。三是創新服務模式，形成服務合力。創新“銀團合作”模式，選派優秀銀行青年干部赴縣級團委掛職，發揮金融掛職干部的紐帶作用，強化“三農”金融服務。

（四）推進領域創新

推動傳統的金融服務向民生領域延伸，切實踐行社會責任。一是支持扶貧開發。從政策定制上，引導從機構、貸款、產品等方面支持扶貧開發。積極加快扶貧開發重點縣貸款發放速度，加大少數民族聚居區貸款、扶貧小額貸款和生源地助學貸款的發放力度。二是支持就業創業。推廣貧困黨員貼息貸款、農村青年創業貸款、下崗人員再就業貼息貸款、巾幗創業貼息貸款、救災貸款和計生戶貼息貸款等就業創業系列金融產品，幫助弱勢群體脫貧致富。三是支持安居保障。推進全省保障性安居工程貸款，其增速高于各項貸款增速。

三、福建銀行業普惠金融兩大模式探索

（一）山區普惠金融模式探索

1.一站式“要素市場”。農村產權要素市場的建設對規范農村產權交易行為，推動城鄉生產要素流動，優化資源配置具有十分積極的意義。農村產權的確權、登記、評估和流轉等環節的順利開展也有利于銀行抵押的支農貸款的發放。三明永安市于2003年12月率先成立林權登記管理中心，各鄉鎮分別成立分中心，實現了信息發布、產權交易、資產評估、貸款受理等需求的“一站式”服務。2014年成立的德化農村產權交易中心則是各類農村產權交易的綜合服務平臺，為農村產權的集中交易流轉提供了更完善的服務網絡和抵押配套措施。

2.一站式“信貸工廠”。農村中小金融機構堅持以客戶為中心，優化業務流程，簡化審批手續，提高服務效率，通過堅持“小額、分散、流動”，推進陽光信貸工程建設，實現對各類農業規模經營主體的標準化、批量化營銷服務。如南平建陽聯社成立陽光信貸中心，定位為小微信貸中心：通過貼心的服務流程，推進辦貸陽光公開，推進客戶“建檔、評級、授信”三同步，簡化對信貸業務環節，形成一站式“信貸工廠”的標準化管理模式，實現信貸審批的批量作業，100萬元以內的貸款業務，從申請貸款到貸款發放一系列流程，3～5天內即可辦結。

3.多樣化貸款方式。各地穩妥開展支農產品和服務方式的創新，三明永安林權抵押貸款就是很有意義的樣本。一是借款人將取得林業部門發給的《林木他項權證》直接向當地銀行機構申請林權抵押貸款。二是永安國投公司以借款人身份統一向國家開發銀行借款并還本付息，再委托銀行機構向林農和林業中小企業發放貸款。三是民間擔保公司為銀行機構發放給林農或林企貸款提供擔保，借款人則將林權證提供給擔保公司作為反擔保。四是依托林業收儲中心，推出林產品倉儲質押貸款，解決了借款人短期資金需求。五是對林農、林業企業建立信用檔案、開展信用評級，實行信息共享，各銀行機構發放林業小額貸款和林農聯保貸款。

（二）沿海普惠金融模式探索

1.增戶擴面，開拓市場。以農戶信息建檔為突破點，對接農民金融服務需求。如泉州南安農商行發動10多萬人次，為南安市29萬農戶、2.1萬戶小微企業、個體工商戶建立金融信息檔案，較好地解決銀行與客戶間信息不對稱問題。同時加大產品創新力度，簡化貸款流程、手續，推出“容易貸”產品，農民20萬以下的小額貸款從貸款申請到獲得貸款只需要15分鐘，實現貸款像存款一樣方便。

2.豐富產品，深耕農村。針對涉農小微企業和個體工商戶多樣化的融資需求，推出一系列創新金融產品。如寧德農商行推出“小微企業分期還款”，福安聯社推出“金富寶”，福鼎恒興村鎮銀行推出“商貸通”等小微企業信貸產品，努力適應小微企業“短、頻、快”要求。同時繼續落實困難企業幫扶工作，不壓貸、不延貸、不抬價、不加費，支持生產經營正常、資金暫時困難小微企業渡過難關。

3.服務承諾，考核掛鉤。針對沿海地區支農機會成本更高、機構積極性偏低的情況，開展支農服務承諾，強化支農責任，探索建立將支農工作情況與高管履職、業務準入、新設網點、監管評級、股金分紅相掛鉤，形成常態化監督模式，增強支農工作的“硬約束”。提高農村中小金融機構“兩小”貸款投放和農戶貸款增戶擴面的考核占比，逐步探索建立更積極有效的向“三農”傾斜的薪酬分配制度。

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［2］戴宏偉，隨志寬.中國普惠金融體系的構建與最新進展［J］.理論導刊，2014（5）：48～53.

［3］周民源.創新驅動廣為覆蓋探索普惠金融發展之路［J］.中國金融家，2014（8）.

［4］陳偉，曹軍新.新興市場國家代理銀行的發展與普惠金融的實現［J］.新金融，2012（7）：55～58.

［5］周孟亮，李明賢.普惠金融下小組聯保模式與小額信貸機制創新［J］.商業經濟與管理，2010（9）：51～58.

［責任編輯：文筠］

F830.33

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1005-913X（2016）10-0097-02

2016-07-19

曾靜怡（1989-），女，福建泉州人，助教，研究方向：金融風險管理。