保險業迎來黃金期

文/圖 本刊記者 李亮子

保險業迎來黃金期

文/圖 本刊記者 李亮子

2015年12月7日，中國保險行業協會聯合人民網在京首次發布的中國保險發展指數顯示，國內保險業在經濟新常態的背景下逆襲，迎來歷史上最好時期，給宏觀經濟發展帶來希望。

保監會統計數據顯示，產險公司總資產17662.89億元，較年初增長25.61%；壽險公司總資產94160.64億元，較年初增長14.15%；再保險公司總資產5587.84億元，較年初增長59.04%；資產管理公司總資產306.30億元，較年初增長27.29%。中國保監會副主席周延禮指出，中國是世界上潛力最大的保險市場，13億人口總量蘊藏著巨大的保險商機和市場需求。未來5年中國正處于全面建成小康社會的決勝階段，中國保險業正面臨空前的黃金發展機遇期。

發展在于抓住時機

我國保險發展距今已有200多年的歷史，從1805年，英國東印度公司在廣州開辦國內第一家保險機構，到今天各種各樣的保險公司如火如荼地發展，保險業每一次強勁發力無不是因勢利導，善于抓住時機。

民國初期，中國民族保險業抓住了當時的政治需求和社會局勢。國內正好需要促進工商業發展以穩定政權，需要保險業介入；當時又趕上“二戰”動亂，西方保險公司無暇東顧的有利時機，從1912年到1925年，國內陸續創辦了華安合群等30多家民族保險公司，國內保險業一度壯大起來。

中國人民保險公司副總裁王和說，一個國家的保險業只有發展到了一定規模和階段，才具備采用指數管理的條件。

到20世紀末，我國保險業蹣跚而行，盡管有一段時間的沉寂，但是保險業最終還是借著改革開放的“東風”迅速崛起，為國家經濟建設和人民生活提供多方面廣泛的服務，保險業單一公司經營的格局被打破，取而代之的是中外保險公司多家競爭、共同發展的多元化新格局。

保險業恢復經營以來，我國保費收入年均增長超過20%，是國民經濟中發展最快的行業之一。1949年人民保險公司成立之初，僅有資本金約200萬元。發展至今已超過11萬億資產，市場體系日益完善的同時，從國有保險獨家經營保險業務，到目前全國共有保險公司120多家，初步建成了多種組織形式和所有制形式并存，公平競爭、共同發展的保險市場體系。

此次保險業再次迎來了發展的機會。隨著2014年《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》的發布，保險業首先迎來政策利好。該文件一開頭就把保險業定義為現代經濟的重要產業，指出“保險成為政府、企業、居民風險管理和財富管理的基本手段，成為支柱力量、有力支撐、有效機制、高效引擎和重要抓手”。這些規定明確了保險業在國民經濟和社會發展中的獨特定位和作用。至此，保險業有了“名分”，提升了“位分”，從“跑龍套”變成了“頂梁柱”，徹徹底底的成為國民經濟的重要產業組成部分。

此外，延遲退休政策的出臺也讓保險業有了新的發展機會。中國社會科學院金融研究所保險與經濟發展研究中心王向楠博士告訴記者：“延遲退休增加了勞動人口供給，進而促進了經濟增長，而商業保險消費與經濟增長之間是有比較穩定的關系的（如保險深度與人均GDP之間的邏輯斯蒂曲線），無論財產保險還是人身保險均是如此。因此延遲退休推動商業保險消費。此外，為了緩解養老金的支出壓力，我國加快發展企業年金業務，同時在養老金改革中，機關事業單位也建立起職業年金制度，這會成為保險業的一個大蛋糕。”

在“十二五”收官之年，首次發布中國保險發展指數有著格外重要的意義，這也是讓保險業取得更大發展的機會。因為此次指數的發布，讓保險業的發展有了明確的目標。

中國保險協會會長朱進元說：“中國保險發展指數填補了保險行業綜合指數的空白。發布保險發展指數有三個作用。一是為國家制定宏觀政策提供支持。指數將定量分析科學研判‘十三五’時期發展趨勢，同時揭示行業發展面臨的實際問題，為國家相關政策制定提供參考依據。二是將進一步提高保險的認知度。廣大群眾對保險業的認同度不足的原因，主要還是對保險業了解不全面、不直觀、不具體。指數的25個細分指標為認識保險業打開了一扇窗，能夠更好的引導民眾全面了解保險、信任保險、使用保險。三是指數將為推進行業轉型升級提供支持。指數通過對標全球同行，將為行業發展提供信息支持，促進行業轉型升級，提升市場主體服務能力，最終起到改善市場環境，推動行業協調發展的作用。”

中國人民財產保險公司副總裁王和說：

中國保險業正面臨空前的黃金發展機遇期，但時至今日，銷售誤導和理賠難依然是制約保險業發展的兩大頑疾，每次都出現在保監會統計的侵害消費者權益的前兩名。因此說，監管的當務之急，在于樹立扶優限劣的風氣。“‘保險發展指數體系’的推出有其‘背景條件’。首先，‘指數’作為一種管理工具，需要一定的環境條件，一個國家的保險業只有發展到了一定規模和階段，才具備采用指數管理的條件。其次，在新國十條、三中全會決定和“十三五”的大背景下，我國保險業面臨全面深化改革，提質增效的任務，需要一套更加客觀和科學的指標體系去引導和指導。長期以來，我國的企業，也包括保險企業的經營管理，更多的采用內向性思維模式，更多的是采用‘內部指標’體系，但這種指標體系的不足也是顯而易見的，容易產生‘自娛自樂’的現象。在中國全面參與國際市場的歷史背景下，企業更多的需要外向思維，需要更多地對標市場，也包括對標國際企業和市場。因此，中國保險協會的‘發展指數體系’是在行業管理領域的積極探索，為行業的全面持續健康發展提出了很好的管理工具。”

保險業發展勢頭好，并不意味著保險從業者就可以高枕無憂了。因為保險業將成為一門更加復雜的學科，需要從業人員不斷地反思和改進。

突破在于不斷創新

任何行業的發展都離不開創新，保險業也不例外。無論是在產品上創新還是在服務上創新，或者是在經營模式上創新，都是保險業需要解決的問題。

保險行業一直受產品同質化的困擾，客戶選擇的產品價格空間有限。隨著對保險業認識的加深，未來個性化的保險需求將是一個趨勢。保險業的發展需要精耕細作，全面創新。保險公司的保險產品和服務需要大力創新。解決好如何為不同群體提供靈活的、個性化的、差異化的服務才是最重要的。

任何行業的發展都離不開創新，保險業也不例外。

平安保險（集團）股份有限公司副總經理李源祥說：“在個性化的產品設計方面，保險公司應該從客戶需求出發，開發碎片化、產品化、可組合、可定制的保險產品。隨著現在科技的發展，計算機能力的提升（包括網絡技術），其實無論在家庭保障、健康性，還是人身保險，都可以把這個元素注入到保險產品體系建設中。”

在服務創新方面，李源祥說，在人性化的服務提供方面，我們要不斷地提升服務方式和服務內容，對于服務方式要加快新技術的應用，提升服務的覆蓋范圍，同時還需要進一步強化用戶體驗設計，提升客戶的參與度，簡化服務流程。對于服務內容，需要提供更精準、更具互動性的延伸服務，包括健康管理、養老服務、子女教育以及財富管理。

進步在于借力打力

曾經的保險業是業務員與客戶之間的兩點一線的發展方式。時至今日，互聯網高速發展，也帶動了保險業向網絡化的發展，借互聯網之力打下保險業萬代基業并不是一句空談，因為一個運用數據的時代已經來臨。

網絡化和數據化的應用成就了保險業的高速發展。對于互聯網帶給保險業的驚喜方面，中國保險協會會長朱進元說：“一方面，保險業要借助互聯網的高速發展，爭取彎道超車的機會，使互聯網保險不僅是在渠道上突破，更多的要看成一種新業態來經營籌劃。要將互聯網思維深入到保險產品的設計、銷售、理賠及服務等各個環節里，充分運用云技術、大數據、移動社交網絡，開發出個性化產品、滿足多層次的保險需求。”

泰康人壽保險股份有限公司總裁劉經綸說：“保險行業把握住大數據時的發展機遇，推進大數據保險創新發展，我認為前提是要構建全面服務化和理論化的互聯網機制設施，安全高效運營。‘互聯網+’的模式，實現了保險業互聯網化轉型。隨著數據的互聯互通，產業模式的升級，產業之間的界限將不再那么明顯，在企業內部傳統以產品線劃分渠道的經營模式將會打破，它們之間的通路將更加直接。未來也許是每個個體就是一個個性化的渠道，傳統的渠道將逐步消失，這將使企業的組織結構提出了挑戰。隨著產品的多樣化，未來可能出現包括多種功能的組合產品。”

中國保險業的巨子們認為，借互聯網之力打下保險業萬代基業并不是一句空談，因為一個運用數據的時代已經來臨。

中華保險董事長羅海平說：“我們致力于推進農業基層服務網絡建設，就是星火工程。我們不斷創新，將保險服務的觸角延伸到鎮、村，實現了網點全覆蓋，以農戶為中心，整合經營價值鏈條，拓寬服務領域，將網點的整合成為保險宣傳，保險學習，保險咨詢，保險服務的綜合平臺。并依托平臺開展農村商業保險，全面激活了保險基層體系的銷售能力，致力于打造‘互聯網+’農業保險的新模式。”

成敗在于深入思考

保險業確實正處于發展的有利時機，但是最終的成敗取決于從業者的思考與革命。保險業發展勢頭好并不意味著保險從業者就可以高枕無憂了。因為保險業將成為一門更加復雜的學科，需要從業人員不斷地反思和改進。

由于保險業承擔的功能多了，其所覆蓋的領域也就越來越多。隨著保險業的技術水平越來越高，業內需要更多的醫學、社會學、人口學、工程學、地質學、互聯網、大數據專家作為人才儲備。

保險業的主要矛盾，已經由原來的“保險業自我發展能力與意識的膨脹和保險業展示舞臺狹小之間的矛盾”，轉變為“保險公司經營能力、保險監管能力和滿足政府社會對保險業廣泛而復雜需求之間的矛盾”。

時至今日，銷售誤導和理賠難依然是制約保險業發展的兩大頑疾，每次都出現在保監會統計的侵害消費者權益的前兩名。因此說，監管的當務之急，在于樹立扶優限劣的風氣，推出保險公司社會價值排行榜，進而實施不同的監管措施。

保險業人才的后續不足也是制約行業發展的一個大問題。北美精算師協會（SOA）會長賀恩樂說：“在美國和加拿大，初級精算師供給過剩，而資深的精算師則相對短缺。與之相比，中國市場的精算師十分短缺，即便是初級精算師也仍有很大的需求。”

中央財經大學保險學院院長郝演蘇說，全國的保險專業的第一志愿錄取率是偏低的，有些學校的保險業研究生招錄不到第一志愿的學生，還有些學校取消了保險專業研究生的招錄計劃。

針對從業人才現狀，中國保監會副主席周延禮說：“未來，不僅要加快人才的培養速度，更要提高人才素質的內在要求。這就要求保險業要改革人才的培養模式，充分發揮市場在人力配置上的作用，達到專業化的人才隊伍。未來將建立健全人力資源和教育培訓工作的新機制，整合行業內外以及國內外的優秀資源，共同推動專業人才隊伍的新進步。”

對于保險業未來的思考，王向楠博士告訴記者：“‘十三五’期間，保險業或將有以下發展：保險業將更多地服務國家治理體系和治理能力現代化建設；保險業將更多地參與養老保障和健康管理事業；承保業務盈利面臨壓力，投資業務對盈利的貢獻將增加；保險產品將改善客戶消費體驗；保險市場銷售渠道將不斷創新發展；‘走出去’將是保險業對外開放的亮點。隨著‘一帶一路’建設和國內資本回報率的降低，國內資本和勞務輸出的規模和地域范圍將不斷擴大，加之中國保險業實力的增強以及宏觀和行業管理者的政策支持，中國保險業的‘走出去’步伐將加快。”

在經濟下行壓力較大的情況下，保險業為穩增長、調結構、促改革、惠民生、防風險等國家戰略作出了貢獻。保費收入和保險資產保持平穩較快增長，保險密度和深度不斷提高，保險賠款和給付繼續增加，保險資金運用結構持續調整，中國正從保險大國邁向保險強國。

責任編輯 / 劉 嬌