淺析商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的局限及對(duì)策

趙鑫

摘 要：中小企業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)巨大，但面臨在商業(yè)銀行融資困難的局面，這既有銀行方的產(chǎn)品不適用、內(nèi)部制度不完善等原因，也有企業(yè)組織架構(gòu)松散、違約風(fēng)險(xiǎn)大等原因，解決這些問(wèn)題需要銀行進(jìn)一步明確自身優(yōu)勢(shì)、提高服務(wù)能力，也需要政府的支持。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；銀行

目前我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量非常龐大，經(jīng)營(yíng)范圍也涵蓋頗廣，不僅包括傳統(tǒng)的商貿(mào)服務(wù)、加工制造領(lǐng)域，同時(shí)也為新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高新技術(shù)創(chuàng)造活力，中小企業(yè)的發(fā)展壯大對(duì)我國(guó)產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級(jí)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化起著非常重要的作用。近幾年來(lái)，國(guó)家非常重視對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的支持，其中重要的一項(xiàng)就是融資支持，而商業(yè)銀行作為最傳統(tǒng)的融資機(jī)構(gòu)也為支持中小企業(yè)融資做出了很多努力，但效果似乎不是很明顯，究其原因銀行和企業(yè)雙方都有待商討。

首先，就銀行來(lái)說(shuō)，有以下兩點(diǎn)：

第一，商業(yè)銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品單一，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。

雖然目前很多銀行都推行綜合授信額度政策，即針對(duì)企業(yè)情況核定授信額度后，在該額度項(xiàng)下企業(yè)可以根據(jù)需要續(xù)作流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、貿(mào)易融資、法人賬戶透支等各種產(chǎn)品。但在實(shí)際操作中中小企業(yè)還是以流動(dòng)資金貸款為主，因?yàn)榇蠖鄶?shù)銀行內(nèi)部在考核授信業(yè)務(wù)時(shí)主要以貸款增量為首要目標(biāo)，再加上貸款相對(duì)于其他產(chǎn)品來(lái)說(shuō)操作相對(duì)簡(jiǎn)便，只需一放一還就能產(chǎn)生收益，而諸如敞口銀行承兌匯票、敞口保函、信用證、保理等業(yè)務(wù)，操作流程比較繁瑣，給客戶經(jīng)理增加了很多案頭工作，使得基層支行在營(yíng)銷客戶時(shí)也以投放貸款為主，抑制了其主動(dòng)引導(dǎo)客戶續(xù)作其他授信產(chǎn)品的積極性。目前我國(guó)商業(yè)銀行雖然種類眾多，但金融產(chǎn)品卻同質(zhì)化嚴(yán)重，授信產(chǎn)品由于研發(fā)成本高、實(shí)踐風(fēng)險(xiǎn)大更是少有創(chuàng)新，一旦市場(chǎng)上有銀行推出新的中小企業(yè)授信品種，其他銀行會(huì)迅速?gòu)?fù)制，較少考慮自身銀行特點(diǎn)加以完善，嚴(yán)重的同質(zhì)化使各商業(yè)銀行在中小企業(yè)授信市場(chǎng)上雖競(jìng)爭(zhēng)激烈但并未激發(fā)活力，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)造成的資源浪費(fèi)又進(jìn)一步阻礙產(chǎn)品創(chuàng)新，如此的惡性循環(huán)使得商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資上難以有所作為。

第二，商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)融資的內(nèi)部制度和團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足。

中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式及特點(diǎn)都與大企業(yè)差別很大，因此對(duì)于中小企業(yè)的融資政策也不能復(fù)制大企業(yè)。而目前綜觀各商業(yè)銀行續(xù)作中小企業(yè)融資的部門，有的與大公司授信在同一部門，有的雖然有單獨(dú)的中小企業(yè)服務(wù)部，但其內(nèi)部建設(shè)也不完整，授信政策上不適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，授信產(chǎn)品上不能滿足小微企業(yè)實(shí)際需求，擔(dān)保方式單一，不能很好地適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境。另外商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏有能力做好中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，一部分較上年紀(jì)、經(jīng)驗(yàn)豐富的客戶經(jīng)理是之前的“信貸員”，特點(diǎn)是重業(yè)務(wù)輕營(yíng)銷，現(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境與他們當(dāng)時(shí)的授信環(huán)境大相徑庭，這一類人雖然授信經(jīng)驗(yàn)豐富但工作思路上不夠與時(shí)俱進(jìn)；而一些年輕的客戶經(jīng)理雖然具備新思路、新方法，但由于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足且并未接受足夠的實(shí)踐鍛煉，僅憑規(guī)章制度放貸難以應(yīng)對(duì)紛繁復(fù)雜、變化多端的小微企業(yè)市場(chǎng)，不具備深入了解客戶，及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)能力。

其次，就企業(yè)來(lái)說(shuō)，有以下兩點(diǎn)。

第一，中小企業(yè)內(nèi)部管理制度松散，財(cái)務(wù)制度不健全。

中小企業(yè)在創(chuàng)立初期基本都是依靠私營(yíng)企業(yè)主自身的能力發(fā)展的，組織架構(gòu)松散，很難有完善的管理機(jī)制，經(jīng)過(guò)一定發(fā)展后雖然也會(huì)將公司向正規(guī)化發(fā)展，設(shè)立部門架構(gòu)、完善運(yùn)作流程，但還是不能脫離任人唯親的家族式經(jīng)營(yíng)方式，管理上的混亂會(huì)阻礙企業(yè)成長(zhǎng)和持續(xù)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行難以判斷其發(fā)展的穩(wěn)定性；在財(cái)務(wù)制度上中小企業(yè)的問(wèn)題更加突出，很多企業(yè)不具備專業(yè)的財(cái)務(wù)人員和完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，即使有財(cái)務(wù)報(bào)表也大多未經(jīng)嚴(yán)格審計(jì)，隨意性非常大，財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)容不能真實(shí)反映企業(yè)真實(shí)情況，商業(yè)銀行難以判斷其真實(shí)性和準(zhǔn)確性，為評(píng)估授信方案造成阻礙。制度不完備、經(jīng)營(yíng)過(guò)分隨意使中小企業(yè)的發(fā)展具有很大不確定性，其自身的缺陷必定影響其在商業(yè)銀行的融資。

第二，中小企業(yè)違約行為突出，信用風(fēng)險(xiǎn)大。

部分中小企業(yè)在融資之初就不具備長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的打算，僥幸獲得銀行融資支持后缺乏對(duì)融資信用的重視，不能或不愿配合銀行提供其經(jīng)營(yíng)近況，一旦經(jīng)營(yíng)不善或市場(chǎng)環(huán)境突變企業(yè)就有可能直接倒閉，惡意拖欠貸款本息。同時(shí)中小企業(yè)相互之間異常活躍、種類多樣的交易行為往往蘊(yùn)藏著許多違約行為，虛假交易、資金挪用、資金回流等現(xiàn)象并不少見，各類信用風(fēng)險(xiǎn)使中小企業(yè)貸款的不良率居高不下，當(dāng)然就會(huì)影響商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的授信政策，使一些正規(guī)經(jīng)營(yíng)、發(fā)展良好的企業(yè)也受到了連累。

針對(duì)以上原因，我就解決中小企業(yè)在商業(yè)銀行融資難的問(wèn)題提出以下幾點(diǎn)對(duì)策：

第一，各商業(yè)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)打造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)行差異化戰(zhàn)略布局。

目前我國(guó)商業(yè)銀行包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及外資銀行等類別，這些銀行特點(diǎn)不同，在中小企業(yè)融資發(fā)展也應(yīng)有不同側(cè)重點(diǎn)。例如國(guó)有商業(yè)銀行可以依托其廣泛的客戶基礎(chǔ)、多年的品牌價(jià)值及遍布的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)深入發(fā)掘現(xiàn)有結(jié)算客戶的授信需求，也可以依托現(xiàn)有核心大型授信客戶的上下游客戶拓展業(yè)務(wù)，同時(shí)憑借對(duì)國(guó)家政策的精準(zhǔn)把握確定重點(diǎn)支持行業(yè)及范圍，高新技術(shù)企業(yè)、民生領(lǐng)域的弱周期行業(yè)都是不錯(cuò)的選擇，將中小企業(yè)融資做成規(guī)模化，采用以上方式發(fā)展客戶既充分發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)又符合其相對(duì)保守的風(fēng)險(xiǎn)觀；而股份制商業(yè)銀行依靠其先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、敏銳的市場(chǎng)洞察力和創(chuàng)造力應(yīng)該成為中小企業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新的排頭兵，起到開拓市場(chǎng)、引導(dǎo)客戶需求的作用，在選定行業(yè)推出成熟產(chǎn)品后應(yīng)利用集群效應(yīng)，將授信產(chǎn)品做成批量化擴(kuò)大市場(chǎng)占有率和收益；地方商業(yè)銀行則應(yīng)充分利用地緣優(yōu)勢(shì)，密切與當(dāng)?shù)卣年P(guān)系，與政府合作推出一些適用于屬地范圍內(nèi)中小企業(yè)的特色產(chǎn)品，保持靈活的授信政策和簡(jiǎn)易的授信流程。

第二，商業(yè)銀行建立完善的中小企業(yè)授信組織架構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)制度。

針對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要做好以下幾個(gè)方面的建設(shè)：層級(jí)和團(tuán)隊(duì)建設(shè)，總行層面成立中小企業(yè)部，從事授信政策制定、產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)、產(chǎn)品流程設(shè)置工作；分行層面對(duì)應(yīng)設(shè)立中小企業(yè)部，從事轄內(nèi)產(chǎn)品推動(dòng)、審批流程和風(fēng)險(xiǎn)控制；支行層面組建專業(yè)的中小企業(yè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，營(yíng)銷客戶、發(fā)起業(yè)務(wù)；流程建設(shè)，中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)客戶數(shù)量多、單個(gè)體量小，可以設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)模化的審批流程來(lái)降低業(yè)務(wù)成本、提高審批效率，中國(guó)銀行提出的“中銀信貸工廠”就是這樣一個(gè)例子，即通過(guò)“端對(duì)端”的工廠式“流水線”運(yùn)作和專業(yè)化分工，提高服務(wù)效率，根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與融資需求，豐富產(chǎn)品組合與方案設(shè)計(jì)，為廣大中小企業(yè)客戶提供專業(yè)、高效、全面的金融服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管控制度建立，在當(dāng)前不利的市場(chǎng)環(huán)境下，銀行對(duì)授信業(yè)務(wù)尤其是風(fēng)險(xiǎn)偏大的中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展早已從“正向激勵(lì)”轉(zhuǎn)為“負(fù)面處理”，對(duì)不良貸款經(jīng)辦人員追責(zé)比較嚴(yán)厲，造成了商業(yè)銀行內(nèi)部從發(fā)起到審批都存在著“多放多風(fēng)險(xiǎn)、少放少風(fēng)險(xiǎn)、不放沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)”的思想，阻礙了商業(yè)銀行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的推動(dòng)，我認(rèn)為商業(yè)銀行可以建立標(biāo)準(zhǔn)精細(xì)的授信業(yè)務(wù)人員操作流程來(lái)明確每個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)付的責(zé)任，通過(guò)“盡職免責(zé)”免去工作人員的后顧之憂，激勵(lì)其發(fā)展業(yè)務(wù)。

第三，政府協(xié)助完善企業(yè)信息公開，幫助銀行支持中小融資。

既然中小微企業(yè)信用缺失是阻礙銀行融資支持的重要原因，那么建立完善的企業(yè)信息公開制度和懲罰機(jī)制就可以幫助銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行甄別，目前的人民銀行征信系統(tǒng)、全國(guó)企業(yè)信息公示系統(tǒng)、全國(guó)失信被執(zhí)行人查詢系統(tǒng)、中登網(wǎng)等都是銀行常用的第三方信息查詢系統(tǒng)，政府可以組織將更多、更具體的企業(yè)信息納入征信查詢中，同時(shí)為銀行提供專有的納稅申報(bào)信息、水電費(fèi)繳納信息查詢端口，并且引導(dǎo)各商業(yè)銀行廣泛運(yùn)用交叉驗(yàn)證方式，確保銀行獲得及時(shí)、有效的企業(yè)信息。近幾年來(lái)政府出臺(tái)了很多幫扶中小微企業(yè)融資的政策，包括政策宣講、利息補(bǔ)貼、上市獎(jiǎng)勵(lì)等，雖然用心良苦，但這些政策針對(duì)企業(yè)的比較多，而針對(duì)作為授信主體的商業(yè)銀行的比較少，只是簡(jiǎn)單給銀行下達(dá)政治任務(wù)幫扶中小企業(yè)，但由于銀行畢竟是自負(fù)盈虧的主體，做業(yè)務(wù)還是要考慮風(fēng)險(xiǎn)和收益，因此要更好推進(jìn)此項(xiàng)業(yè)務(wù)，政府對(duì)銀行也要有所支持。比如說(shuō)地方政府可以拿出來(lái)部分資金作為中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，或與銀行共建資金池，共同挑選區(qū)域內(nèi)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)行支持，降低銀行承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)，政府在加大對(duì)企業(yè)幫扶力度的同時(shí)減輕銀行的壓力，共同將支持政策落到實(shí)處。

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