互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新問題分析

肖慶烈+閆慶麗+包希超

摘 要：相對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)為依托，以互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具作為媒介，為用戶提供更高的信息透明度、更低的運(yùn)營成本、更加便捷的操作程序、更快速度的金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步中，商業(yè)銀行有必要用可持續(xù)發(fā)展的角度來長期發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢運(yùn)用到個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新中以此來適應(yīng)新的金融環(huán)境，使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代給其帶來的影響，更加健康穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新；問題；建議

一、互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)概述

隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，改變了各行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，同時(shí)也讓許多傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)生了顛覆性的改變，金融行業(yè)也不例外。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和運(yùn)用，給金融行業(yè)帶來了巨大的改變，也為客戶帶來了全新的理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)體驗(yàn)。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的產(chǎn)生和普及，使個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品逐步趨向于電子化、網(wǎng)絡(luò)化。這讓消費(fèi)者不再受限于銀行柜臺的工作時(shí)間限制，可以通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行獲取理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息，隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成理財(cái)產(chǎn)品的購買，極大地節(jié)省了客戶的時(shí)間和減少了銀行的勞動(dòng)力和營銷等成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

1.專業(yè)性理財(cái)人員欠缺，產(chǎn)品研發(fā)水平不夠

盡管我國商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新上有所成效，產(chǎn)品種類也逐漸豐富，但是也需要具有專業(yè)性的理財(cái)人員來給客戶提供服務(wù)。目前，我國商業(yè)銀行也提供產(chǎn)品理財(cái)人員對投資者進(jìn)行服務(wù)，只是銀行理財(cái)人員在專業(yè)化和技術(shù)化方面還有待加強(qiáng)。銀行理財(cái)人員為了提高業(yè)績，就給客戶營銷能賺取盈利高的產(chǎn)品，完全沒有考慮該產(chǎn)品是不是能給客戶帶來財(cái)富增長，這樣容易導(dǎo)致營銷不當(dāng)，給客戶的資產(chǎn)造成損失。另外，理財(cái)人員對產(chǎn)品的相關(guān)信息并沒有完全掌握和正確解讀，也缺乏根據(jù)客戶的實(shí)際情況提供專業(yè)化的理財(cái)計(jì)劃以及給客戶推薦與之相匹配的產(chǎn)品。在一定程度上，銀行專業(yè)性的理財(cái)人員的缺乏不利于理財(cái)產(chǎn)品有效地進(jìn)行創(chuàng)新。

2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

雖然金融市場上的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量眾多，但是商業(yè)銀行為投資者提供的理財(cái)產(chǎn)品并沒有形成自身的特色，只是相互模仿，在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上重新整合，來提升銀行的利潤空間，并沒有真正意義上的根據(jù)投資者的需求來創(chuàng)新。這只會(huì)使銀行為了獲得一時(shí)的收益而造成客戶流失。影響產(chǎn)品同質(zhì)化的原因，一方面主要是商業(yè)銀行并沒有在產(chǎn)品的觀念和內(nèi)容上追求突破，只是將原有產(chǎn)品重新整合，一味地相互模仿；另一方面由于理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新周期長，費(fèi)用大，商業(yè)銀行為了能在金融市場的競爭中迅速搶占陣地，更快獲得收益，不愿花精力去改革產(chǎn)品，就照搬其他銀行的成果，并沒有替客戶的投資需求考慮。這只會(huì)使銀行為了獲得一時(shí)的收益而造成客戶流失。

3.新產(chǎn)品缺乏技術(shù)能力支撐

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，與運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融機(jī)構(gòu)相比而言，當(dāng)下的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力相對較弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為技術(shù)支撐，不僅擁有巨大的數(shù)據(jù)信息資源還擁有相應(yīng)的數(shù)據(jù)處理及運(yùn)用能力，在很大程度上解決了由信息不對稱這一問題帶來的運(yùn)營效率低下的問題，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在這種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐的運(yùn)作模式下有著明顯的競爭優(yōu)勢。與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品方面的信息技術(shù)支撐與互聯(lián)網(wǎng)金融所依賴的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相比還是有著較大的差距，而且加之商業(yè)銀行較為繁多復(fù)雜的機(jī)構(gòu)設(shè)置帶來的信息分散，這就使得商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)綜合運(yùn)用上遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

4.產(chǎn)品運(yùn)營成本相對較高

與如今以網(wǎng)絡(luò)渠道來營銷理財(cái)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)相比，我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營成本相對較高。具體來講，與依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融機(jī)構(gòu)相比較，商業(yè)銀行依靠營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和相關(guān)的從業(yè)人員來營銷理財(cái)產(chǎn)品就會(huì)使得商業(yè)銀行的運(yùn)營成本明顯要高于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本。目前，商業(yè)銀行雖然通過網(wǎng)上銀行等方式營銷理財(cái)產(chǎn)品，但是，在商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品營銷方式中主要還是以銀行網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)服務(wù)模式為主，在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管控制度之下，商業(yè)銀行在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為客戶提供理財(cái)服務(wù)能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)，這樣就造成了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的高運(yùn)營成本。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下，有些客戶有可能只是通過銀行了解相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，但是最終會(huì)選擇在互聯(lián)網(wǎng)平臺上購買相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。

5.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)可控性差

雖然我國的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品得到了快速的發(fā)展，但是由于我國大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都與證券、信托投資等進(jìn)行合作，還是存在了一定的風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展還是很不成熟，商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的意識，在一定程度上會(huì)限制銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的能力。

三、互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的對策與建議

1.提高理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的開發(fā)能力是第一要素

雖然商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，但是仍然呈現(xiàn)出種類單一，產(chǎn)品差異性不突出的現(xiàn)象。因此，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新可以采取如下的幾個(gè)措施：第一，綜合理財(cái)服務(wù)可以針對不同客戶在不同時(shí)期對理財(cái)產(chǎn)品的不同要求來提供金融服務(wù)，推出符合投資者自身需求的理財(cái)產(chǎn)品；第二，要進(jìn)一步加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，不是簡單地將原有產(chǎn)品進(jìn)行整合，而是將原有理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)化改造，使客戶的資產(chǎn)一部分投資于可以享受固定收益的項(xiàng)目，另一部分投資于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的項(xiàng)目，以滿足投資者多樣化的理財(cái)需求；第三，加快對銀行理財(cái)產(chǎn)品的基金化，因?yàn)殂y行理財(cái)產(chǎn)品在基金化之后可以擴(kuò)大客戶在產(chǎn)品期限和購買額度的選擇范圍，從而提高銀行理財(cái)產(chǎn)品資金上的流動(dòng)性，還可以降低相關(guān)的資金成本與管理成本。

2.強(qiáng)勁的技術(shù)支持是重點(diǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大時(shí)代背景之下，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到操作管理再到管理決策等各方面都需要數(shù)據(jù)技術(shù)來支持，而且對數(shù)據(jù)的這種運(yùn)用能力是商業(yè)銀行能否在競爭以及自身經(jīng)營中取得成功能力的關(guān)鍵所在。商業(yè)銀行可以在設(shè)立自己的直銷銀行的基礎(chǔ)上來運(yùn)用大數(shù)據(jù)營銷其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品?？傊?，商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)可以更好地對消費(fèi)者的理財(cái)需求進(jìn)行精準(zhǔn)定位，然后開發(fā)與之相符合的理財(cái)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行的利潤增長點(diǎn)。

3.專業(yè)化的理財(cái)人員做后盾

隨著新型經(jīng)濟(jì)模式的出現(xiàn)，在產(chǎn)品改進(jìn)過程中，商業(yè)銀行急需具有專業(yè)的投資眼光，有良好的客戶溝通技巧，還有能夠根據(jù)市場不斷變化的需求，設(shè)計(jì)出相應(yīng)的具有自身銀行特色和優(yōu)勢的風(fēng)險(xiǎn)收益平衡型理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)化理財(cái)人員。因此這迫切要求商業(yè)銀行建設(shè)一支專業(yè)化的理財(cái)人才隊(duì)伍，為產(chǎn)品研發(fā)和后續(xù)管理提供強(qiáng)大的人才支持。培養(yǎng)專業(yè)化的理財(cái)人員團(tuán)隊(duì)可以從銀行內(nèi)部選拔培養(yǎng)，也需要從外部招聘引進(jìn)。

4.完善的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理做保障

商業(yè)銀行在對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，要根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素來研發(fā)產(chǎn)品，要不斷完善理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保做到風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算和信息公開的原則。我國商業(yè)銀行完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系要做到：一是綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)的來源和性質(zhì)，以合理成本來對沖風(fēng)險(xiǎn)，防范市場風(fēng)險(xiǎn)。二是根據(jù)金融衍生產(chǎn)品中的風(fēng)險(xiǎn)源，合理地、科學(xué)地制定和執(zhí)行評估標(biāo)準(zhǔn)和防范措施，安全、規(guī)范地使用操作流程。三是建立風(fēng)險(xiǎn)損失抵補(bǔ)機(jī)制，定期按比例計(jì)提個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金，形成專項(xiàng)準(zhǔn)備。四是通過制定產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)的管理計(jì)劃來完善對金融衍生產(chǎn)品控制的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系。同時(shí)，通過準(zhǔn)確、完整地公布與產(chǎn)品有關(guān)的信息，使得產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)、結(jié)構(gòu)、期限等信息透明化，既有利于接受市場主體的監(jiān)督，也能樹立客戶的投資意識。

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作者簡介：肖慶烈（1977.08- ），男，湖北潛江人，碩士，MBA，講師，廣州華立科技職業(yè)學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理