淺談村鎮銀行小微企業貸款的現狀與對策

靳志強

摘要：村鎮銀行是農村地區一種新興的金融機構，近年來逐漸在農村地區發展起來，由于發展歷程還比較短，所以小微企業業務貸款上還存在很多問題。文章首先分析了村鎮銀行的發展歷程以及小微企業貸款業務的現狀，然后對村鎮銀行貸款業務的優勢和劣勢進行了具體的分析，在此基礎上提出了我國農村村鎮銀行小微企業貸款業務發展的對策。

關鍵詞：村鎮銀行；小微企業貸款業務：現狀和對策

一、我國村鎮銀行小微企業貸款業務的現狀及優劣勢分析

（一）村鎮銀行小微企業貸款的業務現狀

我國第一家村鎮銀行是四川儀隴惠民村鎮銀行，于2007年成立，從那時起我國就不斷的給予村鎮銀行各種政策支持。據中國銀行業協會數據顯示，我國村鎮銀行的總資產截至2015年年底首次突破萬億元，達到10015億元。并且已經擴展到了全國31個省、1880個縣市。大部分村鎮都比較順利的開展了銀行業務，不僅滿足了農村地區小微企業的金融需求，也為當地的農民提供了更加便利的服務。當前，我國村鎮銀行的規模正在逐步擴大，貸款業務也在逐步完善。近年來，我國村鎮銀行小微企業逐漸發展起來，貸款余額也隨之上升了，這在一定程度上提高了我國農村地區的金融覆蓋率，給小微企業創造了更加廣闊的發展空間。當前我國村鎮小微企業的貸款余額一般占總貸款的50%，未來還可以繼續提升。總之，我國村鎮銀行的貸款業務還會繼續改進和完善，將來還會解決更多的小微企業以及農戶的貸款和資金問題。村鎮銀行正在逐漸發展成為農村主要的金融機構。

（二）村鎮銀行發展小微企業貸款業務的優勢

當前，我國村鎮小微企業存在的主要問題就是融資困難，造成這種現象的原因有以下幾點：小微企業規模比較小，用于抵押的資產太少，對于大型的債務很難承擔，具有較大的貸款風險：經營管理方式落后，基本的數據資料太少，信息沒有公開，經常會出現財務報表錯誤或者財務數據不真實的現象，信用級別比較低，還款能力較差：有些企業經營管理方式不合法，經常會采取多種非法方式來逃債，導致小微企業的整體形象下降，難以獲得銀行的信任。村鎮銀行是為當地的市場服務的，在一定程度上對本地的小微企業有所了解，因此在面對上述問題上具有明顯的優勢。

1.地緣性優勢

地緣性優勢是村鎮銀行相比較其他銀行最明顯的優勢。村鎮銀行服務于本地市場-對于當地人們的生活和消費情況都比較了解，這項優勢極大的解決了信息不透明以及信息不對稱的問題，并且可以較好的對貸款風險做出判斷，以更好、更有針對性地解決小微企業的資金問題。由于地理位置的優勢，也就是獨特的人緣和地緣優勢，村鎮銀行在農村市場中占據著絕對優勢，可以良好的實現與小微企業的和諧共存。

2.經營性優勢

村鎮銀行的主要服務對象是當地的農戶和小微企業，基本上不會出現對外發放貸款的情況，村鎮銀行的管理鏈非常短，貸款審批的程序也比較簡單。考慮到農村地區的金融市場特點，大大縮減了貸款的成本和信息成本。因此村鎮銀行具有明顯的經營性優勢。借助靈活的先天性經營優勢，村鎮銀行可以解決更多的小微企業資金問題。

（三）村鎮銀行發展小微企業貸款業務的劣勢

1.缺乏一定的社會認知度

我國的村鎮銀行的發展歷程才短短幾年，營業機構還比較少，很多小微企業和居民都沒有對村鎮銀行有足夠的了解，尤其是和郵政儲蓄銀行以及農村信用社等傳統銀行相比，認知度還太低，地位還有很大的提升空間。由于村鎮銀行規定自然人可以入股，因此很多人都將其錯誤理解為村鎮銀行是由私立的經營者擁有，擔心會和之前的農村合作基金一樣上當受騙。村鎮銀行是新生的機構，在農村群眾中的信任度還不夠。

2.業務比較單一

村鎮銀行的主要經營類型就是傳統的貸款業務，經營模式比較單一。而且，這些業務農村信用社也可以完成，在功能上沒有突出的優勢，因此難以吸引更多的客戶。

3.資金比較短缺

村鎮銀行作為新出現不久的金融機構，還不具備一定的認可度和社會威望，因此很多小微企業以及農戶對村鎮銀行還不夠信任。當前農村地區金融市場的主要資金來源為農村信用社，很多群眾只是把村鎮銀行作為貸款的一種方法，而沒有將資金存在村鎮銀行中。所以，村鎮銀行的資金吸收量還是比較小，再加上村鎮銀行本身規模較小，經營點也很少，這些因素都嚴重制約了小微企業貸款業務的發展。

二、我國村鎮銀行小微企業貸款業務存在的問題

（一）貸款業務定住不夠明確

村鎮銀行最初是用于解決“三農”問題的，由于一般采用盈虧自負和風險自擔的經營模式，而且受驅于利潤，雖然服務對象為農村市場的小微企業和農戶，但主要的客戶還是那些信用良好、資金雄厚的企業。卻很少關注到那些實力較弱、缺乏抵押的企業，以至于他們的困境很難得到解決。村鎮銀行的貸款業務偏離了最初的宗旨，沒有起到推動小微企業發展的作用，更不用說帶動整個農村地區的發展了。

（二）貸款模式不符合小微企業

雖然小微企業貸款是村鎮銀行的主要業務，村鎮銀行應該為此不斷的完善貸款方式，或者開發新的經營模式，但是當前的村鎮銀行還是和農村信用社一樣保持著傳統的貸款模式，不符合當地小微企業的實際需求，沒有做到人性化服務。

（三）貸款具有較高的風險

村鎮銀行主要的貸款服務對象為當地的農戶和小微企業，這些小微企業通常不具備規范的經營管理理念，資金短缺、實力較弱，內部財務混亂、缺乏市場道德，這些都有可能給貸款帶來較大風險。村鎮銀行跟國有股份制商業銀行相比，注冊資本金標準較低，因此承受風險的能力也相對較弱。村鎮銀行的資金投向比較單一，這也是增加貸款風險的主要原因。目前，村鎮銀行小微企業貸款業務還沒有建立起完善的風險預警機制，還不能有效滿足小微企業貸款業務需求。由于缺乏風險預警人才，因此村鎮銀行掌握風險的方式還僅僅局限于形式上。而且村鎮銀行還存在一個嚴重的問題就是，信息比較滯后，信息處理能力也比較差。

三、發展我國村鎮銀行小微企業貸款業務的具體對策

（一）明確市場定位

首先要明確村鎮銀行的宗旨，即解決“三農”問題，主要方式就是給農村的小微企業和農戶提供資金。但是當前村鎮銀行卻將貸款集中在了資金雄厚的中產階級小微企業上，對于實力較弱、資金短缺的小微企業卻不能提供足夠的資金支持。所以，村鎮銀行的服務宗旨出現了嚴重的偏離。完善方法就是，通過設立明確的市場目標，并把市場化經營作為主要原則，政府給予一定的政策支持，并幫助小微企業建立新的項目，以確保其資金來源，進而解決小微企業和當地群眾的資金問題。只有解決了農村地區的資金問題，才能改善農村地區的經濟發展狀況，促進農村地區的發展，進而加快社會主義新農村的建設步伐。

（二）加大對村鎮銀行的扶持力度

政府要通過頒布一系列政策來對村鎮銀行進行扶持。首先，要加大對村鎮銀行的宣傳力度，以提升村鎮銀行在公眾心中的形象，提高群眾和小微企業對村鎮銀行的信任，從而吸引群眾和小微企業在村鎮銀行存放資金以及貸款。其次，政府要為村鎮銀行提供必要的財政補貼，以降低小微企業的的經營風險和運營成本。然后，政府給村鎮銀行建立擔保平臺，使村鎮銀行可以放心給小微企業進行貸款。因為村鎮銀行對客戶缺乏足夠的了解，而政府設立的擔保機構就可以在二者之間建立起擔保的作用，該機構通過一定的方式可以掌握雙方的信用程度，以此來進行擔保，這個過程會收取小微企業、農戶以及村鎮銀行的部分擔保費用。另外需要注意的是，這種擔保不屬于全額擔保，它的貸款風險需要村鎮銀行和擔保機構共同承擔，這樣就能夠將貸款風險降低，并且還可以降低道德風險。

（三）創新貸款模式，以防范信貸風險

1.實行聯保方式

我國小微企業存在一項重要的問題，就是抵押物比較缺乏，針對這項問題，我國的村鎮銀行可以借鑒小額信貸的聯保方式來發展小微企業的貸款業務。主要做法為：如果當地的小微企業發展比較好，可以采用將小微企業進行分組的方式建立起信用小組，通常一個信用小組包括五到十個小微企業。每一個小組的任何一個企業之間都存在關聯的貸款責任，小組內要定期舉行貸款規劃會議，這樣彼此之間可以產生監管和制約的作用。其次，為了防止小組中的某個企業出現違約情況，小組中的所有企業都要交納風險準備金，用來補償村鎮銀行的損失，小組內任何一個企業出現沒有按期還款的現象都會影響組內其他企業的貸款。而且這種情況出現的頻次會直接影響到小組的信用級別，小組的信用級別會隨著未按期還款情況的改善而增加，反之，小組的信用級別會隨著未按期還款的增加而降低，這樣直接影響了小組的貸款額度。有些地區小微企業發展比較落后，小微企業比較少，這時可以將僅有的小微企業主和農戶組成信用小組，同樣依靠小組成員之間的互相監督來維持信用級別。這些是和小額信貸之間的相同之處，不同之處在于：我國的村鎮銀行主要的貸款對象為農戶和小微企業，而小額信貸的貸款對象為個人，因此在使用方法上也應該有所差別。村鎮銀行信用小組在選擇構成企業時要注意，企業的行業分布越分散越好，這樣就可以有效的避免相同行業的企業在遇到行業風險時迅速的增加貸款風險。聯保方式可以有效的解決上述問題，既減少了小微企業的貸款風險，同時也解決了抵押品短缺的問題，這對推動村鎮銀行小微企業的發展具有非常重要的作用。

2.“一人一行業”模式

當前，我國的村鎮銀行和小微企業之間存在信息不付的現象，村鎮銀行通常在給小微企業辦理業務之前會對企業進行調查，但由于調查方式有限，通常了解不夠徹底，這就增加了小微企業貸款的風險發生率。面對這種現象，村鎮銀行可以采用。‘。人一行業”的模式來開展小微企業的貸款業務，這種模式的特點就是：由專門的工作人員負責某一行業的貸款業務，村鎮銀行可以培養專門的行業研究人員，研究人員應用這種方式在工作中不斷的積累經驗，更新完善自身的知識體系，不斷提升自身的能力，以達到行業的要求和標準，這樣就可以有效的判定小微企業貸款業務的風險并進行及時的防范。

四、構建科學合理的信息管理機制

通過建立起信息管理機制，可以更加完善村鎮銀行和小微企業之間的合作關系，使信息不對稱的情況減少，進而促進我國村鎮銀行的發展，以及小微企業貸款業務的順利進行。信息管理是村鎮銀行的一項基礎工作，村鎮銀行可以利用央行中小企業信用數據庫中的信息，給小微企業建立起資料檔案，檔案必須要系統、完善，其中包括小微企業的自身發展狀況、信用級別、潛力以及財務數據等，并定期對資料進行更新，這些都是貸款管理的重要依據。此外，建立信息管理體制，可以使小微企業信用級別的劃分更加細致標準。傳統商業銀行對客戶進行評級的方式是通過內部的信用部門，所以村鎮銀行可以借鑒這種方法，來打造屬于小微企業的專用信用評價機制，這既完善了村鎮銀行的服務模式，也更好的維持了自身的信用級別，這對于促進小微企業貸款業務的發展具有非常重要的作用。

五、結語

總之，為了促進村鎮銀行的發展，并使之更好的為農村的小微企業和農戶服務，還需要不斷創新服務手段，增加金融產品，以適應當前的風險管理水平。不斷引進先進的風險控制技術、加強貸款管理，從而增加自身的服務能力，進而促進農村小微企業的發展，提高農村地區的經濟水平。