互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

高婭

摘要：當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)迅速發(fā)展，在給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)沖擊的同時(shí)，也帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇。傳統(tǒng)銀行業(yè)要結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)及互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)進(jìn)行變革，積極應(yīng)對(duì)。要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)行金融產(chǎn)品優(yōu)化升級(jí)，提升服務(wù)水平及盈利水平，加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的合作雙贏。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融； 傳統(tǒng)銀行業(yè)； 影響因素

中圖分類號(hào)：F8325 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-3283（2016）04-0085-03

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

目前，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有統(tǒng)一的定義。一般認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和其他工具，介入傳統(tǒng)金融的混合金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)簡(jiǎn)單相結(jié)合的產(chǎn)物，而是以依托于支付、云計(jì)算、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和其他互聯(lián)網(wǎng)工具的一種新興的金融業(yè)務(wù)。從廣義金融角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括但不限于第三方支付、信用評(píng)價(jià)、金融中介、金融產(chǎn)品在線銷售模式。從狹義金融角度來(lái)看，融資依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的形式都可以被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1成本低，收益高

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金的供求雙方都可以從網(wǎng)絡(luò)上找到互相需求的目標(biāo)，無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。

2效率高，方便快捷

互聯(lián)網(wǎng)金融充分體現(xiàn)了社會(huì)發(fā)展的快節(jié)奏，辦理業(yè)務(wù)方便快捷，只要擁有適當(dāng)?shù)馁~戶就可以解決交易問(wèn)題。

3發(fā)展迅速，覆蓋范圍廣

互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)而快速發(fā)展。如余額寶，上線18天，累計(jì)用戶就達(dá)到250萬(wàn)，資金累計(jì)達(dá)到66億元。互聯(lián)網(wǎng)金融突破時(shí)間和空間的限制，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛，同時(shí)，覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)不能覆蓋的區(qū)域。

4無(wú)傳統(tǒng)中介

這是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)最大的不同，傳統(tǒng)銀行業(yè)是間接融資渠道，銀行通過(guò)辦理中間業(yè)務(wù)獲得收益。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，資本可以直接繞過(guò)商業(yè)銀行提供給資金的需求方，股票、債券、貸款和其他金融服務(wù)可以直接在線交易，提高金融市場(chǎng)效率。

5風(fēng)險(xiǎn)大，監(jiān)管薄弱

目前互聯(lián)網(wǎng)金融體系雖然高度發(fā)達(dá)，但尚不完善，沒(méi)有固定的信用系統(tǒng)，只能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)級(jí)來(lái)分析客戶信用狀況，因此容易造成貸款收不回來(lái)的資金風(fēng)險(xiǎn)，并且互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)處于起步階段，缺乏行業(yè)規(guī)范，監(jiān)管薄弱。

6對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)要求較高

互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，需要依靠強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理功能才能實(shí)現(xiàn)，同時(shí)需要有尖端技術(shù)來(lái)維護(hù)其日常運(yùn)營(yíng)，減少各種風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

（一）眾籌

眾籌是由發(fā)起人、跟投人和平臺(tái)構(gòu)成，是指發(fā)起人事先提出一個(gè)項(xiàng)目，跟投人來(lái)投資購(gòu)買(mǎi)參與團(tuán)購(gòu)的一種形式?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的使用，讓公眾可以展示他們的創(chuàng)意和項(xiàng)目，引起人們的關(guān)注進(jìn)而獲得所需的資金援助。群眾募資被用來(lái)支持各種活動(dòng)，包括私人籌款、籌款活動(dòng)、創(chuàng)業(yè)募資、發(fā)明、設(shè)計(jì)、科學(xué)研究和公共工程等。眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式大同小異，需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過(guò)相關(guān)審核后，便可以在平臺(tái)的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁(yè)面，向公眾介紹項(xiàng)目。

（二）第三方支付

第三方支付，從狹義上講，是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。從廣義上講，第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富的綜合支付工具。在第三方支付平臺(tái)的交易中，購(gòu)買(mǎi)的一方選中自己心儀的商品，通過(guò)第三方支付搭建的平臺(tái)支付貨款到第三方，由第三方支付平臺(tái)通知賣(mài)家發(fā)貨，第三方支付起到一個(gè)雙方信用擔(dān)保的作用，在買(mǎi)方收到商品之后再通知第三方支付平臺(tái)把貨款打給賣(mài)方。如今第三方支付已然成為一個(gè)綜合性的支付平臺(tái)，不再僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)之中，在我們的日常生活中隨處可見(jiàn)，如微信支付、支付寶和財(cái)付通等。

（三）網(wǎng)絡(luò)小額信貸

網(wǎng)絡(luò)小額信貸是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款，包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)將電子商務(wù)平臺(tái)上積累的客戶信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)價(jià)，從中檢索出具有潛力的客戶來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)，具有金額小、時(shí)間短、信用額度透明的特點(diǎn)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶

它指的是利用電子商務(wù)網(wǎng)站龐大的用戶群，使客戶在互聯(lián)網(wǎng)上得到所需的金融服務(wù)?？蛻艨梢再?gòu)買(mǎi)貨幣基金和其他金融產(chǎn)品，不僅可以獲得利益，同時(shí)這部分資金還可以用作平時(shí)生活中的日常支出，如通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行繳費(fèi)等。與傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，具有不限購(gòu)、隨時(shí)贖回、沒(méi)有手續(xù)費(fèi)等優(yōu)點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門(mén)戶的代表如余額寶等。

（五）P2P

P2P即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸。P2P公司借網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借貸雙方的資金分配，投資人的資金和被投資人的需求直接相互碰撞，大家各自尋找合適的資金使用利率，不需要通過(guò)第三方中介來(lái)搭建平臺(tái)，而是進(jìn)行直接投資，為用戶提供融資服務(wù)，其本質(zhì)是一種民間借貸。需要貸款的人可以從網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上直接找到放貸的人，放貸的人也可以通過(guò)資金發(fā)放貸款來(lái)獲得收益，這不僅能幫助貸款人分散風(fēng)險(xiǎn)，且還幫助借款人選擇有利的利率條件，如人人貸、搜易貸等。

（六）信息化金融機(jī)構(gòu)

信息化金融機(jī)構(gòu)，是指在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，通過(guò)廣泛運(yùn)用以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程、服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、管理全面信息化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。從另一個(gè)角度直觀認(rèn)識(shí)，通過(guò)信息化金融機(jī)構(gòu)，我們就不用到銀行匯款，去營(yíng)業(yè)廳炒股，去保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)電話或在網(wǎng)上就可以辦理。信息化金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)更加高效便捷。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）消極影響

1傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性給銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)和投資理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)挑戰(zhàn)，如支付寶、余額寶等投資理財(cái)產(chǎn)品不像傳統(tǒng)銀行那樣要求最低幾萬(wàn)元才能購(gòu)買(mǎi)，沒(méi)有最低額度限制，且隨用隨取，不像傳統(tǒng)銀行那樣必須在一定期間內(nèi)續(xù)存且不可以提前支取，如果提前支取還要承擔(dān)本金虧損的風(fēng)險(xiǎn)。銀行非常低的短期利率必然競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)高利息的余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，銀行的活期存款將逐步被其所取代。2014年，余額寶用戶數(shù)量增加到8100萬(wàn)，總額達(dá)3500億元，而傳統(tǒng)銀行信用卡的數(shù)量則一直在下降。由此，各大銀行紛紛與余額寶合作，確保傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的存款量。

2傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用被削弱

傳統(tǒng)銀行吸收存款發(fā)放貸款，起到金融媒介的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融為供需雙方提供詳細(xì)的信息，提高了交易效率，減少了中間環(huán)節(jié)，降低了交易成本，具有很強(qiáng)的替代效應(yīng)。以阿里金融為例，面對(duì)淘寶網(wǎng)龐大的客戶需求，阿里推出了“信用貸款”服務(wù)，滿足小微企業(yè)的貸款需求，也刺激了個(gè)人貸款的融資需求。傳統(tǒng)銀行通過(guò)提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)，如繳水、電、煤氣費(fèi)用及代繳彩票費(fèi)用等賺取服務(wù)費(fèi)用，而互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之后，人們不僅僅可以在網(wǎng)上自助購(gòu)物，還可以利用互聯(lián)網(wǎng)不出家門(mén)就可以完成水、電、煤氣等各種繳費(fèi)業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行的媒介作用被大大削弱。

3傳統(tǒng)銀行客戶流失

目前銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，隨著客戶整體素質(zhì)提高，對(duì)服務(wù)的要求也日益多元化，而且客戶開(kāi)始重視服務(wù)體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗(yàn)，尊重客戶，能根據(jù)客戶的需求制定營(yíng)銷戰(zhàn)略，提供傳統(tǒng)銀行所不能提供的業(yè)務(wù)，時(shí)刻滿足客戶需要，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行客戶流失。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，支付寶目前已有8億多個(gè)注冊(cè)用戶，日交易額超過(guò)200億元，日均交易筆數(shù)1億筆以上，在支付寶的峰值時(shí)每秒的成交筆數(shù)能達(dá)到19萬(wàn)筆。2013年，支付寶的總交易額達(dá)到18萬(wàn)億元，創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融的神話。

4傳統(tǒng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇

我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)主要面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等，傳統(tǒng)銀行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)激烈，目前又面對(duì)日益強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)，銀行的客戶不斷流失，質(zhì)量下降，銀行盈利減少，從而增大銀行風(fēng)險(xiǎn)，威脅銀行安全。

（二）積極影響

1促使傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大挑戰(zhàn)，銀行積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，許多銀行都在加快各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的研發(fā)創(chuàng)新，降低購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻，提高銀行產(chǎn)品收益，注重用戶體驗(yàn)，提高服務(wù)能力。

2加快傳統(tǒng)銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程

面對(duì)信息產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)也積極進(jìn)行改革，將傳統(tǒng)的柜面交易向網(wǎng)上交易轉(zhuǎn)變，創(chuàng)造出自主的交易環(huán)境。目前傳統(tǒng)銀行紛紛發(fā)展網(wǎng)上銀行、電子銀行、手機(jī)銀行和其他網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，中國(guó)上市銀行的電子銀行交易替代率超過(guò)70%，手機(jī)銀行累計(jì)用戶數(shù)已超過(guò)34億人。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，不但可以減少銀行的成本，而且可以提高工作效率，減少操作風(fēng)險(xiǎn)，滿足客戶自主性、個(gè)性化服務(wù)的需求，從而實(shí)現(xiàn)盈利方式的改變。

四、傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

（一）提升服務(wù)水平

首先，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，讓客戶隨時(shí)在最短時(shí)間用最簡(jiǎn)單的方式辦理各類業(yè)務(wù)，為用戶提供更好的體驗(yàn)。其次，增強(qiáng)服務(wù)理念。定期進(jìn)行服務(wù)培訓(xùn)與考核，提升銀行從業(yè)人員服務(wù)意識(shí)和服務(wù)技能，打造服務(wù)型銀行。第三，優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品，研發(fā)新產(chǎn)品。對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，以銀行業(yè)多年來(lái)在客戶心中積累的信譽(yù)度留住客戶。研判消費(fèi)者需求而進(jìn)行新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，鞏固客戶基礎(chǔ)。如研發(fā)類似余額寶的理財(cái)產(chǎn)品，降低購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻，消除一些不必要的限制，小額理財(cái)金額雖然較小，但可以相應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，這樣可以為那些資金積累較少但是敢投資且接受風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的年輕人購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品打開(kāi)方便之門(mén)。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式

傳統(tǒng)銀行業(yè)具有資金實(shí)力雄厚、認(rèn)知和誠(chéng)信度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善、網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛等優(yōu)勢(shì)，取得了大多數(shù)客戶群體的信任。進(jìn)一步發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，通過(guò)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，可以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道的有機(jī)結(jié)合。傳統(tǒng)銀行業(yè)也可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，拓展服務(wù)渠道，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，逐步轉(zhuǎn)向一體化運(yùn)營(yíng)。如可以專門(mén)開(kāi)辟一條自助辦卡的通道，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累的客戶信息進(jìn)行操作，客戶只需在網(wǎng)上申請(qǐng)，然后到最近的網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取在網(wǎng)上申請(qǐng)的銀行卡即可，不用再到銀行窗口等待辦理，這樣既分散了客戶人流也能使銀行不流失一些習(xí)慣于使用自助式服務(wù)機(jī)器的人群。

（三）加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)合作

無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)銀行業(yè)都有自身的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，而傳統(tǒng)銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)投資和分析，征信信息上有較大優(yōu)勢(shì)。互相競(jìng)爭(zhēng)不如合作共贏，創(chuàng)造出一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行相互合作的新平臺(tái)，傳統(tǒng)銀行一方面推進(jìn)銀行本身的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)發(fā)展方式，另一方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)把控，實(shí)現(xiàn)互惠互利。

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[8]Drehmann MathiasHerding and Contrarian Behavior in Financial Markets[M]The American Economic Review，2005

Abstract： The current internet finance developed quickly in our country， brought great impact on the traditional banking industry，at the same time also has brought opportunities for developmentTraditional banking should combine their own advantages and the challenges of internet banking to change， and respond actively. We should give full play to the advantages of the network， improve internet finance background under the traditional banking business model， the implementation of the optimization and upgrading of financial products， to enhance the service level and the profit level， strengthen cooperation with third-party payment platform， cooperation and mutual benefit between internet banking and traditional banking.

Key words： internet finance； traditional banking industry； influence factor

（責(zé)任編輯：郭麗春梁宏偉）