應對互聯網金融商業銀行何去何從

摘 要：隨著互聯網技術的發展，互聯網技術與金融行業的聯合也日益緊密，互聯網金融的興起確實對傳統的商業銀行造成了不小的打擊，雖然沒有火星撞地球之勢，但是這種挑戰足以引起整個金融領域的高度重視。余額寶作為互聯網金融的典型產物之一，對商業銀行造成的影響是有大家目共睹的。文章在介紹余額寶的優缺點以及目前對商業銀行所造成的打擊之后，會對商業銀行今后何去何從提出幾點合理化建議。

關鍵詞：商業銀行；互聯網金融；余額寶

一、引言

余額寶，對于大家來說，幾乎都不陌生，尤其是對于年輕人。余額寶，誕生于2013年6月13日，它是第三方支付平臺支付寶和天弘基金聯姻的產物。簡單來說，它其實是屬于一種網絡貨幣基金，當我們把支付寶里的轉入余額寶的時候，其實我們已經實現了對“天弘增利寶貨幣基金”的購買，就是這么一個簡單的行為，就實現了貨幣基金的銷售與購買，這相對于商業銀行的理財產品銷售，既快捷方便、門檻又低。同時余額寶以其穩定樂觀的收益率贏得了不少用戶的青睞。截至到2014年底，其用戶量達到了接近2兩億，試想一下，這是一個多么龐大的消費群體；同時資金規模也快達到了6000萬億元，就這兩個數據，就可以看出它在金融行業的轟動性有多大。商業銀行是以存貸為主要利潤來源的，這么大的資金由銀行流向了虛擬平臺，對商業銀行的沖擊不言而喻，但是以余額寶為代表的互聯網金融產品跟傳統商業銀行并不是永遠矛盾的，尋找其中的連接點或許就能找到契機所在。

二、余額寶優缺點

1.余額寶優點

（1）余額寶方便快捷。雖然現在各大商業銀行也通過網絡來拓寬自己的業務渠道，但是其手續的繁瑣、系統的不完善，導致它的方便快捷性遠遠不如余額寶，余額寶只需輕輕按動手指，就可以完成操作，足不出戶便可以實現理財。

（2）余額寶的投資門檻低。眾所周知，普通的銀行理財產品，一般都是5萬元起開始購買，相對與一般的工薪階層，這個門檻確實有點高，更不用說沒有工資來源的學生群體。所以說，這在很大程度上已經制約了很大一部分人去購買理財產品。而余額寶則恰恰相反，它的起步資金是1元，這1元跟沒有又有什么區別呢，所以余額寶在這方面可以說是0門檻，這就把它的用戶擴大到了最大化。可能單比投入沒有銀行理財產品來的快，但是集腋成裘的力量是不可估量的。

（3）余額寶以其高收益率著稱。其7日年化收益率大約是商業銀行普通活期存款的10倍，這可以看出相對于銀行存款，余額寶就收益而言其具有顯著優勢，所以越來越多的人，傾向于把閑置的錢轉入余額寶之中，而不是存入銀行，不僅是因為方便快捷，更是其高收益吸引了用戶的眼球。

2.余額寶缺點

余額寶作為網絡虛擬平臺的產物，其安全性是遠遠不如實體的商業銀行的，現在網絡詐騙猖獗，這些負面因素會多多少少的制約互聯網金融的發展進步，當然余額寶也不例外。同時國家在這一方面監管力度也不夠，所以互聯網金融要想穩定長期的發展，國家必須出臺相關的法律法規，加強對互聯網金融領域的監控和監督，從而營造良好的互聯網金融市場環境。

三、余額寶對傳統商業銀行的影響

1.影響商業銀行的存貸業務

余額寶的出現，首當其沖的當然是銀行的活期存款業務，因為余額寶具有集聚小額存款的優勢，這是商業銀行所不能比擬的，當多數的存款由銀行流向了余額寶，對商業銀行的利潤空間影響是可想而知的，畢竟商業銀行的利潤主要來自存貸差，源頭節流了，利潤自然就下降了。但是商業銀行為了使損失不至于過大，必須的加大放貸的力度，它的首選目標就是中小企業的中小額貸款，因為對于大企業來說，這個市場是飽和的，長期以來，商業銀行就對大型企業貸款尤為重視，而往往忽略中小企業，這也是商業銀行沒有辦法的辦法，以此來填補一下漏洞。

2.加快互聯網與金融的融合

余額寶實質上是互聯網、金融與移動通訊共同孕育的產物。現在各大商業銀行都相繼推出了自己的網上銀行，其中網銀就是一個鮮明的代表，但是相對與余額寶來說，不管是從用戶量還是用戶的滿意度來說，都遠遠的遜色余于額寶。余額寶這是依靠自己的創新，把服務至上、客戶是上帝的理念發揮到了極致，這或許就是為什么更多的人愿意去選擇余額寶，而不是去銀行進行體驗。余額寶正是迎合了廣大消費群體的心理，投其所好，然后收到了可人的效果。這就促使商業銀行加快互聯網與金融的整合，不斷創新、推陳出新，也把客戶滿意度最大化，只有這樣才能擺脫余額寶的陰影。

3.影響商業銀行的理財產品銷售

余額寶實質上是實現了基金產品的網絡銷售，這完全打破了傳統基金等理財產品的銷售模式，而且相對于傳統商業銀行理財產品，余額寶更是具有了門檻低、利率高的優勢，所以集這些優勢于一身，單純的從這些來說，商業銀行理財產品是完全處于劣勢的。自從余額寶出現以后，類似于余額寶的理財產品更是層出不窮，或許理財產品嵌入第三方平臺進行代銷將成為一個趨勢。面對這些，傳統商業銀行不能坐以待斃，如何轉變銷售模式、拓寬銷售渠道顯得尤為重要。

4.促使國家建立完善互聯網金融法律體系

長期以來，商業銀行受國家的保護和扶持政策，其地位也是不易輕易動搖的，在安全性、制度化、規范性的領域，余額寶完全處于劣勢的地位，以余額寶為典型代表的互聯網金融新興產物的崛起和蓬勃發展，不得不引起國家和整個金融領域的高度關注和重視，目前看來，對于這些新興產物，國家并沒有排斥，但是這并不是就是要放任它們發展，越是發展勢頭好的，我們越的規范發展。李克強總理早在2014年的政府報告中就已經指出了促進互聯網金融市場健康和諧發展以及完善互聯網金融監督體系的重要性，然后在2015年央行等也就如何促進互聯網金融健康和諧發展問題發表了指導意見。雖然有了這一系列的意見與建議，但是對于互聯網金融的規范和監督還遠遠不夠，對于互聯網金融市場的監控才剛剛起步，任重而道遠，只有相關的法律法規相繼出臺，才能確保互聯網金融大環境的和諧暢通。

四、面對互聯網金融，商業銀行怎樣擺脫困境

1.提高自身的服務質量

余額寶的崛起和迅猛發展，也有一小部分原因來源于商業銀行自身的服務質量不到位。長期以來，對于小額儲戶、中小企業貸款商業銀行都沒有引起足夠的重視，而余額寶之所以能取得這么好的成效，很大一部分得益于小額儲戶的不斷積累。所以這也給傳統的商業銀行敲響了警鐘，必須秉承客戶至上、服務至上的理念去公平的對待每一個客戶，以優質的服務來吸引客戶。

2.制定大數據經營戰略

我們已經進入了大數據時代，對數據的收集、整合、分析是否到位，將嚴重影響到決策戰略的實施。余額寶的成功得益于準確分析了阿里巴巴公司積累了十余年的客戶信息，了解了客戶的需求和市場需求，把客戶滿意度做到了極致，可以說要想在互聯網金融領域立足，大數據經營戰略這塊基石必須的打穩打牢。而對于商業銀行，擁有著遠遠大于余額寶的客戶信息資源，那么如何有效的對這些資源信息進行分析，了解客戶需求、提升客戶的滿意度和忠誠度就顯得尤為重要。所以，為了應對互聯網金融帶來的打擊，商業銀行必須應該積極的制定大數據經營戰略。

3.加強對復合型人才的招聘和培養

在互聯網+的大環境下，擁有豐富的計算機知識和熟練的計算機操作能力，在職場中會游刃有余。尤其是在商業銀行這種金融行業，同時擁有豐富的金融知識和計算機知識，對銀行來說，這種人才需求是尤為迫切。對個人來說，是從個體實現了互聯網與金融的結合，從整個互聯網金融來說，互聯網金融要想又好又快的發展，必須加快招聘和培養這樣的復合型人才。

參考文獻：

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作者簡介：相金龍（1991- ），男，漢族，山東省臨沂市人，碩士研究生，黑龍江科技大學，管理會計師方向