第三方互聯網支付的現狀與風險問題

■李向紅 江蘇經貿職業技術學院

第三方互聯網支付的現狀與風險問題

■李向紅 江蘇經貿職業技術學院

第三方互聯網支付是在銀行監管下，保障交易雙方利益的獨立機構，是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，有利于消費者進行快速、便捷支付?；诖耍疚耐ㄟ^分析第三方互聯網支付的現狀及存在的風險，有針對性提出了幾點完善建議，以期促進第三方互聯網支付平臺的良性健康發展。

第三方支付；互聯網平臺；支付機構；風險；完善途徑

第三方互聯網支付通過與各大銀行簽約，對接銀行支付結算系統，有利于消費者進行實時交易，是具備實力和信譽保障的網絡支付平臺。第三方互聯網支付是支撐電子商務的重要基礎，在我國金融發展中發揮著基石作用，因具備簡單、迅速、便捷等特點，逐漸成為國內支付產業中發展最迅速、服務商數量最多的支付模式，交易規模呈現上升態勢。據艾瑞網數據顯示，2016年1-3月，第三方交易規模高達40584.3億元，與上年同期相比增長67.0％。然而，在此發展過程中仍存在一些風險，如資金交易風險、客戶信息數據泄露風險、網絡欺詐風險等，制約了我國第三方互聯網支付機構規范化發展?；诖?，本文通過分析第三方互聯網支付發展現狀及風險，提出了相應的完善建議。

一、第三方互聯網支付發展現狀分析

（一）交易規模呈迅速增長態勢，市場集中度高

隨著互聯網技術迅猛發展及上網設備普及，第三方互聯網支付使用率增速快且市場集中度高。據艾瑞咨詢統計數據顯示，第三方互聯網支付交易規模2013-2015年期間發展迅猛，交易規模從2013年的53729.8億元增長至2015年的118674.5億元，年均增長率高達58.9％，使用率從2014年的46.9％增長到2015的60.5％，全年增長率為36.8％。其中，在第三方互聯網支付市場2015年交易規模中，支付寶占據主導地位，支付市場集中度高。網上購物、電子商務的普及，使支付寶等主流第三方互聯網支付機構占領市場份額大，其他支付市場份額較小。據財經網數據顯示，2015年第三方互聯網支付交易規模市場份額中，支付寶居首，占47.5％，財付通位居第二，占20％，其余銀商、塊錢、匯付天下、易寶、京東、易付、環迅、寶付支付所占份額依次為10.9％、6.9％、5.0％、3.4％、2.0％、1.2％、1.2％和1.1％，與支付寶市場份額存在明顯差距。這說明第三方互聯網支付交易規模迅猛增長且市場集中度高，有效促進了互聯網支付的規范化、規?；l展。

（二）交易結構及支付場景向多元化發展

近年來，第三方支付機構不斷研究從基礎功能向外延伸拓寬服務類型，逐漸成為連接用戶生活各類服務的綜合性平臺，將多元化的金融服務疊加到消費場景之中。據易觀智庫數據顯示，2015年1-3季度，第三方互聯網支付交易規模結構占比中，網絡購物占24.3％、基金占18.9、航空旅行占12.2％、電信繳費占4.4％、電商B2B占6.6％、網絡游戲占2.5％，其他占31.1，交易規模結構明顯趨于多元化。于此相對應，眾多第三方互聯網支付機構大力拓展線上線下渠道，豐富支付場景。以新型金融服務集團拉卡拉為例，拉卡拉采用硬件、軟件相結合模式，以為用戶打造更深層次多元化場景支付方案為目的，研發智能手環的互動娛樂功能，同時還開發了專業的移動互聯網支付App，打開手機藍牙后App會自動與拉卡拉手環連接，進而同步手機與手環的各項數據，自己可以通過App向綁定的手環賬戶充值，刷卡或支付等操作非常方便，其業務類型也由單一的銀行卡收單拓寬為互聯網支付、移動電話支付、數字電視支付、銀行卡收單、預付卡受理。比起攜帶現金、銀行卡，第三方互聯網支付功能使支付行為更加便捷且安全。

（三）第三方互聯網支付進軍海外市場

隨著用戶對海外消費、跨境支付等跨境金融服務的需求逐漸加大，第三方互聯網支付進軍海外市場是必經之路。截止到2015年12月，全國已有28家第三方互聯網支付機構被國家外匯管理局納入跨境外匯支付試點，跨境支付業務已成第三方支付機構的新增長點。隨著跨境支付業務蓬勃發展，阿里、騰訊、百度等第三方互聯網支付巨頭紛紛進入海外市場。2016年4月6日，支付寶決定拓寬領域，宣布了走出亞洲，進軍歐洲市場。2015年12月初，微信支付選擇南非作為擴張海外版圖之舉的首站，且微信支付服務范圍覆蓋20多個國家和地區，支持日元、韓元等9大幣種。與此同時，2016年3月初，百度錢包推出新功能信息“MonicaPay”，進一步拓展跨境支付、海外信用卡等功能，加強與海外銀行的合作。由于第三方互聯網支付機構積極拓展海外市場，2015年跨境網購用戶支付方式中，第三方互聯網支付平臺以71.8％的占比位居第一，遠遠高于第二位、第三位的信用卡支付55.7％及網銀支付52.5％的份額。這意味著第三方互聯網支付向全球化邁進，跨境支付業務發展前景廣闊。

（四）移動支付成為行業熱點

在“互聯網+”模式快速發展及科技推動背景下，4G/WIFI網絡建設逐漸普及、智能手機等移動終端用戶規模增加，中國移動互聯網市場得到高速發展。移動支付因具備及時性、移動性、便捷性等特點，成為第三方互聯網支付的行業熱點。據比達網數據顯示，2015年中國手機網民規模高達6.19億，相比2014年同時期增長11.1％，移動支付應用作為移動互聯網經濟和消費底層，也由此得到了快速增長。例如，京東6.18下單量超過1500萬單，移動端訂單量占比超過60％。阿里巴巴2015年11月11日全天交易額突破912.17億，其中移動端交易額626億元，占比為68％。移動支付占市場份額較大，2015年我國第三方移動支付市場交易總規模9.31萬億元，同比2014年增長57.3％。第三方互聯網支付逐漸向移動支付轉移態勢明顯，基于手機端的移動支付成為各方爭奪的焦點。

二、第三方互聯網支付面臨的風險分析

（一）安全管理不到位引發的客戶信息數據泄露風險

第三方互聯網支付賬戶上儲存大量客戶個人信息數據，第三方互聯網支付機構風險意識薄弱，客戶資金和信息安全機制缺失，安全控制措施不到位，數據庫遭受黑客、病毒等惡意攻擊，導致系統崩潰、用戶賬號信息泄露損失慘重。據南方財富網數據顯示，2015年6月，我國公安機關偵破在廣東、上海、四川等地非法買賣公民個人信息、制作掃描探測軟件的盜竊支付賬戶案件。不法分子通過網絡方式，購買他人提供的支付賬號、密碼信息，進而測試掃號軟件與支付機構支付賬號、密碼是否一致，測試一致后進行盜竊。此次案件，盜竊的支付寶賬戶數量達117個，涉案金額高達8萬左右。同時還在黑客電腦硬盤中發現公民個人信息數據將近40億條，其中1000多萬個個人信息涉及支付寶、京東和Paypal等支付賬戶，賬戶涉及資金近10億元。據艾瑞網數據統計，從2014年到2016年初，人民銀行金融消費權益保護部門受理的第三方網絡支付類投訴，占互聯網金融類投訴的95.06％?？梢?，信息泄露風險對客戶的資金安全造成的損失不可低估。

（二）缺乏有效監管引發的法律風險

我國關于第三方互聯網支付法律法規滯后，缺乏有效監管機制，導致互聯網支付機構違反法律的行為頻繁，違規風險明顯。從2011年到今年6月，中央銀行總共發放了8批270張支付牌照。2011年5月3日，包括支付寶、財付通、銀聯商務等在內的27家支付機構成為首批獲得支付牌照的第三方支付機構。五年有效期過后，首批支付牌照在2016年5月2日到期，卻仍未收到任何法律及監管規定的續展審查，“無證經營”十多天，充分顯示了我國第三方互聯網支付在監管方面的漏洞。再以阿里巴巴集團投資的快的打車和騰訊公司投資的滴滴打車為例，2014年春節前后為了爭奪市場份額，巨額補貼給用戶和司機，等確定了市場壟斷地位后宣布停止打車補貼優惠政策。并且在2015年2月14日，快的打車和滴滴打車在沒有進行經營者集中申報的情況下，宣布戰略合并，明顯違背了《中華人民共和國反壟斷法》和《國務院關于經營者集中申報標準的規定》的要求，打破了第三方支付市場正常有序運行。由此可知，我國第三方互聯網支付想要持續健康發展，必須完善其相關法律法規。

（三）支付平臺信用問題引發的資金交易風險

第三方互聯網支付交易平臺作為資金流轉中介者，可以從事資金吸儲并形成大量沉淀資金。以支付寶為例，目前，支付寶平均每日支付額超過百億元，考慮進出項資金時間差，支付寶年沉淀資金已經超過300億。隨著第三方互聯網支付機構業務不斷擴展，沉淀資金數量增加，沉淀資金得不到有效管理，信用風險頻發。具體說，由于網上交易和第三方平臺自身交易方式，沉淀資金留滯必然發生。交易規則規定，交易資金在第三方賬戶上存在三天到一周時間，支付平臺資金存在專用賬戶上，若得不到有效監管，將會出現越權使用資金、轉移資金用途、卷款跑路等情況，給第三方支付機構及投資客戶帶來巨大風險。據新華網數據來源，截止2015年12月8日，“e租寶”待收金額約為703.97億元，比半年前激增775％，待收金額過高說明該平臺在資金沉淀及流轉兌付過程中出現問題，形成較大的資金問題，最后發展成卷款747億跑路事件，造成巨大經濟損失。再如，2015年11月第三方支付公司“上海暢購”就因大量挪用客戶備付金、偽造財務賬冊等嚴重違法行為，導致公司資金斷裂、客戶的預付卡淪為廢卡，公司負責人被移送司法。卷款跑路、越權使用資金用途等，在很大程度上制約了第三方互聯網支付可持續發展。

（四）虛擬交易環境引發的網絡欺詐風險

第三方互聯網支付機構未實行嚴格身份審查制度、網絡特有的虛擬跨時空性、隱蔽便捷性，再加上消費者道德問題，洗錢、信用卡無成本套現、參與網絡賭博等網絡欺詐風險嚴重。通過銀行信用卡正規取現額度僅占信用額度的50％，單日利息就0.05％，50天的還款周期。但第三方支付機構推出“零手續費”套現，引發套現風險。在2014年12月1日到2015年1月7日期間，工商銀行發生850多次交易，交易金額高達8.04億元，是涉及信用卡套現風險最多交易筆數和最大交易金額的銀行，帶來了極大利潤損失。以“樂天堂”網絡賭博案為例，在此案件中不法分子通過在快錢公司設立五個虛擬賬戶，支出銀行賬號8萬左右，收付總金額竟高達37億元人民幣。同時，快錢公司的高級管理人員也采取與境外賭博集團勾結手段，幫助境外賭博集團流轉的資金總額達30多億，快錢公司也從中獲利1700多萬元。在虛擬環境下的網絡欺詐風險，嚴重影響了第三番互聯網支付機構的聲譽，限制了其發展。

三、完善第三方互聯網支付的對策建議

（一）強化互聯網安全技術研發，提升消費者權益安全系數

我國第三方互聯網支付機構，應強化安全技術研發，保障消費者權益。第三方支付機構，應利用服務器端等自身優勢，做好安全防范措施，不斷研究對付各類互聯網電信詐騙、黑客攻擊網絡事件的方式。增加研發人員數量及資金比重，改進互聯網支付安全技術，例如，研發并完善“安全系數證書”、“移動令牌”、“SSL協議”等安全系數更高的技術，保證第三方支付交易客戶信息保密性、完整性及可審查性，確保各類數據和客戶信息不外泄，避免非銀行違法機構，利用所破解的信息，損害消費者財產安全及利益。同時，應升級相關軟件、硬件的配套供應。此外，消費者和第三方支付機構，要對雙方安全防范意識，達成高度統一認識，積極遵守平臺用戶的安全使用守則，保持警醒態度。國家政府方面，應盡快出臺統一的互聯網支付安全政策，對數據保護、客戶識別、身份驗證等，重要環節規定國家標準，激勵第三方互聯網支付機構，嚴格按照國家標準行事。

（二）設立大額贖回準備基金，保證沉淀資金順利運營

第三方互聯網支付處理客戶資金規模越來越龐大，涉及到客戶資金的資金沉淀等風險隱患和管理漏洞也日益凸顯，這就要求第三方機構制定支付業務風險控制和資金安全方面的發展策略，確保支付機構資金安全。第三方支付機構，可以建立客戶所屬備付金支付準備制度、客戶備付金險保障基金和保險制度體系來保障資金的安全，且改制度允許第三方支付機構根據機構的規模、管理和運行情況制定沉淀資金支取準備金的提取比例。同時，保險公司甚至是人民銀行可以參照金融機構存款準備金模式，允許機構在不影響正常支付和清算的情況下啟用沉淀資金，并動用上限和加以相關管理機構的批準嚴格限制權限，資金使用必須限定在低風險、高流動性的投資項目上，全方位建立并完善客戶備付金管理制度。除此之外，為了預防流動性風險，第三方互聯網支付機構可以建立專門的防范大額贖回的準備基金。一旦大額贖回發生，可以使用準備基金來減少流動性風險。如果同時發生多起大額贖回事件，還是需要行業統一化的機構來防范此類風險。

（三）完善第三方支付平臺法律法規，加強監管

第三方互聯網支付平臺實行法律化管理，對降低風險有重要意義。我國應明確第三方支付機構屬性問題、法律地位，對其業務進行合理規劃。另外，在防范用戶道德風險方面，必須要重視不法分子欺詐、洗錢和信用卡套現等，應嚴格處理網絡犯罪行為，對其進行有效約束和監管。此外，應完善征信系統。大型第三方互聯網支付機構應推出自己征信系統。比如，支付寶推出基于用戶網上購物行為計算的芝麻信用。但是對于絕大數第三方互聯網支付機構來說，獨自完善征信系統絕非易事。我國還應加強監管力度，完善協調合作機制。發布《管理辦法》后，我國將第三方互聯網支付機構，歸屬為非金融機構，納入到了央行監管范圍之中。我國應完善各部門協調合作機制，構建以人民銀行為主管部門，信息產業部、銀監會、商務部、公安部等多部門，配合共同監管的體系，人民銀行應做好各方溝通與交流工作，建立多方磋商協調機制，加強對第三方互聯網支付機構的監督力度。應針對第三方互聯網支付機構的市場準入標準、業務范圍、業務流程、安全技術風險、流動性風險、反洗錢風險等各類風險和客戶權益保護、第三方互聯網支付機構市場推出機制制定一套單獨完善的系統性的法律，減少網絡犯罪行為。

（四）加強支付機構內部建設，嚴格做好操控風險控制

我國第三方互聯網支付機構應規范企業內部建設，控制金融創新操作風險。支付機構應通過培訓、實際操作等方式將員工業務專業水平提升上來，還要強化對基層人員的管理方式，提高其各方面的素質。第三方互聯網支付平臺，應杜絕因支付機構內部員工工作上的疏忽及硬件系統錯誤，引發操作風險事故，損害機構或客戶的共同利益利益。還對投資者進行充分的安全教育工作，避免客戶端風險發生。具體來說，應讓消費者熟知支付平臺的操作模式，對可能遇到的問題有一定程度了解。同時，應告知消費者正確的支付機構地址以及標志，讓消費者具備分辨真假的判斷力，進而減少被不法分子欺詐事件發生的頻率。第三方互聯網支付平臺應積極引導客戶對不同的交易產品類設立進行獨立管理，分別設置不同密碼避免出現因一次操作失誤致使所有賬戶資金被盜的現象發生。

（五）采取分類管理方式，提高支付便捷性

第三方互聯網支付機構針對個人支付賬戶未制定統一明確分類標準，各家支付機構都以自身業務情況為依據進行管理，管理方式差別巨大。所以應統一采取分類管理方式，淘汰之前的消費類、綜合類分類方式，采用I類、II類和III類的細分方式，規范第三方互聯網支付機構管理方式。同時，應明確要求個人支付賬戶進行實名驗證，減少不法分子利用管理漏洞借他人身份開立支付賬戶實施犯罪行為。央行還應公布相關規定，加快社保、運營商、航空公司等對外開放客戶身份驗證核實服務的步伐，改變受多個外部渠道限制的局面，以期全面落實分類管理方式。此外，要實施獲得央行認可的有效身份核實方法，提高開立支付賬戶的便捷性。▲

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10.3969/j.issn.1003-5559.2016.11.008

本文系江蘇經貿職業技術學院重點課題《移動社交型電子商務的發展研究》，課題編號：JSJM013；江蘇省高等職業院校專業帶頭人高端研修資助項目，項目編號：2016GRFX020