淺析信貸檔案管理的風險防控意識

文/固原市農村商業銀行 祁世明

淺析信貸檔案管理的風險防控意識

文/固原市農村商業銀行 祁世明

信貸檔案能夠幫助銀行等金融機構建立起一個穩定、安全、有序的交易環境，其是金融機構面向用戶開展安全貸款工作的重要基礎。根據目前我國的金融行業發展現狀看來，很多金融機構往往是將拓展信貸業務作為工作重心，導致信貸檔案管理成為其工作當中的一個薄弱環節。信貸檔案管理工作為金融機構的運作提供了安全支持，對于金融機構的長期盈利和持續發展具有廣泛而深遠的意義。本文從金融機構信貸檔案管理工作的現狀出發，結合其面臨的任務，對信貸檔案管理的風險防控進行探究。

信貸檔案；管理工作；風險防控意識

信貸檔案的產生源自于銀行等金融機構辦理信貸業務的過程，信貸檔案的組成主要是辦理信貸業務顧客的契約、憑據、基本信息等資料，信貸檔案對于銀行等金融機構的貸款工作的安全性極為重要，其也是顧客辦理信貸業務所必須提供的資料，是反應詳細信貸業務的重要文件。為了進一步加強和規范銀行等金融機構對于信貸檔案的管理，保證銀行業務工作的安全性、穩定性和完整性，需要不斷提升信貸檔案管理的風險防控意識。

一、信貸檔案管理工作概述

（一）信貸檔案分類。信貸檔案是銀行綜合管理的資料之一，在客戶辦理相關信貸業務時，工作人員會根據客戶的基本資料、資產狀況等進行記錄，以確保銀行信貸業務的安全性。一般來說，銀行會對客戶的信貸檔案進行分類。第一類是權證類檔案，例如：抵、質押權證、存單等。第二類是要件類檔案，要件類檔案的意義在于明確信貸業務的法律意義。第三類屬于管理類檔案，管理類檔案則重點記錄的是客戶的基本個人信息資料（年齡、家庭、聯系方式、經濟狀況等）。第四是屬于保全類檔案，保全類檔案是指對于信貸資產的風險管理以及對風險的處置辦法等相關資料，其意義在于幫助銀行和客戶建立起更加安全穩定的交易環境。第五類是綜合類檔案，綜合類檔案涉及信貸業務的方方面面，其記錄的要點是開展信貸業務銀行內部的管理資料。綜上，信貸檔案大致分為五類。

（二）信貸業務工作概述。信貸業務主要按照以下流程進行開展：辦理信貸業務的顧客提出申請、銀行受理申請、調查評價檔案資料、審批、貸款發放、信貸后續管理。在這些工作流程當中，信貸檔案記錄的是其具備法律意義的專業技術資料。在信貸業務工作當中，常提到兩個名詞：一級檔案和二級檔案。一級檔案多為權證類檔案，其面向擔保類（抵押、質押）信貸業務，提供擔保物、質押物的所有權證明。二級檔案即是法律合同和反映信貸業務調查評價、審批等工作崗位責任的相關資料。在信貸業務工作當中，銀行各部門的工作職責也有明確分工。信貸業務經辦部門負責對信貸檔案資料進行統一的搜集和調查、評價、審核，以確保檔案的真實完整。搜集整合資料的工作完成之后，需要對資料進行存檔、立卷工作，經辦部門應對相關檔案資料的真實性、有效性、完整性以及保密性負責。在貸款發放之前，銀行風險管理部門需要對檔案資料進行嚴格審查，在信貸檔案審核通過之后整理移交給放款崗位工作人員。放款工作完成之后，由檔案管理部門對檔案進行詳細填充、歸檔、保存和管理，并根據客戶提供的相關信息對檔案實施更新和維護。

二、信貸檔案管理工作現狀

（一）信貸檔案管理工作現狀。信貸檔案管理工作與信貸業務聯系緊密，信貸檔案管理工作的重要性毋庸置疑，根據我國銀行信貸檔案管理工作現狀看來，總體的信貸檔案管理程序趨于科學和規范，但是仍存在著一些管理工作上的不足。在此對管理工作上的值得提高的方面做以下闡述。1.信貸檔案管理人員責任意識淡薄。信貸檔案相關管理人員的責任意識淡薄，是目前信貸檔案管理工作當中普遍存在的一個問題。工作人員的潛在意識將借貸工作當作一個普通的“借款還款”過程進行考慮，在思想上忽略了信貸檔案管理工作的重要性，將工作重心放在了借貸人是否按時還款這一點上。正是由于管理人員對于工作重要性的認識不夠，導致了某些信貸檔案資料記錄的不完整，在信貸檔案移交和接收過程當中，造成了資料的記錄漏洞、資料和實際情況不符等問題。目前，銀行信貸業務出現這樣一個典型現象：重視信貸業務發展，輕視信貸檔案管理。

（二）信貸檔案資料不完整、有效性缺失。在一些銀行整合信貸檔案資料時，往往存在著片面、零星的資料缺失。出現這些現象的原因一方面是相關工作人員對于信貸檔案管理工作的重視程度不夠，這一點上文已經提到，同時，信貸檔案管理工作需要銀行各部門進行協調交流和配合。導致信貸檔案資料不完整的另一重要原因是銀行各部門之間的工作銜接出現漏洞，信貸檔案需要經過經辦部門搜集整理、放款部門審核備案、綜合管理部門保存歸檔。在這一系列過程流程當中，如果部門和部門之間在工作交接過程當中出現工作交接不全面的情況，就極有可能將工作失誤進一步擴大化，使得信貸檔案資料的完整性和有效性大大降低。同時，銀行對于信貸檔案資料的實時跟進（更新）工作目前也還有待加強，客戶提供的信貸資料可能隨著時間的改變而變化，如果不周期性地對信貸檔案資料的有效性進行審查，難免會給信貸檔案管理工作帶來潛在的困難。

三、信貸檔案管理工作當中的風險防控意識

（一）信貸檔案管理風險防控的重點方向。信貸檔案管理工作的每一個環節都存在不同程度的風險，信貸檔案管理工作的特殊性使得相關工作人員需要注意對信貸檔案管理工作的每個環節進行嚴格把控。在此作以下幾點工作闡述。第一，強化信貸檔案管理工作人員的風險意識。欲保證信貸工作的開展安全有序，首先要從信貸檔案管理工作人員的思想上出發。具體可以擬定一些管理工作責任制度，以督促相關管理人員切實履行管理責任。第二點是加強信貸檔案管理工作的監督。由于銀行相關責任制度存在一些模糊的界限，導致信貸檔案管理工作人員在工作當中有不同程度的懈怠，這些工作細節的松懈為金融貸款業務不可避免地帶來了潛在的風險，因此，對于信貸檔案管理工作的細節要重點進行風險防控。信貸檔案管理工作的細節具體來說是信貸檔案基本資料的搜集、信貸檔案資料審核、放款、信貸檔案的歸檔、綜合管理等方面，尤其是各個工作環節的銜接過程，這是容易導致信貸檔案資料完整性降低的主要方面，需要相關管理人員特別注意。此外，信貸檔案管理工作的后續資料檢查更新也是相當主要的一個環節，其能夠幫助銀行對信貸客戶資料進行全面有效地掌握，傳統的信貸檔案管理工作往往忽視了這一點的風險防控，導致了信貸檔案資料的有效性、真實性降低，由此看來，這也是信貸檔案管理風險防控的重點方向之一。

（二）樹立風險防控意識，提升風險防控能力。提升信貸檔案管理工作人員的風險防控能力，首先需要從思想上使其樹立風險防控意識。銀行相關部門可以對信貸檔案管理人員進行定期工作培訓，同時明確其管理責任，實施工作獎勵制度——對于管理工作成績突出的工作人員進行獎勵，對于管理工作存在漏洞的工作人員進行指導幫助其糾正錯誤。提升信貸檔案工作人員的風險防控能力，可以安排人員向同類金融機構學習管理技巧，引進新型的管理人才，制定出一套適宜自身的科學化管理程序，以切實提升信貸檔案管理人員的風險防控能力。

四、總結

信貸檔案管理是一項系統性的工作，其需要銀行各部門共同協作完成。樹立風險防控意識，提升風險防控能力是信貸工作穩定開展的基礎，其仍需要廣大工作人員不懈努力。

[1]李振仲.加強信貸檔案管理樹立風險防控意識[J].農業發展與金融,2011(11):64-65.

[2]林文敏.加強信貸檔案管理,樹立風險防控意識[J].辦公室業務,2015(20).

[3]李秀英.加強信貸檔案管理,防范信貸資產風險[J].時代金融旬刊,2016(2).