淺析中國壽險公司銀行保險業務經營存在的問題

馮園園

淺析中國壽險公司銀行保險業務經營存在的問題

馮園園

銀行保險作為保險公司和銀行之間的重要連結點，不僅豐富了銀行產品，而且減輕了客戶對保險產品的些許偏見，雙方在產品上得到互補、業務上得到滲透，未來具有較大的發展潛力，并有利于提升保險公司經營績效，具有重大的研究價值。本文將研究對象集中在國內銀行保險業務上，對銀行保險經營過程中存在的問題進行分析，旨在改善我國銀行保險的營銷環境，提升壽險公司銀行保險經營績效，實現保險公司、銀行、消費者三方共贏。

壽險公司 銀行保險 銀保產品

一、銀行保險的定義

銀行保險作為新型業務主要涉及兩類機構：對于保險公司而言，銀行保險是指借助銀行、郵政、基金等金融機構直接或代理銷售的保險業務。對于銀行而言，銀行保險是指銀行、郵政等金融機構通過和保險公司建立合作關系，借助銀行成熟的銷售渠道向消費者推出金融理財產品一體化服務的業務。

各國對銀行保險的定義大致相同、略有差異，目前采用較多的銀行保險概念是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司采用相互滲透和融合的合作戰略，把銀行儲蓄、理財等業務與保險公司各類險種聯系起來，通過共享銷售渠道和客戶資源，為廣大客戶提供全面的金融產品和服務；銀行保險作為一種新型的保險概念，推動銀行與保險公司在金融競爭與合作中實現強強聯手、互聯互動關系。

二、壽險公司銀行保險發展存在的問題

由于我國保險市場不夠成熟、相關法律法規不完善、銀保合作的經驗缺乏等，我國銀行保險仍存在明顯問題：

1.合作以短期協議代理為主，經營成本加大。由于我國金融業實行分業經營與管理政策，使得銀行和保險合作范圍及程度受限，合作尚且處于初級階段，二者合作關系松散，除銷售代理環節有合作外，產品研發、利益共享、售后服務等方面缺乏配合，且保險公司為爭奪與銀行網點和客戶資源競相抬高手續費率，經營成本加大，違背通過銀行代理降低銷售成本的初衷。

2.產品種類單一，保障功能較弱。銀保產品多以儲蓄類投資型分紅險為主，在較大的分紅壓力下，削弱了保險公司盈利能力，而且這類產品使得消費者過分注重投資收益卻輕視保障效用，由此容易引不良競爭和業內腐敗問題。

3.壽險公司銀行產品銷售受阻，結構失衡且價值不高。銀行保險產品由保險公司研發銀保產品并承擔產品開發風險，相繼開發分紅險、萬能險和投連險等，但由于居民保險意識不強，適合柜臺銷售的輕保障、重儲蓄的產品更容易吸引客戶，由此銷售產品的結構出現嚴重失衡，很多良好的銀保產品銷售受阻，產品同質性越來越嚴重。

4.銀保產品銷售渠道匱乏、客戶覆蓋率有待提升。由于開拓新銷售渠道的成本較高，所以銀保合作較多注重銀行網點的競爭，而且以銀行柜面銷售為主，對銀行理財、信用卡業務、私人銀行等業務銷售渠道研發不足，銷售對象也以柜面普通客戶為主，對中、高端客戶的挖掘不夠。

5.人員素質、服務態度、技術水平急需提高。銀行與保險公司合作的短期性和簡單性，使得保險公司將較多的人力、物力和財力投入到與銀行關系的維護上，輕視自身銷售團隊的培養，銀行員工更重視與自身薪酬掛鉤的銀行業務，只把銷售保險產品視為副業。此外，由于銀行代理人缺乏保險知識且不了解保險產品相關權責和性質，極易造成誤導、失信和退保的后果。銀行和保險公司的合作受短期利益的驅動，二者之間并未形成文化融合、產品互補、共同為客戶服務的理想合作，售后服務質量需要進一步提升。

6.壽險公司保費收入抵御市場波動風險的能力不足。保險公司的利潤模式為雙輪驅動，即保費收入和投資收益為其業績提升的推動力，目前保費收入持續高增長，然后保險深度較低、保單仍處于普及推廣階段，投資方面表現為權益占比較高，其收益易受市場調整的影響，保費收入具有一定的賺錢效應，可以彌補投資收益下滑帶來的損失，但如果高權益類資產占比較多時，保費收入的賺錢效應也受到削弱。

三、發展銀行保險的必要性和可行性

盡管銀行保險存在諸多問題，但作為具有發展潛力的創新業務，具有進一步發展的必要性：隨著國民收入和金融意識的不斷提升，對多樣化、具體化的金融服務提出各種需求，發展銀行保險有助于滿足消費者的個性金融需求，促進我國金融業的發展；銀行保險具備刺激消費、穩定社會的兩重作用，大力支持國家經濟和社會政策目標；銀行保險有利于實現銀行、保險公司和消費者互利三贏，增強資金的流動性，提高行業的競爭性，助力資本高效配置。

再結合我國實際發展情況，基本具備銀行保險大力發展、發揮作用的可行性：整體經濟環境良好，銀行保險相關法律不斷完善，金融市場競爭激烈；居民的收入不斷增加，其保險、理財意識隨著受教育程度的加大而逐步增強，對金融產品和服務提出更高的要求；保險公司擁有產品開發的專業團隊和技術、經營管理的優質人才、豐富的銷售渠道；銀行具備較好的品牌資源以及較多的渠道、客戶、業務、人才資源。在這些因素的配合下，可使得我國銀行保險健康發展。

（作者單位：山西大學商務學院）

注：本論文由山西大學商務學院科研基金項目《壽險公司銀行保險業務經營績效影響因素分析》資助，項目編號：2015012。