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中國農業銀行在利率市場化下的風險管理分析

2016-12-05 15:33:12閆新偉李廣
時代金融 2016年29期
關鍵詞:利率市場化風險管理

閆新偉+李廣

【摘要】隨著中國金融市場的不斷完善,利率市場化也在加速的推進.但是,利率市場化同時也產生了諸多問題,對中國的商業銀行的風險監管體系是一次巨大的挑戰.本文主要針對中國農業銀行,對其農業銀行的風險管理進行分析并提出改進建議。

【關鍵詞】利率市場化 ?風險管理 ?中國農業銀行

一、研究背景與意義

近年來,我國政府一直致力于經濟市場化改革,并顯有成效。利率市場化改革既有優勢也存在著弊端。利率市場化會使得我國商業銀行的風險管理能力面臨著較大壓力。

文章以中國農業銀行為主體,簡析中國農業銀行在利率市場化環境下的風險狀況,并提出了農業銀行在利率市場化的背景下風險管理能力存在的優勢、劣勢以及遇到的機會。

二、利率市場化下中國農業銀行的風險狀況

中國農業銀行的風險狀況分析:

(一)利率風險

利率市場化的快速發展,促使著利率要不斷的適應著市場的改變,資產負債的期限結構更趨于復雜,利率風險會加大,會影響著我國商業銀行的市場定位與資產負債的配置能力。

另一方面,農業銀行一直存在著以活期存款支持中長期貸款的情況,資產負債期限錯配的問題較為突出。這種資產負債不合理的結構配置導致了敏感性缺口的存在,所以,當市場利率發生較大變動時,使得銀行的資產與收益暴露于風險之中,產生重新定價風險。

(二)信用風險

在2015年末,農業銀行的不良貸款總額達1432.78億元,比去年同比增長453.67億元;不良貸款率達2.65%,農行不良貸款額和不良貸款率均達到往年的較高水平,同時其撥備覆蓋率與貸款總額準備金率卻微有所下滑,貸款集中度稍高,使得信用風險暴露增大。

(三)流動性風險

根據農業銀行2015年年報,我們可看出:在2015年農行的流動性比率達56.02%,并呈現出逐漸降低的趨勢;而其存貸款比率為60.41%,與去年同比增長較大,這說明其貸款的流動性較差。同時,由于農行的單一客戶貸款大額度的比率在增長,貸款集中度稍高,資產的流動性風險較大。

三、農行風險管理在利率市場化環境中的優勢

(一)較為合理的風險管理組織體系

為相應國企股份制改革,在2007年時農行便成立了風險管理部門,建設實施全面風險管理體系。近年來,農業銀行的風險管理體系在不斷的優化中,在高管層和分支行等部門均設立了相應的風險管理委員會,負責監督評價風險體系建設,強化落實管理具體職責。

(二)較高的資本充足率

據農業銀行的年報顯示,2015年中國農業銀行的資本充足率達16.81%,其中一級資本充足率達10.43%,核心一級資本充足率達10.04%,均已達到《巴塞爾協議III》中目前對于相關資本充足率的要求。較高的資本充足率體現了較高的自有資本,有利于控制出現風險危機時局面,提高風險防控能力。

(三)良好的聲譽

農業銀行自1979年2月恢復成立以來,先后經歷專業銀行、國有獨資銀行及股份制商業銀行等不同階段,作為中國的四大國有銀行之一獲得了不錯的市場聲譽,奠定了良好的群眾基礎,為廣大的百姓和客戶所信賴。另外,農行良好的聲譽有利于廣納良才,尤其是風險管理方面的人才,從而能使得農行的風險管理更為完善。

四、農行風險管理在利率市場化環境中的劣勢

(一)資產結構單一

據2015年農業銀行年報數據顯示:在資產業務方面,開展貸款業務占據總資產額的近50%,對外投資占了30%,由此看出,農行的資產業務較為集中,結構較為單一;在市場利率不斷變動的情況下,容易引起較大的利率風險與信用風險,使其風險管理系統處于劣勢。

(二)缺乏合理的市場定價機制

由于我國金融監管制度的實施,使得我國商行普遍缺乏自主定價,缺乏合理有效的市場定價機制,中國農業銀行也不例外。從而導致農業銀行不能根據其風險進行合理的市場定價,而不恰當的定價加大了農業銀行風險暴露的潛在危機,不利于有效的進行風險管理。

(三)風險管理人才的缺失

在利率市場化背景下,金融人才是銀行發展的關鍵,尤其在風險管理方面,金融高端人才至關重要。然而,在傳統的金融環境影響下,我國銀行業的風險管理方面,普遍缺乏掌握專業知識的高端金融人才。人才的缺乏將會影響銀行的風險管理及經營發展,使得銀行不能適應市場化改革。

五、農行風險管理在利率市場化環境中的機會

(一)盈利模式創新的機會

中國農業銀行在未來的發展中實現風險的有效管理必須進行轉變:一個是改變了較為單一的收入盈利模式,增加創新的盈利模式,拓展新的收入渠道,實現多方面的盈利創新模式;另一方面降低了農業銀行資產風險的集中度,減少由于風險集中帶來的威脅,形成全方面、多角度的風險管理體系。

(二)銀行產品種類的創新

在利率市場化的新環境下,要想減少其帶來的風險幾率,農業銀行必須要鼓勵和加大銀行自身產品和業務的創新,依托于自身的優勢,調整產品結構,擴展銀行的中間業務,進行金融產品的創新,以分散傳統產品上的風險,提高服務水平,提高農行的競爭力。

(三)技術手段提升的機會

利率市場化的不斷推進很大程度上影響了農行的風險狀況,使得風險暴露增大,使得農行逐漸重視風險管理,努力提升自身風險防控的技術手段,從而能有效預測管控風險,提高農行的風險管理能力。

課題來源:天津農學院2015年度國家級大創創業實踐項目,項目名稱《優優小郵局》,項目編號:2015100610。

作者簡介:閆新偉(1992-),女,漢,籍貫:河北省廊坊市,碩士學歷,現在就讀于天津農學院經濟與管理學院會計專業,是國家級大創項目《優優小郵局》主要參與者之一。通訊作者、課題導師:李廣(1963-),男,漢族,籍貫黑龍江,博士學歷,現任天津農學院經濟管理學院院長,研究方向市場營銷。

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