“校園網貸”對高校學生管理的思考

劉懿

摘要：大學生消費觀念和欲望逐步發生改變，開始成為分期消費的主力軍。“校園網貸”是一種針對大學生的新型貸款平臺，逐漸受到的大學生認可。“校園網貸”加重了學生及家庭的負擔，同時也給學生日常管理帶來了很大隱患。引導學生合理消費、增強大學生的財經意識、加強學生誠信和風險教育成為學生工作的新事務。

關鍵詞：校園網貸；大學生；學生管理

中圖分類號：G647 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2016）46-0017-02

自銀監會叫停大學生信用卡業務之后，許多民間借貸機構和小型借貸公司及P2P平臺瞄準大學生消費娛樂欲望強和信用消費意愿強兩個特點。“校園網貸”平臺迎合了學生的消費欲望和提前消費、分期消費的理念，在高校悄然興起。“校園網貸”平臺不屬于金融機構，在工商部門注冊、工信部備案即可辦理業務。他們具有準入門檻低、無行業標準、缺乏監管機構等特點，因此引發的大學生“校園網貸”之后無償還能力、被逼債等問題層出不窮。

一、“校園網貸”在高校的傳播與“貸款”現狀

高校校園里，“零首付”、“零利息”、“分期貸”、“掃一掃就能輕松迅速貸款”等極具誘惑的字眼隨處可見。各大網貸平臺，為爭奪大學生信貸市場用盡心機。梳理這些廣告平臺發現，大學生貸款平臺主要分為：P2P貸款和分期購物平臺。其中P2P貸款以現金貸款為主，分期購物為實物分期付款為主。

2015年9月北京宜信致誠信用評估有限公司（簡稱致誠征信）和中國人民大學信用管理研究中心聯合發布《火種計劃——全國大學生信用認知調研報告》。通過調查全國252所高校，近5萬名大學生得出：“8.77%的大學生在資金短缺時候會使用貸款獲得資金，網絡貸款占比近50%。”我們通過百度搜索“校園網貸”可出現相關結果約為1820000個。知名度較高的有“名校貸”、“愛學貸”、“趣分期”等等。

截至2016年4月16日20：00，某“校園網貸”官網顯示，在此平臺申請貸款的學生達898271人。貸款申請人學校覆蓋了各類大中專院校，學生貸款金額在1100—25000元之間。申請貸款的原因統計分別為：（微）創業52%、培訓16%、應急周轉16%、就業16%、旅行16%、其他16%。

二、“校園網貸”給學生帶來的困擾

1.學生不明網貸背后的風險。“校園網貸”實行“低門檻”。手機掃一掃，下載APP，只需一張身份證和學生證，把個人身份信息和學籍信息在線上提交，通過簡單審核便可在短期內得到網絡貸款。流程為四個步驟：注冊及信息驗證、借款申請、獲取額度完善資料、視頻簽約。貸款額度為1000—50000元之間不等，可分3、12、24、36個月不同周期還款，貸款月利率為0.99%—1.49%。我們以“某校貸”貸款10000元為例，采用24個月分期等額本息還款。其中學生需要支付“手續費”或“服務費”2000元，每月還款515.68，諾逾期付款手續費勿退。綜合得知，正常還款共需還12376.32元，利息共為2376.32元。以此推算年利率應該在21.4%、月利率1.78%，遠高于其宣傳的月利率0.99%。以趣分期購物平臺蘋果6S（64G，金色）為例，京東報價為5488元，趣分期報價為5688。分期12期免手續費，24期則為6291.18（含服務費），高出正常價格803.18元。因此，“校園網貸”并不是真的“零首付”、“零利率”，逾期還款，將面臨“逾期費”、“催收費”等等各種隱藏收費。

2.增加學生及家庭的經濟負擔。學生的主要經濟來源是父母給予的有限生活費。學生貸款之后，面對高額的本金及利息費用，在有限的生活費中經常發生逾期行為。“校園網貸”平臺，明知學生沒有收入的來源，缺乏還款能力，難脫“陷阱”之嫌。致誠征信連續發布8期《大學生網絡貸款現狀簡析》共收集和整理了30576個借款逾期大學生的34161條有效逾期信息。經分析：逾期大學生中男女比例幾乎保持在4∶1，年齡分布在21—25歲之間，大學生拖欠還款現象嚴重。學生貸款之后，生活補貼成了“堅強后盾”。一部分學生選擇兼職打工，一部分選擇“拆東墻補西墻”——再通過一家網絡平臺貸款“以貸養貸”。在不同的“校園網貸”平臺申請貸款，最終入不敷出無法償還。

3.易引發學生心理危機，導致貸款悲劇。學生“校園網貸”貸款逾期后，抱以僥幸逃脫心理逃避債務。平臺聯系學生本人，督促盡快還款。其次與所在學校、老師及家人聯系。輕則恐嚇，重則提起訴訟，給學生造成心理壓力，使其行為暴露在同學、老師和家人面前。面對催款，學生只有選擇盡快填補空虛。因缺少信貸知識和信用意識，一些學生通過更換手機號等簡易的形式，逃避“校園網貸”平臺的追債，最終導致信用的喪失。如河南某學院一名同學，利用28位同學的私人信息在14個不同的“校園網貸”平臺貸款近60萬，因無力償選擇跳樓輕生。“校園網貸”學生不僅給自己和家庭帶來悲劇，也讓同學背上巨額債務。

三、“校園網貸”給學生工作帶來的啟示

1.加強大學生日常管理。高校學生工作者及時統計學生“校園網貸”的情況，建立“網貸”學生數據庫，及時將“校園網貸”平臺的利弊解析給學生。針對已經貸款或是已經逾期的學生，通過家校銜接，建立一個家—校—企合理規范的還貸流程，將損失降到最低，盡可能地幫助學生解脫由“校園網貸”帶來的困惑。

大學生校園網貸主要的傳播途徑是各類平臺的廣告海報宣傳、網絡宣傳和尋找校內代理商（人）。加強校內宣傳登記制度，核實宣傳內容，對虛假宣傳的信息進行過濾。學生工作者在日常管理中，鼓勵學生參與創業創新活動，同時正確引導學生建立健康健全的人生態度，理性看待物質金錢，合理消費，加大對學生從事各類活動的監管和引領。

2.增強學生的財經意識，引導大學生合理消費。“校園網貸”現象折射出學生財經意識的缺乏。學生工作者，在日常的管理中運用自身的社會經驗及時更新學生應對社會事務的知識。學校在課程設置中也可以通過開設財務、經濟法律法規、社會事務等公選課程，普及學生的財經意識。通過QQ、微信、微博等新媒體，普及社會常識及法律法規。既能保證新網絡宣傳陣地的政治導向正確，又潛移默化影響學生社會知識的更新。輔導員要合理引導學生合理、正常的消費。

3.加強學生的風險和誠信教育。“校園網貸”現象在校園盛行，反映了學生對消費的需求和消費觀念的轉變，同時也反映出學生風險意識和誠信意識的缺乏。風險意識教育是大學生對所面臨風險的認識和覺悟，是一種對未來的反思，體現出大學生對風險認識的積極性和主動性。高校現有大學生以獨生子女居多，生活環境優越，生活條件充裕是他們的特點。因缺少經歷挫折和困難，導致辨別能力有限，具備的社會經驗和社會閱歷很少，風險意識薄弱，需要學生工作者的正確引導。高校學生工作者要注重學生的風險意識教育。讓學生明白什么是風險，風險與自身及社會的關系，在風險來臨之際，能正確地判斷并及時應對。通過暑期社會實踐活動、主題班會、學生干部培訓會等形式將風險意識教育傳達給學生。在各類活動中，建立風險防范機制，加強風險模擬訓練。使學生在正確面對校內日常生活中的風險外，緊跟時代熱點，剖析事件發生的原因及解決對策，讓學生直觀感受風險的存在，積極培育大學生風險的憂患意識，增強學生的心理承受能力。學生“網貸”之后的逾期現象反映了學生誠信的缺失。加強大學生誠信教育是建設社會主義和諧社會的必然要求。作為“中國夢”的實現者和主力軍，要求大學生必須具備誠實守信的優良品質。

綜上所述，“校園網貸”折射出學生消費觀念的轉變，對物質需求增漲，“網貸”、分期付款已經成為學生解決短期資金困難的重要途徑，同時給學生工作帶來諸多問題。在日常的學生工作中逐步規范學生日常生活的管理，引導學生樹立科學健康的消費觀念，增強學生的財經意識，加強學生的風險意識和誠信教育。建立與學生工作相關的有效風險預警和防范機制，通過風險意識教育，引導學生自覺規避風險，促進大學生的全面發展，為社會培養合格人才。

參考文獻：

[1]北京青年報.校園貸是如何“套牢”大學生的？[EB/OL].http：//epaper.ynet.com/html/2016-03/24/content_189272.htm？div=0 2016-03-24.

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