普及金融知識及預(yù)防金融詐騙的研究

王佳夕+李雪婷

摘 要：經(jīng)濟迅速發(fā)展的今天，金融行業(yè)已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的重要部分，能夠推動并促進其他行業(yè)的發(fā)展。加之人們對金融知識感興趣，渴望了解和享受金融服務(wù)，使犯罪分子的目標(biāo)鎖定在金融業(yè)詐騙上，并隨著金融業(yè)的發(fā)展而不斷發(fā)展，詐騙金額巨大，詐騙技術(shù)不斷更新，作案手段隱蔽。事實證明，金融詐騙行為的存在損害了人們的利益，嚴(yán)重阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展，擾亂了市場經(jīng)濟秩序。通過對金融詐騙概念的闡述、普及金融知識的重要性及對金融詐騙的防范措施三個方面的論證，進一步說明提高社會公眾整體金融素質(zhì)、金融風(fēng)險意識、金融法治意識和誠信觀念，提高對金融詐騙的認(rèn)識，有利于打擊與防范金融詐騙，提高金融效率，推動金融創(chuàng)新，維護經(jīng)濟秩序。

關(guān)鍵詞：金融知識；金融詐騙；防范意識；防范措施

中圖分類號：D92 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）30-0194-02

引言

隨著我國改革開放的不斷深入和金融服務(wù)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)日益發(fā)展，然而與之相對的，金融詐騙和電信詐騙等外部欺詐風(fēng)險呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢，金融詐騙的案發(fā)率不斷加大，逐年呈上升態(tài)勢，并且犯罪分子利用高科技作案手段也不斷翻新，不僅對普通民眾財產(chǎn)安全的威脅日趨嚴(yán)峻，對資金安全、社會聲譽乃至經(jīng)濟正常運營也造成嚴(yán)重威脅。

一、金融詐騙的主要類型

（一）集資詐騙

集資詐騙罪，是指個人或者單位以非法占有為目的，違反有關(guān)金融法律法規(guī)的規(guī)定，采用虛構(gòu)事實、隱瞞真相的欺騙方法，非法向社會公開募集較大數(shù)額資金，擾亂國家正常金融秩序，侵犯公私財產(chǎn)所有權(quán)的違法行為。一般表現(xiàn)為，行為人虛構(gòu)客觀上并不存在的企業(yè)或者企業(yè)發(fā)展計劃，而且是對投資者具有誘惑力的投資少、見效快、收益高的所謂的項目，是金融詐騙罪的一種。

集資詐騙罪具有詐騙手段特殊性、行為方式特殊性、被騙對象具有公眾性和廣泛性的特點。犯罪分子通過欺騙手段聚集資金后，任意揮霍、浪費、轉(zhuǎn)移或者非法占有，參與者很難收回資金，嚴(yán)重者甚至傾家蕩產(chǎn)、血本無歸。集資詐騙罪性行為是以集資的面目擠入合法資金市場的，往往集資規(guī)模大、人員多，資金兌付比例低，處置難度大，容易引發(fā)大量社會治安問題，侵犯國家的正常管理秩序和公共財務(wù)的所有權(quán)，嚴(yán)重影響社會安定。

（二）保險詐騙

隨著我國保險事業(yè)的迅速發(fā)展，一種較新型的金融詐騙——保險欺詐事件時有發(fā)生。保險詐騙是指以非法獲利保險金為目的，采用虛構(gòu)保險標(biāo)的保險事故或者制造保險事故，編造未發(fā)生的保險事故、故意造成財產(chǎn)損失的或者造成被保險人死亡、傷殘或者疾病等方法，違反保險法規(guī)，利用保險制度上的一些漏洞，騙取保險金，且數(shù)額較大的行為，就是保險詐騙活動。

保險欺詐敗壞社會風(fēng)氣，嚴(yán)重擾亂社會秩序，給國家財產(chǎn)和他人生命財產(chǎn)造成威脅，為社會治安增添了許多不安定因素，造成了極大地社會危害，同時嚴(yán)重危害了保險業(yè)的發(fā)展、危害了人民所享有的保險福利，給國家造成巨大的經(jīng)濟損失。

（三）網(wǎng)絡(luò)詐騙

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，網(wǎng)銀、手機銀行、電話銀行等金融服務(wù)方式在為金融消費者帶來更大的便利性和更高效率的同時，也成為金融詐騙的“重災(zāi)區(qū)”。網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪成為金融服務(wù)領(lǐng)域中的“負產(chǎn)品”，即網(wǎng)絡(luò)犯罪者借助網(wǎng)絡(luò)、利用數(shù)字化工具，適用虛構(gòu)事實或者隱瞞真相的方法，誘使網(wǎng)絡(luò)使用者提供姓名、身份證號、信用卡號、銀行卡號、網(wǎng)絡(luò)密碼或者其他私密信息，并利用這些私密信息進行詐騙或者其他犯罪活動，騙取財產(chǎn)的案件。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的告訴發(fā)展，各種各樣的騙子漸漸地認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)這一虛擬空間存在著豐富的可利用的詐騙資源，網(wǎng)絡(luò)詐騙案件呈高發(fā)態(tài)勢，給社會帶了巨大的危害，給互聯(lián)網(wǎng)安全和社會穩(wěn)定帶來了很大的沖擊，給受害者帶來了嚴(yán)重的損失，加之此類案件取證困難，直接影響了打擊力度。

（四）電話詐騙

電話詐騙即犯罪分子借助于手機、固定電話、等通信工具實施的非接觸式的詐騙犯罪。隨著科技和經(jīng)濟的高速發(fā)展，電話詐騙現(xiàn)已蔓延全國，常見的詐騙手段多達幾十余種，例如虛假中獎、短信打款、電話欠費、購車退稅等等。犯罪分子一般采用冒充受害者的親戚、同學(xué)或朋友，通過套話騙取受害者的信任。例如先撥通受害者電話，與受害者進行簡單溝通，利用受害者缺乏防范意識的心理，在受害者處取得信任獲得好感，進而編造謊言，向受害者借錢，讓受害者匯錢到指定的賬戶。

犯罪分子通常準(zhǔn)備充分，會精心編制固定操作流程，充分收集受害人的資料并對詐騙過程進行編排，假借名義，尋機騙人，從而獲得非法利益，使人民群眾蒙受了很大的財產(chǎn)損失，嚴(yán)重擾亂了正常的社會秩序。

二、金融詐騙的特點

（一）詐騙數(shù)量金額大、領(lǐng)域廣

近幾年以來，金融詐騙犯罪所涉及的金額增多、觸及的領(lǐng)域擴大，造成的損失越來越嚴(yán)重，令人觸目驚心，不僅給人民群眾造成了損失，也給國家造成了巨大的損失。2015年獵頭網(wǎng)站收到的有效理賠申請的網(wǎng)絡(luò)詐騙舉報總金額達1.27億元人民幣，人均損失超過5 000元，在2015年上半年央行更是破獲了涉案金額高達8 000余億元人民幣的洗錢案件。

（二）犯罪分子增多、內(nèi)外勾結(jié)、團伙作案

從近幾年破獲的金融詐騙案件可以看出，參與犯罪的人員越來越多，并與景榮服務(wù)機構(gòu)內(nèi)部人員勾結(jié)屢見不鮮，團伙作案占據(jù)主體。由于金融行業(yè)所具有的專業(yè)性、復(fù)雜性特點，作案需團伙配合，很多重大案件內(nèi)外勾結(jié)，行業(yè)內(nèi)部人員參與其中。

（三）作案手段多變、智能化、科技化

隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，金融詐騙手段由線下轉(zhuǎn)換為線上，由原始的偽造變?yōu)槔酶呖萍技夹g(shù)手段，手機、電腦都是他的作案工具。

（四）危害嚴(yán)重，損失巨大

金融詐騙的危害體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）人民的財產(chǎn)權(quán)益，給國家經(jīng)濟造成了不可挽回的損失；（2）對金融服務(wù)行業(yè)的聲譽、資金、發(fā)展趨勢造成一巨大的影響；（3）擾亂了金融秩序、經(jīng)濟形勢，破壞了國家金融管理制度；（4）對我國的國家經(jīng)濟安全帶來了一定的干擾，對社會有一定的腐蝕影響，易引發(fā)貪污腐敗等作風(fēng)。

三、金融詐騙的防范措施

（一）金融機構(gòu)提高自我防范能力

（1）加強對金融從業(yè)人員的思想建設(shè)，提高金融從業(yè)人員的工作責(zé)任感，普及金融知識和傳播金融消費者權(quán)益保護理念；（2）加強機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督管理機制，堵塞內(nèi)部漏洞，提高工作人員金融服務(wù)意識和服務(wù)水平；（3）機構(gòu)管理層樹立正確的競爭意識，采取正當(dāng)?shù)母偁幨侄危h離違法盈利。

（二）提高群眾的道德意識，加強金融知識的宣傳教育

（1）加大對金融詐騙作案手段、特點及防范要點的宣傳力度，切實提高公眾的金融安全意識，提升公眾“防騙能力”和金融素養(yǎng)，特別是做好對中老年客戶、文化程度較低人群的金融服務(wù)安全與風(fēng)險宣傳；（2）圍繞基本金融知識、金融詐騙概念、防范措施等內(nèi)容向市民進行宣講，并重點加大對消費者個人信息保護和日常生活防范意識的風(fēng)險提示，做到金融知識精準(zhǔn)投放、入腦入心。

（三）深化金融體制改革，加強社會監(jiān)控能力，不斷完善司法工作機制

（1）加大公司內(nèi)部的審計力度，提高內(nèi)部審計地位，真正發(fā)揮內(nèi)部審計部門的作用，廣開言路、拓展途徑、嚴(yán)酷打擊、刻不容緩；（2）司法部門要依法堅決查處涉及廣大人民群眾切身利益、影響社會穩(wěn)定、破壞社會和諧、擾亂經(jīng)濟秩序的金融詐騙、經(jīng)濟犯罪；（3）完善司法工作機制，提高司法人員自身素質(zhì)。

（四）加強各部門之間的合作，促進國際交流

打擊金融詐騙的國際和地區(qū)協(xié)作必須加強，雖然一些金融詐騙犯罪嫌疑人實施犯罪時身在境外，但我國司法部門仍對其具有司法管轄權(quán)，根據(jù)《刑法》規(guī)定可認(rèn)為是在中華人民共和國領(lǐng)域內(nèi)犯罪。對金融詐騙進行實地打擊協(xié)作，就是金融與公安部門密切配合，把住最后一道關(guān)口。因此，縱使這些電信詐騙嫌疑人躲在天涯海角，也要將其繩之以法，如此方能實現(xiàn)公平正義。

參考文獻：

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