農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及可持續(xù)發(fā)展對策

鮑妍妍，夏 雪，吳少濱，張 雪，錢曉穎

農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及可持續(xù)發(fā)展對策

鮑妍妍，夏 雪，吳少濱，張 雪，錢曉穎

隨著利率市場化的不斷推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)之間競爭日趨激烈，對于業(yè)務(wù)單一、以存貸利差收入為主要利潤來源的農(nóng)村商業(yè)銀行來說，改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式勢在必行，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，已成為農(nóng)村商業(yè)銀行重要的發(fā)展策略。通過對農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及其原因進(jìn)行分析，提出一些可持續(xù)發(fā)展與風(fēng)險管控等方面的對策和建議。

農(nóng)村商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；風(fēng)險管控

一、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）成本——收益率低下

目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)量和服務(wù)費(fèi)都處于相對低水平，機(jī)會成本較高，成本-收益率低下。各商業(yè)銀行之間為了搶占市場,紛紛打響價格戰(zhàn),采取少收費(fèi)或者免費(fèi)服務(wù)策略，以提高客戶回頭率。此外，傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營儲蓄觀在客戶心里根深蒂固,客戶習(xí)慣于免費(fèi)服務(wù)，對銀行收取手續(xù)費(fèi)還處于抗拒階段。基于以上兩點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)這一新型創(chuàng)收服務(wù)只能退化成為商業(yè)銀行的免費(fèi)副業(yè)務(wù),體現(xiàn)不出其為農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)有的貢獻(xiàn)與價值。

（二）中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

從我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看,中間業(yè)務(wù)主要發(fā)生在支付結(jié)算類、代理類和信用卡類業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)都屬于贏利性很低的業(yè)務(wù)，銀行主要靠客戶的覆蓋廣度來推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。而發(fā)展相對落后的農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)范圍則更加狹窄，基本集中在代理業(yè)務(wù)上。此類業(yè)務(wù)不僅盈利性較低，而且主要客戶人群大多分布在縣城，在村鎮(zhèn)區(qū)域的推廣則顯得較為艱難。

（三）專業(yè)人才匱乏,自主創(chuàng)新能力不足

無論是從技術(shù)層面，還是從人才層面來看，我國農(nóng)村商業(yè)銀行都沒有什么優(yōu)勢。一方面在信息系統(tǒng)建設(shè)方面,我國農(nóng)村商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行根本不在一個數(shù)量級上,很多技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)難以推廣。另一方面由于農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏復(fù)合型人才,嚴(yán)重制約了新產(chǎn)品的研發(fā)。

（四）中間業(yè)務(wù)市場定位失誤

中間業(yè)務(wù)在我國銀行業(yè)經(jīng)營中長期處于從屬地位，農(nóng)村商業(yè)銀行更是沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)做主要業(yè)務(wù)經(jīng)營。與之相反的是，農(nóng)村商業(yè)銀行在面向廣大縣域村鎮(zhèn)客戶時，僅僅將中間業(yè)務(wù)當(dāng)做可有可無的搭售工具，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)考核不僅不受重視，還過于片面。

（五）風(fēng)險管理意識不足，內(nèi)控制度低效

在風(fēng)險管理方面，農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在金融產(chǎn)品管理制度不健全，缺乏后續(xù)管控，容易造成潛在風(fēng)險，影響農(nóng)村商業(yè)銀行資金鏈運(yùn)轉(zhuǎn)。一是治理層結(jié)構(gòu)單一。目前國內(nèi)商業(yè)銀行法定的決策機(jī)構(gòu)和權(quán)力機(jī)構(gòu)由董事會擔(dān)當(dāng)，具有決策權(quán)和控制權(quán)。但目前很多農(nóng)村商業(yè)銀行的董事會并沒有真正行使相關(guān)權(quán)利，并且還存在一些掛名的榮譽(yù)董事與監(jiān)事會成員，影響銀行內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)的合理發(fā)展；二是缺乏深入員工心理的銀行內(nèi)部控制文化，高層管理者對內(nèi)部控制文化的重視程度低下，沒有大力推廣建設(shè)形成優(yōu)良的文化氛圍；三是風(fēng)險管理水平低。我國現(xiàn)有的農(nóng)村商業(yè)銀行大多是剛剛從當(dāng)?shù)卦械霓r(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型而來，商業(yè)化經(jīng)營時間短暫，缺乏相關(guān)發(fā)展經(jīng)驗，尚未建立獨(dú)立的風(fēng)險管理體系；四是內(nèi)部控制制度不完善。農(nóng)村商業(yè)銀行有其自身的局限現(xiàn)，發(fā)展格局較小，戰(zhàn)略性眼光稍顯不足，目前尚未形成較完整的內(nèi)部控制管理體系，內(nèi)部管理控制的有效性有待提高。

（六）面對互聯(lián)網(wǎng)金融滲透威脅，農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)缺乏有效對策

隨著以支付寶為代表的第三方支付以及移動支付的發(fā)展壯大，年輕的顧客群體更加偏向于方便的互聯(lián)網(wǎng)新型支付。而農(nóng)村商業(yè)銀行在電子銀行客戶覆蓋率和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)積累方面和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、股份制銀行均存在較大差距，面對它們的直接競爭，顯得后勁不足。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的原因

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行起步晚，中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，與競爭形勢和發(fā)展戰(zhàn)略的要求還有很大差距

目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)年限短，業(yè)務(wù)品種還處于初級階段，不能滿足當(dāng)前客戶需求，在過去的一段時間內(nèi)中間業(yè)務(wù)主要是傳統(tǒng)的匯兌結(jié)算，近幾年，農(nóng)村商業(yè)銀行才逐步拓展了一些新業(yè)務(wù)，而中間業(yè)務(wù)在國際銀行業(yè)中發(fā)展相對較快，農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上的投入顯然跟不上中間業(yè)務(wù)在市場需求上的發(fā)展速度。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部對中間業(yè)務(wù)的重視程度不足

大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)的管理分散在多個不同部門中,對中間業(yè)務(wù)沒有設(shè)置相對完整的中間業(yè)務(wù)部門，甚至一些銀行員工對中間業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容還不夠了解,總體缺乏一個能夠進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃、指導(dǎo)和有效協(xié)調(diào)的部門。而且國內(nèi)金融業(yè)對銀行新型業(yè)務(wù)的研究程度不高，創(chuàng)新意識淡薄。長期以來,農(nóng)村商業(yè)銀行都是跟隨國有銀行的腳步進(jìn)行發(fā)展，自身創(chuàng)新能力有限，普遍只重視在區(qū)域范圍里開拓發(fā)展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。

（三）銀行跨區(qū)域經(jīng)營，農(nóng)村商業(yè)銀行競爭壓力大

農(nóng)村商業(yè)銀行在搶占當(dāng)?shù)厥袌鰰r往往是靠其自身的壟斷優(yōu)勢,在中間業(yè)務(wù)營銷方面并沒有掌握主動權(quán),產(chǎn)品銷售往往是靠對存貸款戶“搭售”、甚至免費(fèi)提供服務(wù)來實(shí)現(xiàn)的。隨著縣域內(nèi)銀行主體的不斷增多，國有銀行、股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行，甚至互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不斷蠶食農(nóng)村市場,農(nóng)村商業(yè)銀行對客戶的壟斷優(yōu)勢不再明顯,中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售模式亟需進(jìn)一步提高。

（四）中間業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)不健全

由于我國在中間業(yè)務(wù)方面的立法相對落后，且沒有形成完整的行業(yè)法律體系，銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中將會面對很多不必要的營業(yè)風(fēng)險。從國內(nèi)金融法律環(huán)境來看,我國關(guān)于中間業(yè)務(wù)的法律體系尚不健全，現(xiàn)有的相關(guān)法律互相矛盾，禁止性法律限制使得農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展阻礙重重。從監(jiān)管層面來看,受國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營指導(dǎo)原則的限制,我國三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管分工不明確，導(dǎo)致那些具有較高科技含量和附加值的產(chǎn)品尚處于初級階段，衍生金融產(chǎn)品類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù),基本上處于試點(diǎn)階段。從銀行內(nèi)部規(guī)章制度來看，農(nóng)村商業(yè)銀行由于自身發(fā)展的局限性導(dǎo)致內(nèi)部控制制度不夠健全，缺乏強(qiáng)有力的制度改革推動。

（五）技術(shù)層面的局限性

中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作依托于相關(guān)的電子化設(shè)備，大多需要人力與技術(shù)相互配合進(jìn)行。近年來,隨著中間業(yè)務(wù)在各大國有商業(yè)銀行中的發(fā)展推進(jìn)，農(nóng)村商業(yè)銀行雖然也相繼加大了中間業(yè)務(wù)的科技投入,但不管是從產(chǎn)品的功能還是體驗度，都不能和城市商業(yè)銀行相比；另一方面農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)較低,對高科技技術(shù)的運(yùn)用能力較弱，在此情況下,相關(guān)中間業(yè)務(wù)的推行與運(yùn)用存在問題。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的對策建議

（一）法律方面

1.完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范中間業(yè)務(wù)市場

積極推動和完善銀行中間業(yè)務(wù)有關(guān)的法規(guī)條例，加強(qiáng)對銀行中間業(yè)務(wù)的引導(dǎo)發(fā)展。細(xì)化中間業(yè)務(wù)相關(guān)實(shí)施規(guī)定，如在規(guī)定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的問題上，應(yīng)遵循回報與風(fēng)險相對等，收入與支出相匹配的原則，以此規(guī)定中間業(yè)務(wù)的最高收費(fèi)與最低收費(fèi)，以保證各銀行間的公平競爭與銀行客戶的利益，防止有些銀行做出為搶占市場而制定不合理低價的不正當(dāng)行為，最終造成一家壟斷的局面，同時也可以為有關(guān)部門對銀行的監(jiān)督管理提供合理合法的準(zhǔn)則依據(jù)。

2.加強(qiáng)監(jiān)督與管理

有關(guān)部門應(yīng)以相關(guān)法律法規(guī)為標(biāo)準(zhǔn)，明確自身職責(zé)，對銀行進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督，建立一個公平的競爭環(huán)境。對某些不正當(dāng)?shù)男袨閼?yīng)大力打擊，當(dāng)有關(guān)部門察覺銀行存在低價出售中間業(yè)務(wù)的行為，則需進(jìn)行罰款警示，不可縱容不正當(dāng)市場競爭。人民銀行作為我國的國家銀行，對不同金融機(jī)構(gòu)間的不正當(dāng)競爭應(yīng)積極協(xié)調(diào)管理，在最大程度上消除市場上的違反法律法規(guī)的行為。

（二）銀行方面

1.注重中間業(yè)務(wù)研發(fā)，豐富產(chǎn)品種類

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來越快的今天，客戶對銀行的需求不再局限于傳統(tǒng)的儲蓄結(jié)算，而是更加趨向于中間業(yè)務(wù)。要想占領(lǐng)市場高地，就要不斷推出能夠滿足客戶需求的新型業(yè)務(wù)，并對已有業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新與升級。借鑒國外優(yōu)秀文化，建立一支具有創(chuàng)新意識與創(chuàng)新能力的隊伍，推出具有創(chuàng)新性的新業(yè)務(wù)，并研究針對的客戶人群，細(xì)化區(qū)別服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。以滿足客戶的需求為原則，加大對金融產(chǎn)品的投入，開發(fā)出針對個人或企業(yè)的或私或公不同的新型業(yè)務(wù)。

2.加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，提高風(fēng)險管控能力

銀行內(nèi)部應(yīng)做到職權(quán)分離，各司其職，互相監(jiān)督，中間業(yè)務(wù)由專門部門負(fù)責(zé)管理，制定統(tǒng)一規(guī)章，對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，做到風(fēng)險最小化。各部門之間明確職能分工，權(quán)責(zé)統(tǒng)一，互相協(xié)調(diào)配合。建立完善信息交流系統(tǒng)，提供有效的信息交流渠道，減少交流阻礙，降低交流成本，以達(dá)到降低信息交流失真的風(fēng)險，信息得到快捷有效處理的目標(biāo)，保障上下層級，各部門間的信息流通。在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中，不能一味追求盈利，要采取有效的防范措施，規(guī)避市場信用風(fēng)險。在內(nèi)部建立一套匹配的中間業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)，確定各個業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險系數(shù)，有針對性的作出防范措施。

3.制定合理人力資源政策，注重人才培養(yǎng)

銀行業(yè)人才稀缺，已然成為了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一塊絆腳石。對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，這一點(diǎn)更為明顯。所以農(nóng)村商業(yè)銀行不但要不斷吸收新鮮血液，增加銀行活力，同時也要留住熟悉崗位的精英員工，相互影響，相互幫助，提高工作效率，保證中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，使客戶滿意。對于中間業(yè)務(wù)，應(yīng)最大程度地開發(fā)人才資源，在內(nèi)部進(jìn)行選拔，并對他們進(jìn)行專業(yè)知識、理論知識、實(shí)踐經(jīng)驗并重的培訓(xùn)，組成開發(fā)中間業(yè)務(wù)的精英骨干隊伍。同時注重外部中間業(yè)務(wù)人才的吸收，以此開拓眼界，獲得新視角新觀點(diǎn)。

4.主動創(chuàng)新產(chǎn)品營銷方式

農(nóng)村商業(yè)銀行要利用好本土優(yōu)勢，做好本地營銷資源配套，積極創(chuàng)新營銷方式，豐富推廣形式。一要充分發(fā)揮社交媒體的作用，將微信銀行整合進(jìn)營銷服務(wù)體系，利用微信等社交媒體傳播快、覆蓋廣的優(yōu)勢，積極開展線上營銷宣傳，提升活動影響力與覆蓋面。二要在做好客戶信息檔案建設(shè)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)抓好客戶數(shù)據(jù)分析，根據(jù)不同客戶群體的行為特征與交易情況，開展有針對性的營銷，并且定期做好回訪，提高客戶使用農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品的積極性與滿意度。

5.結(jié)合線下網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)建O2O模式

目前，在縣域環(huán)境中，除了郵儲銀行外，大型國有銀行、股份制銀行等其他各類商業(yè)銀行受到物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的限制，線下服務(wù)能力遭受瓶頸，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)主動出擊，充分利用好自身優(yōu)勢，整合線下資源，構(gòu)建O2O模式。一方面，推出以社區(qū)為單位的便捷性服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，以滿足特定金融消費(fèi)圈的特殊服務(wù)需求;另一方面，在發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等傳統(tǒng)電子銀行之外，新增與各大網(wǎng)絡(luò)社交平臺結(jié)合的微信銀行等，加強(qiáng)與第三方平臺的合作，通過線上獲取客戶，突破地域限制，利用好第三平臺擁有的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，更好地進(jìn)行風(fēng)險管控。

6.加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，構(gòu)建信息化銀行

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代的到來，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著支付脫媒、融資脫媒、信息脫媒等多種挑戰(zhàn)，同時也為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了機(jī)遇。農(nóng)村商業(yè)銀行要積極發(fā)揮自身資金雄厚、網(wǎng)點(diǎn)眾多、信譽(yù)度高等優(yōu)勢，以點(diǎn)覆面推進(jìn)信息化銀行的建設(shè)，推動中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，構(gòu)建面向未來的、可持續(xù)的發(fā)展模式。

總而言之，在時代的步伐不斷踏進(jìn)，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，中間業(yè)務(wù)已成為銀行不可或缺的一部分。然而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，也需要政府、銀行、群眾在各個方面的共同努力。不僅是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了中間業(yè)務(wù)的誕生，中間業(yè)務(wù)也會反過來刺激經(jīng)濟(jì)更好、更快地發(fā)展。我們相信，通過上述方面，農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)終會進(jìn)入一個繁榮的時代。

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F832.35

A

1008-4428（2016）04-74-03

鮑妍妍，女，江蘇人，南京審計大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：信用管理；

夏雪，女，江蘇人，南京審計大學(xué)審計與會計學(xué)院，研究方向：審計；

吳少濱，男，河南人，南京審計大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：金融；

張雪，女，江蘇人，南京審計大學(xué)審計與會計學(xué)院，研究方向：審計；

錢曉穎，女，江蘇人，南京審計大學(xué)商學(xué)院，研究方向：ACCA。

“大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計劃項目”資助。