預付式消費現象及管理對策研究

孫林美

預付式消費現象及管理對策研究

孫林美

預付式消費日益成為一種新型的消費模式，廣泛運用于商業企業經營方式中，尤其在零售、美容美發、健身、餐飲以及娛樂等行業，成為諸多商業模式中不可或缺的組成部分。可以說，預付式消費在一定程度上刺激了大眾消費需求，拉動了宏觀經濟增長，對于我國擴大內需政策起到了一定積極作用。這種消費模式既有有利的一面，但也由于相關制度等不完善，給社會發展帶來諸多不穩定因素，尤其是消費者權益受侵害現象時有發生，因此迫切需要加強預付式消費管理。文章將從單用途預付消費卡的現狀、存在的問題和難點以及加強管理的策略方面展開論述。

預付式消費；管理對策

預付式消費模式既有有利的一面，但也因發展不完善，給社會發展帶來諸多不穩定因素，尤其是侵害消費者權益，破壞市場誠信，因此迫切需要加強管理。

一、預付式消費的現狀

預付式消費是指消費者向經營者支付一定的費用之后，按照約定的方式分次購買商品或接受服務的一種消費方式。這種消費方式近年來在商業零售業、美容美發、健身、餐飲以及娛樂等商業、服務性行業普遍使用，其表現形式多種多樣，如購物卡、會員卡、充值卡、餐飲券等。預付式消費既有利于經營者籌集資金、穩定客戶、搶占市場份額、提高市場競爭力，也有利于消費者享受價格優惠的商品和服務，結算方便，而且對擴大內需、刺激消費、繁榮市場具有積極作用。預付式消費通常具有雙贏性，然而，消費者顯然承擔著單向的資金風險及后續的交易與服務風險。近幾年來，全國各地發生的涉及預付式消費糾紛及重大投訴呈快速增長態勢，如何加強管理成為社會熱點，也是解決的難點。

二、預付式消費存在的主要問題

預付式消費在實際經營中存在的問題，歸納起來，主要有以下幾個方面：

（一）經營者攜款潛逃

花錢買卡，可時隔不久，辦卡的經營者卻“人間蒸發”。由于預付卡消費家具有先付款、再消費的特點，消費者一旦遇到經營者欺詐，或者經營不善倒閉、惡意卷款潛逃等，往往很難挽回損失。有許多經營者在營銷過程中，以免費體驗、高額折扣、上乘服務等各種優惠為誘餌吸引消費者的眼球。但當商家的營銷目的實現之后，即大量消費者購買該預付卡后，商家對于原先承諾的服務以優惠屆滿、消費額度不足等各種理由不予兌現或者予以推脫。

（二）買卡容易退卡難

消費者在購買預付式消費卡之后，要求解除約定，要求退卡退款時，往往遇到各種障礙。經營者往往以消費者單方面違約為由，或依據格式條款，拒絕辦理退卡。有的經營者要收取違約金、有的要扣除高額的“服務款”“手續費”，有的甚至要消費者再補費用。經營者基于其特殊的地位，利用雙方信息不對稱，許多設置不公平、不合理的格式條款，諸如“余款過期作廢”“本公司擁有最終解釋權”“本卡中途恕不退款”等條款，都讓廣大消費者痛恨又無奈。

（三）店鋪轉讓折扣縮水

消費者購買預付卡時，往往很難知道經營者實際的經營狀況、發展前景等，當發卡商家經營狀況發生變化，業務轉手，而繼承的商家又不能按照消費者與原商家的約定提供服務時，一些潛在的矛盾便浮出了水面。預付卡消費周期往往較長，而經營者的服務質量常常難以持之以恒，一些經營者在推出“高性價比”的預付卡之后，會通過縮減工作人員、虛假商品價格、使用過期產品等方式，降低經營成本，從而導致服務質量降低。

（四）消費者隱私外泄

消費者在購買預付式消費卡時，有些行業如球會、美容院均會要求登記消費者的個人信息，如身份證號碼、電話號碼、家庭地址等，這些企業為了經營與審查身份的需要可以要求登記消費者的個人信息，但個人信息作為消費者最基本的隱私，經營者有義務保障個人信息的安全，但近些年來，消費者個人信息外泄問題日趨嚴重，甚至有愈演愈烈之勢，經營者為了獲取大量利益，也肆無忌憚地利用或擅自使用消費者個人信息的現象廣為存在。

三、預付式消費混亂無序的主要原因

（一）發卡準入門檻低

確保資金安全是消費者的首要權利，但目前市場上所出現的經營者中途關門、卷款而走的事件屢屢發生，購卡消費者的資金安全權得不到有效的保障。產生這一問題的主要原因是我國現行法律法規對單用途預付卡發售主體的規制不夠。部分不法分子通過發售預付卡籌集資金達成一定規模后，便攜款逃跑，給消費者造成巨大的經濟損失，也使得市場交易的正常生態環境遭到嚴重破壞。

（二）經營者失信成本低

從某種意義上來講，預付式消費就是一種信用消費，但目前我國的企業信用機制尚不完善，還僅停留在口頭號召上，對不誠信的經營者還沒有出臺明確的懲罰性規定，失信行為很難受到有效的法律制裁。當守法經營的成本遠遠大于違法經營成本時，或者當違法經營成本遠遠小于違法收益時，經營者更多地傾向于選擇違法經營來獲得利潤。目前市場上的經營者違法成本低，是導致許多市場主體選擇違法行為的內在因素。

（三）監管制度不到位

發卡單位的發卡行為任意性強，缺少必要的監督。目前盡管已出臺了《關于規范商業預付卡管理的意見》《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》等規定，這些政策的出發點主要是從維護金融秩序、防范金融風險以及預防腐敗的角度，加強對預付式消費卡的監管。預付式消費卡發行和使用涉及市場流通的各個環節，并且往往伴隨著消費者權益的侵害等諸多情況，對預付式消費卡的監管執法，往往由發改委、商務、工商、稅務等多部門聯合執法，多頭執法，這種執法主體的不明確往往造成對預付式消費卡市場監管秩序的混亂。

（四）合同制定不規范

經營者發售預付卡的行為，屬于一種合同行為，更確切地說，這種合同屬于格式合同。但經營者在發售預付卡時，普遍未與消費者訂定書面合同，甚至連單方面擬定的書面格式條款都沒有，而僅僅是通過簡單的店堂告示或者其工作人員的口頭說明來確定合同的內容。這不僅導致了合同內容的不確定性，也導致了其易變性，經營者因此而置消費者的知情權于不顧，甚至在消費者持卡期間隨意變更服務內容，提升商品或服務價格、降低服務質量，減輕或免除自身責任，加重消費者的負擔和風險。

（五）消費者與經營者信息不對稱

一般消費活動中，消費者與經營者之間的信息不對稱主要體現在對有關商品和服務信息的掌握。但預付式消費不同于一般消費活動，在預付式消費活動中，消費者不僅需要掌握有關商品和服務的信息，更需要了解經營者自身的信息（如信譽、資產等），在實踐中，消費者對經營者的信息了解非常有限，尤其對經營者資格、信譽度、經營狀況，幾乎一無所知，換言之，消費者對于經營者的信息基本上是處于封閉的狀態。

四、加強預付式消費管理的策略

預付式消費風險頻發，不僅擾亂了國家的市場經營秩序，也對這一經營方式的發展帶來了很大的負面影響。如何加強管理，應從以下幾個方面進行考慮：

（一）健全法律法規，從制度上堵住漏洞

在立法中，對發卡主體設定市場門檻，對其發售資格、責任、后果等予以明確，強化市場準入監管，全面建立預付式消費卡的發售登記、備案制度。預付式消費涉案面很廣，涉及人數眾多，其侵害的是不特定人的共同利益，由于市場交易中的不對稱、經濟力量懸殊，消費者處于弱勢地位，需要予以傾斜保護。

（二）強化執法力度，增加企業違法成本

為保障消費者的知情權，糾正消費者的信息不對稱問題，除了經營者應當承擔信息披露義務之外，有關政府部門也應當承擔一定的信息公示義務。政府部門應進一步完善信息網絡建設，以及公布相關信息，方便消費者查閱。有關執法機關在接到關于預付卡商家的投訴時，一經查實，應對那些侵害消費者合法權益的商家實施信譽暴露制裁，將失信的經營業主納入黑名單。

（三）推行多種途徑，加強預付款的監管

對于規模不一的企業，可以提供不同形式的資金監管方式：（1）采取第三方資金監管方式。借鑒“支付寶”的網上支付理念，將預收款存入指定賬戶圈存，圈存資金可根據消費者實際消費次數、消費時間或按月劃轉至商家。（2）采取保全措施。對已收取的預付款進行嚴格管理，對于部分資金采取保全措施，防止因經營者抽逃、破產、轉讓等原因使消費者利益受損。（3）采取信托模式。將預付式消費憑證的銷售收入歸入信托財產，并將部分資金交給商業銀行掌管，適當限制企業對預收款的處分行為，避免企業濫用銷售收入。

（四）規范合同訂立，降低交易風險

相關部門要制定預付式消費合同示范文本，就預付式消費中的重要事項、雙方的權利和義務，做出詳細的規定，作為消費者簽訂合同的參考依據。對于不與消費者訂立書面合同，僅以消費卡代替的，賦予消費者隨時解除合同的權利，而且經營者必須承擔全額退款義務。

（五）加強教育，提醒注意風險

消費者對于預付式消費防范心理的缺失，是導致糾紛產生的重要因素，因此要減少事后維權，必然要強化事先的預防教育。政府部門、消費者協會、社區組織等都應加強宣傳教育力度，提醒消費者在參與預付式消費活動的注意事項。

五、結束語

預付式消費是社會經濟發展的產物，因此，不應是簡單的打壓預付式消費活動，而應積極引導預付式消費的發展，規制預付式消費活動中的不合理因素，從而提高預付式消費活動的安全性和有序性。立法者和監管者應當正視我國預付式消費存在的問題。在消費者和經營者利益的天平上，無論是基于消費者的相對弱勢地位，還是為維護社會正義，建立社會誠信，立法者和監管者都必須較多的關注消費者的利益，在滿足消費者取得物美價廉商品和服務的同時，努力減少消費者遇到的種種困擾，為市場經濟進一步繁榮提供良好的消費環境。

孫林美，東南大學經濟管理學院。

F713.55

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1008-4428（2016）02-68-02