由兩起涉嫌洗錢案例反觀銀行業金融機構客戶身份初次識別難點

文/張　蓉

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由兩起涉嫌洗錢案例反觀銀行業金融機構客戶身份初次識別難點

文/張蓉

摘要：客戶身份識別是金融機構防范洗錢等外部風險的重要舉措，客戶身份識別的有效性決定了金融機構的資產質量和避免洗錢威脅。監管機構為此制定了一系列相關制度來規范指導銀行業金融機構開展客戶身份識別工作，然而從目前銀行業金融機構監測出的可疑交易線索看，金融機構客戶身份初次識別方面仍存在一些操作困難，影響了客戶身份識別的效果。

關鍵詞：洗錢；金融機構

一、案例基本情況簡述

案例一：深圳市兩家貿易公司先后于2013年底在某省某銀行開立一般存款賬戶，賬戶申請人開戶時持企業全套資料原件，營業執照注冊地為廣東深圳市，經營范圍涉及商貿、電子產品、技術服務等，法定代表人身份證地址為外省農村（非廣東省）。賬戶開立一周左右開通網上銀行，開始利用網上銀行頻繁交易。一年半內交易累計金額數十億元，日終不留余額，交易異常。

案例二：2015年3月份起，不斷有某省邊遠地區的同村或同鄉農民（年齡多為80后），在陪同人的帶領下，先后到該省某銀行10多家分支機構和網點，要求開立銀行卡/貴賓卡及網銀賬戶，要求將借記卡網銀勾連本人在廣東地區番禺支行等開立的同名賬戶。開戶者本人對開立網銀的用途及功能并不熟悉，柜臺人員在詢問客戶開立網銀的用途時，客戶不予以正面回答，或答復含糊，也有客戶回答是作外匯買賣或網上購物。據不完全統計，短短4個月，就有上百人前來辦理此類業務，并呈上升趨勢，從交易情況發現，此類賬戶多在廣東進行外匯實盤買賣，當日交易頻繁，日終不留余額，且不是本人交易，均由他人代理。

二、銀行業金融金融機構客戶身份識別難點

（一）代理開立對公銀行結算賬戶難以識別實際控制人

代理開立對公銀行結算賬戶現象比較普遍，很少有法定代表人或單位負責人親自去辦理銀行結算賬戶開戶業務。現實中，代理人主要有兩類：一是申請開戶單位法定代表人或負責人授權的單位工作人員，二是專業代理公司工作人員。現行法律法規規定，法定代表人或者單位負責人授權他人辦理單位銀行結算賬戶開立業務的，被授權人應是授權單位工作人員，受理營業機構應采取審核被授權人工作證件、電話聯系法定代表人或者單位負責人等措施予以核實，并留存電話記錄等聯系資料。第二類代理人員顯然不是授權單位工作人員，但其手持授權單位授權業務委托書，且大多注明其系該單位工作人員，形式審查均合規。在當前注冊公司門檻降低情勢下，如不法分子大量注冊公司開立賬戶從事非法活動，金融機構無法將其與正常合法公司區別開來，拒絕為其服務，存在隱患。

（二）異地銀行結算賬戶進一步核實客戶身份和交易目的難

在“地球村”大背景下，異地經營、異地開戶現象屢見不鮮，也屬正常。然而多起案例監測表明，存在大量在某地開戶，而實際交易則發生在其他地區的交易主體，且交易多通過網銀等非柜面方式進行。銀行在為其開立賬戶時，大多只審查其提交的形式要件，對于客戶是否在本地居住，開戶原因等難以通過有效方式進一步核實，因此只能在開立后將其設為高風險客戶，而無法在開戶時拒絕其開戶要求，將風險控制在萌芽狀態，否則存在地域歧視嫌疑。

（三）特殊情況下居民有效身份證件真實性核實難

銀行業金融機構雖然可以通過公民聯網核查信息系統核查開戶人身份信息情況，但由于信息有限，潛存風險。一是證件換發后原身份證件繼續有效，二是臨時身份證未納入聯網核查系統，無法辨別真偽。

（四）社會公眾防范意識差

銀行業機構普遍反映，仍有很多客戶對洗錢等違法犯罪的警惕性認識不足，對自身的身份信息和賬戶信息保護不足，對銀行業機構客戶身份識別的工作配合不夠，使得銀行客戶身份識別效果差。更有甚者，為了幾百元的好處費，聽從不法分子的指示以自己的身份為犯罪分子開立工具賬戶，干擾正常金融秩序。

三、相關建議

（一）適時開展客戶身份重新識別工作

銀行應密切關注內外部洗錢犯罪形勢，結合監管部門監測重點和上級行工作要求，適時開展相關客戶身份重新識別和風險排查工作。尤其應針對代理開立賬戶和異地賬戶等高風險業務定期開展風險排查。

（二）加強日常管理和交易監測工作

銀行應將代理人開戶、異地開戶、非柜面業務等作為洗錢風險點，并將其作為客戶洗錢風險等級劃分的重要因素，合理劃分客戶洗錢風險等級，并據以開展客戶風險管理工作。客戶要求開通網上銀行、手機銀行等非面對面業務時，銀行應加強審核和控制。開通非面對面業務必須由客戶本人親自辦理。銀行應重新嚴格審核客戶提供資料的真實性、完整性、準確性，合理確定網上銀行轉賬限額。發現具有多種可疑特征的交易，受理機構應關閉客戶賬戶的網上銀行轉賬功能，要求客戶到銀行網點柜臺辦理轉賬業務。加強對高風險客戶和業務的資金監測頻度，發現異常及時向監管部門和公安機關報告。

（三）協商公安機關提供居民身份相關信息

建議公安機關將臨時身份證納入聯網核查系統，或協助銀行機構出具“某某公安機關為某某人開立臨時身份證”的證明。同時，將居民身份證歷次換發記錄納入聯網核查系統，方便銀行機構識別客戶有效證件，堵截冒名開戶等違規開戶行為。

（四）加強社會宣傳和風險提示

各有關部門應通過報紙、互聯網等形式，加大宣傳力度，提高宣傳效果，營造知法、守法的社會氛圍。銀行應積極向客戶宣傳公民應盡的反洗錢義務，詳盡告知客戶常見的洗錢犯罪類型及參與洗錢違法犯罪活動應承擔的法律后果，警示客戶遠離洗錢犯罪活動。

（作者單位：人民銀行銀川中心支行）