由兩起涉嫌洗錢(qián)案例反觀銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶身份初次識(shí)別難點(diǎn)

文/張　蓉

?

由兩起涉嫌洗錢(qián)案例反觀銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶身份初次識(shí)別難點(diǎn)

文/張蓉

摘要：客戶身份識(shí)別是金融機(jī)構(gòu)防范洗錢(qián)等外部風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，客戶身份識(shí)別的有效性決定了金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量和避免洗錢(qián)威脅。監(jiān)管機(jī)構(gòu)為此制定了一系列相關(guān)制度來(lái)規(guī)范指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展客戶身份識(shí)別工作，然而從目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)出的可疑交易線索看，金融機(jī)構(gòu)客戶身份初次識(shí)別方面仍存在一些操作困難，影響了客戶身份識(shí)別的效果。

關(guān)鍵詞：洗錢(qián)；金融機(jī)構(gòu)

一、案例基本情況簡(jiǎn)述

案例一：深圳市兩家貿(mào)易公司先后于2013年底在某省某銀行開(kāi)立一般存款賬戶，賬戶申請(qǐng)人開(kāi)戶時(shí)持企業(yè)全套資料原件，營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)地為廣東深圳市，經(jīng)營(yíng)范圍涉及商貿(mào)、電子產(chǎn)品、技術(shù)服務(wù)等，法定代表人身份證地址為外省農(nóng)村（非廣東省）。賬戶開(kāi)立一周左右開(kāi)通網(wǎng)上銀行，開(kāi)始利用網(wǎng)上銀行頻繁交易。一年半內(nèi)交易累計(jì)金額數(shù)十億元，日終不留余額，交易異常。

案例二：2015年3月份起，不斷有某省邊遠(yuǎn)地區(qū)的同村或同鄉(xiāng)農(nóng)民（年齡多為80后），在陪同人的帶領(lǐng)下，先后到該省某銀行10多家分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，要求開(kāi)立銀行卡/貴賓卡及網(wǎng)銀賬戶，要求將借記卡網(wǎng)銀勾連本人在廣東地區(qū)番禺支行等開(kāi)立的同名賬戶。開(kāi)戶者本人對(duì)開(kāi)立網(wǎng)銀的用途及功能并不熟悉，柜臺(tái)人員在詢問(wèn)客戶開(kāi)立網(wǎng)銀的用途時(shí)，客戶不予以正面回答，或答復(fù)含糊，也有客戶回答是作外匯買(mǎi)賣(mài)或網(wǎng)上購(gòu)物。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，短短4個(gè)月，就有上百人前來(lái)辦理此類業(yè)務(wù)，并呈上升趨勢(shì)，從交易情況發(fā)現(xiàn)，此類賬戶多在廣東進(jìn)行外匯實(shí)盤(pán)買(mǎi)賣(mài)，當(dāng)日交易頻繁，日終不留余額，且不是本人交易，均由他人代理。

二、銀行業(yè)金融金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別難點(diǎn)

（一）代理開(kāi)立對(duì)公銀行結(jié)算賬戶難以識(shí)別實(shí)際控制人

代理開(kāi)立對(duì)公銀行結(jié)算賬戶現(xiàn)象比較普遍，很少有法定代表人或單位負(fù)責(zé)人親自去辦理銀行結(jié)算賬戶開(kāi)戶業(yè)務(wù)。現(xiàn)實(shí)中，代理人主要有兩類：一是申請(qǐng)開(kāi)戶單位法定代表人或負(fù)責(zé)人授權(quán)的單位工作人員，二是專業(yè)代理公司工作人員。現(xiàn)行法律法規(guī)規(guī)定，法定代表人或者單位負(fù)責(zé)人授權(quán)他人辦理單位銀行結(jié)算賬戶開(kāi)立業(yè)務(wù)的，被授權(quán)人應(yīng)是授權(quán)單位工作人員，受理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)采取審核被授權(quán)人工作證件、電話聯(lián)系法定代表人或者單位負(fù)責(zé)人等措施予以核實(shí)，并留存電話記錄等聯(lián)系資料。第二類代理人員顯然不是授權(quán)單位工作人員，但其手持授權(quán)單位授權(quán)業(yè)務(wù)委托書(shū)，且大多注明其系該單位工作人員，形式審查均合規(guī)。在當(dāng)前注冊(cè)公司門(mén)檻降低情勢(shì)下，如不法分子大量注冊(cè)公司開(kāi)立賬戶從事非法活動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法將其與正常合法公司區(qū)別開(kāi)來(lái)，拒絕為其服務(wù)，存在隱患。

（二）異地銀行結(jié)算賬戶進(jìn)一步核實(shí)客戶身份和交易目的難

在“地球村”大背景下，異地經(jīng)營(yíng)、異地開(kāi)戶現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，也屬正常。然而多起案例監(jiān)測(cè)表明，存在大量在某地開(kāi)戶，而實(shí)際交易則發(fā)生在其他地區(qū)的交易主體，且交易多通過(guò)網(wǎng)銀等非柜面方式進(jìn)行。銀行在為其開(kāi)立賬戶時(shí)，大多只審查其提交的形式要件，對(duì)于客戶是否在本地居住，開(kāi)戶原因等難以通過(guò)有效方式進(jìn)一步核實(shí)，因此只能在開(kāi)立后將其設(shè)為高風(fēng)險(xiǎn)客戶，而無(wú)法在開(kāi)戶時(shí)拒絕其開(kāi)戶要求，將風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)，否則存在地域歧視嫌疑。

（三）特殊情況下居民有效身份證件真實(shí)性核實(shí)難

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)雖然可以通過(guò)公民聯(lián)網(wǎng)核查信息系統(tǒng)核查開(kāi)戶人身份信息情況，但由于信息有限，潛存風(fēng)險(xiǎn)。一是證件換發(fā)后原身份證件繼續(xù)有效，二是臨時(shí)身份證未納入聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，無(wú)法辨別真?zhèn)巍?/p>

（四）社會(huì)公眾防范意識(shí)差

銀行業(yè)機(jī)構(gòu)普遍反映，仍有很多客戶對(duì)洗錢(qián)等違法犯罪的警惕性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)自身的身份信息和賬戶信息保護(hù)不足，對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別的工作配合不夠，使得銀行客戶身份識(shí)別效果差。更有甚者，為了幾百元的好處費(fèi)，聽(tīng)從不法分子的指示以自己的身份為犯罪分子開(kāi)立工具賬戶，干擾正常金融秩序。

三、相關(guān)建議

（一）適時(shí)開(kāi)展客戶身份重新識(shí)別工作

銀行應(yīng)密切關(guān)注內(nèi)外部洗錢(qián)犯罪形勢(shì)，結(jié)合監(jiān)管部門(mén)監(jiān)測(cè)重點(diǎn)和上級(jí)行工作要求，適時(shí)開(kāi)展相關(guān)客戶身份重新識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)排查工作。尤其應(yīng)針對(duì)代理開(kāi)立賬戶和異地賬戶等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)定期開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查。

（二）加強(qiáng)日常管理和交易監(jiān)測(cè)工作

銀行應(yīng)將代理人開(kāi)戶、異地開(kāi)戶、非柜面業(yè)務(wù)等作為洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并將其作為客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的重要因素，合理劃分客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并據(jù)以開(kāi)展客戶風(fēng)險(xiǎn)管理工作。客戶要求開(kāi)通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等非面對(duì)面業(yè)務(wù)時(shí)，銀行應(yīng)加強(qiáng)審核和控制。開(kāi)通非面對(duì)面業(yè)務(wù)必須由客戶本人親自辦理。銀行應(yīng)重新嚴(yán)格審核客戶提供資料的真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性，合理確定網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬限額。發(fā)現(xiàn)具有多種可疑特征的交易，受理機(jī)構(gòu)應(yīng)關(guān)閉客戶賬戶的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬功能，要求客戶到銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。加強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶和業(yè)務(wù)的資金監(jiān)測(cè)頻度，發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)向監(jiān)管部門(mén)和公安機(jī)關(guān)報(bào)告。

（三）協(xié)商公安機(jī)關(guān)提供居民身份相關(guān)信息

建議公安機(jī)關(guān)將臨時(shí)身份證納入聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，或協(xié)助銀行機(jī)構(gòu)出具“某某公安機(jī)關(guān)為某某人開(kāi)立臨時(shí)身份證”的證明。同時(shí)，將居民身份證歷次換發(fā)記錄納入聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，方便銀行機(jī)構(gòu)識(shí)別客戶有效證件，堵截冒名開(kāi)戶等違規(guī)開(kāi)戶行為。

（四）加強(qiáng)社會(huì)宣傳和風(fēng)險(xiǎn)提示

各有關(guān)部門(mén)應(yīng)通過(guò)報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等形式，加大宣傳力度，提高宣傳效果，營(yíng)造知法、守法的社會(huì)氛圍。銀行應(yīng)積極向客戶宣傳公民應(yīng)盡的反洗錢(qián)義務(wù)，詳盡告知客戶常見(jiàn)的洗錢(qián)犯罪類型及參與洗錢(qián)違法犯罪活動(dòng)應(yīng)承擔(dān)的法律后果，警示客戶遠(yuǎn)離洗錢(qián)犯罪活動(dòng)。

（作者單位：人民銀行銀川中心支行）