從金融法角度論兩岸電商業之發展

近年來，隨著網絡的不斷發展和科技的不斷進步，網絡購物已經成為消費者所喜愛的一種新興的購物模式，它不僅在購物形式上為消費者帶來了便利，也促進了市場競爭，為消費者提供了更多選擇。然而這種非面對面的交易形式必然會帶來另一個領域的更新，即支付方式的更新。本文將以大陸地區的阿里巴巴所推行的支付寶付款平臺與臺灣的網絡購物平臺pchome為例，進行相關支付方式的對比，并分析新型支付方式對金融經濟發展的利弊，從而總結第三方支付方式的興起對金融發展的影響。

一、兩岸電子商務產業發展現狀

1.大陸網絡商品交易

（1）網絡交易現狀

近些年大陸的電子交易占據了相當大的交易份額，如淘寶網絡購物平臺、京東商城網絡購物平臺以及聚美優品、天貓等，都讓消費者可以在家中足不出戶就享受到購物的樂趣和滿足感。這種購物方式迅速的帶動了第三方支付的發展，最典型的例子即為阿里巴巴旗下的支付寶支付方式，與此同時，因市場經濟競爭的影響，京東商城等其他網絡購物平臺也紛紛推出類似于“京東支付”的相對應的購物支付平臺，這是第三方支付產業在市場競爭的壓力之下不對推陳出新，打造更多方便且可信賴的支付方式。

（2）以阿里巴巴為例之網購產業之發展

支付寶網絡技術有限公司是國內領先的第三方支付平臺，致力于提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案。旗下有“支付寶”與“支付寶錢包”兩個獨立品牌。自2014年第二季度開始成為當前全球最大的移動支付廠商。

支付寶主要提供支付及理財服務。包括網購擔保交易、網絡支付、轉賬、信用卡還款、手機充值、水電煤繳費、個人理財等多個領域。在進入移動支付領域后，為零售百貨、電影院線、連鎖商超和出租車等多個行業提供服務。還推出了余額寶等理財服務。

支付寶與國內外180多家銀行以及VISA、MasterCard國際組織等機構建立戰略合作關系，成為金融機構在電子支付領域最為信任的合作伙伴。2016年5月31日，支付寶與深圳人社局合作上線的醫保移動支付平臺，開始在深圳 6 家醫院落地試運行。8月，支付寶與微信同獲香港首批支付牌照，意欲爭奪新市場。9月，宣布支付寶自2016年10月12日起，將對個人用戶超出免費額度的提現收取0.1%的服務費，個人用戶每人累計享有2萬元基礎免費提現額度。11月1日支付寶入住蘋果App Store。中國大陸用戶已經能在App Store的付款方式和充值兩個地方看到支付寶的加入，可以用于購買應用，給賬戶充值，或給Apple Music等訂閱服務付費等。

值得說明的是，阿里巴巴集團控股有限公司宣布在全球狂歡節，旗下中國及國際零售平臺通過支付寶結算的商品成交額達人民幣 1，207 億元，覆蓋 235個國家和地區。其中，多數交易是通過支付寶進行結算。阿里巴巴集團CEO表示2016年的網絡交易完美的展現了未來的零售形態。據悉，支付寶當天的交易最高值達到每秒處理十二萬筆交易買賣。

2.臺灣電商交易

（1）臺灣當前電子商務發展現狀

臺灣普遍被定義為是為了解決“雙方契約無法同時履行”且“缺乏信任基礎”的買賣，而衍生出來的支付方式。2009年1月23日“電子票證發行管理條例”公告施行，但為因應實務運作，于2015年4月23日廢止“銀行發行現金儲值卡許可及管理辦法”，并于2015年6月24日大幅修正「電子票證發行管理條例」，總共修正14條、新增3條、刪除1條，并于公告日施行。 金融管理委員會（金管會）于2015年5月3日確認實施《電子支付機構管理條例》，為臺灣繼電子票證發行管理條例之后，第二個針對非金融業者從事電子支付的管理條例，條例中明定電子支付機構是指以網絡或電子支付平臺為中介，接受用戶注冊及開立記錄資金移轉與儲值情形之帳戶，并利用電子設備以聯機方式傳遞收付訊息，于付款方及收款方間經營下列業務之公司。不過在管理條例中并未明定暫停支付或是價金保管機制于支付中的必要性，業者可以自行設計暫停支付的機制，或是與銀行合作利用既有的價金保管機制，提供消費者網絡購物的保障。

（2）以pchome為例之電商業發展

現如今，在臺灣地區最大的電子交易平臺既是pchome網絡購物平臺，在其購物過程中最經常適用的支付方式為visa卡支付和ATM支付以及超商貨到付款。

就臺灣狀況而言，這三種支付方式已經相對而言足夠便捷，臺灣作為超商密度最大的城市，隨處可見的超商以以及銀行分行和ATM已經讓民眾習慣了這樣的電商交易方式。然而visa卡支付以及ATM的方式無法確認消費者的交易安全。此種付款方式是在消費者收到現實貨物之前需要支付貨款，而對于不滿意之商品，則無法給予其應有的保障，若貨物有瑕疵或缺陷，消費者就有可能會面臨錢貨兩空的局面，而對于這種現象，第三方支付則可以很好的解決此類問題。第三方支付為消費中的買賣雙方建造出獨立的支付平臺，在雙方認可支付后再進行貨款的支付，從而保障交易安全，也從另一個角度促進了商品交易的發展，帶動了經濟的進步。

二、第三方支付之發展對銀行業之影響

1、利，加快交易進度

第三方支付的發展，借用網絡的便捷改變了原始的支付方式，使得人們可以不需要攜帶大量的現金和銀行儲值卡以及信用卡出門，而僅僅攜帶一部手機便可以進行購物和消費，例如乘坐出租車、外出購物、購買門票等等，以2016年雙十一為例，在狂歡節當天支付寶第三方支付平臺就成就了1200億人民幣的交易額。這足以證明第三方支付平臺的便捷性，此種便捷的性質也注定將會帶動經濟交易的迅猛發展。

2、弊，增加不安風險

第三方支付的興起意味著將會有大量的資金涌入第三方平臺，然而相比較銀行本身而言，第三方支付平臺并沒有銀行業者對資金的保障能力，僅僅是起到了資金的暫時性存儲的功能，而對于資金所有者本身應當得到的孳息等利益，第三方支付平臺短期內是無法進行支付的，因此，對于消費者而言，這不失為是一種經濟上的損失，且該經濟利益短期內是無法進行詳細的評估和計算的。相對于銀行業者看來，第三方支付的安全問題還有待進一步考證。

作者簡介：胡東宇，女，漢族，遼寧沈陽，學生，碩士研究生，沈陽師范大學民商法學，民法方向。