傳統與變革的交融

隨著互聯網金融的飛速發展，保險業依托此背景迎來了新的發展契機。在不畏春光野蠻生長的同時，新的行業形態帶來的新的法律問題也是急需解決的。文本通過分析互聯網保險的法律問題，針對當下情況提出建議，以期對互聯網保險的發展貢獻一份力量。

一 概述

所謂互聯網保險，指的是保險公司或保險中介機構通過互聯網和電子商務技術為客戶提供產品和服務，并實現網上投保、承保等一系列保險業務，最終完成保險銷售的經營管理活動。隨著2011年以來互聯網實質性金融業務的飛速發展，國內互聯網金融呈現出多種多樣的業務機制和運行機制。在第三方支付的推動下，我國的互聯網保險行業發展已經得到了長足的發展。數據顯示表明，截止至2015年12月，互聯網保險業全行業保費收入2234億元，同比2011年增幅達69倍，同時在總保費收入占比也由2011年的0.2%增至9.2%。這種井噴式的發展，吸引了各方資本紛紛進入。互聯網保險的發展，首先減少了傳統保險公司在營業活動中所投入的人力與物力，降低了其運營成本，其次在使客戶擁有更大選擇權的同時也提高了保險公司在營銷保險時的效率，二者皆有利于與企業的經營效益，對于保險行業的長遠發展有著很大的推力。但是，由于法律本身的滯后性，在互聯網保險迅猛發展的同時，對于其產生的問題與風險并沒有完整系統的法律法規。對此，2015年7月22日，中國保監會印發了《互聯網保險業務監管暫行辦法》，對其有了初步的監督和規范，但是，同《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》一樣，該辦法實踐性不強，多為原則性、框架性規定。因此，如何規避和解決這些問題仍然值得思考。

二 互聯網保險存在的法律問題

（一）保險合同訂立時

1 保險合同的撤回與撤銷

根據《保險法》第54條的規定，傳統保險合同訂立過程中投保人可以在不同的時機撤銷邀約。互聯網保險由于其技術優勢與傳統保險相比有著更加快速更加便捷的特點，簽訂保險的所有過程如交付保單、同意承保、核保、出單變成了瞬間完成的事，從邀約的發出到保險公司的核保都變的極為迅速，在經過系統自動核保之后就能夠利馬通知投保人，成立保險合同。此時投保人若想撤銷合同只能選擇退保，對于投保人來講有著一定的不公平性。

2 保險合同訂立過程中保險人的提示與說明義務

根據我國《保險法》第17條規定，在傳統的保險合同訂立過程中，投保人與保險公司的業務員是面對面交流的，對于客戶索要訂立的保險業務員要對其詳細的介紹，同時也解答在保險合同訂立過程中客戶的不懂之處。在這一過程中，保險人的的提示與說明義務得到了充分的體現，同時配合保單中免責條款的顯目標注、保險人在“已閱讀免責條款”的欄目簽名等，使得在保險合同訂立過程中，雙方的合法權益都得到了保障。在互聯網保險的銷售過程中，投保人往往面對的只是單純的網頁，與保險公司無法進行有效的交流。而沒有了保險公司業務員的說明和解釋，大多數人難以理解格式條款所要表達的意思，尤其對于文化水平不高以及年齡偏大的投保者來說，單純的以網頁的形式是遠遠不夠的。在最高人民法院關于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋（二）中第十二條中，該條解釋明確了保險人通過互聯網銷售保險時對免責條款的提示與說明義務，但是在實際操作中，由于通過互聯網銷售有著諸多不確定因素，如網絡環境的好壞，投保人的個體差異，以及購買時的環境等都會影響到保險人提示與說明義務的履行，同時在網絡環境下，投保人往往急于點擊同意來進行下一步，更加導致其說明流于形式，某種意義上講也威脅到了保險公司的合法權益。

（二）保險合同訂立后

保險合同簽訂之后，保險公司將保存投保人在投保時所提供的資料，包括其身份信息，家庭工作收入情況等。對于保險公司而言，如何進一步加強網絡安保，保護其服務器中的信息以及信息在傳輸過程中的加密將會是保險公司在進行互聯網保險業務時所面臨的最大挑戰。在中國保監會印發的《互聯網保險業務監管暫行辦法》中第18條也作出了規定。此外，在我國的法律規定中，關于隱私權的規定較為零散并且多為原則性規定，這導致了在其無法適應隨著社會向前發展所帶來的新的變化，實踐性較差，同時，在互聯網隱私權方面也存在很大的空白，這些現狀為互聯網保險的發展也留下了很大的隱患。尤其保險公司通過第三方平臺發展業務時，涉及到跨服務器的信息傳輸，這無疑將存在的隱患更加放大了。我國互聯網金融發展的過程中，個人資料的保護與加密仍是急待解決的問題，保險公司作為掌握大量客戶信息的一方，極易成為被攻擊的目標。如何解決這一問題也急需要保險公司自身的投入，也需要現階段我國法律的進一步完善。

三 對策及建議

首先，要進一步制定并完善相關法律法規。在互聯網保險的發展上，我國起步較晚，但是發展迅速，某種意義上說這放大了法律的滯后性帶來的一些隱患；同時由于保險行業的特殊性，相關的法律法規并不完善，尤其在面對新的發展思路和營銷手段時顯得捉襟見肘，急需對其進行引導與規制。對此可以積極借鑒美國英國等先行國家的經驗，針對我國具體情況具體分析，在有相關構架的前提下逐步填補空白，對互聯網保險行業進行引導、規范與監督。

其次，應當對保險公司從事互聯網營銷以及咨詢的業務人員進行有針對性的專業培訓，使其能夠解決顧客在通過網絡投保時的問題，與互聯網保險從業需求向適應。除此之外，對保險公司而言，在加強其信息安全建設之外，也應當將目光專注于互聯網保險業務本身上，創新產品，而不是為創新而創新，例如某保險公司與國內互聯網金融公司旗下的保險公司共同推出的中秋賞月險，其違背了可保利益原則，只是想借此噱頭吸引關注。

最后，雖然已經出現多年，互聯網保險本身并沒有為大眾所熟悉。從數據上看互聯網保險在交易規模和交易量上均有巨大的增長，具體分析便可得知其主要增長點集中在汽車保險之上，且與國外相比，我國互聯網保險的滲透率僅為4.25%，遠低于發達國家的10%。由此可以看出在人們心中，互聯網保險仍然是一個新興事物，并未在人們的日常生活中普及。但是從今年雙十一雙十二物流保險的交易額來看，網購的火爆為互聯網保險業擴大其影響力提供的適宜的生長土壤，企業應當抓住這一契機，尤其針對文化水平不高和中老年客戶群體進行自身業務的宣傳，降低其抗拒心理。隨著公眾對互聯網保險認識的深入，前文所提及的一些問題也會隨之消失，對于互聯網保險業以及整個互聯網金融的行業的長期發展將會是大有裨益的。

參考文獻：

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