淺議投保人如實告知義務

【摘要】：如實告知義務是維系保險業有效運轉的一項重要法律制度，其要求投保人將和保險標的和被保險人相關的，可能影響保險人決定是否承保及是否增加保費的重要事項告知給保險人，以便保險人合理定價，是民法誠實信用原則在保險法上的體現。但現行立法和司法解釋的有關規定仍然存在諸多遺漏。關于告知義務人的范圍，履行告知義務的時間和內容等還有待完善。

【關鍵詞】：投保人；重要事項；如實告知

一、如實告知義務制度的理論依據

投保人如實告知義務作為保險法上一項重要并且獨特的法律制度，它要求投保人在訂立合同時，應當將與保險標的和被保險人相關的可能影響保險人是否承保以及是否提高保險費的重要事項，通過口頭或者書面的形式向保險人履行告知義務。這項制度在保險業發達的國家得到廣泛應用，我國保險法對其也進行了借鑒。投保人如實告知制度的產生并非立法者憑空想象得來的，而是有深厚的理論基礎。

（一）信息不對稱理論

在保險這種特殊的商業交易中保險人對其承保的保險標的的危險依據很大程度源于投保人的如實告知，投保人是否如實履行告知義務對保險人認定風險的高低具有決定性作用，影響其是否愿意承保，以及保險費率的高低。所以說投保人如實告知義務對于保險合同的訂立和履行特別重要。但現實中投保人違反如實告知義務惡意騙保的情況時有發生，基于保險雙方信息不對稱的情況投保人如實告知是其必然要求。

（二）最大誠信原則

最大誠信原則本是民法的基本原則，是指在民事活動中當事人應善意地行使權利履行義務，不得隱瞞事實，惡意欺詐，以及禁止反言。在合同訂立的過程中均應遵守誠實信用原則。該原則在保險法上得到了廣泛應用，即最大誠信原則。它要求投保人如實陳述，并在違反該義務時承擔合同被解除的不利后果。可以說最大誠信原則平衡了保險雙方當事人的利益，并對其保險行為起到了指導作用。

（三）對價平衡原則

對價平衡原則是指保險人收取保險費率的高低與其承保標的危險高低成正比。保險人決定是否承保以及決定保費價格的重要事項均來源于投保人。因此，為了實現對價平衡，投保人在訂立保險合同時就有義務將其所知的與保險標的有關的重要信息如實告知保險人。

二、投保人如實告知義務制度的內容

我國保險法規定了如實告知義務制度例如：如實告知義務人，告知的內容以及法律后果。

（一）如實告知的義務人

我國保險法第16條第一款規定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知”。由此可知投保人附有如實告知的義務。當投保人和被保險人是同一人的情況下本無爭議，然而被保險人和投保人不一致的情況下，就會出現保險告知義務的主體除了投保人還有被保險人。例如我國海商法第22條規定：“被保險人應當知道或者通常業務中應當知道的……如實告知保險人”。

關于是否應將如實告知義務人擴大到被保險人，學術界有兩種不同的觀點，一種認為應當將被保險人也列為如實告知的義務人。理由是：被保險人是保險利益的受益者或者保險標的的相關人；在被保險人與投保人不一致的情況下，是被保險人而非投保人真正了解保險標的風險狀況。與此相反有的學者認為讓被保險人承擔如實告知的義務有違合同的相對性。筆者認為應當將被保險人也列為如實告知義務主體。理由是：首先來說，被保險人對保險標的有關情況很了解，假如把被保險人也列為如實告知義務人，這樣對于保險人準確評估風險具有重要作用，而且可以避免被保險人惡意騙保。其次在保險合同中，保險利益受被保險人的控制與支配。因此，被保險人才是合同的正真當事人。所以應將被保險人作為如實告知的義務人。

（二）告知義務的內容

如實告知的具體內容必須是“重要事實”。我國《保險法》第16條以及《保險法司法解釋二》第5條對“重要事實”作了規定，重要事實應當是客觀上足以影響保險人是否承保或者決定是否提高保費的事實；其次重要事實應當是投保人知道或者應當知道的事實。關于“重要事實”的標準僅以是否影響特定保險人決定承保或者決定是否提高保費的決定為標準還是以一個理性的保險人的客觀性標準為標準。筆者認為應以理性保險人的客觀標準，這樣既可以對保險人起到提高風險評估的督促作用，況且主觀標準不易衡量，容易引發保險人惡意拒賠。至于“重要事實”的主觀要素是否僅限于投保人自己知道的事項呢？筆者認為，這樣的規定有悖于保險合同的最大誠信原則。而且投保人會怠于去獲取其本可以輕易獲取的重要事實，或者故意不去了解對其不利的重要事實。因此將如實告知的范圍擴大到應當知道是十分必要的。

（三）如實告知的履行時間

關于如實告知的履行時間，我國《保險法》并沒有規定，只是根據最高法院所作的司法解釋我們可知如實告知的履行時間僅限于合同成立之前。筆者認為這樣的規定不妥，因為在合同訂立過程中假如出現了對保險標的有重大影響的事實，投保人或者被保險人仍有必要履行告知義務，這樣才符合最大保護原則。

三、完善建議

（一）擴大如實告知的義務人

被保險人也應承擔如實告知義務。當被保險人與投保人不一致的情況下，把被保險人列為如實告知的義務人，可以保證保險人獲取更多有效的信息，以便對其承保的標的風險準確評估。

（二）完善如實告知義務的履行時間

如實告知義務作為先合同義務，不應僅僅在訂立合同時才附有如實告知義務，這樣不利于保險人對保險標的風險準確估計，所以如實告知義務履應該貫穿于保險合同訂立的全過程。

（三）區分如實告知義務的范圍

為了更好地發揮如實告知義務的作用應進一步明確如實告知義務的范圍，區分應告知的范圍與免于告知的事項。不但要將可能影響理性保險人決定是否承保的重要事項最為應該告知的事項，而且把如實告知的范圍擴大到投保人應當知道的范圍。

參考文獻：

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