做UBI不是編故事

張嫣

講故事的人多，編故事的人更多。李獻坤希望自己的努力能夠對抗這個行業的現狀

UBI等于OBD嗎？李獻坤并不這樣認為，UBI是一個用戶駕駛行為習慣的大數據算法，因此更重要的遠非硬件，而是“軟件”——實現精準算法的技術。

從博泰副總裁的位置上離職1年多來，李獻坤的新業務——UBI車險，已經成為一個新的風口。但他鮮少露面，生怕一不小心被看成“編故事”的人。

商業車險條款費率市場化試點工作1年以來，UBI成為一個高頻詞匯，從不為人知成為汽車金融領域炙手可熱的新焦點。

講故事的人多，編故事的人更多。這是《汽車商業評論》總結出的UBI的行業現狀。

UBI是Usage Based Insurance縮寫，即基于使用的保險。這種模式旨在通過監控駕駛員行車過程中的種種使用數據，從而按照實際的風險進行相應的車險定價。

在中國車險的虧損成為行業內的普遍現狀，賠保、賠騙和惡意競爭成為賠錢的元兇。即使是大型財險公司，也只是勉強維持盈虧平衡。

2016年一季度，前三大財產險公司人保、平安以及太保產險的車險綜合成本率都在96%—99%之間，而在59家經營車險業務的保險公司中，有49家中小公司出現承保虧損，虧損面達到83%，其中，34家車險綜合成本率超過105%，27家超過110%。

為了改變這一現狀，政府從政策層面開始進行調控，并在2015年開始了商業車險費率市場化的推進。

2015年3月24日，保監會印發《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》，確定了商業車險改革的時間表和路線圖。

從當年4月1日起，財險公司可以申報商業車險條款費率。

6月，保監會開始在黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶6個地區試點車險費率市場化改革。

11月，天津、內蒙古、吉林、安徽等12地區保監局所轄地區納入商業車險改革試點范圍。

而至今年6月30日，北京、浙江、甘肅等地也開始試點——全面完成第三批推廣，覆蓋全國。

商業車險保費由“基準保費”、“基準附加費用”以及“費率調整系數”三部分組成。在以往，車險價格的彈性空間只與“出險次數”相關，而市場化費率后，基于UBI的數據和定價，保險公司能夠將產品進一步細分，對不同消費者進行差異化定價，并保證自身的償付成本在一個相對較低的水平。

“雖然目前保監會還沒有批復相關UBI產品，但是年內很可能會批復。”現在專注于UBI服務的芮鍶鈳創始人李獻坤如是說。

2015年9月，芮鍶鈳與中國人壽財產保險股份有限公司（國壽財）唐山市中心支公司簽署了戰略合作協議，共同打造汽車保險后市場服務平臺，進行UBI的數據收集。

如今，李獻坤對本刊記者表示，“一切順利，在預期之內。”

在UBI這個領域里，已經不乏玩家。生性追逐風口的互聯網企業們，更是為這個行業添了一把火，李獻坤卻不喜歡被貼上“互聯網”的標簽，而想把芮鍶鈳打造成有“技術”的公司。

專注于技術

當下，實現UBI的路徑被分為了3類：通過ADAS、OBD或手機來進行數據采集，進而對駕駛者的行為習慣進行分析。

ADAS為高級輔助駕駛系統（Advanced Driver Assistant System）——在汽車行駛過程中，ADAS利用安裝在車上的各式傳感器感知感應周圍環境，收集數據，進行靜態、動態物體的辨識、偵測與追蹤，并結合導航儀地圖數據，進行系統的運算與分析。

雖然相較OBD（On-Board Diagnostic，車載診斷系統），ADAS可以更全面記錄車主的駕駛行為數據，但目前后裝的ADAS硬件成本與價格相對較高，因此其整體安裝普及率還并不高。

也因此當UBI興起的時候，大多數玩家都把實現的路徑瞄上了OBD。

OBD是汽車內部CAN總線的一個接口，通過這個接口，維修人員可以檢測汽車故障，環保機構可以檢測車輛排放。這是OBD接口被強制要求的初衷。

同時，因為它可以讀取車速、里程、油耗、機油量以及發動機參數等信息，可以為保險公司提供被保險車輛的駕駛數據，以建立精算模型，讓保險公司在篩選受保人、制定保險費率以及計算賠付時，獲得相比以往更加精準的參考。

因此，在2013年OBD大熱后，許多公司也選擇了從這個入口切人UBI車險。最為知名的是騰訊路寶，此外還有通易優駕、領航欣車智通、開元智信通、方碩邦途車管家等產品。

但UBI等于OBD嗎？李獻坤并不這樣認為，UBI是一個分析用戶駕駛行為習慣的大數據算法，因此更重要的遠非硬件，而是“軟件”——實現精準算法的技術。

從誕生之初，李獻坤即明確了芮鍶鈳的路徑：專注于提供UBI技術服務，不涉足硬件，但模型要適配一切可以提供數據的車載智能硬件，包括但不限于前后裝的車聯網設備、智能后視鏡、智能行車記錄儀、T-box、智能藍牙充電設備、ADAS、智能手機等。

2014年底，擁有成熟UBI模型的英國公司Risk找到李獻坤，希望他基于汽車行業的背景和資源，一同拓展中國業務。

這家2004年成立的集團公司業務量在歐洲排名第一，其UBI基礎模型已經落地于全球13個國家，有豐富的落地經驗，全世界服務的汽車數量累計超過1000萬輛，提供車險UBI服務、數據分析服務、車輛診斷服務，服務公司包括insure the box、RAC等全球數十家重要公司。

2015年6月，雙方的合作達成共識。7月，項目正式啟動。而這一年中，在與英方合作伙伴不斷進行技術本地化的過程中，芮鍶鈳也引入了新的技術合作伙伴。除了唐山的試點外，在年底前還將在8個省進行試點。

會學習的模型

發展一年，芮鍶鈳已經有了2款產品。

李獻坤把最主要的精力都花在了UBI模型的打造上，這是芮鍶鈳的第一個主要產品，也是“為了行業生態服務”的核心產品。

這套模型是一個2B的產品，目標客戶是保險公司、主機廠以及其他合作伙伴。芮鍶鈳負責軟件技術搭建，通過已有的TSP（Telematics Service Provider）或加載新的OBD來導入。

這個產品準確度的體現在于：有效的數據選取，天氣、地區等變量因子的控制，以及如何通過前兩者的分析對駕駛行為的優劣作出判斷。

在抓取數據的過程中，芮鍶鈳的UBI模型只抓取兩類——速度傳感器或OBD傳遞的車輛駕駛信息數據，以及GPS數據，以此排除其他干擾。再結合地圖、交通限制、天氣等因素，判斷用戶所在位置與駕駛動作的合理性，進而給出分數。

為了讓UBI模型更具備發展空間，芮鍶鈳以有限經費正在進行“前瞻研究”，用已有技術不停適配新技術。也因此，如今的模型并不僅僅停留于簡單的基礎判斷，它還因具備人工智能及區塊鏈技術而擁有無限可能。

這是一套“會學習的模型”，當十萬級、百萬級甚至千萬級的用戶都在這一個軟件系統中時，如果系統不具備人工智能，“我們就瘋掉了，技術人員不能盯著每個用戶”。

現在芮鍶鈳的這個產品模型已經“完全具備自學能力”，而技術人員只需在后臺監控判斷其自學得出的結果是否合理。

“比如擁堵很厲害的時候，車主有一個急剎車行為，系統如果自動判斷行為正常，這明顯就是不太合理的——在高峰期擁堵時間，車的間距是非常窄，急剎車是會導致碰撞發生的。”

李獻坤還主導將區塊鏈技術引入了模型，其優點是安全性強，便于各區域技術分享與本地化。

引入區塊鏈技術之前，通過云端搭建的軟件系統在全國只有一個中心，不能準確地判斷各地有差異的數據。比如重慶與黑龍江，因環境、氣候等因素的變化，同一個動作所反應的駕駛習慣完全不一樣，而所有的數據都涌入一個中心時，則降低了對各地數據判斷的準確度。

區塊鏈技術則意味著多中心——每一個地方形成一套體系。一方面降低了風險系數，“當我C點出了問題的時候，我的A點和B點可以來為它提供服務”；另一方面，又能滿足各地區的個性化需求。

而在各地數據可共享的基礎之上，地區性特點的駕駛行為數據又不需要進入大系統中，極大地降低了系統的承受力。

“這樣的話，這種技術一旦被我們引進來之后，對用戶分析來說，會更加精準，更加細致。”

第二個產品則是基于手機APP實現的功能，芮鍶鈳利用SDK（軟件開發工具包）植入合作伙伴APP的方式，進行數據收集與評價。未來，芮鍶鈳還將推出自行開發的駕駛行為習慣評價APP。

捆牢保險公司

一項調查顯示，若保險公司提供基于UBI的車聯網保險3個月試用期，則有61%受訪者表示愿意嘗試；若直接對接受車聯網保險的用戶進行9折保費優惠，則有72%受訪者表示愿意嘗試。

這無疑意味著UBI在保險行業內的市場空間。而根據興業證券預估：如果車險費率市場化全面放開，UBI的滲透率在2020年將達到25%，市場規模接近3000億元。

不同于很多玩家的“自說自話”，李獻坤一直考慮的核心問題是：如何讓保險公司——真正應用UBI的企業，與芮鍶鈳分享由此帶來的利益。

芮鍶鈳的盈利模式也不是“賣軟件”，而是合作——通過芮鍶鈳的軟件分析，為保險公司提供更為有效的數據，進一步影響保險公司的產品并提升其盈利，而芮鍶鈳則是對盈利進行分成。此外，數據則是雙方共有的。

未來，李獻坤相信，隨著芮鍶鈳的平臺不斷完善并在C端積累了相當的用戶后，還將成為一個保險公司的“賣場”，為保險產品提供客戶引流。

“你要如何形成保險交易？保險這部分管得非常嚴謹，任何從個人到企業要賣保險的時候，必須要有保險的許可證——無論是保險代理牌照、保險經紀牌照，還是保險公司的牌照，哪怕是保險互聯網公司的牌照，你必須要有這個資格。”

而為了進一步實現這個規劃，李獻坤已經成立了一家保險經紀公司并拿到了營業執照。

目前，芮鍶鈳已經開始與大部分國內主流保險公司進行了業務合作，并開始與主機廠進行前裝的合作；此外，還與行業生態中其他公司進行合作意向的接觸與溝通。

相對于當下一些企業為了跑馬圈地而進行了瘋狂補貼，李獻坤的腳步較為謹慎——給用戶補貼不如提供更為優質的服務。

“給用戶多少補貼、送用戶OBD，并沒有用——你會發現用戶不要，你送完我以后，插上兩個月，就把它拔掉了。”最終，補貼沒有粘住用戶，卻導致企業的資金鏈斷裂。

一年前PreA輪融入2000萬元、引入了2位投資人后，如今李獻坤正考慮引入A輪融資。而他的目標則是3年后的2018年底，將芮鍶鈳推向市值100億元，而芮鍶鈳的“行業投資人則認為，我的夢想說的比較小”。

在當前的政策熱潮與市場需求下，《汽車商業評論》認為，芮鍶鈳也或將有更大的市場空間。

區塊鏈

區塊鏈（Blockchain）是比特幣的一個重要概念，本質上是一個去中心化的數據庫，同時作為比特幣的底層技術。區塊鏈是一串使用密碼學方法相關聯產生的數據塊，每一個數據塊中包含了一次比特幣網絡交易的信息，用于驗證其信息的有效性（防偽）和生成下一個區塊。

這一脫胎于比特幣的底層技術，因為其高度安全可靠的架構和算法設計，憑借分布式賬本和智能合約等創新性的技術，為多個行業的產業升級打開了巨大的想象空間。