高校學生小額信貸風險與控制研究

馮家煒++賈炳森

近年來，由于小額信貸市場的發(fā)展、高校學生數(shù)量的激增與消費需求（電子產品消費、情感消費、旅游消費和教育支出等）升級，針對高校學生的小額信貸產品涌現(xiàn)，但是伴隨而來的風險也浮出水面。本研究針對高校學生小額信貸及其風險作相應分析，并提出了防范與控制的措施。

網(wǎng)絡小額貸款這一方式在大學生中已經十分普及。許多學生利用網(wǎng)絡借貸平臺滿足日常消費需求，如購買電腦、手機等電子產品。現(xiàn)在學校里有很多學生都有過網(wǎng)絡貸款的經歷。這種借款方式很方便，只需要身份證和學生證。相比之下，去銀行辦理貸款手續(xù)反而很麻煩。憑借申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速的優(yōu)勢，校園網(wǎng)絡借貸平臺瞄準大學生日常生活開銷的需求迅速發(fā)展起來。調查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡借貸平臺很受學生歡迎，但部分貸款存在信息審核不嚴、高利率、高違約金的特點，而學生在增長的消費欲和僥幸心理之下可能“連環(huán)貸”，墜入財務“陷阱”。

在網(wǎng)絡上搜索“大學生貸款”，頁面上即顯示數(shù)十個平臺官網(wǎng)，并有不少這樣“誘人”的廣告語：“1 分鐘申請，10分鐘審核，快至1天放款，0抵押0擔保，最高額度達50萬元。”“大專及以上學歷可申請大學生貸款，無需抵押，比信用卡便宜50%，100 元～5萬元額度等你來！”

專家表示，部分網(wǎng)貸平臺還要收取貸款金額約10%的“服務費”。在對借款人的信用審核上也并不嚴格。不需要任何抵押，不看信用記錄，僅強調貸款便利性和低門檻。貸款看起來容易，但一旦消費欲膨脹，就可能陷入連環(huán)債務之中。學生還沒有獨立的經濟來源，也就沒有償還能力，最終還是要父母兜底，自己也會承擔很大的精神壓力和法律責任。

目前，信用體系還不完善，網(wǎng)貸平臺在推廣的過程中會有漏洞。有關部門應對平臺加強監(jiān)管，平臺要對大學生貸款資質進行一定的審核，對虛假信息審核不實的，平臺也要承擔責任。學校也應強化校園管理，同時引導、教育學生具有正確的消費觀。而家長需要及時和孩子溝通，注意學生的言行，防患于未然。

1 高校學生小額信貸研究基礎

1.1 研究背景與實踐基礎

高校學生的小額信用貸款業(yè)務處于銀行貸款業(yè)務的邊緣，并不是銀行業(yè)務發(fā)展的重點。但是近年來借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與國家政策的扶持，高校學生除了能夠獲得助學貸款以外，在其他項目上能夠獲得的信貸項目較少。

據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的《2016年國民經濟和調查》及教育部發(fā)布的《中國高等教育質量報告》，目前，我國在校大學生共計2625.3萬人，應屆大學畢業(yè)生共計765萬人，普通本專科招生737.8萬人，位居世界首位。

如此龐大的高校學生（高校在校學生以及應屆學生）數(shù)量，蘊藏著對消費信貸與創(chuàng)業(yè)信貸等小額信貸產品的強烈需求。但是，有專家指出，學生群體的主要責任是學習，而不是消費和創(chuàng)業(yè)，如果在學生時期就牽涉到債務往來之中，將會嚴重影響學業(yè)，也不利于學生畢業(yè)后的發(fā)展。所以，研究高校學生小額信貸的風險及其控制勢在必行，在此基礎上為各方提供支援。

1.2 理論基礎

張潔珣、石沙（2006）提出開展大學生信貸業(yè)務有助于提高大學生的財經管理能力與情感，利于其學習與生活。蔣勇、張秀群（2009）指出開展大學生小額信貸業(yè)務有助于改變學生消費觀念，并促成學生健康消費觀念以及理財結構的培養(yǎng)。章云峰、束燕（2014）分析了日本高校助學貸款的模式、風險與控制，為我國高校學生小額信貸提供范本。孫艷春、薛冬（2016）提出為培養(yǎng)大學生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力，大力發(fā)展風險投資市場，規(guī)范小額貸款行市場。

2 高校學生小額信貸的風險及其特點

目前，中國高校內存在的針對學生的小額信貸產品主要有針對貧困學生的國家助學貸款、各類消費類貸款（如佰仟金融公司、京東金融公司、蘇寧易購金融服務等公司提供的）及各類分期付款產品。由于學生群體并無穩(wěn)定的消費收入，故學生手中沒有自己聯(lián)名的信用卡，并且國家助學貸款并不具備普遍性，且其花銷具備定向性特點。鑒于此，本研究的研究對象界定于各類消費類小額貸款，其去向主要是學生群體購買電子產品、各類考試及培訓費、情感消費、時尚消費和旅游消費。

2.1 信貸產品本身固有風險

信貸產品包含貸款對象、貸款利率和還款期限。

（1）貸款主體存在的風險。現(xiàn)存高校學生小額信貸產品的貸款主體是全部在校學生，貸款“門檻”較低，只需具備學生證、身份證和商業(yè)銀行借記卡即可。這里不存在高校學生貸前檢測，也不存在高校學生的信用資質調查，故存在較大風險。

（2）貸款利率存在的風險。貸款利率是高校學生小額信用貸款的重要組成部分，是信用貸款分期的成本。但是實際上，佰仟金融公司、阿里巴巴金融很多分期機構和平臺并不能直觀地向學生展示其貸款利率，尤其是分期利率，往往只宣傳分期產品或小額貸款的零首付、零利息或免利息等方面，并不展示其高利息、高違約金等方面的要求。這使得不了解金融信貸產品的高校學生存在認知方面的風險，這是重點部分。

（3）還款期限存在的風險。現(xiàn)存高校學生小額信用貸款的還款期限一般從一個月到一年不等，而學生并沒有穩(wěn)定的收入，無疑增加了學生的還款壓力。

2.2 信貸流程存在風險

當前，國內高校學生信貸流程極其不完善，相關的操作流程與手續(xù)有待規(guī)范，這與目前我國消費型小額信貸法律法規(guī)不完善、不健全有著直接的關系。此類風險具體體現(xiàn)在：

（1）學生資信制度和相關法律法規(guī)并未完全建立起來，正處于初建與發(fā)展初期。

（2）學生信貸風險管理體系不完善，對于學生貸前檢查、貸中檢測、貸后完善缺乏相關的管理制度。

2.3 出現(xiàn)信貸惡性行為

在高校學生小額信貸市場，信息不對稱以及信貸主體（學生群體）信用的缺失，導致學生群體惡性行為的發(fā)生，這也成為高校學生小額信貸風險的具體體現(xiàn)。具體表現(xiàn)為：

（1）高校學生的消費結構不健康。學生難以合理規(guī)劃自己的生活消費計劃，對于透支行為并未有過多的感覺，易滋生腐敗主義和享樂主義。

（2）學生過度相信廣告宣傳，風險辨別意識淡薄。

3 高校學生小額信貸風險防范與控制

為了防范高校學生小額信貸風險、規(guī)范高校學生小額信貸市場，同時為了防止校園悲劇再度發(fā)生，需要從多方面進行信貸風險防范與控制。

3.1 健全高校學生小額信貸法律法規(guī)

健全高校學生小額信貸法律法規(guī)是高校學生小額信貸市場健康發(fā)展的必要保證，同時也是高校學生信用建設的前提和基礎。具體而言有兩方面：

（1）產品設計。高校學生小額信貸產品的利率與還款期限是極為重要的部分，需要有相關的制度進行規(guī)定，謹防風險發(fā)生。

（2）制度安排。當前，最為迫切的是要針對高校學生群體，從學生信用狀況、資信調查、貸款資格審查、過程檢查以及事后監(jiān)督等方面建立健全相關法律法規(guī)；并且，要從小額信貸公司的貸款安排、市場機制的設計以及相關監(jiān)督部門做出詳細的規(guī)定。

3.2 提升信用主體（學生群體）的資信條件

提倡高校學生樹立健康的消費觀，倡導不相互攀比、不享樂消費，消費量力而行。通過金融常識解說強化學生的金融意識，以防陷入信貸陷阱；同時，學生也要培養(yǎng)自己的理財能力，合理規(guī)劃生活收支。

收稿日期：2016-10-19