第三方支付對商業銀行業務的挑戰及對策研究

摘要：隨著互聯網的蓬勃發展，網上購物興起，第三方支付逐漸走向成熟，給商業銀行的業務造成了很大的沖擊。在介紹第三方支付發展現狀的基礎上，分析第三方支付對我國商業銀行經營形成的挑戰，提出大力發展附加值高的銀行中間業務；改革創新傳統業務；構建嚴密的風險防范體系的應對策略。

關鍵詞：第三方支付；商業銀行；支付寶；金融創新

中圖分類號：F83233文獻標識碼：A文章編號：2095-3283（2016）11-0104-02

[作者簡介]李新（1990-），女，吉林梨樹縣人，助教，碩士，研究方向：金融、跨國投資。

第三方支付是指與產品所在國家以及國內外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。我國第三方支付企業起始于2003年，最初用來解決網上購物雙方的不信任問題，后來逐漸成為獨立的金融理財產品，借助電子商務的快速發展，第三方支付走進了人們的日常生活，成為不可或缺的一部分。

一、第三方支付發展現狀

（一）市場發展迅速

據統計，截至2015年12月，中國網民的數量已達688億人， 互聯網普及率為503%，半數國民已與互聯網產生密切聯系，改變了人們的社會生活形態，互聯網對社會的影響已進入全新階段。在互聯網支付市場方面，據艾瑞咨詢發布的《2015年中國互聯網經濟核心數據第三方支付》報告顯示，2015年中國第三方移動支付交易規模達1017136億元，同比增長697%，第三方支付顯然已經成為日常生活中快速結賬的一種新方式。

（二）企業間競爭激烈

第三方支付企業的服務走進大眾生活的方方面面，得到了極大肯定，從而保障了市場份額持續增長。支付寶、財付通、銀聯網等企業在第三方支付市場上占有較大份額。

從圖1可以看出第三方支付市場高度集中，其中支付寶以其強大的電子商務為后盾占據了市場最大份額；財付通以其母公司旗下的社交軟件微信和電子商務合作排名第二，銀聯網以其強大的背景和安全性排名第三。

（三）相關法律和監管不完善

隨著網絡購物的普及，第三方支付行業抓住機會把業務擴展到人們生活的方方面面，在很大程度上給消費者帶來了便利，但是網上購物具有隱秘性的特點，而第三方支付賬戶之間可以任意轉賬，這有可能被非法分子利用來進行詐騙。目前，我國出臺了《支付清算組織管理辦法》等關于支付結算的法律法規，但仍存在備付金監管不完善、客戶信息保護不到位等監管漏洞，網絡詐騙很容易趁虛而入，給客戶造成財富損失。

二、第三方支付對商業銀行業務的挑戰

商業銀行是通過經營負債、資產及中間業務等進行信用創造且以營利為目的金融機構，以強大的背景和雄厚的資金在我國金融業中占據重要地位。但是移動互聯網飛速發展催生的第三方支付，以其費用低廉、方便快捷和大數據吸引了大量客戶，對商業銀行以中介形式吸納和放貸的發展模式形成了沖擊，并發起了挑戰。

（一）對中間業務的挑戰

2013年，支付寶控股天弘基金推出余額寶服務，不僅可以用于平時消費，還可以進行投資理財，從推出至今規模已達到7000億元人民幣，同時還推出螞蟻聚寶服務等，形成產業鏈。微信上的理財通和微眾銀行進行用戶的金融管理，推出了高收益的理財產品，交易量較大。第三方支付利用其在日常生活中的操作便利性占據了商業銀行支付結算業務的市場份額，對商業銀行的少許中間業務產生了替代效應。

（二）對傳統業務銷售渠道的挑戰

基金、保險、流動資金循環貸款等金融產品一直以來都是商業銀行的傳統業務，且有些業務具有一定的銷售壟斷性，因此這些產品在公司以及第三方支付企業的銷售當中所占比例較低。2014年為基金銷售機構提供支付結算服務的第三方支付機構共有13家，以強大的電子商務為背景，第三方支付企業在依法獲取牌照后，基金、保險、流動資金循環貸款等業務便可以通過第三方支付平臺向公眾銷售，并能得到最大化的銷售成效，給傳統商業銀行銷售業績造成了巨大的影響，從而也使銀行的代理銷售收益越來越少。

（三）客戶信息泄露受損對銀行聲譽的挑戰

第三方支付公司通過實名制注冊，數據庫里有大量客戶和銀行卡信息，由于第三方支付公司的風險管理和控制能力參差不齊，這些信息已威脅到銀行卡用戶的財富安全，如第三支付公司員工盜用銀行卡用戶的信息進行販賣和盜用銀行卡用戶的財富；第三方支付為了快捷便利省去了劃撥錢款、開戶時安全驗證這部分操作；上傳身份證號碼和相關有效信息進行實名制驗證容易被不法分子作假；第三方支付平臺監管措施建設不到位等，種種情況都使客戶財富的保護存在極大的不安全性，損害了客戶利益的同時也損害了商業銀行的聲譽。

三、商業銀行應對第三方支付挑戰的對策

隨著第三方支付的迅速發展，加之商業銀行經營越來越困難，一定程度上使商業銀行的發展速度放緩。商業銀行要想恢復昔日輝煌，需要不斷提高服務意識、積極推進業務轉型，加大金融創新力度，才能從根本上得以改變。

（一）大力發展附加值高的銀行中間業務

隨著我國改革開放以來經濟的快速發展，居民財富增加和多元化金融理財需求使投資產品和服務也已經變得多元化。首先，應積極探索個人金融服務市場，以滿足不同層次投資者的需求，同時注重對銀行專業基金經理的培訓；其次，關注金融衍生品交易業務的發展，銀行應該有計劃地發展利率衍生品和貨幣衍生品，并對員工加強操作金融衍生品工具的培訓，培養金融專業人士；第三，加強電子銀行服務質量管理， 銀行應該加大研究開發和技術支持力度，盡可能簡化程序， 努力保障電子銀行系統的穩定運行，確保交易安全，以吸引更多潛在用戶。將滿足不同層次需求的理財產品利用電子銀行銷售的優勢，為客戶提供豐富的產品和服務，增加中間業務收入。

（二）改革創新傳統業務

首先，積極發展中小企業市場， 增強為中小企業服務的意識，并為積極融資的中小企業制定計劃，銀行應該建立適應中小企業融資特點的貸款審批程序，簡化貸款審批流程、嚴格控制貸款審計時間、增加實地研究和貸款產品創新等，以滿足中小企業的融資需要，同時也在很大程度上降低銀行的壞賬準備；其次，商業銀行可以同第三方支付企業加強合作，共同建立并完善我國中小企業信用評級系統，這樣不僅加強了信息共享，也有利于降低信息收集成本，減少信息不對稱的現象，更加容易識別良好的信貸質量客戶，降低銀行壞賬率；第三，加強金融移動支付工具創新，緊緊抓住移動支付市場，利用移動支付方便的特點來滿足用戶的需求。

（三）構建嚴密的風險防范體系

首先，隨著我國移動化聯網的廣泛普及和電子商務的快速發展，第三方支付賬戶越來越多，賬戶信息安全風險越來越重要，商業銀行需要加大對銀行客戶信息的保護，改變傳統而保護措施，選擇與規模較大的第三方支付企業合作、引進高新技術等來構建全面有效的防范體系；其次， 在第三方支付公司提供第三方支付系統過程中商業銀行可加以控制，進而減少行業的整體風險。商業銀行作為主要的金融機構需要在金融行業中維持秩序，特別是外部監管，因此必須積極開展法律法規教育，提高風險管理意識，將在線支付業務風險管理納入風險管理系統。

四、結論

商業銀行在我國的金融體系中占有重要的地位，具有較高聲譽，加之銀行的財務實力非常強大，因此具有良好的客戶基礎。但第三方支付業務的出現對商業銀行發展造成了一定沖擊，第三方支付業務又不能離開銀行而單獨發展，所以商業銀行要積極進行銀行業務創新，抓住契機，學習和借鑒第三方支付的優勢，優化自身的產品，為用戶提供更優質的服務。

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（責任編輯：喬虹）