秋冬霧霾來襲，我們最需要哪些保障？

曉保

霧霾之所以能引起人們如此大的關注，歸根結底是因為它對健康帶來的風險不可小視。

每年秋冬霧霾的時刻，無論是新聞媒體還是朋友圈都充滿了各種相關話題。當然，也有很多方法來告訴我們如何抵抗霧霾，最大化保護自己和家人的健康。但霧霾總歸存在，風險也不可忽略。在這些客觀條件下，我們需要看看自己能擁有哪些保障來轉移潛在風險？

健康險

霧霾之所以能引起人們如此大的關注，歸根結底是因為它對健康帶來的風險不可小視。尤其是老人和兒童，對健康方面的抵抗力較低，更容易遭受霧霾侵害。因此，如果所居住的區域霧霾天氣較多，選擇一定的健康險來保護家人健康是很有必要的。險種推薦方面，健康險里的醫療險和重疾險大家可以多關注，因為醫療險可以賠付因霧霾引起的普通疾病醫療費用，而重疾險可以賠付因為霧霾引起重大疾病。

健康保險主要分為哪幾類？在商業保險中，能為消費者生病花銷提供補償的健康險一般包括重大疾病保險、報銷型醫療保險及補貼型醫療保險三類險種。

重大疾病保險是針對一些特定的重大疾病而設計的保險。當被保險人罹患某些特定的疾病時，能獲得保險公司一次性的高額賠償。

報銷型醫療保險，即以意外事故或疾病產生醫療費用為給付條件，按約定的比例給付保險金的醫療保險。最常見的是住院醫療費用和手術費用報銷型保險，也有一些門急診費用報銷保險。

補貼型醫療保險，即因意外傷害或疾病導致收入中斷或減少時，由保險公司提供補償的收入保障保險。

意外險

秋冬季節，尤其是天氣不好的時候，人們容易發生意外，尤其是老人和孩子。此外，霧霾天能見度差，也更容易發生意外事故。弱勢群體在意外面前反應速度和自救能力相對較弱，因此，為了自身保障，最好要確保購買了意外險，轉移風險。意外傷害保險是以人的身體為保險標的，意外險一般指意外傷害保險，又叫人身意外險、人身意外傷害保險。被保險人因意外傷害造成的意外死亡、意外殘疾、意外醫療費用支出或暫時喪失勞動能力等情況，由保險公司按照雙方約定，向被保險人或受益人支付保險金的險種。

車損險&三責險

很多人可能記得去年秋冬霧霾爆表的時刻，天空一片灰蒙蒙，能見度非常低，再加上車主的心情受天氣影響，因此交通出行風險大增，這時候就要檢查自己的愛車是否具備充足保險保障了，尤其是車損險和第三者責任險方面的保障。車損險和三責險都是商業車險中的主險，車主可直接購買。具體來說：前者是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的一種汽車商業保險。后者簡單來說，就是如果車主在開車上路造成別人受傷甚至死亡，或者把別人的車撞壞了，需要承擔相應的賠償責任，少則數千元，多則數十萬上百萬元。而三責險的作用，就是對這樣的情況進行經濟賠償。

三責險保額買多少合適呢？三責險的保額確定，需要車主根據自己的駕駛情況、家庭經濟情況、所在城市的消費水平等因素綜合考慮。隨著事故賠償水平越來越高，好車越來越多，如果生活在北京、上海等大城市，50萬—80萬元保額已經是必須的標準，100萬元的保額也不會多。