銀行業個人不良貸款的成因及化解對策之我見

易立

摘要：當前形勢嚴峻的個人不良貸款困擾著各家銀行，制約著銀行業的發展，影響到銀行業對國民經濟的支持。因而我們要分析個人不良貸款產生的原因，找到化解的對策。本文認為，隨著經濟形勢的變化，人們信用意識的淡薄等多種原因產生了個人不良貸款，提出了通過轉化、團隊清收等方法處置個人不良貸款，強調要通過風險意識教育、信貸制度建設等來加強風險防范。

關鍵詞：不良貸款 清收處置 風險防范

近年來，我國各家商業銀行都不同程度的受到不良貸款的困擾，既制約了自身的發展，又影響到對實體經濟的支持，這一問題亟待解決。在企業不良貸款居高不下的同時個人不良貸款也相當嚴重。（這里指的個人貸款包括銀行直接對個人發放的貸款和信用卡分期兩部分）以某國有商業銀行的一個支行為例，其發放的個人經營性貸款、住房按揭貸款、汽車按揭貸款目前余額為6.3億元，不良貸款余額為3250萬元，不良貸款率為5.16 %，貸款戶數 3150戶，不良貸款戶數151 戶，占總數的4.79 %。另外，該支行的信用卡分期不良率也達到 6.1%。

一、個人不良貸款形成的原因

個人不良貸款的形成既有外部原因也有內部原因，概括起來大致有以下幾種：

（一）經濟形勢的變化

我國經濟經過前些年的高速發展，近幾年暴露出一些問題，速度開始放緩，國家也在有意識的進行結構調整，這樣就導致了部分行業的經濟效益下滑，使部分人員的收入減少。效益下滑的結果是這部分行業的經營貸款無法償還，收入減少的結果是部分個人無力償還住房按揭、汽車按揭和行用卡分期付款等。

（二）信用意識淡薄

客戶向銀行申請貸款，必須指明真實的資金用途，要提供真實的個人及家庭資料，這是最起碼的要求。但我們發現有的銀行貸款，客戶的身份證是假的，家庭住址是假的，連婚姻狀況都是假的；申請的汽車按揭貸款是60萬元，結果購買的汽車價值只有20多萬元。這樣的貸款從開始申請就帶有詐騙性質，貸款發放之后很快就形成不良，追索起來很難聯系到借款人及家人，抵押物的價值也無法覆蓋貸款。

（三）貸款權限過于下放

隨著市場經濟的發展，金融機構越來越多，銀行間的競爭越來越激烈，一些銀行為了搶奪市場，爭攬客戶，對基層網點實行所謂的“扁平化管理”。“扁平化”之前基層網點的業務主要是吸收儲蓄存款，辦理結算業務；“扁平化”之后，基層網點可以辦理個人貸款，甚至公司貸款，把本應集中在一定層面的貸款權限過分下放到基層。而與此同時，業務人員的配備與培訓并沒有同步跟上，這樣，就使得貸款時常犯一些低級錯誤。

（四）考核機制上的缺陷

銀行是一個經營實體，追求規模、效益，這無可厚非。但是，一些銀行在對基層、甚至個人下達存款任務的同時也下達有貸款任務，特別是對客戶經理，其收入與發放貸款的多少直接相關，績效工資是按貸款發放額的百分比提取的。有些客戶經理在競爭激烈的市場中，營銷到一個客戶便如獲至寶，對其貸款需求不管是否合理，條件是否符合，都希望盡量做成。可以說客戶經理的愿望與客戶的愿望高度一致，這樣就導致他們在貸款審查時很大程度上傾向于客戶的需求，對不和條件的對象睜一只眼閉一只眼，甚至出現了部分客戶經理伙同客戶作假，共同欺騙上級審批通過的情況。

（五）抵押手續不到位

個人貸款需要借款人提供足值的抵押物，當貸款出現風險，以處置抵押物的方式償還貸款，這是銀行的通常做法。但在個人貸款抵押物方面存在兩個明顯的問題，一是手續不到位，二是價值不足。個人貸款中住房貸款是主要部分，而住房按揭的抵押登記手續滯后于貸款發放，這是正常的，問題在于許多客戶經理對貸款發放很熱心，而對抵押手續就不那么上心。因為貸款放了，任務完成了，績效工資也有了，抵押手續和績效無關了，所以，有的人按揭貸款發放了5年甚至10年都沒有辦理抵押手續。不少客戶經理崗位變動了，其經辦的貸款補辦抵押手續就更加困難。抵押物價值不足的問題主要體現在個人經營貸款中，往往是為了幫客戶多取得貸款而通過中介機構對抵押物進行高評估。

（六）風險防范意識不強

在國家對國有商業銀行的不良貸款進行大規模債轉股之后的若干年，伴隨著國民經濟的高速發展，經濟中的許多矛盾被掩蓋，銀行的不良貸款較少，不良率也一直處于較低水平，銀行各級管理人員的注意力也主要集中在業務發展上，相對放松了對貸款風險的防范。在貸款審批上，在貸后管理上，在對責任人的追究上都沒有那么嚴格，當目前國民經濟進行結構調整，經濟矛盾突出時，以前管理上積淀的問題就在不良貸款上集中爆發出來了。

二、個人不良貸款的處置方法

個人不良貸款涉及的戶數多，情況比較復雜，實際工作中應根據不同的情況采取不同的方法進行處置。

（一）通過轉化變不良為正常

對一些受經濟形勢的影響，出現暫時困難的個人經營性不良貸款，要在認真調查分析的基礎上，在符合信貸政策的前提下，采取轉貸、停息等方式支持其走出困境，使不良貸款逐步轉為正常。

（二）在行內組織團隊清收

銀行要根據個人不良貸款的多少、復雜程度，組織專班負責清收工作。團隊中既要配備懂信貸、懂法律的人員對清收工作進行領導，又要將貸款的責任人納入進來，使其在一定壓力下進行清收。

（三）依靠社會清收公司進行清收

對那些年份較長、難度較大、借款人難以打交道的不良貸款，銀行可依靠社會上的清收公司，在法律允許的范圍內，通過外包等方式進行清收，對收回的貸款按一定的比例分成。

（四）通過人民法院起訴清收

對一些有抵押物的貸款，如住房貸款、汽車貸款等可向法院起訴，申請變賣抵押物收回貸款，不足部分可申請處置借款人其他財產。

（五）通過公安機關追繳貸款

對一些提供虛假資料，涉嫌詐騙的個人貸款和大部分信用卡分期貸款，可通過公安機關立案，以詐騙罪追索借款，追繳銀行貸款。

（六）通過核銷處置不良貸款

銀行發放每一筆貸款，都會根據不同風險撥備。對借款人死亡或法院認定確實無法收回的貸款，可以通過風險準備金予以核銷。

三、個人不良貸款的風險防范

對已經出現的個人不良貸款進行消化處置是銀行當前的一項重要工作，對新的個人貸款加強管理，防止出現新的不良，更是銀行應該注意的問題，如何防止新的不良個人貸款出現？本人認為應該從以下幾個方面入手：

（一）加強全員風險意識的教育

銀行是一個高風險行業，所以銀行人員從高層管理人員到基層員工，都要時刻繃緊安全這根弦。銀行的效益是以安全為前提的，高層管理者必須一手抓業務發展，一手抓風險防范。以前的不良貸款給銀行在效益上帶來了巨大損失，也在精神上帶來了巨大壓力，所以一定要記住歷史的教訓，牢記安全是第一要務，風險防范是第一責任，越是業務快速發展越要加強風險防范。許多基層員工因為不良貸款，收入受到了影響，甚至受到責任追究，影響到了家庭。所以，不論是從對工作負責、對自己負責這一層面，還是從對家庭負責這一層面都要更加注意對自己經手的貸款加強風險防范。

（二）加強對信貸制度的建設

信貸業務的“審、貸、查”分離制度一定要落實。個人貸款的營銷人員一定要對業務的真實性負責，要通過深入細致的市場調查掌握借款人的真實情況、貸款的真實用途、還款能力和還款意愿，不要被自己的私利所左右。貸款的審查人員一定要堅持原則，堅持信貸政策，對業務的合法性、合規性負責。貸款的檢查人員一定要按照業務要求按期檢查，對前臺和中臺業務人員是否按規章辦理業務的檢查結果負責。

（三）加強對相關人員的責任追究

貸款各環節的相關人員都有各自的明確責任。出現不良貸款后，要根據不同的情況，進行不同的責任追究。對工作失誤的要給予相關等級的經濟和行政處罰；對為了自身利益瀆職的，甚至伙同客戶騙取銀行貸款的，要追究其法律責任。當然，在當前經濟形勢比較復雜，不良貸款問題比較突出的情況下，銀行可考慮適當上收貸款權限，防止信貸人員應付不了復雜局面，承擔不了相應責任，這既是對工作負責，也是對員工的保護。

（四）培養全社會的信用意識

良好的信用環境對銀行貸款的安全也至關重要。銀行要借助社會宣傳工具對全社會進行誠信宣傳，幫助公民樹立良好的信用意識。對不守信用的借款人員要借助人民銀行的征信系統對其信用活動、乃至經營活動和日常生活進行限制；對惡意騙貸、拖欠貸款和通過信用卡惡意透支的人員，要通過公安機關、人民法院進行追究、制裁，要向全社會公布黑名單，接受全社會的監督，使其付出應有的代價。

參考文獻：

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