互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響分析

宗佳

摘要：現(xiàn)代信息科技的不斷進(jìn)步，使得網(wǎng)絡(luò)金融逐步興起，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)在人們的日常生活中發(fā)揮著更加關(guān)鍵的作用，同時(shí)對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式也造成了很大程度上的挑戰(zhàn)。該作筆者主要對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的基本特點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響以及相關(guān)應(yīng)對策略等方面進(jìn)行了深入、全面的論述。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響分析；對策

現(xiàn)階段，隨著移動(dòng)支付、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等一系列業(yè)務(wù)的推出和迅速普及，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出更加繁榮的發(fā)展景象，由于互聯(lián)網(wǎng)自身優(yōu)勢推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融這一現(xiàn)代化服務(wù)模式的出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷獲得實(shí)質(zhì)性的突破，由此對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的普及，有可能令金融行業(yè)以往的經(jīng)營模式及整體格局出現(xiàn)變動(dòng)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

長期的發(fā)展歷程使得信息科技同金融資本相結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)金融迅速改變了傳統(tǒng)的生活和消費(fèi)形式，令人們的生活消費(fèi)更為便捷，同時(shí)效率更高。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式慢慢在生活中替代了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，并且成為金融服務(wù)的主流。

（一）服務(wù)形式更加豐富多樣

和以往的服務(wù)模式進(jìn)行比較，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的形式更加豐富多樣。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)透過各種先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)科技，逐漸朝著自身擅長的行業(yè)及領(lǐng)域進(jìn)駐，因此出現(xiàn)了像手機(jī)支付、網(wǎng)上銀行、P2P模式等一系列新型服務(wù)模式。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)根據(jù)這些途徑，迅速掌握了大量的用戶資源及數(shù)據(jù)，能夠給第三方企業(yè)、電商企業(yè)等提供信息服務(wù)及交易平臺(tái)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融交易機(jī)制，令我們的支付手段及交易形式更為多樣化。另外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也慢慢進(jìn)駐到部分商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域當(dāng)中，比如說：融資保險(xiǎn)、資產(chǎn)信貸等等，這些均對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來了巨大的挑戰(zhàn)和沖擊。

（二）服務(wù)途徑多樣化

由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展更加繁榮，之前的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)慢慢出現(xiàn)巨大的轉(zhuǎn)變。人們從最早的嘗試到如今的普遍接受，深刻感受到了電子渠道給自身帶來的便捷，因此，大量交易從線下變?yōu)榱司€上交易，越來越多的人開始習(xí)慣通過網(wǎng)絡(luò)途徑來取得所需的商品或者服務(wù)。所以說，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等眾多新途徑早已被作為金融交易的主要途徑。

（三）服務(wù)效率明顯提升

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融自身的平臺(tái)化特點(diǎn)，使其在數(shù)據(jù)獲取以及交易環(huán)節(jié)中擁有了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，和以往的服務(wù)模式相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融可以給各用戶提供更為便捷、有效的服務(wù)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融在給人們提供快捷有效的服務(wù)時(shí)，企業(yè)自身的交易成本也不斷降低，由此可見，線上交易模式比以往的交易模式成本更低。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響研究

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來的契機(jī)

1.拓寬了銀行業(yè)務(wù)的客戶及渠道

眾所周知，銀行等金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展的前提保障就是客戶。在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，存在著客戶群體更廣泛的特點(diǎn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶容易出現(xiàn)變動(dòng)，突破以往物理網(wǎng)點(diǎn)的束縛，能夠提供更為簡潔、經(jīng)濟(jì)的服務(wù)來深入發(fā)掘并吸引新客戶，進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)銀行的客戶范圍。另外，有助于增加客戶的黏合度，拉近和眾多客戶之間的業(yè)務(wù)關(guān)系。

2.有效提高了資源配置效率

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有著龐大的信息數(shù)據(jù)，能夠令互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更加全面的掌握小企業(yè)以及個(gè)體商戶的經(jīng)營活動(dòng)及信用狀況，有助于數(shù)據(jù)庫及互聯(lián)網(wǎng)信用機(jī)制的構(gòu)建，避免貸款風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，提升資金使用效率，同時(shí)減少投資人的投資風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)融資形式的資源配置效率，并且有利于大幅降低交易費(fèi)用，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.促進(jìn)利率市場化

互聯(lián)網(wǎng)金融模式基本上均是通過線上交易的形式完成，如此一來可以客觀地展現(xiàn)市場的供需情況，也可以正確體現(xiàn)交易雙方的價(jià)格意愿，令交易價(jià)格的形成更加市場化。在網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)中，借方報(bào)價(jià)，貸方可按照互聯(lián)網(wǎng)體現(xiàn)的信息數(shù)據(jù)支持對貸款對象進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，兩方展開網(wǎng)上議價(jià)直到成交為止，整個(gè)交易流程完全市場化。交易的市場化有助于促進(jìn)利率的市場化進(jìn)程。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成的沖擊

1.支付結(jié)算領(lǐng)域

我國第三方支付市場的交易當(dāng)中，銀聯(lián)支付的比重最大，約為60%，而支付寶支付形式占據(jù)了14%左右。當(dāng)中，快捷支付的交易量比銀行網(wǎng)銀B2C和B2B兩者加起來還要多，根本原因是快捷支付符合當(dāng)前客戶的小額消費(fèi)需求，并且更為簡便有效。互聯(lián)網(wǎng)支付模式發(fā)展非常迅速，它的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付，這對于商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊。

2.融資領(lǐng)域

很多國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)早就不再局限于只做第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)了，而是逐步向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)信貸等融資方向發(fā)展，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)擁有數(shù)據(jù)信息和資源挖掘的優(yōu)勢，能夠更加快捷地向網(wǎng)絡(luò)客戶發(fā)送訂單貸款或者信用貸款。信貸規(guī)模的迅速擴(kuò)大嚴(yán)重影響到了銀行的信貸業(yè)務(wù)，對銀行中心業(yè)務(wù)造成了不小的挑戰(zhàn)，甚至顛覆了商業(yè)銀行以往的經(jīng)營模式及盈利手段。

3.客戶資產(chǎn)管控方面

互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)之前的金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)特征相融合，進(jìn)而形成了投資理財(cái)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的爭奪在很大程度上限制了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開展，吸引了越來越多銀行存款流入互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中。舉個(gè)例子，余額寶的規(guī)模早就超過了1000億元，其投資者將近3000萬戶。

4.中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域

新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依靠數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢，給客戶陸續(xù)推出了多項(xiàng)基礎(chǔ)民生服務(wù)，例如信用卡還款、水電煤繳費(fèi)、交通罰款、在線充值等業(yè)務(wù)，在很大程度上對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的代收代繳、匯款等諸多業(yè)務(wù)受到了沖擊，并且讓銀行的中間業(yè)務(wù)受到了很大的阻礙。

三、商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊應(yīng)采取的對策分析

（一）加強(qiáng)同各互聯(lián)網(wǎng)公司的合作力度

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域當(dāng)中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不僅僅是競爭對手，同時(shí)又是戰(zhàn)略合作伙伴。商業(yè)銀行必須更加主動(dòng)地尋求和各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司的協(xié)作，借助共享客戶資源及客戶信息、聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)等一系列手段，同時(shí)依靠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢，研發(fā)出人性化特點(diǎn)更明顯的金融產(chǎn)品及支付工具，進(jìn)一步打造兩者互利互惠的戰(zhàn)略合作模式。與此同時(shí)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新性服務(wù)的特征，量身打造銀行系電商平臺(tái)，進(jìn)一步拓寬金融服務(wù)范圍，并借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為眾多用戶提供更為貼心便捷的金融服務(wù)。比如說，中國建設(shè)銀行之前推出了善融商務(wù)電子商務(wù)平臺(tái)，交通銀行推出了交博會(huì)，農(nóng)業(yè)銀行推出了E商管家等電商平臺(tái)等，上述內(nèi)容均為互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的有效結(jié)合典型，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供了數(shù)量龐大的客戶基礎(chǔ)。

（二）更加關(guān)注客戶的實(shí)際需求

傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位，就應(yīng)當(dāng)更加注重客戶的切身體驗(yàn)，多從客戶角度考慮，開發(fā)設(shè)計(jì)相關(guān)金融產(chǎn)品、提升金融服務(wù)質(zhì)量、展開互聯(lián)網(wǎng)營銷業(yè)務(wù)、提高業(yè)務(wù)有效性、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等等。為此，首先應(yīng)當(dāng)打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的束縛，更加充分地整合客戶資料，同時(shí)按照客戶的實(shí)際需求，給客戶量身定做更為適宜的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)，緊接著通過后續(xù)跟蹤，對客戶需求展開更加深入的發(fā)掘，全面分析客戶的個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣以及投資偏好，及時(shí)做好數(shù)據(jù)分析工作，持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，目的是更好的滿足客戶個(gè)性化的服務(wù)需求，進(jìn)而達(dá)到和客戶開放式交流互動(dòng)的根本目的；其次，應(yīng)當(dāng)簡化業(yè)務(wù)操作流程，并且減少審批環(huán)節(jié)，從而給客戶提供更加便捷的金融服務(wù)。舉個(gè)例子，像中國工商銀行數(shù)據(jù)倉庫積累的信息量已超過300TB，集團(tuán)信息庫信息檢索平臺(tái)則儲(chǔ)存了將近800萬條索引信息，這些數(shù)據(jù)資料可以給客戶提供更準(zhǔn)確便捷的咨詢服務(wù)，為經(jīng)營管理提供決策支持服務(wù)。

（三）改進(jìn)服務(wù)方式

當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，商業(yè)銀行的各環(huán)節(jié)均需要依靠信息科技的強(qiáng)力支撐。面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)迅速加大科技投入，主動(dòng)推進(jìn)數(shù)據(jù)整合，提高科研應(yīng)用能力，并且積極應(yīng)用新興科技打造互聯(lián)網(wǎng)金融下的競爭優(yōu)勢，目的是確保金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定，滿足日新月異的客戶金融服務(wù)需求。另外，銀行必須合理利用網(wǎng)絡(luò)思維，多從客戶的角度考慮，積極研究客戶活動(dòng)及其金融需求的變動(dòng)，深入跟蹤研究新產(chǎn)品、新技術(shù)，具體運(yùn)用到銀行的各領(lǐng)域中。比如說，工行推出了“逸貸”產(chǎn)品，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了支付功能與融資功能的結(jié)合，滿足了線下線上一體化的金融服務(wù)需求，創(chuàng)新推出了引導(dǎo)客戶消費(fèi)并主動(dòng)提供融資服務(wù)的新型金融服務(wù)模式。

結(jié)束語

綜上所述，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的各方面影響，應(yīng)當(dāng)從管理理念、業(yè)務(wù)流程以及技術(shù)革新等內(nèi)容上考慮，深度整合自身的核心業(yè)務(wù)，同時(shí)合理利用網(wǎng)絡(luò)科技，不斷研發(fā)新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，進(jìn)一步提高金融服務(wù)水平、拓寬服務(wù)渠道、建立互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的銀行創(chuàng)新競爭優(yōu)勢，開創(chuàng)商業(yè)銀行的嶄新未來。

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