互聯網金融對傳統商業銀行業務影響分析

宗佳

摘要：現代信息科技的不斷進步，使得網絡金融逐步興起，當前網絡金融服務在人們的日常生活中發揮著更加關鍵的作用，同時對商業銀行的傳統經營模式也造成了很大程度上的挑戰。該作筆者主要對互聯網金融模式的基本特點、互聯網金融對傳統商業銀行業務產生的影響以及相關應對策略等方面進行了深入、全面的論述。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；影響分析；對策

現階段，隨著移動支付、手機銀行、網上銀行等一系列業務的推出和迅速普及，金融創新業務呈現出更加繁榮的發展景象，由于互聯網自身優勢推動了互聯網金融這一現代化服務模式的出現。互聯網金融業務不斷獲得實質性的突破，由此對傳統商業銀行業務帶來了巨大的沖擊。互聯網金融業務的普及，有可能令金融行業以往的經營模式及整體格局出現變動。

一、互聯網金融的基本特征

長期的發展歷程使得信息科技同金融資本相結合的網絡金融迅速改變了傳統的生活和消費形式，令人們的生活消費更為便捷，同時效率更高。網絡金融服務模式慢慢在生活中替代了傳統的業務模式，并且成為金融服務的主流。

（一）服務形式更加豐富多樣

和以往的服務模式進行比較，互聯網金融服務的形式更加豐富多樣。互聯網企業透過各種先進的網絡科技，逐漸朝著自身擅長的行業及領域進駐，因此出現了像手機支付、網上銀行、P2P模式等一系列新型服務模式。與此同時，互聯網企業根據這些途徑，迅速掌握了大量的用戶資源及數據，能夠給第三方企業、電商企業等提供信息服務及交易平臺，結合互聯網金融交易機制，令我們的支付手段及交易形式更為多樣化。另外，互聯網企業也慢慢進駐到部分商業銀行的傳統領域當中，比如說：融資保險、資產信貸等等，這些均對傳統商業銀行業務帶來了巨大的挑戰和沖擊。

（二）服務途徑多樣化

由于互聯網經濟的不斷進步，互聯網金融服務發展更加繁榮，之前的生產經營活動慢慢出現巨大的轉變。人們從最早的嘗試到如今的普遍接受，深刻感受到了電子渠道給自身帶來的便捷，因此，大量交易從線下變為了線上交易，越來越多的人開始習慣通過網絡途徑來取得所需的商品或者服務。所以說，網上銀行、手機銀行等眾多新途徑早已被作為金融交易的主要途徑。

（三）服務效率明顯提升

因為互聯網金融自身的平臺化特點，使其在數據獲取以及交易環節中擁有了得天獨厚的優勢，和以往的服務模式相比較，互聯網金融可以給各用戶提供更為便捷、有效的服務。除此之外，互聯網金融在給人們提供快捷有效的服務時，企業自身的交易成本也不斷降低，由此可見，線上交易模式比以往的交易模式成本更低。

二、互聯網金融對傳統商業銀行業務的影響研究

（一）互聯網金融為傳統商業銀行業務帶來的契機

1.拓寬了銀行業務的客戶及渠道

眾所周知，銀行等金融機構各項業務開展的前提保障就是客戶。在當今的互聯網金融模式下，存在著客戶群體更廣泛的特點，傳統商業銀行的目標客戶容易出現變動，突破以往物理網點的束縛，能夠提供更為簡潔、經濟的服務來深入發掘并吸引新客戶，進一步擴大商業銀行的客戶范圍。另外，有助于增加客戶的黏合度，拉近和眾多客戶之間的業務關系。

2.有效提高了資源配置效率

互聯網企業有著龐大的信息數據，能夠令互聯網企業更加全面的掌握小企業以及個體商戶的經營活動及信用狀況，有助于數據庫及互聯網信用機制的構建，避免貸款風險的出現，提升資金使用效率，同時減少投資人的投資風險。互聯網金融模式遠遠超過傳統融資形式的資源配置效率，并且有利于大幅降低交易費用，更好地支持實體經濟的發展。

3.促進利率市場化

互聯網金融模式基本上均是通過線上交易的形式完成，如此一來可以客觀地展現市場的供需情況，也可以正確體現交易雙方的價格意愿，令交易價格的形成更加市場化。在網絡金融交易平臺中，借方報價，貸方可按照互聯網體現的信息數據支持對貸款對象進行風險評估，兩方展開網上議價直到成交為止，整個交易流程完全市場化。交易的市場化有助于促進利率的市場化進程。

（二）互聯網金融對傳統商業銀行業務造成的沖擊

1.支付結算領域

我國第三方支付市場的交易當中，銀聯支付的比重最大，約為60%，而支付寶支付形式占據了14%左右。當中，快捷支付的交易量比銀行網銀B2C和B2B兩者加起來還要多，根本原因是快捷支付符合當前客戶的小額消費需求，并且更為簡便有效。互聯網支付模式發展非常迅速，它的發展速度遠遠高于傳統商業銀行的網上支付，這對于商業銀行的支付結算業務造成了巨大的沖擊。

2.融資領域

很多國內的互聯網企業早就不再局限于只做第三方網絡支付平臺了，而是逐步向供應鏈、小微企業信貸等融資方向發展，因為互聯網企業擁有數據信息和資源挖掘的優勢，能夠更加快捷地向網絡客戶發送訂單貸款或者信用貸款。信貸規模的迅速擴大嚴重影響到了銀行的信貸業務，對銀行中心業務造成了不小的挑戰，甚至顛覆了商業銀行以往的經營模式及盈利手段。

3.客戶資產管控方面

互聯網金融推動之前的金融產品和網絡特征相融合，進而形成了投資理財產品以及保險產品，互聯網金融市場的爭奪在很大程度上限制了商業銀行傳統業務的開展，吸引了越來越多銀行存款流入互聯網金融當中。舉個例子，余額寶的規模早就超過了1000億元，其投資者將近3000萬戶。

4.中間業務領域

新興的互聯網企業依靠數據信息優勢，給客戶陸續推出了多項基礎民生服務，例如信用卡還款、水電煤繳費、交通罰款、在線充值等業務，在很大程度上對傳統商業銀行的代收代繳、匯款等諸多業務受到了沖擊，并且讓銀行的中間業務受到了很大的阻礙。

三、商業銀行面對互聯網金融沖擊應采取的對策分析

（一）加強同各互聯網公司的合作力度

在互聯網金融領域當中，傳統商業銀行和互聯網企業不僅僅是競爭對手，同時又是戰略合作伙伴。商業銀行必須更加主動地尋求和各個互聯網公司的協作，借助共享客戶資源及客戶信息、聯合打造中小企業在線融資平臺等一系列手段，同時依靠互聯網企業的優勢，研發出人性化特點更明顯的金融產品及支付工具，進一步打造兩者互利互惠的戰略合作模式。與此同時，根據互聯網創新性服務的特征，量身打造銀行系電商平臺，進一步拓寬金融服務范圍，并借助互聯網平臺為眾多用戶提供更為貼心便捷的金融服務。比如說，中國建設銀行之前推出了善融商務電子商務平臺，交通銀行推出了交博會，農業銀行推出了E商管家等電商平臺等，上述內容均為互聯網金融和電子商務的有效結合典型，給傳統商業銀行提供了數量龐大的客戶基礎。

（二）更加關注客戶的實際需求

傳統商業銀行想要在當前的互聯網金融領域競爭中占據優勢地位，就應當更加注重客戶的切身體驗，多從客戶角度考慮，開發設計相關金融產品、提升金融服務質量、展開互聯網營銷業務、提高業務有效性、優化業務流程等等。為此，首先應當打破商業銀行傳統機構的束縛，更加充分地整合客戶資料，同時按照客戶的實際需求，給客戶量身定做更為適宜的金融產品及金融服務，緊接著通過后續跟蹤，對客戶需求展開更加深入的發掘，全面分析客戶的個人消費習慣以及投資偏好，及時做好數據分析工作，持續創新金融產品，目的是更好的滿足客戶個性化的服務需求，進而達到和客戶開放式交流互動的根本目的；其次，應當簡化業務操作流程，并且減少審批環節，從而給客戶提供更加便捷的金融服務。舉個例子，像中國工商銀行數據倉庫積累的信息量已超過300TB，集團信息庫信息檢索平臺則儲存了將近800萬條索引信息，這些數據資料可以給客戶提供更準確便捷的咨詢服務，為經營管理提供決策支持服務。

（三）改進服務方式

當前，在互聯網金融的大環境下，商業銀行的各環節均需要依靠信息科技的強力支撐。面對互聯網企業的技術優勢，傳統商業銀行應當迅速加大科技投入，主動推進數據整合，提高科研應用能力，并且積極應用新興科技打造互聯網金融下的競爭優勢，目的是確保金融業務的持續穩定，滿足日新月異的客戶金融服務需求。另外，銀行必須合理利用網絡思維，多從客戶的角度考慮，積極研究客戶活動及其金融需求的變動，深入跟蹤研究新產品、新技術，具體運用到銀行的各領域中。比如說，工行推出了“逸貸”產品，同時實現了支付功能與融資功能的結合，滿足了線下線上一體化的金融服務需求，創新推出了引導客戶消費并主動提供融資服務的新型金融服務模式。

結束語

綜上所述，我國傳統商業銀行面對互聯網金融帶來的各方面影響，應當從管理理念、業務流程以及技術革新等內容上考慮，深度整合自身的核心業務，同時合理利用網絡科技，不斷研發新的互聯網金融服務模式，進一步提高金融服務水平、拓寬服務渠道、建立互聯網金融時代的銀行創新競爭優勢，開創商業銀行的嶄新未來。

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