保險為“傳遞信任”的行業贏取更多的信任

文/朱梓明

保險為“傳遞信任”的行業贏取更多的信任

文/朱梓明

《上海市檢驗檢測條例》第十四條規定：“鼓勵檢驗檢測機構投保機構責任保險和人員職業責任保險，提高檢驗檢測機構的賠付能力和風險抵御水平。”該條規定，看似為普通條款，背后卻隱含著立法者的一片苦心。那就是在檢驗檢測行為面臨民事法律風險增加的背景下，立法者力圖通過鼓勵投保責任保險來提高檢驗檢測機構的賠付能力和風險抵御水平，為檢驗檢測這一“傳遞信任”的行業贏取更多的信任。

一、檢驗檢測行為面臨的民事法律風險有增加的趨勢

2016年8月24日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，部署促進消費品標準和質量提升。會議要求建立消費品質量安全懲罰性賠償制度。同時，還要求建立檢驗認證機構對產品質量承擔連帶責任制度。國務院辦公廳印發《消費品標準和質量提升規劃（2016—2020年）》（國辦發〔2016〕68號）明確，規范檢驗認證行為，建立檢驗認證機構對產品質量承擔連帶責任制度。由此可見，檢驗檢測機構在未來的經營過程中，面臨的民事法律風險存在增加的趨勢。

二、責任保險是提高檢驗檢測機構賠付能力和風險抵御水平的有效途徑

責任保險是指以保險客戶的法律賠償風險為承保對象的一類保險。機構責任保險和人員職業責任保險是以被保險人在保險期內可能造成他人的利益損失為承保基礎，承保的風險是被保險人的法律風險。

責任保險是提高檢驗檢測機構賠付能力的有效途徑。責任保險屬于賠償性保險，一旦檢驗檢測機構因檢驗檢測工作中的差錯需要承擔賠償責任時，保險公司的賠償金會極大地提高檢驗檢測機構的賠償能力。當然，雖然責任保險中承保人的賠款是支付給被保險人，但這種賠款實質上是對被保險人之外的受害方即第三者的補償，從而是直接保障被保險人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機制。保險無形中為檢驗檢測這一傳遞信任的行業贏得更多的信任。

責任保險是提高檢驗檢測機構風險抵御水平的有效途徑。一方面，責任保險制度能夠分散和轉移檢驗檢測機構所應承擔的責任風險，避免因檢驗檢測責任事故的發生而導致檢驗檢測機構破產或生產秩序受到嚴重干擾，影響檢驗檢測機構經營的穩定性。另一方面，通過采取責任風險事故與保險費率掛鉤等風險控制的經濟手段，加上保險公司有針對性的防災防損風險管理服務，可以提高檢驗檢測機構自身的風險防范意識，從而有效地督促檢驗檢測機構采取安全防范措施，減少責任事故的發生或降低責任事故發生的頻率，真正做到防患于未然，實現檢驗檢測活動的有序進行。

基于責任保險具有提高賠付能力和風險抵御水平的作用，責任保險已被多部法律法規采納。如《中華人民共和國特種設備安全法》第十七條規定，國家鼓勵投保特種設備安全責任保險。《中華人民共和國環境保護法》第五十二條規定，國家鼓勵投保環境污染責任保險。《中華人民共和國安全生產法》第四十八條規定，國家鼓勵生產經營單位投保安全生產責任保險。《中華人民共和國消防法》第三十三條規定，國家鼓勵、引導公眾聚集場所和生產、儲存、運輸、銷售易燃易爆危險品的企業投保火災公眾責任保險；鼓勵保險公司承保火災公眾責任保險。《中華人民共和國老年人權益保障法》第四十八條規定，國家鼓勵養老機構投保責任保險，鼓勵保險公司承保責任保險。《特種設備安全監察條例》第八條第四款規定，國家鼓勵實行特種設備責任保險制度，提高事故賠付能力。《上海市產品質量條例》第十九條規定，本市鼓勵生產者、銷售者投保相關產品責任險，以提高產品質量水平和產品質量事故賠付能力。

三、立法對投保的態度為什么不是強制，也不是任其自由發展，而是鼓勵呢?

責任保險有強制責任保險和自愿責任保險之分。目前，我國《中華人民共和國道路交通安全法》明確規定了機動車第三者責任強制保險制度。通過強制責任保險制度為及時解決搶救傷員、平息糾紛、維護正常的道路交通秩序等問題發揮了積極作用。因為機動車保有量大、事故多、損失大、賠付難，易引發社會問題，機動車第三者責任強制保險制度在國際上被多數國家采用。

但是，保險總體上是一種民商事活動，通過法律強制投保責任險只能作為特別的情況。從目前實踐的情況看，檢驗檢測事故賠付問題并不突出，檢驗檢測機構責任保險和人員職業責任保險的價值還未得到檢驗檢測機構的重視。可以說，檢驗檢測責任保險既沒有達到需要通過法律規定來強制實施的程度，也沒有達到讓檢驗檢測機構主動進行投保的目的。

因此，需要鼓勵檢驗檢測機構投保機構責任保險和人員職業責任保險，以提高檢驗檢測機構的賠付能力，化解責任事故發生后無力承擔損害賠償責任的難題。至于鼓勵的內容是多方面的，包括發動各種資源、采用財政支持、列入政府采購有限目錄、稅收優惠等措施，鼓勵檢驗檢測機構投保。

（作者單位：上海市質量技術監督局）