大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀分析及對(duì)策建議
——以貴州省為例

紀(jì)傳文 王筠竹 王東堯 羅以歡

貴州理工學(xué)院土木工程學(xué)院，貴州 貴陽(yáng) 550003

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀分析及對(duì)策建議
——以貴州省為例

紀(jì)傳文 王筠竹 王東堯 羅以歡

貴州理工學(xué)院土木工程學(xué)院，貴州 貴陽(yáng) 550003

大學(xué)生消費(fèi)需求旺盛并缺乏資金來(lái)源，網(wǎng)絡(luò)借貸成為提前消費(fèi)的主流模式。當(dāng)前相關(guān)的立法、執(zhí)法、監(jiān)管方面處于“空窗期”，致網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)亂象叢生，給大學(xué)生帶去諸多負(fù)面影響。本文通過(guò)探索調(diào)查貴州省各高校網(wǎng)絡(luò)借貸狀況，結(jié)合調(diào)查數(shù)據(jù)(分析)，進(jìn)而深入研究全國(guó)高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀，探究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸過(guò)程中所存在的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題，尋找解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸“亂象”有效途徑，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)借貸；對(duì)策建議

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸概念

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸是大學(xué)生通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸雙方信息對(duì)接并完成交易的借貸模式。網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版，將人與人之間的借貸置于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，APP或網(wǎng)站作為中介平臺(tái)為資金提供方和需求方提供信息匹配，并對(duì)其身份與交易信息真實(shí)性進(jìn)行審查。

二、研究背景、意義

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳、降低貸款門(mén)檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響。本調(diào)查團(tuán)了解并收集貴州省部分高校網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)數(shù)據(jù)與信息，最終根據(jù)所得數(shù)據(jù)分析研究探索當(dāng)前全國(guó)各高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀。此次針對(duì)貴州省高校網(wǎng)絡(luò)借貸具體情況的調(diào)查，更加深入了解大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀，積極探索在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為利弊及心理影響因素，并針對(duì)全國(guó)各高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的亂象從社會(huì)、學(xué)校、個(gè)人等三個(gè)角度提出大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸“亂象”的對(duì)策建議，讓更多的人了解網(wǎng)絡(luò)借貸的利弊，理性看待網(wǎng)絡(luò)借貸行為的可行性，最大范圍的保護(hù)學(xué)生合法權(quán)益，讓惡性網(wǎng)絡(luò)借貸事件不再發(fā)生。

三、貴州高校網(wǎng)貸現(xiàn)狀分析

(一)貴州省部分高校網(wǎng)絡(luò)借貸主要方式

一是大型電商平臺(tái)，如京東校園白條，支付寶“螞蟻花唄”；二是小型分期購(gòu)物平臺(tái)，如愛(ài)學(xué)貸、趣分期。

(二)貴州某高校數(shù)據(jù)

截至2017年03月06日，學(xué)生借貸無(wú)力償還涉及學(xué)生人數(shù)高達(dá)199人，涉及金額為152.8668萬(wàn)元。其中個(gè)人借債無(wú)力償還，利滾利情況下最高金額已達(dá)18萬(wàn)余元，已嚴(yán)重影響到學(xué)生正常學(xué)習(xí)、生活。

(三)問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)

90%大學(xué)生知道校園網(wǎng)絡(luò)借貸，43.21%大學(xué)生使用過(guò)校園網(wǎng)絡(luò)借貸，可知大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的接受度比較高；大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸資金用于創(chuàng)業(yè)占比較小，為24.69%，絕大部分用來(lái)于購(gòu)買(mǎi)手機(jī)、電腦等新潮電子產(chǎn)品，時(shí)髦奢侈衣物、旅游出行等占不小比例；大部分學(xué)生資金基本來(lái)源于生活費(fèi)，少部分同學(xué)進(jìn)行勤工儉學(xué)，這可滿(mǎn)足基本生活需求，而網(wǎng)絡(luò)借貸主要用于享樂(lè)與追求時(shí)尚。在歸還方式上，大部分選擇克扣生活費(fèi)，少部分選擇兼職。大學(xué)生缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范意識(shí)，易沖動(dòng)消費(fèi)，忽略借貸平臺(tái)背后風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)高服務(wù)費(fèi)、高滯納金等無(wú)概念。

四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸利弊分析

(一)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的優(yōu)點(diǎn)

1.可幫助大學(xué)生更好的完成學(xué)業(yè)、創(chuàng)業(yè)

網(wǎng)絡(luò)借貸在一定程度上彌補(bǔ)了大學(xué)生借貸的空白，有助于經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生在不增加家庭負(fù)擔(dān)情況下完成學(xué)業(yè)，也可幫助無(wú)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的學(xué)生進(jìn)行借貸用以自主創(chuàng)業(yè)。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸方便快捷

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)申請(qǐng)門(mén)檻相對(duì)信用卡簡(jiǎn)單許多，只需提供身份證與學(xué)籍證明，即可獲得資金。

3.培養(yǎng)大學(xué)生獨(dú)立自主的經(jīng)濟(jì)意識(shí)

資金的使用方向完全沒(méi)有受到限制，網(wǎng)絡(luò)借貸在一定程度上有利于培養(yǎng)大學(xué)生獨(dú)立自主的經(jīng)濟(jì)意識(shí)。

(二)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的弊端

1.消費(fèi)觀念易產(chǎn)生偏差，導(dǎo)致盲目攀比心理

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸盛行，易導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)需求與實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況不相適應(yīng)，最終導(dǎo)致大學(xué)生盲目追風(fēng)攀比以及超額提前消費(fèi)的錯(cuò)誤消費(fèi)觀念，影響大學(xué)生的學(xué)業(yè)和前途。

2.增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，致使學(xué)業(yè)受損

網(wǎng)絡(luò)借貸雖可臨時(shí)滿(mǎn)足大學(xué)生自身的經(jīng)濟(jì)需求，但需面臨還款問(wèn)題，導(dǎo)致后期費(fèi)用不足，增加心理壓力與經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不利于大學(xué)生生活學(xué)習(xí)。大學(xué)生無(wú)力償還借貸時(shí)，家庭成為貸款直接買(mǎi)單者，給家庭造成了不必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3.誘發(fā)心理危機(jī)，釀成慘痛悲劇

大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)校園后，放松自我學(xué)習(xí)，放縱攀比追風(fēng)消費(fèi)心理，忽略自己實(shí)際還貸能力，又缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，無(wú)形中埋下巨大隱患，甚至釀成悲劇。如河南某高校學(xué)生在欠下60多萬(wàn)之后無(wú)力償還，跳樓自殺，引起輿論嘩然，更讓社會(huì)各界陷入深思。

4.泄露個(gè)人信息，影響個(gè)人征信

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只需大學(xué)生提供學(xué)生證、身份證，即可獲得資金，部分借貸平臺(tái)需登記父母、同學(xué)等人信息，該信息泄露，使大學(xué)生無(wú)法安心學(xué)習(xí)，甚至逃課、退學(xué)，嚴(yán)重影響大學(xué)生正常學(xué)業(yè)。

五、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的對(duì)策建議

(一)社會(huì)角度1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融立法和社會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)監(jiān)管

對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)實(shí)行準(zhǔn)入制，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需制定業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻，對(duì)業(yè)務(wù)資格進(jìn)行審批；對(duì)校園信貸產(chǎn)品的宣傳方式、貸款利率、風(fēng)控體系、催收方式等要素進(jìn)行規(guī)范；嚴(yán)格控制網(wǎng)絡(luò)借貸審核程序和條件，減少“拆東墻、補(bǔ)西墻”情況的發(fā)生。

2.推出由國(guó)有銀行的針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

國(guó)有銀行推出將風(fēng)控放在首位的針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)控制以及催收方面加以?xún)?yōu)化，針對(duì)貸后管理，將通過(guò)數(shù)據(jù)模型監(jiān)管提前預(yù)警。使用高校深度合作模式，推出中長(zhǎng)期借貸政策，高校與銀行共同審核學(xué)生借貸需求。若出現(xiàn)異常行為，請(qǐng)多方跟蹤了解，并協(xié)助、督促學(xué)生按時(shí)還款。

3.強(qiáng)調(diào)相關(guān)部門(mén)重視校園網(wǎng)貸整治工作，明確分工，落實(shí)責(zé)任

政府、學(xué)校與企業(yè)共同努力，培養(yǎng)大學(xué)生信用意識(shí)，建立完善的社會(huì)誠(chéng)信體系。政府監(jiān)管利于行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展，凈化校園金融環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠加強(qiáng)信用信息的共享和開(kāi)放，盡快建立統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)化的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，為行業(yè)發(fā)展打下信息和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

(二)學(xué)校角度

1.引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀

學(xué)校應(yīng)增加教育投入，在召開(kāi)新生入學(xué)教育時(shí)增加消費(fèi)觀與價(jià)值觀引導(dǎo)。積極召開(kāi)主題班會(huì)、年級(jí)大會(huì)，通過(guò)QQ微信等平臺(tái)引導(dǎo)、教育學(xué)生，使大學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)借貸的利弊，培養(yǎng)正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀。

2.開(kāi)展系列活動(dòng)，加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育，提高大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

定期對(duì)學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信教育。將責(zé)任落實(shí)到輔導(dǎo)員及班主任身上，請(qǐng)教師多進(jìn)行基本知識(shí)普及，提高大學(xué)生警惕，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。

3.凈化校園網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，營(yíng)造積極向上的網(wǎng)絡(luò)文化氛圍

學(xué)校應(yīng)針對(duì)不同的專(zhuān)業(yè)和年級(jí)，開(kāi)展有針對(duì)性活動(dòng)，宣傳網(wǎng)絡(luò)正能量，清除校園網(wǎng)絡(luò)貸款廣告，嚴(yán)厲打擊校園網(wǎng)絡(luò)貸款代理。普及相關(guān)法律知識(shí)，學(xué)會(huì)用正規(guī)手段保護(hù)自己。

4.進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸情況摸查，及時(shí)了解學(xué)生個(gè)人情況

學(xué)校對(duì)特定網(wǎng)絡(luò)詞匯進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)即將發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行備案，必要時(shí)通知學(xué)生所在學(xué)院。學(xué)校定期對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸情況進(jìn)行摸查。學(xué)校通過(guò)對(duì)學(xué)生進(jìn)行定期網(wǎng)絡(luò)借貸情況摸查可以及時(shí)了解到學(xué)生個(gè)人情況，這減少學(xué)生受貸款公司威脅的情況、極端案例的發(fā)生。

學(xué)校采用SCL-90(90項(xiàng)癥狀清單)等對(duì)學(xué)生人格特征等心理健康狀況做基本篩查，作為今后開(kāi)展心理健康援助的參考依據(jù)，針對(duì)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款心理問(wèn)題進(jìn)行有針對(duì)性的心理輔導(dǎo)。

(三)個(gè)人角度

1.掌握金融貸款知識(shí)，提高辨別能力

掌握基本金融貸款知識(shí)，主動(dòng)了解相關(guān)法律法規(guī)，不斷增強(qiáng)自身辨別能力，避免被表面假象誤導(dǎo)從而陷入困境。

2.樹(shù)立理性消費(fèi)觀念，切勿盲目攀比

不羨慕、不嫉妒、不攀比、不盲從；做到量入為出、適度消費(fèi)，減少情緒化消費(fèi)、跟風(fēng)消費(fèi)；拒絕過(guò)度消費(fèi)、超前消費(fèi)；樹(shù)立理性科學(xué)消費(fèi)觀，培養(yǎng)健康文明生活方式。

3.強(qiáng)化自我保護(hù)意識(shí)，維護(hù)自身權(quán)益

提高警惕，謹(jǐn)慎使用個(gè)人信息，不隨意填寫(xiě)、泄露個(gè)人信息；切勿盲目信任貸款產(chǎn)品，尤其警惕熟人推銷(xiāo)，增強(qiáng)保護(hù)自身合法權(quán)益的意識(shí)與能力。

4.自覺(jué)抵制不良網(wǎng)貸，弘揚(yáng)青春正能量

將精力置于學(xué)習(xí)，以?xún)?yōu)異成績(jī)回報(bào)父母、社會(huì)與國(guó)家，須批判和抵制庸俗而低級(jí)的人生觀與價(jià)值觀。

六、結(jié)束語(yǔ)

在當(dāng)前相關(guān)的立法、執(zhí)法、監(jiān)管方面處于“空窗期”環(huán)境下，大學(xué)生自身合理利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，配合社會(huì)、學(xué)校防范網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)，解決網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。中華民族處于偉大復(fù)興關(guān)鍵時(shí)期，家庭、社會(huì)、國(guó)家需要青年大學(xué)生，青春易逝，珍惜大學(xué)時(shí)光，多做有意義的事。

[1]薄宏悅，馬波濤，袁慧軍.大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)利弊分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，23.

[2]謝留枝.如何看待大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016.18.

[3]謝留枝.如何解決大學(xué)生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問(wèn)題[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016.19.

[4]付丹寧.網(wǎng)貸行業(yè)的SWOT分析[J].中國(guó)商論，2016.19.

[5]盧禹.P2P網(wǎng)貸行業(yè)客戶(hù)行為特征研究[J].市場(chǎng)周刊(理論研究)，2016.07.

紀(jì)傳文(1997-)，男，漢族，山東東營(yíng)人，工科學(xué)士，貴州理工學(xué)院土木工程學(xué)院，2015級(jí)土木工程(道路與橋梁工程專(zhuān)業(yè)方向)本科生，研究方向：現(xiàn)代金融環(huán)境發(fā)展與大學(xué)生消費(fèi)觀形成。

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