互聯網金融改變青少年生活的調查

孟宣澄

摘要：統計數據顯示，95后已成為大學校園主體。雖然尚不具備獨立的經濟能力，但已經深刻影響到手機、移動互聯網、金融等領域的發展。越來越多的95后大學生開始借助互聯網的方式，點綴自己的校園生活，他們使用互聯網分期消費、互聯網小額信貸業務，購買互聯網理財產品甚至股票。相比于80后、85后、90后，95后更容易接受互聯網金融，更懂得利用互聯網金融提升自己的大學生活品質。

關鍵詞：互聯網金融；青少年；生活調查

一、調查的背景

自從20世紀90年代開始，中國最終消費率總體呈下降趨勢， 青少年作為社會中具有青春活力的群體之一，消費率也在發生同樣的變化。據統計數據顯示，十年間青少年的下降率在10個點左右。但目前，隨著互聯網時代的到來，中國互聯網金融的發展影響到每一個青少年，對青少年生活產生了重要影響。目前，第三方支付和眾籌融資等互聯網金融產品日益受到青少年的青睞。

中共“十八大”明確提出：“強調要進一步深化金融體制改革，健全促進宏觀經濟穩定、支持實體經濟發展的現代金融體系，完善金融監管，推進金融創新，提高銀行、證券、保險等行業競爭力，維護金融穩定”。李克強總理在2014年《政府工作報告》中提出：“要促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制”。這是互聯網金融首次被寫入了政府工作報告。從現在筆者掌握的資料來看，目前學者已經注意到互聯網對青少年的影響，但是沒有看到突出的研究成果。 消費作為經濟發展的三駕馬車之一，正在國民經濟的發展中扮演了越老越重要的角色。隨著互聯網時代的到來，互聯網金融消費已經成為青少年的一種生活常態。為了讓青少年健康發展，引導青少年理性消費，系統深入地分析互聯網金融對中國青少年消費的影響程度，已經成為時代發展的要求。立足于國民經濟的健康發展和青少年的健康成長，力求為相關部分決策提供科學合理的依據。鑒于以上原因，互聯網金融改變青少年生活的調查具有重要的理論和現實的雙重價值。

到2016年，95后的人口數量已經達到了一個億，成為引領互聯網金融產品消費的主流。95后青少年，正處于試圖人格獨立的關鍵時期，自我意識不斷強化。在日常的學習生活中，這個群體的學生對一些疑難問題敢于提出自己的個人見解，敢于“鉆牛角尖”，不盲從所謂的權威，敢于跳出原有的圈子，在工作中也會不斷產生創新的觀點和思路，思維活躍，視野開闊。恰逢此時，互聯網分期購物平臺、零首付、免擔保的低門檻消費信貸和互聯網小額借貸，迎合這個群體的需求，眾多互聯網金融平臺開始出現，并呈現出迅速擴大的趨勢，迅速的在這個群體中風靡開來。

二、互聯網金融對青少年存在的問題

作為新一代的青少年群體，95后對互聯網金融產品能了解，更易接受，這與這個時代的發展是密切相關的。

（一）與網絡一同成長

互聯網誕生于20世紀60年代末，90年代以后隨著個人電腦的普及在全球迅速發展。 1994年，互聯網正式接入中國，開始影響到中國人的生活。95后伴隨著互聯網、移動互聯網的發展而成長，大部分人都有“機不離手”的習慣。 根據一項社交習慣調查顯示，超過6成的大學生有手機不離手的習慣。從大數據的分析來看，95后群渴望獨立的意識更強，對父母的依賴減少。95后的個性特點明顯，對新事物的更加包容，更加積極主動的接受，其中，互聯網金融產品在其中占有重要比重。

（二）多以獨生子女為主

95后青少年群體作為主要的消費對象，即使他們自己還沒有獨立的經濟能力，但他們可以從父母哪里獲得相對比較高的個人收入，換句話說，95后青少年群體將父母所掙的財富用于自己的消費。平心而論，95后青少年群體生活在不同于以往的家庭結構中，受特殊歷史條件的影響，一般一個家庭有一個孩子，從父母那里得到了更多的關愛，他們也有機會根據自己的意愿獲得購買互聯網產品進行互聯網理財所需的啟動資金。通過以上分析，時代的發展和中國的特殊家庭為95后向互聯網金融靠近提供了有利的條件。

（三）95后青少年群體的理財知識欠缺

數據表明，95后青少年群體的消費借貸需求旺盛，比其他群體的消費多出十余倍，95后青少年群體思想前衛，不再滿足于傳統大學生的賺錢的模式，如發傳單、兼職和做家教等，這個群體的青少年更傾向于讓錢生錢的賺錢模式。但是另一方面，他們的理財觀念滯后，專業知識不強，一般只能進行互聯網上門檻低的金融產品。當然，確實有一部分大學生在從事炒股、炒期貨等投資行為，但這部分群體一般都具有較好的專業知識背景，但只是少部分人的行為。

互聯網理財起始資金額低，部分甚至是零門檻，對大部分95后青少年群體而言，是比較容易接受的理財渠道。此外，有些互聯網理財產品，更考慮到大學生群體的特殊性，推出了不同類型的產品業務，給理財的青少年提供了更多的選擇。比如說，95后青少年群體可以有以下三種選擇，一是便捷的活期理財；二是，相對安全的基金購買；三是，高收益的網上證券開戶等。理財方式的多樣化，正好適應了95后青少年群體價值多元的個性需求。

根據動態時間序列模型分析數據可以知道，國內生產總值增加和第三方支付平臺的增多對中國青少年消費都產生了正面引導的作用。具體而言，以一個億為一個單位基數，當期國內生產總值變動每增加一個基數的時候，當期青少年消費將會增加0. 3188個單位基數；當期第三方互聯網支付交易規模每增加一個單位基數，當期青少年消費將會增加0. 3817單位基數，從這一結果可以得出一個結論，加快互聯網金融的發展，推出多樣化的互聯網金融產品，滿足95后青少年群體多樣性的需要，對促進中國青少年消費的增長發揮重要的引導作用。

三、互聯網金融對青少年消費的策略分析

顧名思義，互聯網金融是“互聯網+”時代的產物，作為一種新興的產業，開創了一種全新的不同以往的金融創利的平臺。在這個平臺上，開放是它的理念，平等是它的宗旨，協作和分享是網絡平臺的發展途徑。這種互聯網思維的滲透，對傳統的金融模式造成了重大的沖擊。根據筆者的調查，互聯網金融行業對青少年消費主要有以下三個方面的影響。

（一）互聯網金融增加了95后青少年群體的收入

作為經濟不獨立的，經濟上要依賴于父母的群體，毫無疑問，青少年的消費受到很多的約束。為了滿足自己的消費需求，希望將自己全部的收入進行最有效的投資，已達到在消費支出中滿足自己的意愿，使收入的效用可以達到最優化。因此，95后青少年群體在當前消費和預期消費之間如何選擇是青少年面臨的一個主要問題，而金融產品的利率的變化直接影響了青少年群體未來收入的多少，進而對青少年的當前消費產生推力亦或阻力的作用。目前，網絡金融平臺主要有支付寶、財付通、微信和騰訊QQ等，按交易額來算，支付寶穩居第一位，財付通緊隨其后。新型金融理財產品的迅速成長，對傳統的銀行壟斷行業產生了巨大的影響。在理念方面，銀行要提高自己的服務意識，樹立客戶至上的理念；在發展方面，主要需求和互聯網行業的有效結合，互聯網金融產品代表著未來金融的發展趨勢。網上金融平臺通過網上渠道吸納存款，轉而向95后青少年群體放貸，同時，進一步加快互聯網金融產品的市場化的發展模式。通過借助互聯網的這一新時代的平臺，拓寬青少年投資渠道，提高青少年的存款利率，增加了青少年的預期收入。

（二）互聯網金融促進了青少年消費支出的增加

余額寶作為第三方支付平臺，支付寶主要為青少年群體打造的一項余額增值服務。通過余額寶，青少年不僅可以得到高于銀行利潤的收益，還能隨時消費支付和轉出，比如購買火車票或者網上購物等，使用便捷。一方面，青少年在支付寶網站上購買自己喜歡的產品，另一方面，余額寶內的資金可以和綁定的銀行卡之間進行資金的轉換，可以線上消費和線下消費同時進行。目前，余額寶成為人們主要存款的方式，主要的原因便在于余額寶的收益率遠高于銀行活期存款利率，而且安全性比較高，用戶比較信任。在互聯網發展的這一大背景下，緩解了傳統金融市場下青少年消費的約束，有利于改善消費條件，提高消費傾向。

四、結語

互聯網金融模式中的第三方支付平臺對青少年消費的影響正在不斷增加，已經成為有目共睹事實。在現代科技日益發展的今天，電子商務平臺日益受到人們追捧，網購已經成為青少年消費的主要渠道，為青少年的發展提供了廣闊的舞臺。與此同時，互聯網金融產品的巨大市場潛力，極大地刺激了青少年消費的欲望，擴大了青少年消費支出數量的增加。在社會經濟的發展過程中，互聯網金融產品的的存在讓青少年消費有了更大的底氣，提供了更加便捷的通道。立足于互聯網金融的發展這一大背景，通過對青少年這一特殊群體的調查，可以得出這一結論，互聯網金融改變了青少年的思維方式和消費觀念，促進了經濟的發展，但與此同時，青少年群體經濟不獨立，消費仍然有盲目性，需要加強監督和進入引導，讓青少年的消費和投資更加理性。

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（作者單位：山東省臨沂一中）