為校園貸設置成年門檻是牛欄關貓

文/劉勛

為校園貸設置成年門檻是牛欄關貓

文/劉勛

背景：據銀監會網站消息，銀監會近日發布《關于銀行業風險防控工作的指導意見》。《指導意見》指出，要穩妥推進互聯網金融風險治理，促進合規穩健發展。重點做好校園網貸的清理整頓。禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務。（4月11日 央視網）

近些年，校園貸引發的亂象令人擔憂，一方面給貸款的大學生帶來巨大影響，有些身負巨額債務不能自拔，承受巨大的經濟和精神壓力，有些鋌而走險不惜違法犯罪償還貸款，還有些甚至選擇終結生命。另一方面，校園貸的亂象嚴重擾亂金融秩序，吸引大量資金流入校園貸領域，導致大量壞賬呆賬產生，威脅社會金融的安全穩定，甚至銀行業也參與到校園貸。校園貸的催收更是衍生出各類社會問題，例如暴力威脅、泄露隱私甚至以色償債等。校園貸雖然有著緩解大學生經濟困境、幫助創業等優點，但校園貸給學校風氣、學生觀念、教育理念帶來的傷害更為巨大。

金融性貸款如何防范亂象叢生，國際慣例以及金融規律都有要求，即貸款必須綜合考量申請人的信用和資產，且兩者都不可或缺，也就是說申請人的信用狀況和資產情況，是被貸款人是否發放貸款和發放多少額度貸款的根本依據。如果不考慮貸款申請人的信用和資產就隨意放貸，這不僅會引發社會問題，甚至會引發嚴重的經濟危機。在校大學生群體盡管信用普遍沒有瑕疵，可是個人資產幾乎為零，也就是說如果貸款僅憑信用，那么催收貸款就無法運用法律手段對抵押財產進行查封扣押，勢必會形成非法手段催收貸款。

要徹底清除校園貸亂象，就應該嚴格遵守金融規律、奉行國際慣例，完全禁止任何機構向無資產的在校大學生提供貸款。銀監會發布的《關于銀行業風險防控工作的指導意見》規定，禁止向未滿十八歲的在校大學生提供網貸服務，對于治理校園貸現象而言無異于牛欄關貓。根據現行的教育制度，年滿六周歲接受九年義務教育，再加上三年高中教育，正式跨進大學門檻的學生基本上都年滿十八周歲，未滿十八周歲的大學生極少，即便有也是些天賦異稟的學習佼佼者，這類學生接受校園貸的可能性微乎其微。這樣看來，禁止向未滿十八周歲的在校大學生提供校園貸，簡直就是個笑話，不僅毫無約束力，還給提供校園貸的組織或個人吃了“定心丸”。

校園貸的本質是商業性貸款，并不能因為對象是在校大學生就可以不顧規律，無限制放松條件、調低門檻。在大力支持互聯網金融創新發展的同時，金融監督部門也應該規范互聯網金融，不能以無條件的支持鼓勵，須知任何創新發展都應該尊重最基本的客觀規律，都應該符合法律法規的基本精神。金融監督部門應該全面禁止校園貸，任何向無資產的在校大學生提供貸款的行為都應視為非法。清理校園貸不能隔靴搔癢、投鼠忌器，妄圖用牛欄關住貓，搞不好還會弄巧成拙、貽笑大方。