淺談民間借貸風險防范

摘 要：民間借貸是一種正規金融的補充方式，對于我國經濟發展，小微企業融資起到了不可或缺的作用。但是隨著借貸規模的擴大，資金鏈斷裂事件頻繁發生，影響到了社會生產生活的諸多方面，國家經濟金融秩序也受到波及。本文從對民間借貸的起源、根據和現狀出發，論及民間借貸的風險分析，提出防范民間借貸風險的方法，將對民間借貸法律體系的完善有所裨益，讓民間借貸走向正常化，在國家經濟市場中發揮更多的作用。

關鍵詞：民間借貸；風險防范；融資

一、民間借貸概述

（一）民間借貸的概念

民間借貸顧名思義是民間閑散資金在資本市場流動的一種融資方式，這種融資方式，簡便快捷，資金流轉速度快，極大便利了小微企業的融資，客觀上促進了經濟社會的發展。民間借貸起源較晚，政策放開更晚，把民間借貸作為一種非傳統融資模式的研究，國內外都還不夠深入，以至于對于民間借貸的界定，都沒有達成共識，筆者查閱國內外文獻，做比較研究，將民間借貸定義為：公民、法人、其他組織與公民之間的游離于金融機構之外的借貸金錢、貴重物品和其他財產的行為。

（二）民間借貸的特點

1.靈活便捷

民間借貸時時刻刻發生在我們的生活中，其媒介多是熟人關系，借款約定較為寬松，有時甚至沒有擬定借款合同，關于借款期限問題，大多數也是僅僅口頭約定時間，到期不能償還，也就是平等協商，寬延幾日，因為這種借貸形式的簡單，所以在民間的應用非常廣。

2.利率水平趨于中游

民間借貸的合法化，使大量民間閑散資金涌入資本市場，客觀上拉低了利率水平，同時由于法律規制和民間借貸天然的熟人屬性，民間借貸的利率自然不會太高，在銀行貸款和小額貸款公司抵押貸款之間。

3.天然擔保

民間借貸雙方之間存在著一定的社會關系，這種關系一是人身上的親戚關系或者朋友關系，一是信用上的生活關系。借方要考慮到自己的個人形象和生活，借貸的只是錢財，其實是人格擔保，是社會關系作為保障，中國人傳統的重土安根，愛護面子的心理狀態決定了很少會有賴賬的情況發生。

（三）民間借貸的分類

民間借貸應當分為，公民之間借貸，公民與法人、其他組織之間借貸以及法人與其他組織之間相互借貸。其一：公民之間借貸，也就是自然人之間借貸，這種借貸關系占據了民間借貸的絕對多數，也就是熟人借貸，甲乙雙方相互熟識，無需繁瑣的借貸程序，明確借貸期限、利率和借貸金額即可，方便快捷，即使雙方借貸金額過大，尋找雙方共同認識的擔保人即可，無需抵押擔保程序。第二，公民與法人、其他組織之間借貸這種借貸多表現為公民和企業間借貸。第三，法人與其他組織之間相互借貸，企業間借貸較為頻繁，此處企業指非金融機構，這種借貸方式早已有之。

二、我國民間借貸的法律規制及其風險分析

（一）我國民間借貸的法律規制

1.民事規制

民間借貸主要涉及的是民事法律關系，基于其民事合同的屬性，《合同法》和《民法通則》的法律效力在民間借貸領域表現的最為明顯，涉及合同條款的主要由《合同法》進行調整，而涉及民商事爭議則由《民法通則》進行調整，這二者的調整范圍和側重點不同，民法的范圍要廣一些，合同法則側重于對于權利義務關系的判定。

2.刑事立法

民間借貸在刑事領域的立法主要有非法吸收公眾存款罪、高利貸犯罪和集資詐騙罪，這幾種犯罪在民間借貸中十分常見，關于非法集資的標準、特征、犯罪形態、構成要件以及定罪量刑，都集中在《關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》中。

3.行政規章及規制

對于民間借貸，行政法的涉及較少，主要以行政規范為表現形式。《貸款通則》對于民間借貸做了行政規范，《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》則對非法民間借貸的行政取締和處罰提供了法律依據。

（二）民間借貸的風險分析

1.易引發非法集資類犯罪

非法集資犯罪是近年來我國金融領域新涌現的一種金融犯罪形式，主要表現為非法吸收公眾存款和集資詐騙兩種形式。非法吸收公眾存款罪即非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂了我國經濟金融秩序的，以非法吸收公眾存款罪定罪處罰。集資詐騙罪，是指以非法占有為目的使用詐騙方法非法募集大額資金的行為，但是在實踐中，對于非法占有的目的的區分，是不易進行操作的。

2.易引發高利貸犯罪

據前文，民間借貸由于其私人性，易引發高利貸犯罪。針對高利貸情況，《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》、《關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》相繼出臺，如果高利貸行為不及時得到遏制，對于我國經濟經融，社會秩序影響巨大。

三、民間借貸的風險防范

（一）完善關于非法集資犯罪的規定

應當借鑒外國經驗，通過民間借貸注冊登記制度對民間借貸法律體系進行完善，一方面涉及到對籌款目的的規定，籌款的目的限于公司的發展需要，超出公司發展規劃，吸收存款進行金融活動盈利的，用于賭博、走私等非法活動牟利的，應當加以處罰；另一方面對民間借貸的利率和金額設定限制，超出限制的進行登記，否則視為集資詐騙，這個利率限制，應當在社會普遍利率和法律限制最高利率之間。

（二）專門立法，完善民間借貸法律體系

我國民間借貸缺乏專門法律，而當前要專門立法，完善民間借貸法律體系，就要對民間借貸的各種問題進行細化，以促進民間借貸法律體系的發展為立法意旨，制定《民間借貸法》統領全局，制定《放貸人條例》、《私募基金管理辦法》為橫向管理手段，制定《企業委托貸款管理辦法》和其他中介機構的行業管理辦法進行補充，逐漸形成規范、嚴格、權威的法律體系。

（三）適當開放企業間借貸

基于社會實際、司法理念和法律實踐來看，理應取消對于企業間借貸的限制。只要企業間的借貸對股東的利益是有益的，對國家和第三人的合法利益沒有侵害，那么我們應當與其登記認定。考慮引入借貸登記制度，以便國家對于企業間信貸的管理，最大限度的降低其風險，防止大股東侵占公司資產，虛假信貸的發生，規避民間借貸風險，保障我國民間借貸健康發展。

參考文獻：

[1]樊鴻雁，姜楠：《國企業借貸法律問題研究》[M]，中國檢察出版社2005

[2]李先.關于借貸犯罪的思考[D].哈爾濱：哈爾濱工業大學，2013：36.

[3]劉洋《中小企業民間借貸的困境及其對策》[J]《北京科技大學學報》.2010，（3）：45.

[4]劉瀛：《從吳英案看法律對金融市場的規制》，[J]《法制博覽》.2013（17）.

[5]黨鴻鈞：《我國民間借貸的法律規制及制度創新》，[J]《重慶科技學院學報》2013（11）.

作者簡介：

尹國輝，男，法律碩士，大慶，黑龍江大學，法律教育方向。