我們的金融創意設計

管e管

隊長：原嘉爽（西安交通大學）

隊員：薛婉晴（中國人民大學）、

戴榮竹（中央財經大學）

我們的作品叫管e管：管住自己的手，理好大家的財。它的核心理念就是“管”，定位在為大學生個人及組織提供記賬、理財、報銷于一體的金融服務資金管理工具，打造陪伴大學生成長的貼心管家。

我們團隊的三個人都是各自學校學生組織的干部，都曾經或多或少地受到學校報銷流程煩瑣拖拉的困擾。為此，我們基于各自的朋友圈，做了個小調查，發現當前大學校園里各種學生組織（包括社團、學生會、班級等）的報銷難問題普遍存在，主要表現為報銷的流程太煩瑣，需要的票據要求太多太死板，以及報銷的時滯性非常大，但目前針對這一問題還沒有一個很完善的解決方案。

從這點出發，我們想設計一個平臺，能夠為大學生報銷賬款提供一套標準的流程，可以保證報銷的快速執行。隨后，我們以此為基點，圍繞大學生目前普遍存在的金融消費困擾和市場上出現的一些不良現象，挖掘出了現階段大學生存在的比較具有代表性的記賬、理財、社團報銷的問題，幾番斟酌討論后，團隊確定了就以這三大問題為產品設計主要解決的目標，即我們產品管e管的核心功能。

隨著討論調研的深入，我們接觸到了更多的資料，也了解了更多的現狀，我們將目光投向了更多大學生需要解決、改進、創新的點：父母與孩子間的轉賬、各類借貸平臺的信息不對稱、對于新興的離線支付的需求等，即產品的衍生功能。

在確定了產品的框架后，接下來就是填充內容，將每項功能完善。首先我們將核心功能的部分，分為了e收納、e錢包、e賬本。e收納是提供花銷同步、智能化歸類和分析的記賬服務，并使用大數據為用戶推薦合適的花銷金額作為參考，幫助大學生明細支出，樹立正確消費觀。e錢包是為大學生提供各種短期理財產品以及資產定期管理服務，通過問題測試將大學生分為保守型與穩健型兩類消費群體，根據分類結果為其提供合適的產品服務。e賬本是規定了一套模板化、標準化的班級、社團、學生組織報賬流程，從而規范報賬和報銷模式，實現實時性報賬，改善如今被學生普遍詬病的社團報銷慢、不規范等問題。

產品的衍生功能包括e家庭、e體驗、e起賺、e支付。其中e家庭一方面通過親子綁定賬戶，為大學生與父母之間提供免手續費的、每月定期自動轉賬生活費給孩子的服務，實現親子轉賬同步到賬；另一方面e收納、e錢包中也包含父母共享服務，在學生個人自愿的前提下可邀請父母加入e收納、e錢包，實現父母實時共享了解學生的消費狀況、幫助孩子甄選、推薦APP內理財產品等功能。e體驗則是為大學生提供賬戶類模擬交易功能，內含模擬股票交易、基金交易、貴金屬交易、黃金交易、原油交易業務等。e起賺是由工行對各類理財APP進行審核，然后對其評估分類，使大學生對市面上的各類理財類APP有更全面的了解，解決當前信息不對稱的問題。e支付是指離線支付，即在沒有網絡的情況下通過唯一標識的支付碼就能夠完成付款行為。

在這些功能的基礎上，管e管是基于工銀e校園的APP之上，是其中一個內嵌的模塊，可以說是對工銀e校園的一個擴充和完善。

在上面的這些功能確定后，我們完善了產品的細節，包括產品的名稱、logo、各板塊的名稱等，在確定產品的名稱時，討論了幾個版本，也想了很多有娛樂感的名字，經過反復修改，最終確定下了管e管這個帶有諧音又朗朗上口的名字。產品的logo是一個穿著西服的管家形象，同時管家的胸前佩戴了工商銀行的標志。到這里，我們完成了整個作品的初稿。

在設計這個作品的時候，我們希望它能成為解決大學生方方面面理財問題的管家，于大學生個體，能夠提高其金融知識和理財能力；于家長，能夠幫助孩子學會理性消費，且提高自身的理財水平；于工行，可以在提高盈利水平的同時贏得口碑；而于社會，大學生的理財水平和金融素養的普遍提高自然也是促進未來經濟發展和整個社會進步的重要因素。

華東師范大學 工銀e平臺

隊長：李圣昊

隊員：朱振國、萬玲玉

面對當前互聯網金融對傳統金融業的猛烈沖擊，以及由此帶來的客戶投資與消費行為的變化，銀行紛紛開始探索網點轉型與產品創新的道路。如何讓金融業擁抱最新技術，我們自然地聯想到了虛擬現實（VR）技術，迄今為止，國內商業銀行尚無運用VR技術革新網點的案例。

基于此種現狀，對在國內技術領域具有絕對領先優勢的工商銀行，我們團隊立足其的未來發展，提出了工銀e平臺的創新構想。

工銀e平臺主要具備三個方面的主要功能，一是與傳統柜面業務相結合，二是與場景金融深度融合，三是成為網點的附加服務。

首先，工銀e平臺可以實現VR技術與銀行傳統柜面業務的結合。通過VR與柜面業務相結合，可以做到將咨詢和固定流程業務辦理交給VR設備，從而提高柜面業務效率和客戶體驗。同時，可利用VR設備向客戶宣傳銀行金融理財產品，將一個個復雜圖表通過形象的方式呈現給客戶，幫助客戶進行金融分析，以便快速做出交易。同時，工銀e平臺利用VR技術創建虛擬客服，通過客戶的語音反饋跟客戶溝通，分析了解客戶需求，此外，還可以與工行已有的數據倉庫平臺（EDW）相結合，利用其數據儲存和分析功能，根據客戶現有資產狀況和已有投資及消費紀錄，智能地為其推薦合適的理財產品，實現精準服務體系。這種針對每一位客戶量身推薦合適的金融產品，通過智能化的精準分析與推薦，客戶的滿意度自然會增加，也會有助于銀行發掘潛在客戶并增強現有客戶對工行的忠誠度，并實現傳統銀行柜面業務和營銷方式的轉型升級。

其次，工銀e平臺可以將金融服務與工行電商平臺融e購深度融合。當客戶在融e購挑選購買大件商品時，工銀e平臺可提供產品數據模型，高度還原商品，讓客戶通過三維動態視圖和實體行為的系統仿真更接近商品、更了解商品，讓客戶有更直觀放心的線上購物體驗。當VR設備推廣有了一定的深度和廣度以后，客戶有購車或購房等消費需求時，可以通過工銀e平臺將客戶帶至沉浸式的虛擬現場。節省時間成本的同時，VR技術用于線上購物也可以有效地了解客戶特征及需求，提升客戶線上消費體驗，成為工行與電商業務結合的全新的運營模式。

此外，工銀e平臺還能夠為客戶提供休閑娛樂等生活服務。例如，通過VR設備，客戶可以身臨其境地看到世界各地的博物館、展會、景點等，利用其豐富的感知能力和高仿真的3D顯示環境，讓客戶在銀行網點就能丈量名山大川、看盡藝術展會。此外，在網點還可利用VR技術在客戶等待時為客戶帶來3D觀影等服務，提高客戶對銀行服務滿意度。

在推廣初期，由于平臺對VR高科技的運用，能夠有效地吸引到熟悉前端科技與電子產品的年輕一代客戶，同時潛在客戶因為平臺上的介紹與廣告購買銀行金融理財產品，因此平臺初期主要針對年輕人和高收入群體這一細分市場。而當工銀e平臺發展至成熟期，其知名度和客戶量達到一定數量，會采取完全市場覆蓋定位。通過多種類的產品滿足各種客戶群體的需求，即以所有細分市場為目標市場。最終我們的目標是將工銀e平臺打造成為覆蓋絕大多數工行客戶的大型生活消費服務平臺。

平臺希望借助VR技術，降低數據挖掘成本，使得每一單業務都對日后的營銷和產品改善產生作用。進而通過平臺對客戶數據的分析和根據數據進行的個性化服務，設計差異化、個性化的產品，提供優質服務。那時，工商銀行將不再僅僅限于傳統銀行的負債、資產和中間業務，在大數據時代下做時代的弄潮兒，利用大數據和云計算讓工行走得更遠。

就產品風險管理而言，當前各銀行線下網點存在的必要性主要是部分業務對人的依賴性較強，諸如開戶，激活、存貸款等。以開戶為例，其過程復雜，且身份驗證次數多，目前市面常用的設備難以處理。這時工銀e平臺的天然優勢就能體現出來了。VR技術具有先進的身份識別功能，可通過數據庫儲存客戶的體貌、指紋、簽字筆跡、虹膜驗證等信息，客戶在實際辦理業務時，對其身份驗證特征進行配對，識別確認客戶身份，具有保密性強、盜用難度大等特點。

我們對于作品信心滿滿，但參賽過程卻也遇到了不少困難。整個比賽過程中最艱難的是準備線下賽事的展示環節。起初我們由于缺乏類似比賽的經驗，選擇將展示分成市場需求分析、產品概述和盈利與風險性三個部分，三個人分別展示自己負責的部分。這樣的展示方式固然不會出現大問題，可過于保守的選擇與我們富有科技感的產品格格不入，也無法在短時間內吸引評委老師的關注。在分行專家老師們的幫助下，我們最終選擇了互聯網公司常用的數字介紹把工銀e平臺引出，盡可能地縮短了相對枯燥的產品功能介紹，而是重點把平臺的整體架構呈現出來，再將工銀e平臺對傳統柜面業務的改變和預期的平臺后期的服務拓展以情景劇的方式展現出來，把工銀e平臺究竟是如何對銀行網點和拓展服務變革并串聯直觀地呈現給評委老師和觀眾。

工商銀行在國內各大城市均分布有網點，一種能夠簡便地將工商銀行網點轉變為集約化平臺、將重資產逐漸轉化為輕資產的戰略方案對工行發展將有重要價值。我們的作品構想也許目前看來天馬行空，也存在諸多問題，但是希望有一天，能夠看到自己的作品為工行的轉型道路提供一些思路，我們的創新思維能夠為中國金融行業的發展注入新的活力，貢獻出微薄的力量。

東北農業大學 e學團

隊長：王馨儀

隊員：陳凌子、閆虹列

“把校園的力量帶出去，把銀行的力量引進來。”這是我們作品闡述的第一句話。

九月初，圖書館，小組成員第一次見面。

第一步，確定選題。大學生活的美妙，很大一部分都是精彩紛呈的社團活動帶來的，可放眼市場，并沒有出現以社團為主題的金融產品，而社團管理者都會面臨一個共同的苦惱，那就是擔心拉不到外聯贊助。顯然，以贊助為特色的社團服務將會是工行進入校園的一個極佳突破口！

我們一拍即合，當即決定做一個校園社團服務平臺，作品亮點就是讓企業和社團在這個平臺上進行接洽，一方給贊助，另一方辦活動。那么企業會愿意主動提供給社團贊助嗎？有一天，我們照例進行日常的研討，出了圖書館大門就被一幅巨大的紅色條幅吸引住了：“XX雞公煲祝本屆校園好聲音活動圓滿成功！——歡迎學生到南門口xx用餐，持有門票專享九折。”三人面面相覷，才發現，或許學校周邊的小商戶們有著更加迫切的需求進行校園宣傳呢。如果有這樣一款軟件既能夠讓學生社團在線瀏覽商戶贊助信息，又可以幫助商戶了解到校園內部的社團進行有效宣傳，豈不是方便很多。于是，e學團的基本架構便在心中建立。能夠實現社團活動的贊助，這，也是e學團最主要的功能。

就e學團的功能方面，單單有了贊助還是遠遠不夠的，還得想辦法讓銀行在其中獲利！我們需要創造一個社團和企業必須使用它的理由！于是大家提議，我們可以將銀行的部分功能直接引入學校，提供給大學生實習、培訓、金融知識普及的機會，實現校園與銀行的對接；同時與工行現在推廣的工銀二維碼合作，將周邊商戶的優惠活動與二維碼支付結合。e學團就可以在校園推廣工行現有的APP和工銀二維碼，擴大用戶規模和交易結算量，進而帶動工行其他金融業務的拓展。由此，e學團的大框架就完成啦。

又一個問題出現了：是做一款APP，還是將e學團植入工行現有的應用之中？這個問題，是團隊的最大分歧之一。e學團功能齊全完善，做成一款APP，理由充分；然而作為智能手機的使用者，已經疲于下載新應用。經過了一番激烈的討論，最終團隊達成了一致：e學團的功能和服務有很強的針對性，為了增強用戶體驗，也為了更好的服務工行，將e學團建立在工行現有“融e聯”基礎上，讓它成為一個為大學生校園社團組織提供應用服務的移動互聯終端平臺。

平臺最有價值的點還不限于滿足三方需求實現三方受益，項目的目標是能夠建立一個自動進行的良性循環模式，最終打造一個以校園為主導、銀行為核心的新型O2O生態圈。

先吸引社團大學生進入融e聯，銀行獲得第一手的學生信息，以提供贊助的方式讓社團推廣商戶二維碼。融e聯平臺上的眾多學生客戶會吸引商戶增強意愿與工銀二維碼合作。加入工銀二維碼后，周邊商戶的支付優惠信息將會更加吸引學生線上進入融e聯，線下使用二維碼去支付。越來越多學生加入，就會吸引越來越多的商戶與工銀二維碼合作。商戶要與工銀二維碼合作，就可以去主動找尋工行的編外宣傳隊——周邊學校社團，而社團信息都在融e聯上。在校園中，眾社團為了贊助舉辦活動讓企業尋找到自己，就會有越來越多的社團加入到融e聯。這樣一來，一個自動進行的循環新模式就此誕生。

對于二維碼功能部分的添加是我們團隊的又一大分歧。二維碼如何去使用？我們應該賦予它哪些功能？在更新功能的同時，我們需要作出取舍，辨別哪些功能是二維碼未來的發展所需要的，又有哪些是多余的。這些都是值得探討的問題。團隊最初想將二維碼作為產品的核心進行大力的開發，進入e學團平臺多方連接的每一個步驟中。例如，加入安全保證功能，作為用戶身份的認證憑證；亦或加入信息儲備功能，儲存更多的社團文字或視頻信息。最終我們還是認為賦予二維碼過多的新功能只會偏離二維碼存在的初衷：簡化煩瑣的程序，成為服務環節的必要一環。還是只保留了便捷支付這一項功能，進而服務于我們的產品。

在信息化時代的大背景下，e學團是借助了互聯網金融的潮流之力，不在單一的某項功能方面進行創新，而是著眼整個產品本身，對人與人、商家與商家之間線上聯系的模式進行整體完善升級。強化線上平臺這一概念以及相關功能。

至于盈利性，在e學團平臺中，團隊將用戶以及平臺運行者的盈利細化，不僅僅用直接的金錢收益來衡量。例如，學生用戶可以獲得個人能力的提升以及社會工作經歷的積累；校園周邊企業獲得的是多渠道的宣傳、更好的口碑以及更多的客源；銀行則可以獲得更活躍的客戶群體以及更準確地評估客戶信用的信息，還有在空白的校園市場內更大的占有率。這些，都是e學團盈利模式的一部分。

無論對于銀行還是企業，校園市場因其獨特性始終具有強大吸引力。但由于各個高校不同的管理制度，想要進入校園做宣傳始終是困難的。而e學團平臺的搭建恰恰解決了這一問題。安全、高效、便捷的e學團給了銀行和企業名正言順的理由打開一條進入校園之路，查詢學生社團的信息，只需注冊使用一個平臺，便可借由社團之手，行廣泛宣傳之力。這樣強大的可行性和推廣性或許也是我們的作品取得成功最重要的因素吧。

就這樣，經過三個多月的刪改磨合，我們帶著e學團經歷了重重選拔最終脫穎而出取得了東北賽區的冠軍，贏得了去北京參加全國總決賽的機會！

在欣喜之余，一絲壓力也悄悄地埋在了心底。還剩下兩周多的時間，來不及為取得的階段性勝利慶祝就得投入到下一段的忙碌之中。總決賽的作品展示時間由復賽的5分鐘改為8分鐘。這意味著我們需要對現有的PPT和講演的稿件作重新的整理。前一段時間的疲憊和一再地更改讓我們有些“江郎才盡”。這時我們拿著現有的成果再一次來到了指導教師辛立秋老師的辦公室。老師說：“勇者相逢智者勝，在高手如林的決賽現場要想突出重圍只有在講演形式上作進一步的優化。”就這樣，在離決賽還剩不到一周的時間我們把展示形式從頭到腳來了個大變身，加入了角色扮演和問答形式，讓舞臺更加有了趣味性，讓觀眾們也更加對我們的產品產生興趣。

e學團在團隊自身的努力和大家的支持中，一點一點地豐富，一點一點地成長。比賽歷程四個多月，現在回頭看看，還記得第一次圖書館碰頭時三人的迷茫和羞澀，記得撫摸著剛剛新鮮出爐、還帶著溫度的作品稿紙的欣喜和小激動，記得因為作品分歧而無數次的激辯和爭論，還有要去排練時從學校到省行要度過的那一個多小時的車程。還有……還有……經過一遍一遍的講演，一遍一遍的彩排，我們終于走上了總決賽的舞臺！

感謝工商銀行能給我們提供這樣一個創作和展示的機會。創意點亮了我們的青春，也希望我們的創意能夠點亮生活中的每一個人。

（文中三個團隊分別為此次大賽的一、二、三等獎獲獎者）